b ph n c a Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV, ho t đ ng cho vay c ng nh kinh doanh c a chi nhánh ph i tuân th theo các quy đ nh c a Ngân hàng nhà n c Vi t Nam và ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV. m i ho t đ ng đ c di n ra ch t ch , hi u qu , tuân theo pháp lu t và phù h p v i đ nh h ng phát tri n c a t nh Thái Nguyên nói riêng và xu h ng kinh t th tr ng nói chung, hi n nay chi nhánh đang áp d ng các v n b n có liên quan đ n nghi p v cho vay sau:
- Lu t các t ch c tín d ng 2010.
- Quy t đ nh 1627/2011/Q – NHNN c a Th ng đ t Ngân hàng nhà n c v vi c ban hành quy ch cho vay c a t ch ctín d ng đ i v i khách hàng.
- Quy t đ nh s 4321/Q – TD3 c a h i đ ng qu n tr ngân hàng BIDV ban hành ngày 27/08/2008 v vi c ban hành quy đ nh v trình t , th t c c p tín d ng bán l BIDV. V n b n này bao g m các th t c v c p tín d ng, h n m c và gi i h n tín d ng, nh m đ m b o c s cho vi c c p tín d ng bán l đ c th ng nh t, đ ng b trong h th ng BIDV và t ng b c h ng theo thông l .
- Quy t đ nh s 4275/Q – VP ban hành ngày 25/08/2008 c a t ng giám đ c ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam v trình t , th t c c p tín d ng đ i v i khách hàng là doanh nghi p.
- Quy t đ nh s 98/Q – H QT ban hành ngày 08/10/2008 v quy ch gi m, mi n lưi. V n b n này quy đ nh các nguyên t c trong vi c xét gi m, mi n lưi; các tr ng h p đ c mi n gi m lưi; c n c xác đ nh mi n gi m lưi và th m quy n trong vi c quy t đ nh mi n gi m lưi.
Và các v n b n quan tr ng khác có liên quan nh m t o đi u ki n cho vi c c p tín d ng đ c nhanh chóng, thu n l i, t o đi u ki nnâng cao doanh và hi u qu , an toàn đ ng th i xácđ nh rõ trách nhi m, quy n h n c a t ng b ph n, t ng c p và t ng cá nhân tham gia trong quy trình c p tín d ng bán l .
2.2.2. Quy trình cho vay t i Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên nhánh Thái Nguyên
Quy trình cho vay là b ng t ng h p mô t công vi c c a ngân hàng t khi ti p nh n h s vay v n c a m t khách hàng cho đ n khi quy t đ nh cho vay, gi i ngân, thu n và thanh lỦ h p đ ng cho vay. Các b c th c hi nquy trình cho vay t i BIDV nh
sau:
B c 1:Ti p nh n và h ng d n khách hàng v h s vay v n
- Gi y đ ngh vay v n.
- Tài li u thuy t minh vay v n.
- Tài li u v tài chính.
- Tài li u v b o đ m tín d ng
B c 2:Phân tích các đi u ki n cho vay
- ánh giá chung v khách hàng.
- Tình hình tài chính c a khách hàng.
- Ph ng án s n xu t kinh doanh, kh n ng vay tr .
- B o đ m ti n vay.
- Xác đ nh ph ng th c và nhu c u vay.
- Xem xét kh n ng ngu n v n c a chi nhánh.
- Xem xét đi u ki n thanh toán.
B c 3:Xét duy t cho vay, kỦ h p đ ng cho vay
- Cán b tín d ng: sau khi nghiên c u, th m đ nh các đi u ki n vay v n l p t trình cho vay kèm h s vay v n trình tr ng phòng tín d ng.
- Tr ng phòng tín d ng: trên c s t trình c a cán b tín d ng kèm h s vay v n, xem xét, ki m tra, th m đ nh l i ghi Ủ ki n và trình lưnh đ o.
- Lưnh đ o: Xem xét l i h s tr ng phòng tín d ng trình đ quy t đ nh: + Duy t đ ng Ủ cho vay.
+ Duy t cho vay có đi u ki n. + Không đ ng Ủ.
+ a ra H i đ ng tín d ng t v n tr c khi quy t đ nh đ i v i tr ng h p kho n vay l n ho c ph c t p theo quy đ nh c a chi nhánh.
