R iăroăđ oăđ c: B trí cán b thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v .
Trình đ nghi p v kém, đánh giá không đúng tình hình tài chính, tài s n th ch p,
ph ng án kinh doanh c a khách hàng. Thi u đ o đ c ngh nghi p, d n đ n làm trái quy trình cho vay đ m u l i cá nhân, th m đ nh s sài, h s có v n đ , thi u ki m tra ki m soát, đánh giá giá tr tài s n th ch p không đúng v i giá tr th c t . M t khác, phân đ nh gi a quy n và trách nhi m trong công vi c quy t đnh c p cho vay ch a rõ ràng, ng i qu n lý không b ràng bu c ch t ch v trách nhi m c a mình thì nh ng kho n vay khó đòi còn ti p t c phát sinh.
R iăroătácănghi p: Nguyên nhân gây ra r i ro tác nghi p trong cho vay là do cán
b tín d ng đư sai sót trong quá trình phân tích tín d ng, đánh giá kh n ng hi u qu c a ph ng th c s n xu t kinh doanh hay d án đ u t không đúng v i th c t , d n
đ n quy t đ nh cho khách hàng vay mà không đòi đ c c g c và/ ho c lưi.
Chínhăsáchăchoăvayăch aăkhoa h c. Cho vay không có chi n l c phát tri n rõ
nét, chính sách cho vay ch a đ t t m chi n l c, không theo th m nh chuyên bi t c a t ng ngân hàng, ch y theo thành tích, ch a tri t đ theo nguyên t c th tr ng (l i nhu n và m c r i ro có th ch p nh n). Các ngân hàng b cu n theo các h i ch ng
kinh t , theo kh u hi u phát tri n kinh t , ch y theo ch ngh a thành tích.
Quyătrình cho vay cònăl ng l o: Quy trình duy t c p cho vay ch a chú tr ng
đ n phân tích khách hàng, l m d ng tài s n th ch p. i v i cho vay doanh nghi p v a và nh , quy t đnh cho vay c a ngân hàng ch y u d a trên kinh nghi m, ch a áp
d ng công c ch m đi m tín d ng hi u qu , thi u các tiêu chu n rõ ràng, tính toán đi u ki n và kh n ng tr n ho c ph ng pháp phân tích, quy t đ nh cho vay thi u c n c
khoa h c, không ph n ánh tình hình kh n ng s d ng v n.
Ki măsoátăch aăch t ch : Thi u giám sát và qu n lý sau khi cho vay. Các ngân
hàng th ng t p trung nhi u vào công tác th m đ nh tr c khi cho vay mà n i l ng
ph n ki m tra, ki m soát đ ng v n sau khi cho vay. Theo dõi n là trách nhi m quan
tr ng c a cán b tín d ng nói riêng và ngân hàng nói chung, ph n do tâm lý ng i gây
doanh nghi p v a và nh quá l c h u, không cung c p k p th i, đ y đ các thông tin mà ngân hàng yêu c u.
Thi uăthôngătinăv kháchăhƠngăhayăthôngătinăchoăvay thi u tin c y: Thông tin
v khách hàng ch a k p th i, chính xác đ xem xét khi phân tích tr c khi cho vay.
M t ph n do h n ch kênh thu th p và phân tích thông tin hi u qu . Trong qu n tr tài
chính, kh n ng tr n c a khách hàng là m t con s c th , có gi i h n t i đa c a nó,
n u thi u trao đ i thông tin, h p tác gi a các ngân hàng th ng m i quá l ng l o d n
đ n vi c nhi u ngân hàng cùng cho vay m t khách hàng đ n m c v t quá gi i h n t i
đa thì r i ro chia đ u cho t t c ch không ch a m t ngân hàng nào.