4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3.1 Giải pháp tăng doanh thu
4.3.1.1 Nâng cao hiệu quả huy ựộng vốn
Trong 3 năm vừa qua, vốn huy ựộng ựược của ngân hàng tại ựịa bàn rất thấp, chưa ựáp ứng ựược nhu cầu vốn ựể phát triển kinh tế của phương. Do vốn huy ựộng ựược ở ựịa phương thấp, nên chi nhánh phải ựi vay vốn cấp trên nhiều. đây là một trọng những yếu tố làm giảm hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng. Nên nâng cao hiệu quả huy ựộng vốn là vấn ựể cần quan tâm của lãnh ựạo và toàn thể cán bộ trong toàn chi nhánh.
- Nghiệp vụ huy ựộng là nghiệp vụ quan trọng, không có nghiệp vụ huy ựộng vốn xem như không có hoạt ựộng của ngân hàng thương mại. Tạo vốn là giải pháp hàng ựầu ựể ngân hàng phát triển và ựảm bảo kinh doanh. Do
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 75 ựó ngân hàng cần có những chắnh sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn, ựể có ựược nguồn vốn ựủ mạnh ựáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như phục vụ nhu cầu kinh doanh khác của ngân hàng.
- Huy ựộng ựược nguồn vốn trong dân thì trước hết ngân hàng tạo sự tắn tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân ựối với hoạt ựộng ngân hàng. Ngoài tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tắn ựại chúng cán bộ ngân hàng càng phải gần gủi, giúp ựỡ, tư vấn, góp ý một cách trung thực, chân thành cho dân trong việc tiết kiệm và sử dụng tiền. Phải giải thắch ựể dân thấy ựược những lợi ắch và sự an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng trước mắt cũng như lâu dài. đây là giải pháp cơ bản và ựược ưu tiên nhất vì tạo ựược lòng tắn ở khách hàng là ưu thế mạnh trong ựiều kiện cạnh tranh hiện nay.
- Hầu hết người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi ở nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ. đặc biệt là dân buôn bán nhỏ hoặc các trung tâm buôn bán trên ựịa bàn. điều này xuất phát từ những nhu cầu thực tế trong cuộc sống hàng ngày, ựể tiền ở nhà sẽ thuận tiện, chủ ựộng hơn khi sử dụng hoặc có thể do ngại ựi gửi tiền bởi lãi thu ựược chẳng ựáng bao nhiêu mà lại tốn thời gian gửi và rút tiền. Do vậy, muốn hạn chế việc dân ựể tiền ở nhà, ngân hàng cần tạo ra sự hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền vào. Cụ thể như sau:
- Lãi suất tiền gửi: Việc xây dựng chắnh sách lãi suất trong ựiều kiện cạnh tranh như hiện nay ựược coi là yếu tố cơ bản trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi do ựó chắnh sách lãi suất tiền gửi tiết kiệm cũng như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân cần phải phù hợp cho từng thời ựiểm, từng mục ựắch của khách hàng.
- Tiếp tục quảng bá về việc thực hiện bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng với việc hỗ trợ của bảo hiểm tiền gửi khi các ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo nên một giải pháp rất hữu hiệu trong cạnh tranh vì nó giải quyết ựược băn khoăn lớn nhất từ phắa người gửi tiền ựó là sự an toàn của chắnh ựồng tiền mà họ gửi vào.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 76 - Với khách hàng gửi tiền giao dịch, mục ựắch chủ yếu là việc tìm kiếm ngân hàng làm tốt công tác giao dịch với họ hoàn thiện các phương tiện giao dịch là ựiều cốt lõi thu hút họ. Các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ tại ngân hàng phải ựạt ựược tắnh ựa dạng so với nhu cầu của người gửi tiền, chất lượng của dịch vụ thanh toán, ựạt ựược yêu cầu tắnh chắnh xác và kịp thời. đồng thời cần có sự ưu ựãi về chi phắ ựối với những ựơn vị có quan hệ thanh toán thường xuyên với ngân hàng.
- Tiếp tục thực hiện việc phân khúc khách hàng theo số dư tiền gửi ựể có chắnh sách chăm sóc hợp lý Ờ ưu ựãi
- Có thể lập tổ thu lưu ựộng thu tiền gửi tại nhà cho khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu, ựảm bảo bắ mật số dư tiền gửi của khách.