+ Trình h i s chính đ i v i tr ng h p v t th m quy n c a chi nhánh. N i dung duy t cho vay c a lưnh đ o ph i xác đ nh rõ: s ti n cho vay, lưi su t cho vay, th i h n cho vay, h n m c cho vay các đi u ki n khác ( n u có).
B c 4:Gi i ngân, theo dõi, giám sát vi c s d ng v n vay
Các hình th c gi i ngân bao g m có hai hình th c là c p ti n thu n túy ho c c p ti n có đi u ki n. Ph ng pháp gi i ngân th ng dùng g m có gi i ngân b ng ti n m t ho c gi i ngân b ng chuy n kho n.
B c 5:Thu n , lưi phí và x lí phát sinh
- Theo dõi vi c th c hi n h p đ ng cho vay c a khách hàng. - X lí các phát sinh trong quá trình cho vay.
- X lí tranh ch p h p đ ng tín d ng. - X p h ng tín d ng theo m c đ r i ro.
B c 6:Thanh lỦ h p đ ng cho vay - T t toán kho n vay
- Thanh lỦ h p đ ng tín d ng. - X lỦ tài s n đ m b o.
2.2.3. Các s n ph m cho vay t i Ngân hàng TMCP T& PT Vi t Nam BIDV- Chi nhánh Thái Nguyên
2.2.3.1.ăCáẾăs năph măẾhoăvayăđ iăv iăkháẾhăhàngăẾáănhân,ăh ăgiaăđình a.ăChoăvayăh ătr ănhuăẾ uănhàă
-Là s n ph m BIDV cho khách hàng vay v n đ mua đ t và nhà , xây d ng, c i t o, s a ch a và mua s m trang trí n i th t nhà c a khách hàng.
- iăt ngăkháẾhăhàng:
Khách hàng là cá nhân, h gia đình (không h n ch h kh u th ng trú t i t nh và thành ph khác), th a mưn các đi u ki n sau:
Có kh n ng tr n trong su t th i gian vay v n.
B o đ m ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay và/ ho c TSB khác c a khách hàng ho c bên th ba.
-L iăíẾhăếànhăẾhoăkháẾhăhàng:
+Lưi su t c nh tranh.
+Không có chi phí phát sinh trong su t th i h n vay.
+Thanh toán hoàn tr linh ho t: hoàn tr t đ ng b ng cách kh u tr tài kho n c a khách hàng m t i BIDV, chuy n kho n ho c hoàn tr t i chi nhánh cho vay c a BIDV.
- Ếăđi măs năph m:
Th iăh năẾhoăvay: do Chi nhánh quy t đ nh phù h p v i kh n ng tr n c a khách hàng nh ng t i đa:
+ i v i m c đích s a ch a, c i t o nhà , mua s m n i th t: đ n 5 n m. + i v i m c đích xây d ng m i nhà : đ n 10 n m.
+ i v i m c đích mua nhà chung c cao c p, bi t th , nhà v n ho c mua đ t và xây d ng nhà thu c qui ho ch m i hi n đ i ho c mua nhà đ t thu c các d án đ c BIDV tài tr v n cho Ch đ u t : đ n 15 n m.
M ẾăẾhoăvayăt iăđa: th a thu n trên c s nhu c u và kh n ng hoàn tr c a khách hàng, nh ng m c cho vay t i đa c a chi nhánh BIDV Thái Nguyên không đ c v t quá 5000 tri u đ ng.
B oăđ măv nă vay: b ng tài s n hình thành t v n vay, ho c TSB khác c a khách hàng ho c c a bên th ba, ho c k t h p các hình th c b o đ m.
b. Cho vay mua ô tô
Vay mua ô tô là s n ph m đáp ng nhu c u mua xe h i c a khách hàng cá nhân, h gia đình ( không vì m c đích kinh doanh) thông qua vi c h tr ngu n v n cho khách hàng mua xe.
- iăt ngăẾhoăvay: Các chi phí khách hàng (bên mua ô tô) ph i tr cho bên bán ô tô theo th a thu n trong h p đ ng mua bán ô tô.
