Phát triển kinh tế nhiều thành phần là m c tiêu và là chiến lược lâu dài của Đảng và Nhà nước ta. Trong bối cảnh đó, vai tr cho vay SX là hết sức cấp thiết và mang nhiều ý ngh a thiết th c. Nhu cầu vốn của SX được đánh giá là c n rất lớn, tiềm n ng phát triển c n rất d i dào trong tương lai. Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, SX trở thành khách hàng m c tiêu của nhiều NHTM. Vì vậy, việc tìm ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay SX sẽ là động l c th c đ y hoạt động này phát triển hơn nữa trong thời gian tới.
Trên cơ sở m c tiêu và phạm vi nghiên cứu, đề tài đã trình bày những vấn đề mang tính cốt lõi sau
- T ng kết những lý luận cơ bản về SX và cho vay SX của N TM. Qua đó hiểu và nắm bắt được tầm quan trọng, ý ngh a của việc cho vay đối với SX. Từ đó, đề tài đã nêu ra những lợi ích hết sức to lớn của việc nâng cao hiệu quả cho vay SX không ch cho khách hàng, cho ngân hàng mà cho cả toàn bộ nền kinh tế.
- Trên cơ sở phân tích th c trạng cho vay SX tại gribank Bình Tân trong giai đoạn - , đề tài đã đánh giá những kết quả đạt được của Chi nhánh trong hoạt động cho vay SX cũng như những mặt hạn chế cần phải khắc ph c do cả các nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
- D a trên những đ nh hướng phát triển hoạt động cho vay SX, tác giả đã mạnh dạn đề uất một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay SX tại gribank Bình Tân. Tác giả hy vọng đề tài sẽ có những đóng góp thiết th c vào th c tế hoạt động tại Chi nhánh. Đó thật s là niềm vui, niềm động viên to lớn đối với tác giả.
Mong rằng, với bề dày kinh nghiệm và những thành tích đã đạt được, phát huy truyền thống tốt đẹp của đơn v , tập thể CBNV của gribank Bình Tân sẽ tiếp t c không ngừng phấn đấu để giành những thành công mới trong thời gian tới, góp phần đưa gribank ứng đáng trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
TÀI I U THAM HẢO
1. Châu Anh (20 ), “Những chính sách tài chính h trợ sản uất nông nghiệp, nông thôn”, Thông tin Tài chính 3+4).
2. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bình Tân – Khánh a (2010), o o ổn kết năm 2010, lưu hành nội bộ.
3. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bình Tân – Khánh a (2011), o o ổn kết năm 2011, lưu hành nội bộ.
4. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bình Tân – Khánh a (2012), o o ổn kết năm 2012, lưu hành nội bộ.
5. C c Thống kê t nh Khánh a, “Sản uất nông lâm nghiệp và thủy sản n m 2011”, http://www.khso.gov.vn/xem_tin.aspx?chuyenmuc=THKTXH0NLTS&id=54 truy cập ngày ).
6. Nguy n Minh Kiều ), p vụ n n n , NXB Thống kê, à Nội. 7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 2004), Sổ t y tín ụn , lưu hành nội bộ.
8. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ),
uyết ịn s 14 9 Đ HĐ - DHo ê uy t Đề n: “ r n v n n o u qu u t v n o n n n p, n n n, n n t n ến năm 2010 v ịn ớn ến năm 2020”.
9. Đ Tất Ngọc ), ín ụn n n n vớ k n tế t m, NXB Lao động, à Nội.
10. Minh Thúy (2013), “Khi nông nghiệp nông thôn là "cánh c a thoát hiểm"”, http://www.vietnamplus.vn/Home/Khi-nong-nghiep-nong-thon-la-canh-cua-thoat- hiem/20133/188333.vnplus truy cập ngày ).
11. ữu Trọng ), “Để ngân hàng gắn bó với nhà nông”, Thông tin Tài chính (5).
Ph l c 1:
CƠ S PHÁP CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VA HỘ SẢN U T 1. M s q d N à ƣ à
oạt động cho vay SX ở Việt Nam bắt đầu hình thành từ những n m đầu thập niên và tập trung chủ yếu vào cho vay hộ nông dân. Thời điểm đó cơ sở pháp lý cho hoạt động này là Ch th số CT ngày của Chủ t ch ội đ ng Bộ trưởng nay là Thủ tướng Chính phủ) “Về việc cho vay vốn sản uất Nông nghiệp, Lâm nghiệp, Ngư nghiệp đến hộ sản uất”. Quá trình th c hiện cho vay SX theo Ch th CT đã góp phần rất quan trọng trong việc ban hành các v n bản liên quan đến cho vay SX sau này. Đến nay, hoạt động này được điều ch nh bởi nhiều v n bản mới như
- Luật Các t chức tín d ng số Q ngày 6/2010.