- Quan tâm chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ bền vững, giữ nguồn vốn lâu dài cho chi nhánh. Cử cán bộ trực tiếp quan tâm nắm bắt thông tắncủa những khách hàng quan trọng, kịp thời báo cáo với ban giám ựốc ựến thăm hỏi ựộng viện khách hàng kịp thời mỗi khắ có việc hiếu hỷ.
4.3.1.2 Tăng thu nhập từ hoạt ựộng cho vay
Hoạt ựộng tắn dụng vẫn là hoạt ựộng chắnh mang lại thu nhập cho ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT nói riêng (chiếm trên 92% doanh thu). Chắnh vì vậy tìm giải pháp ựể tăng thu nhập từ hoạt ựộng tắn dụng là vấn ựề cấp thiết ựể nâng cao hiệu quả hoạt ựộng.
* Tăng trưởng tắn dụng:
- Ngân hàng cần mở rộng tắn dụng ựối với nền kinh tế, ựầu tư tắn dụng phục vụ tăng trưởng kinh tế, thực hiện nghiêm túc cơ chế tắn dụng mới, thực hiện quy trình cho vay chặt chẽ, nhằm ựưa vốn tắn dụng vào các khách hàng làm ăn có hiệu quả, góp phần thúc ựẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện ựại hoá. đặc biệt chú trọng ựầu tư tắn dụng trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 77 - Chủ ựộng tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng, ựưa cán bộ có năng lực và phẩm chất tốt ựể tư vấn giúp ựỡ khách hàng trong việc tìm phương án kinh doanh, lập dự án có hiệu quả ựể mở rộng ựầu tư vốn với phương châm tắch cực, năng ựộng nhưng phải an toàn hiệu quả. Thực hiện tăng dư nợ một cách lành mạnh, tạo ra hàng hoá dịch vụ, tăng trưởng kinh tế ựảm bảo khả năng thu hồi vốn ựể tiếp tục cho vay.
- đối với tắn dụng nông thôn, trước mắt ngân hàng cải tiến thủ tục cho vay, mức vay vốn và thời hạn vay cho phù hợp ựáp ứng ựược nhu cầu của các ựối tượng vay vốn, ựồng thời tăng trương và nâng cao hiệu quả tắn dụng.
- Lấy tăng trưởng tắn dụng làm trọng tâm then chốt trong mở rộng và phát triển. Khi tắn dụng phát triển, nền kinh tế sẽ phát triển, vòng quay của tiền sẽ tăng lên, làm tiền ựề cho việc phát triển các dịch vụ và huy ựộng vốn
* Cơ cấu lại dư nợ tiền vay
Cho vay trung hạn có lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn. Chắnh vì vậy, chi nhánh cần dành nguồn vốn ựể phát triển tắn dụng trung hạn ựể nâng cao lãi suất ựầu ra. đến năm 2011 tỷ trọng cho vay trung hạn ắt nhất phải ựạt ựựơc 26% trên tổng dư nợ và ựến năm 2012 con số này phải là 35%
4.3.1.3 Tăng thu dịch vụ khác
Ngân hàng phải ựang dạng hoá các nguồn thu, nhất là những nguồn thu chứa ựựng ắt rủi ro. Vì vậy chi nhánh cần phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ. Mục tiêu ựạt ra tỷ trọng thu dịch vụ năm 2011 phải chiếm 10% và ựến năm 2012 chiếm 15% trên tổng thu nhập.
Hướng dẫn cho khách hàng tiếp cận các dịch vụ mới của ngân hàng nhằm khách hàng nhận biết các dịch vụ và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng khắ có nhu cầu.
Bên cạnh việc tăng cương công tác tiếp thị quảng bá thương hiệu, chi nhánh cần thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng ựể giữ chân khách
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 78 hàng cũ như thương xuyên thăm hỏi, thăm dò khách hàng và ựặc biệt hơn nữa công tác phục vụ tại nhà, phục vụ trọn gói cho từng loại khách hàng.