- iăt ngăkháẾhăhàng: Khách hàng là cá nhân (ng i Vi t Nam, ng i n c ngoài), h gia đình đang sinh s ng th ng xuyên ho c làm vi c, kinh doanh trên cùng đ a bàn chi nhánh cho vay, đ ng tên ch th s h u xe ô tô đ c ngân hàng cho vay, th a mưn đi u ki n sau:
Có m c thu nh p đ m b o kh n ng tr n trong su t th i gian vay.
M c v n t có tham gia t i thi u 30% (th ch p b ng chính chi c xe mua) ho c 15% (th ch p b ng TS B khác).
- L iăíẾhăếànhăẾhoăkháẾhăhàng:
+ Lưi su t cho vay c nh tranh.
+ Không thu phí phát sinh trong su t quá trình vay v n. + Mi n phí thanh toán tr c h n.
- Ếăđi măs năph m:
+ Lo i ti n vay: Vi t Nam đ ng.
+ M c cho vay: C n c vào nhu c u vay v n và kh n ng tr n vay c a khách hàng nh ng:
+ T i đa b ng 70% giá tr xe n u khách hàng b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay (chính chi c xe mua).
+ T i đa b ng 85% giá tr xe n u khách hàng b o đ m b ng tài s n khác c a khách hàng.
c bi t: i v i khách hàng mua xe c a hưng TMT, Vinaxuki… và đ m b o kho n vay b ng tài s n khác c a khách hàng ho c b ng tài s n c a bên th ba thì m c cho vay t i đa b ng 100% giá tr xe.
- Th iăh năẾhoăvay
i v i xe ô tô m i, th i h n cho vay t i đa 5 n m.
- Ph ngăth Ếătínhălãi: theo d n gi m d n.
- Tàiăs năđ măẽ o: có th là chính xe khách hàng mua, tài s n c a bên th ba ho c tài s n khác c a khách hàng.
Ế.ăChoăvayăẾánăẽ ăẾôngănhânăviên
- S n ph m này quy đ nh v cho vay đ i v i khách hàng là cán b công nhân viên (CBCNV) nh m phát tri n kinh t ph gia đình và/ho c đáp ng nhu c u ph c v đ i s ng c a CBCNV mà ngu n thu n là thu nh p th ng xuyên c a CBCNV.
- iăt ngăkháẾhăhàng:
+ Là CBCNV đang công tác t i các doanh nghi p/ đ n v thu c m t trongcác lo i hình sau: n v hành chính s nghi p, doanh nghi p nhà n c, công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p t nhân, doanh nghi p liên doanh, doanh nghi p 100% v n n c ngoài có tr s trên cùng t nh thành ph v i chi nhánh cho vay, th a mưn các đi u ki n sau:
+ Khách hàng t 18 tu i tr lên và tu i trong th i gian vay v n không quá 55 tu i đ i v i n và 60 tu i đ i v i nam.
+ ư kỦ h p đ ng lao đ ng chính th c có th i h n t 1 n m tr lên v i đ n v công tác hi n t i.
+ Có thu nh p th ng xuyên n đ nh, đ m b o kh n ng tr n trong su t th i h n vay v n.
- L iăíẾhăếànhăẾhoăkháẾhăhàng:
+ Không c n tài s n b o đ m
+ Không b t bu c ph i có tài kho n tr l ng t i BIDV
+ c BIDV t ng kèm s n ph m b o hi m BIC- Bình An (tùy t ng th i đi m). - Ếăđi măs năph m:
Th iăh năẾhoăvay
+ i v i CBCNV đang công tác t i các đ n v ch a th c hi n chi tr l ng qua tài kho n thì th i h n cho vay t i đa là 36 tháng.
+ i v i CBCNV đang công tác t i các đ n v đư th c hi n chi tr thu nh p qua tài kho n ti n g i c a CBCNV m t i BIDV ho c là CBCNV c a BIDV thì th i h n cho vay t i đa không quá 60 tháng.
M ẾăẾhoăvay
+ i v i CBCNV công tác t i các đ n v có th c hi n chi tr l ng qua tài kho n ti n g i t i BIDV ho c CBCNV là cán b lưnh đ o, qu n lỦ thì m c cho vay t i đa b ng 1/3 t ng thu nh p d ki n c a CBCNV có đ c trong th i gian vay. Riêng đ i
v i CBCNV công tác t i BIDV thì m c cho vay t i đa b ng 1/2 t ng thu nh p d ki n c a CBCNV có đ c trong th i gian vay.
