II. Thực trạng NQH của ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai
2. Nguyên nhân phát sinh rủi ro hoạt tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Ca
2.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Rủi ro tín dụng ở một ngân hàng đều cĩ nguyên nhân đẫn đến rủi ro tín dụng, nhưng nguyên nhân chủ yếu từ phía ngân hàng và nguyên nhân từ phía khách hàng là chủ yếu và thường xảy ra nhất.
Rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai nguyên
nhân thuộc về phía ngân hàng chủ yếu là do cơng tác thẩm định cịn chưa chặt chẽ thiếu chính xác, đánh giá tư cách người vay, năng lực tài chính của người vay chưa tốt. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng cịn kém chưa nhiều kinh nghiệm, vẫn chưa coi trọng, xem xét kỹ các khoản vay nhỏ, cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh của người vay cịn chưa chặt chẽ thường xuyên do đĩ khơng phát hiện được nguy cơ doanh nghiệp bị làm ăn thua lỗ dẫn đến ngân hàng khơng kịp xử lí.
2.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Trong hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai thì nguyên nhân chủ yếu dẫn tới rủi ro tín dụng là nguyên nhân từ phía khách hàng. Theo phân tích của ngân hàng thì trong tổng số nợ khĩ địi của ngân hàng ở năm 2003 là 2tỷ 149 triệu thì nguyên nhân do ngân hàng là 327 triệu cịn nguyên nhân từ phía khách hàng là 1tỷ 822 triệu. Như vậy nguyên nhân từ phía khách hàng là 84,8% chủ yếu là do: Trình độ quản lý tổ chức sản xuất kinh doanh cịn yếu kém, sự nắm bắt thơng tin trên thị trường chậm, năng lực tài chính cịn thấp…dẫn đến làm ăn thua lỗ khơng trả được nợ ngân hàng. Nguyên nhân nữa là hành vi đạo đức của người vay tồi, cố tình lừa đảo, vay tiền khơng đúng mục đích với hoạt động kinh doanh đã trình vay ngân hàng…
2.3. Nguyên nhân khách quan.
Nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai chủ yếu là do cơ chế chính sách của nhà nước và của tỉnh chưa đồng bộ, cĩ sự chồng chéo giữa các quyết định giữa các nghành, ban hành các quyết định mới làm thay đổi kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự kết hpj giữa các nghành liên quan cịn chưa chặt chẽ…đã làm ảnh hưởng lớn tới các doanh nghiệp dẫn đến việc kinh doanh thua lỗ khơng trả nợ ngân hàng đúng hạn hay khơng trả được nợ. Ngồi ra một phần
nhỏ thuộc về yếu tố tự nhiên làm thay đổi hay gián đoạn quá trình sản xuất lưu thơng hàng hố của doanh nghiệp làm cho khơng thu được tiền theo dự định ban đầu dẫn đến khơng trả nợ đươc ngân hàng đúng hạn.
3. Các biện pháp Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai đã thực hiện nhằm ngăn ngừa và xử lí rủi ro tín dụng. hiện nhằm ngăn ngừa và xử lí rủi ro tín dụng.
3.1. Các biện pháp ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn
- Ngân hàng đã tổ chức phân tích kết quả đầu tư tín dụng đối với các dự án, doanh nghiệp trong thời gian qua, xác định cụ thể nguyên nhân khách quan chủ quan tác động đến hiệu quả đầu tư, chủ yếu đi sâu nguyên nhân chủ quan tử phía ngân hàng nhất là việc thực hiện cơ chế chính sách, qui trình nghiệp vụ, chỉnh sửa ngay những tồn tại cĩ thể khắc phục và đề xuất kiến nghị cấp trên cĩ thẩm quyền những vấn đề cần giải quyết. Kết hợp tốt phân tích xác định nguyên nhân hiệu quả đầu tư với việc xử lí nâng cao chất lượnh tín dụng qua thanh tra chấn chỉnh hoạt động ngân hàng
- Ngân hàng đã chủ động tham gia ngay từ đầu vào quá trình xây dựng thẩm định dự án đầu tư cũng như quá trình xây dựng tổ chức thực hiện phương án đầu tư sản xuất kinh doanh của đơn vị thơng qua quá trình đầu tư các giai đoạn trước và qua khảo sát kinh nghiệm ở các địa phương khác cĩ các loại mơ hình tính chất đầu tư tương tự để tham gia cĩ chất lượng hiệu quả vào các dự án đầu tư ở Lào Cai.