- Quy chế cho vay của t chức tín d ng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết đ nh số QĐ-N NN ngày và Quyết đ nh số QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về S a đ i, b sung một số điều của Quyết đ nh số QĐ-NHNN.
- Ngh đ nh số NĐ-CP ngày của Chính phủ về iao d ch bảo đảm và Ngh đ nh số NĐ-CP ngày của Chính phủ về S a đ i b sung một số điều của Ngh đ nh số NĐ-CP.
- Ngh đ nh số NĐ-CP ngày của Chính phủ về Chính sách tín d ng ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn.
- Thông tư số TT-N NN ngày của Ngân hàng Nhà nước “ ướng d n chi tiết th c hiện Ngh đ nh số NĐ-CP ngày của Chính phủ về chính sách tín d ng ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn”.
- Thông tư số TT-N NN ngày của Ngân hàng Nhà nước “ ướng d n th c hiện các biện pháp điều hành công c chính sách tiền tệ để h trợ t chức tín d ng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn”.
N d N à N i à P i N Vi N à
Cùng với việc áp d ng một số v n bản pháp lý do Chính phủ và N NN ban hành, tính tới thời điểm hiện nay đã có nhiều v n bản do gribank Việt Nam ban hành nhằm hướng d n c thể hơn nữa đối với hoạt động cho vay SX đang được Ngân hàng th c hiện. Đó chính là
- “Quy đ nh cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” ban hành kèm theo Quyết đ nh số QĐ- ĐQT-TDHo ngày của ội đ ng quản tr Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- “Quy đ nh th c hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” ban hành kèm theo Quyết đ nh số QĐ- ĐQT-TD o ngày của ội đ ng quản tr Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Quyết đ nh số QĐ- ĐQT-TD o ngày của ội đ ng quản tr Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Về việc ban hành Quy đ nh th c hiện Ngh đ nh số NĐ-CP ngày của Chính phủ về chính sách tín d ng ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn”.
- Quyết đ nh số QĐ- ĐQT-TDHo ngày của ội đ ng quản tr Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Về việc ban hành quy đ nh về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.
- Công v n số N No-TD o ngày của T ng iám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Về việc hướng d n cho vay thông qua t vay vốn”.
Các v n bản này đã tạo ra được s thuận tiện trong quá trình th c hiện nghiệp v cho vay SX tại Ngân hàng, mặt khác CBTD cũng sẽ ít gặp trở ngại hơn do được hướng d n hết sức c thể trong từng trường hợp, từ đó th c đ y hoạt động này phát triển hơn nữa.
Ph l c 2:
CH NH SÁCH T N DỤNG HỘ SẢN U T CỦA AGRIBANK
iện tại gribank Bình Tân th c hiện quy đ nh cho vay SX theo Quyết đ nh số QĐ- ĐQT-TD o ngày của ội đ ng quản tr gribank về chính sách tín d ng ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn. C thể như sau
1 ự
- Cho vay chi phí sản uất trong l nh v c nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; - Cho vay phát triển ngành nghề tại nông thôn;
- Cho vay chế biến, tiêu th các sản ph m nông, lâm, thủy sản và muối;
- Cho vay để kinh doanh các sản ph m, d ch v ph c v nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản;
- Cho vay ph c v sản uất công nghiệp, thương mại và cung ứng các d ch v phi nông nghiệp trên đ a bàn nông thôn.
Cơ đ iề
gribank em ét, quyết đ nh cho vay trên cơ sở có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ ba hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo Quyết đ nh số QĐ- ĐQT-TDHo.
Trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, khách hàng được em ét, quyết đ nh cho vay khi có đủ các điều kiện sau
- S d ng vốn vay có hiệu quả và trả nợ gốc, lãi vốn vay đầy đủ trong quan hệ vay vốn với gribank hoặc TCTD khác;
- Có d án đầu tư, phương án SXKD, d ch v khả thi, có hiệu quả, phù hợp với quy đ nh của pháp luật;
- Có khả n ng tài chính để th c hiện ngh a v trả nợ;
- Được ếp hạng tín nhiệm theo tiêu chí phân loại khách hàng của gribank; - Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện được vay không có bảo đảm bằng tài sản theo các quy đ nh nêu trên, gribank và khách hàng v n có thể thỏa thuận về việc bên thứ ba có uy tín, có n ng l c tài chính cam kết bằng v n bản) trả nợ thay, nếu khách hàng vay không trả nợ được.
Khách hàng được vay không có bảo đảm bằng tài sản theo quy đ nh trên phải nộp bản chính giấy chứng nhận quyền s d ng đất đối với trường hợp khách hàng đã được cấp giấy chứng nhận quyền s d ng đất) hoặc được UBND ã cấp bản chính duy nhất) giấy ác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền s d ng đất và đất không có tranh chấp.