+ i v i CBCNV công tác t i các đ n v ch a th c hi n chi tr l ng qua tài kho n ti n g i t i BIDV:
+ i v i CBCNV có m c thu nh p d i 3 tri u đ ng/tháng, s ti n cho vay t i đa 20 tri u đ ng.
+ i v i CBCNV có m c thu nh p t 3 đ n d i 6 tri u đ ng/tháng, s ti n cho vay t i đa 40 tri u đ ng.
+ i v i CBCNV có thu nh p t 6 tri u đ ng/tháng tr lên, s ti n cho vay t i đa 50 tri u đ ng.
Lãiăsu tăẾhoăvay: tính trên d n th c t .
Ph ngăth Ếătr ăn : tr d n n (g c+ lưi) hàng tháng.
ế.ăChoăvayăth uăẾhi
Là hình th c BIDV cho khách hàng đ c chi tiêu v t quá s ti n có trong tài kho n ti n g i c a mình m t i BIDV.
- iăt ngăkháẾhăhàng: Là CBCNV đang công tác t i các doanh nghi p/ đ n v thu c m t trong các lo i hình sau: đ n v hành chính s nghi p, doanh nghi p nhà n c, công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p t nhân, doanh nghi p liên doanh, doanh nghi p 100% v n n c ngoài có tr s trên cùng t nh, thành ph v i chi nhánh cho vay, th a mưn các đi u ki n sau:
+ T 18 tu i tr lên và tu i trong th i gian vay v n không quá 55 đ i v i n và 60 đ i v i nam (tr ng h p th u chi không có TSB ).
+ Có thu nh p th ng xuyên và n đ nh, đ m b o kh n ng tr n trong su t th i gian vay v n.
+ Có tài kho n ti n g i cá nhân t i chi nhánh c p h n m c th u chi. - L iăíẾhăếànhăẾhoăkhách hàng:
+ M c phí th p, ch thu m t l n trong su t th i gian c p h n m c th u chi. + Không yêu c u TSB n u khách hàng có tài kho n tr l ng t i BIDV - Ếăđi măs năph m:
+ H n m c th u chi (s ti n t i đa BIDV ch p thu n cho khách hàng đ c th u chi trong th i h n theo quy đ nh): h n m c th u chi mà ngân hàng c p tùy vào t ng đ i t ng khách hàng và m c thu nh p th ng xuyên trung bình hàng tháng c a khách hàng. M c th u chi t i đa có th lên t i 50 tri u đ ng ho c b ng n m (5) tháng thu nh p trung bìnhtu thu c m c nào cao h n.
+ Th i h n h n m c th u chi: không quá 12 tháng. + Lưi su t: tính theo ngày.
Ph ngăth Ếătr ăn :ă
+N g c đ c t đ ng thanh toán ngay sau khi tài kho n ti n g i c a khách hàng có s d .
+ N lưi đ c t đ ng h ch toán t tài kho n ti n g i c a khách hàng vào cu i m i ngày.
Ph ngăth Ếăs ăế ngăh năm Ếăth uăẾhi: Khách hàng có th s d ng th u chi b ng m t ho c các hình th c sau:
+ Rút ti n m t, chuy n kho n, thanh toán t máy ATM/POS b ng các lo i th ATM c a BIDV.
+ Rút ti n m t, chuy n kho n thanh toán t Qu y giao d ch t i Chi nhánh c p h n m c th u chi và các Chi nhánh đư tham gia h th ng SIBS có ch ng trình qu n lỦ ch kỦ m u c a khách hàng (SVS).
+ Thanh toán t i các đi m ch p nh n th POS c a BIDV e. Cho vay các nhu c u tiêu dùng khác:
Ngoài các s n ph m cho vay tiêu dùng nói trên thì BIDV chi nhánh Thái Nguyên còn cung c p các s n ph m cho vay tiêu dùng khác nh : cho vay CBCNV mua c phi u phát hành l n đ u trong các doanh nghi p nhà n c c ph n hoá, cho vay đ i