- Ngân hàng cũng đã thường xuyên đánh giá kết quả sản xuất kinh doanh tài chính và kiểm tra sử dụng vốn vay của các tổ chức các nhân vay vốn. Thực hiện nghiêm túc các thể lệ quy chế, quy trình nghiệp vụ trong quá trình đánh giá khách hàng, dự án, nhu cầu vay trả đích thức, kiểm sốt trong quá trình sử dụng vốn vay đảm bảo mục đích đúng pháp luật, cĩ hiệu quả.
- Ngân hàng đã chủ động kiểm sốt rủi ro tín dụng, tiếp tục thực hiện
nghiêm túc việc chuyển NQH theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN để phản ánh đúng thực trạng tín dụng. Thường xuyên nắm bắt thơng tin, phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng chủ
động phối hợp với khách hàng xử lý các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn ngay từ đầu.
3.2. Một số vấn đề cần tiếp tục phải thực hiện
Nhìn chung, hạn chế rủi ro tín dụng của nhân hàng Đầu Tư và Phát Triển Lào Cai thời gian qua đạt được kết quả khá tốt. Tuy nhiên, vẫn cịn những khĩ khăn cần tiếp tục giải quyết sau.
- Cán bộ làm cơng tác tín dụng phải cĩ phẩm chất đạo đức được nâng cao
trình độ chuyên mơn, kiến thức kinh tế thị trường, khao học cơng nghệ ngân hàng, cán bộ tín dụng phải được trang bị đầy đủ kiến thức để trở thành chuyên gia kinh tế sâu trong lĩnh vực được phân cơng theo dõi cho vay, cĩ như vậy mới đủ kiến thức kinh nghiệm tham gia ngay từ đầu việc phân tích đánh giá xem xét dự án, phương án sản xuất kinh doanh và cĩ quyết định đầu tư hay khơng? Và xác định mức vốn vay, thời hạn đầu tư chuẩn xác.
- Tổ chức tốt cơng tác thơng tin tín dụng: trong cơ chế hiện nay, một doanh
nghiệp cĩ thể vay vốn ở nhiều tổ chức tín dụng. Do vậy, cơng tác thơng tin tín dụng phải tăng cường để cĩ sự phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức tín dụng để hạn chế rủi ro tín dụng.
- Tuân thủ quy trình, quy chế cho vay, chấp hành nghiêm túc quy định về
đảm bảo tiền vay, giới hạn tín dụng, mức uỷ quyền phán quyết trong cho vay và bảo lãnh đảm bảo nguyên tắc: chi cho vay khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng theo quy định để hạn chế rủi ro chi ngân hàng. Kiên quyết khơng đầu tư vốn đối với những khách hàng cĩ tình hình tài chính khơng lành mạnh, năng lực yếu kém hoặc những dự án khơng xác định được hiệu quả, khơng cĩ vốn tự cĩ tham gia, khơng cĩ đủ tài sản đảm bảo theo quy định.
- Về lãi suất cho vay: đối với các dự án trung và dài hạn áp dụng lãi suất
thả nổi để hạn chế rủi ro về lãi suất, tính tốn cân đối lãi suất cho vay ngắn hạn phù hợp trong từng thời điểm, đảm bảo mức chênh lệch lãi suất rịng bình quân đạt 2,5%.
- Phối hợp thường xuyên chặt chẽ với các ngành quản lý, nâng cao kỷ luật trong thực hiện chế độ báo cáo thống kê, kế tốn, quyết tốn tài chính.
- Xác định rõ quyền quyết định của ngân hàng và xác định mức vốn đầu tư
hợp lý: người bỏ vốn gia cho vay và cĩ trách nhiệm thu hồi vốn, bảo tồn phát triển vốn. Vì vậy mọi quy định cho vay ngân hàng đều phải căn cứ vào chủ trương chính sách, cơ chế, thực hiện đúng quy trình xét duyệt và lường trước được các rủi ro tiềm ẩn để cĩ biện pháp phịng ngừa ngay từ khi quyết định cho vay. Do vậy phải cần xác định ngay từ đầu cĩ thể cho vay hay khơng cho vay, định tỷ lệ vốn ngân hàng tham gia cơ cấu đầu tư cho phù hợp, vốn tín dụng chỉ là bổ xung. Về phía các chủ đầu tư, các doanh nghiệp vay vốn cần cĩ kế hơạch huy động nguồn vốn, tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu.