Tăng cường phát triển khách hàng mới ựể mở rộng mảng thanh toán quốc tế nhằm tăng thu dịch vụ.
Tiếp tục phát huy hơn nữa ưu thế các sản phẩm dịch vụ có thế mạnh như chuyển tiền, bảo lãnh nội ựịaẦ.
Ưu tiên xét duyệt tắn dụng cho các khách hàng có sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của chi nhánh như : tiền gửi thanh toán, tiết kiệm gửi góp, thẻ ATM, bảo hiểm.
Ngân hàng cần trang bị thêm một số máy ATM ựể tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng ựến giao dịch. Hiện nay ngân hàng chỉ có một máy ATM mà thôi nên ựã hạn chế khách hàng tiếp cận với loại hình tiện ắch này.Ta nhận thấy thẻ ATM ngày càng trở thành thế mạnh của các ngân hàng trong việc khách hàng quan hệ với khách hàng ựặc biệt là việc nhà nước quyết ựịnh trả lương qua hệ thống ngân hàng như hiện nay.
Cần rà soát lại từng vị trắ ựặt máy xem có ựảm bảo các yêu cầu hiệu quả như: Thuận tiện cho khách hàng, có sức hút, tăng tối ựa thời gian giao dịch, ựảm bảo an toàn, thống nhất ựặc trưng trong thương hiệu thẻ và khai thác khả năng khai thác hẽnh ảnh.
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Với chức năng là trung tâm thanh toán, NHTM thông qua thanh toán không dùng tiền mặt ựể thu hút nguồn vốn tiền gửi trên tài khoản tiền gửi thanh toán với thực tế hoạt ựộng kinh doanh trong khu kinh tế Nghi Sơn. để làm ựược việc ựó ngân hàng cần chú trọng.
+ Tuyên truyền quảng cáo cho các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Thực tế cho thấy với mặt bằng dân trắ và thói quen thanh toán của người dân, hầu như họ am hiều rất ắt về hoạt ựộng thanh toán của ngân hàng. Như vậy, việc làm cho khách hàng hiểu, tắn tưởng ựể tham gia vào dịch vụ ngân hàng,
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 79 trước hết ngân hàng bắt ựầu marketing từ nội bộ, hỗ trợ tối ựa cho khách hàng, giúp cho mức ựộ thoả mãn của khách hàng ngày càng cao hơn.
+ Lựa chọn khách hàng có quan hệ thanh toán thường xuyên làm nhân tốị ựể tiếp thị thông qua hoạt ựộng marketing. Khi kiến thức về dịch vụ cá nhân của khách hàng này mang lại lợi ắch, khách hàng sẽ trở nên trung thành với ngân hàng và họ sẽ là cầu nối, tuyên truyền với khách hàng tương lai.
+ Hiện nay việc trả lương cho người lao ựộng, cán bộ thuộc khối hành chắnh sự nghiệp, các ựối tượng khác thuộc quỹ bảo hiểm, thương binh xã hội, hầu hết các chi trả bằng tiền mặt, dẫn ựến tốn kém về chi phắ, lượng tiền mặt tập trung lưu chuyển trong một thời ựiểm lớn. Hiện nay thị trường dịch vụ thanh toán tiền lương còn sơ khai, bỏ ngỏ, do ựó nên mở rộng dịch vụ này tại các doanh nghiệp, tổ chức xã hội...Trước hết là bản thân ngân hàng áp trả lương 100% thông qua tài khoản cá nhân, bên cạnh việc vận ựộng và tuyên truyền với các doanh nghiệp và tổ chức khác. Khối hành chắnh sự nghiệp, các ựối tượng hưởng lương từ ngân sách, ngân hàng nên phối hợp với kho bạc Nhà nước và ựợn vị thực hiện trả lương thông qua tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng.
+ để khuyến khắch thanh toán qua tài khoản cá nhân trong thời gian hiện nay, ngân hàng nên giảm hoặc miễn phắ hoàn toàn, vì lợi của ngân hàng thu ựược thông qua nguồn vốn trên tài khoản ựược sử dụng kinh doanh là mục tiêu chắnh. Bên cạnh ựó có thể sử dụng lãi suất linh hoạt, ưu ựãi phù hợp với tiền gửi tài khoản cá nhân.