3. M
gribank em ét, quyết đ nh và t ch u trách nhiệm khi cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo các mức sau
- Tối đa đến triệu đ ng đối với các hộ sản uất trong l nh v c nông, lâm, ngư, diêm nghiệp;
- Tối đa đến triệu đ ng đối với các hộ kinh doanh, sản uất ngành nghề hoặc làm d ch v ph c v nông nghiệp, nông thôn;
- Tối đa đến triệu đ ng đối với các hợp tác ã, chủ trang trại trong l nh v c nông nghiệp, nông thôn.
4. T i
gribank và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay c n cứ vào thời gian sinh trưởng của vật nuôi, cây tr ng, thời gian luân chuyển vốn, khả n ng trả nợ của khách hàng và ngu n vốn cho vay của gribank.
5. ãi s
Các khoản vay ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn gribank th c hiện mức lãi suất theo cơ chế tín d ng thương mại từng thời k . Khi có s điều ch nh gribank thông báo cho khách hàng biết và th c hiện.
Đối với khách hàng có tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp, gribank có chính sách mi n, giảm lãi phù hợp với khả n ng tài chính từng thời k và c n cứ vào số tiền, thời gian mua bảo hiểm của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
6 P ƣơ
C n cứ vào đặc điểm SXKD, khả n ng tài chính, thu nhập và ngu n trả nợ của khách hàng, gribank và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau
- K hạn trả nợ gốc tối đa tháng k .
- K hạn trả lãi phải được ác đ nh cùng k trả nợ gốc hoặc theo k hạn riêng hàng tháng hoặc hàng quý). Trong thời gian ân hạn nợ gốc, khách hành vay vốn phải trả lãi tiền vay.
- Đ ng tiền trả nợ và bảo toàn giá tr nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy đ nh của pháp luật.
Đối với khoản vay không trả nợ gốc và hoặc lãi đ ng hạn được gribank đánh giá là không có khả n ng trả nợ đ ng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn bộ số dư nợ gốc th c tế c n lại của hợp đ ng tín d ng đó sẽ chuyển sang nợ quá hạn và khách hàng phải trả lãi suất nợ quá hạn.
Trường hợp khách hàng trả nợ gốc trước hạn, số lãi phải trả ch tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày trả nợ. gribank thỏa thuận với khách hàng về mức phí trả nợ trước hạn theo quy đ nh của gribank và phải được ghi vào hợp đ ng tín d ng.
7 D sơ
Để th c hiện vay vốn, SX phải lập và cung cấp cho Ngân hàng các bộ h sơ bao g m
7.1. H sơ lý
- Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu), S hộ kh u nếu có) - đối với đại diện hộ gia đình, cá nhân - để đối chiếu với giấy đề ngh vay vốn;
- iấy u quyền nếu có) cho người đại diện thành viên khác trong gia đình) giao d ch với Ngân hàng;
- iấy chứng nhận đ ng ký kinh doanh đối với hộ gia đình có đ ng ký kinh doanh).
7.2. H sơ
- Đối với hộ gia đình vay vốn tr c tiếp + iấy đề ngh vay vốn;
+ D án, phương án SXKD, d ch v .
- Đối với hộ gia đình sản uất NLND vay vốn không phải th c hiện bảo đảm bằng tài sản iấy đề ngh kiêm phương án vay vốn.
Ngoài các h sơ vay vốn đã quy đ nh nêu trên, đối với
- ộ gia đình vay thông qua t vay vốn, phải có thêm Biên bản thành lập t vay vốn kèm theo danh sách thành viên;
- ộ gia đình vay thông qua doanh nghiệp, phải có thêm ợp đ ng làm d ch v vay vốn của doanh nghiệp hoặc hợp đ ng cung ứng vật tư tiền vốn, tiêu th sản ph m của doanh nghiệp đối với hộ gia đình, cá nhân nhận khoán.
7.3. H sơ đ iề vay đ i i cho vay đ ài s
Tu từng loại tài sản có các giấy tờ khác nhau. Trong đó một số loại giấy tờ chủ yếu g m
- iấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Trong đó, một số loại chủ yếu như sau
+ Đối với tài sản có đ ng ký quyền sở hữu iấy tờ bản chính quyền sở hữu tài sản. + Phương tiện vận tải tàu thuyền iấy chứng nhận đ ng ký, giấy phép lưu hành. + Đất đai và tài sản gắn liền trên đất iấy chứng nhận quyền s d ng đất và các giấy tờ liên quan đến tài sản gắn liền trên đất.
+ oá đơn, vận đơn chứng từ liên quan, các biên bản bàn giao, quyết đ nh giao tài sản nếu tài sản do cấp trên của khách giao).
+ Các chứng từ có giá s tiết kiệm, k phiếu, trái phiếu…).
- iấy chứng nhận bảo hiểm tài sản nếu tài sản phải bảo hiểm theo quy đ nh của pháp luật).
- Các loại giấy tờ khác liên quan.
- Trường hợp bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba ngoài các giấy tờ như trên c n cần có cam kết bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba để khách hàng vay vốn.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});