- Duy trì thường xuyên hoạt động của hội đồng tín dụng để phát huy trí tuệ
tập thể, nhằm đưa ra các quyết định đúng đắn trong việc giải quyết cho vay, xác định giới hạn tín dụng, đồng thời phải xácđịnh chế độ chính sách tách nhiệm rõ ràng, từ khâu thẩm định – tham mưu – quyết định.
- Duy trì và vận hành cĩ hiệu quả hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu
chuẩn ISO 9001: 2000, thực hiện nghiêm túc các quy trình do ngân hàng trung ương ban hành, đảm bảo hoạt động kinh doanh tuân thủ đúng pháp luật. Xác định cơ cấu dư nợ phù hợp với cơ cấu nguồn vốn, hạn chế các khoản cho vay kỳ hạn dài, áp dụng cho vay lãi suất thả nổi.... Để hạn chế các rủi ro về lãi suất dẫn đến rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
I. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời giantới. tới.
Hoạt động tín dụng chịu rất nhiều ảnh hưởng của các yếu tố bên ngồi, cĩ thể thúc đẩy hay trì hỗn sự phát triển của hoạt động tín dụng. Dự báo được các yếu tố tác động mơi trường bên ngồi sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động một cách chủ động hơn, tránh được những rủi ro tín dụng gây thiệt hại cho ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển cao trong năm 2004 so với các nước trong khu vực, tình hình chính trị xã hội ổn định điều này khuyến khích các nhà đầu tư tiếp tục đầu tư vào tỉnh Lào Cai, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân. Sự thực thi của luật doanh nghiệp vào 1/1/2000 cũng đã tạo cơ chế thơng thống cho hoạt động của các doanh nghiệp.
- nhu cầu vốn của nền kinh tế tỉnh Lào Cai trong các năm tới sẽ tăng mạnh,
ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai sẽ cĩ nhiều cơ hội để mở rộng cho vay. Các ngành mũi nhọn của tỉnh như đầu tư vào du lịch, nhu cầu vốn cho các nhà đầu tư xuất nhập khẩu, các nhà máy xi măng, nhu cầu mởi rộng đường xá giao thơng... sẽ rất cần vốn của ngân hàng cĩ vốn trung và dài hạn.
- cơ chế chính sách nhà nước tiếp tục được ban hành theo hướng thơng
thống hơn, tạo điều kiện tối đa cho các ngân hàng thương mại trong việc cấp tín dụng đến khách hàng. Mức giới hạn cho vay tối đa đối với một
khách hàng tăng lên 315 tỉ VND là điều kiện rất tốt để các chi nhánh tăng dư nợ đối với khách hàng lớn trên địa bàn.
- xu hướng tiếp tục đầu tư vào các ngành mũi nhọn như giao thơng vận tải,
các nhà máy lớn, các cơng ty xây dựng...và sẽ cĩ sự đầu tư mới vào lĩnh vực xuất nhập khẩu do Lào Cai vừa mở rộng cửa khẩu, tập trung vào lợi thế cửa khẩu của tỉnh giáp với Trung Quốc. Đây là tiềm năng cĩ thể là lớn nhất của tỉnh về lâu về dài.
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ khĩ khăn về
hoạt động tín dụng và hoạt động huy động vốn trước những cơ hội mà tỉnh Lào Cai đem lại.
Nhìn chung là cĩ rất nhiều cơ hội cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai được mở rộng, gần như khơng cĩ nhiều khĩ khăn lắm, nhưng với sự phát triển mạnh như tỉnh Lào Cai thì nhu cầu vốn đang tăng rất mạnh song nguồn huy động khơng thể đáp ứng hết được do đĩ hoạt động tín dụng cần phải được nâng cao, tránh cho vay ồ ạt, phân tích kỹ lưỡng trước khi cho vay sẽ gây lên rủi ro tín dụng lớn cho ngân hàng.
2. Định hướng phát triển nhiệm vụ tín dụng trong thời gian tới
Ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai đã phân tích kỹ lưỡng những mặt yếu kém của hoạt động tín dụng những năm trước và đề ra hướng cho năm tới.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, đào tạo cán bộ tín dụng cả về trình độ lẫn
đạo đức.Tập trung chú trọng vào cơng tác thẩm định, tuân thủ chặt chẽ thủ tục qui trình xét duyệt cho vay, lành mạnh hố hệ thống tài chính
- Đa dạng hố hoạt động tín dụng trên nguyên tắc phát huy lợi thế trên lĩnh
vực hoạt động đầu tư, chú trọng hơn tow việc đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hanj của các cơng ty lớn.
- Khơng ngừng tăng trưởng vốn bằng nhiều giải pháp thích hợp đáp ứng
nhu cầu vốn ngày càng tăm của tỉnh.
- Ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai chủ trương mở rộng và đa dạng
vốn của tỉnh trên cơ sở đảm bảo an tồn, hiệu quả, đổi mới hoạt động tín dụng theo hướng giảm thiểu các thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người cĩ nhu cầu vay vốn và cĩ khả năng sử dụng vốn cĩ hiệu quả, trả được nợ ngân hàng, dược tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi và dễ dàng. Tích cực tìm kiềm khách hàng, cùng với doanh nghiệp ngiên cứu, tìm kiếm, lựa chọn và quản lí dự án đầu tư. Thực hiện cĩ hiệu quả chương trình tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song với việc mở rộng tín dụng ngân hàng chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức an tồn, tìm cách thu hồi nợ khĩ địi, khơng để nợ khoanh xuất hiện nhằm giải phĩng tối đa nguồn vốn cho đầu tư tín dụng.
II. Một số biện pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai
1. Kinh nghiệm phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại một số
nước trên thế giới
1.1. Kinh nghiệm của CANADA
Ở Canada, để giúp các Ngân hàng, các nhà đầu tư cĩ được những thơng tin tin cậy và cần thiết, người ta đã thành lập các cơng ty chuyên kinh doanh thơng tin tín dụng. Một trong các cơng ty hàng đầu về thơng tin tín dụng đĩ là “services finances Ben” cơng ty Ben thu nhập thơng tin tín dụng để cung cấp cho các Ngân hàng thương mại theo cách sau.
Trước hết, cần tra cứu những thơng tin đã cĩ được cập nhập và lưu trữ một cách khoa học. Bước tiệp theo, thu nhập qua các việc nghiên cứu và tài liệu, tin tức của các cơ quan và các tổ chức dịch vụ của Nhà nước nhu cơ quan thống kê, tài chính, thuế...đồng thời cũng phải quan tâm đến thơng tin bên ngồi như báo chí, các nhà cung cấp, khách hàng...
Cơng ty Ben cũng thu thập thơng tin từ việc điều tra tại chỗ các nhân viên điều tra thơng tin tín dụng phải là người chuyên nghiệp, cĩ kinh nghiệm, khi đã tiếp xúc phải sử dụng các phương pháp để phỏng vấn ban điều hành doanh nghiệp. Điều quan trọng là sau cuộc tiếp xúc, nhân viên thơng tin tín dụng phải cĩ khả năng nhận xét.
Cuối cùng, Cơng ty Ben sẽ phân tích tổng hợp các thơng tin đã cĩ và tiến hành “phân tích rủi ro tín dụng” cung cấp cho các Ngân hàng.
1.2. Kinh nghiệm Ngân hàng Dresner(Đức)
Dresner là một trong các Ngân hàng thương mại hàng đầu của Cộng hồ Liên bang Đức. Khi thực hiện cấp các khoản tín dụng cho các cơng ty, Ngân hàng đã sử dụng một hệ thống đánh giá cho điểm khách hàng đã được vi tính hố. Việc cho điểm khách hàng được củng cố thêm bằng việc cho điểm theo ngành kinh tế: Khi cĩ một hiện tượng kinh té bất lợi ở một ngành nào đĩ, thì hệ thống sẽ tự động hạ điểm của tất cả các khách hàng là các cơng ty đang hoạt động trong ngành kinh tế đĩ. Đối với các khách hàng là người nước ngồi, để hỗ trợ cho hệ thống đánh giá điểm nĩi trên, Ngân hàng cịn sử dụng việc cho điểm cĩ tính đến đặc trưng của mỗi nước cụ thể. Việc đánh giá rủi ro theo nước dựa trên cơ sở hệ thống đánh giá cho điểm theo nĩ trong những năm qua đã đem lại hiệu quả rất cao.