THEO PHƯƠNG THỨC TDCT TẠI MB-HOÀNG QUỐC VIỆT
3.2.1. Hoàn thiện công tác thẩm định, đánh giá khách hàng, từ đó làm cơsở yêu cầu tỷ lệ ký quỹ phù hợpsở yêu cầu tỷ lệ ký quỹ phù hợp sở yêu cầu tỷ lệ ký quỹ phù hợp
Biện pháp quan trọng để giảm rủi ro tín dụng trong thanh toán theo phương thức TDCT là chú trọng nâng cao công tác thẩm định đánh giá khách hàng. Trong công tác thẩm định đánh giá khách hàng, MB Hoàng Quốc Việt
cần phải tiến hành phân tích kỹ lưỡng năng lực pháp lý, năng lực tài chính, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, khả năng tiêu thụ hàng đối với người nhập khẩu và khả năng xuất khẩu hàng đối với người xuất khẩu, mục đích mở L/C của khách hàng có hợp pháp không. NH cần xem xét hồ sơ khách hàng một cách hết sức cận thận dưới nhiều khía cạnh để quyết định có cho vay bảo lãnh mở L/C được hay không và nếu cho vay được thì yêu cầu khách hàng ký quỹ bao nhiêu. NH nên xây dựng thang điểm đánh giá khách hàng, từ đó đề ra tỷ lệ ký quỹ tương ứng. Việc thẩm định và đánh giá khách hàng càng cẩn thận thì NH càng tránh được những rủi ro và sự hiểu biết nguồn gốc các rủi ro giúp cho NH tránh được phần nào các rủi ro đó. Tuy nhiên, công tác này phải được tiến hành thường xuyên liên tục trong suốt quá trình NH có quan hệ với khách hàng. Mỗi tháng, quí, năm, NH có thể yêu cầu các thanh toán viên lập báo cáo về các khách hàng mà họ quản lý dựa trên các chỉ tiêu như: số lần giao dịch, kim ngạch giao dịch, tình hình các khoản đã được thanh toán, chưa được thanh toán, thông tin về đối tác nước ngoài và NH phát hành, các NH liên quan trong quá trình thực hiện thanh toán theo phương thức TDCT.
Tỷ lệ ký quỹ đối với từng khách hàng cần được NH coi trọng hơn nữa. Tỷ lệ ký quỹ phải được thiết lập dựa trên thực tế công tác thẩm định, đánh giá năng lực, uy tín khách hàng chứ không nên dựa vào mối quan hệ, tình cảm với khách hàng, nhất là đối với những khách hàng cùng ngành Quân Đội. Ngoài ra, NH cần chú ý xem xét đến mặt hàng kinh doanh có biến động mạnh trên thị trường như sắt, thép, xi măng… để yêu cầu mức ký quỹ hợp lý.
3.2.2. Đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng
Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng, tạo cơ hội cho NH cải thiện mối quan hệ với khách hàng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng đồng thời làm tăng uy tín của NH với khách hàng. Điều này cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hạn chế rủi ro xảy ra. NH thông qua việc hướng dẫn trực tiếp
hoặc gián tiếp bằng cách ban hành và đưa đến tận tay các doanh nghiệp các tài liệu hướng dẫn về nghiệp vụ cũng như thủ tục cần thiết khi thực hiện thanh toán theo phương thức TDCT, giúp doanh nghiệp có được hiểu biết sâu hơn về phương thức thanh toán này.
NH có thể tư vấn cho khách hàng của mình một số vấn đề như sau: - Đối với các doanh nghiệp nhập khẩu: cung cấp thông tin cho nhà nhập khẩu về thị trường, NH nước ngoài và nếu có thể về khách hàng của họ, đặc biệt là các doanh nghiệp có quan hệ làm ăn với Việt Nam. Tư vấn cho nhà nhập khẩu nên mở L/C nào, nên đưa các điều khoản nào vào L/C để hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra đối với doanh nghiệp nhập khẩu, đảm bảo cho doanh nghiệp có thể nhận được hàng hoá theo đúng yêu cầu, giúp khách hàng lựa chọn hãng bảo hiểm có uy tín, tư vấn cho doanh nghiệp trong việc lựa chọn NH thông báo ở nước người xuất khẩu.
- Đối với doanh nghiệp xuất khẩu:
+ Tư vấn cho doanh nghiệp xuất khẩu về lợi thế cũng như bất lợi của việc sử dụng các loại L/C khác nhau. Trên cơ sở đó, một mặt, các doanh nghiệp xuất khẩu sẽ có cơ sở để yêu cầu bên đối tác mở những loại L/C thích hợp có lợi cho mình (L/C tuần hoàn, L/C điều khoản đỏ, L/C không huỷ ngang có xác nhận, L/C chuyển nhượng); mặt khác, sẽ tạo điều kiện cho MB Hoàng Quốc Việt có thể đảm nhiệm thêm việc thực hiện thanh toán và phát triển các loại nghiệp vụ liên quan đến loại L/C này.
+ Tư vấn cho nhà xuất khẩu danh sách các NH nước ngoài có quan hệ đại lý với MB Hoàng Quốc Việt. Nếu NH mở không có quan hệ đại lý với MB Hoàng Quốc Việt thì lưu ý khách hàng về uy tín và khả năng thanh toán của NH đó. Trong trường hợp NH mở L/C chỉ định một NH khác trả tiền L/C, nếu cần thiết MB Hoàng Quốc Việt tư vấn cho khách hàng về việc nên đổi NH trả tiền hay không, hay về việc yêu cầu xác nhận của NH có uy tín hơn.
hiệu lực và nơi hết hạn hiệu lực của L/C là một trong các yếu tố quan trọng để tư vấn cho khách hàng xem có thể giao hàng và lập bộ chứng từ kịp thời hạn hay không hoặc để có cơ sở thực hiện các sửa đổi (nếu có). Thời hạn hiệu lực của L/C phải đủ để thực hiện các công việc cần thiết liên quan đến thanh toán như: thông báo L/C, giao hàng và lập chứng từ, kiểm chứng từ, đòi tiền NH phát hành, NH phát hành kiểm tra chứng từ và thực hiện thanh toán.
+ Tư vấn cho người xuất khẩu lập bộ chứng từ phù hợp L/C và cách giải quyết khi bộ chứng từ có sai sót: khi là NH của người xuất khẩu thì MB Hoàng Quốc Việt sẽ đóng vai trò là NH thông báo. NH thông báo tuy không có nghĩa vụ kiểm tra bộ chứng từ của người bán xuất trình (trừ trường là NH được NH phát hành uỷ quyền là NH chiết khấu, NH trả tiền hoặc NH xác nhận L/C), nhưng vì người bán là khách hàng của NH nên NH cần kiểm tra giúp người bán và tư vấn cho người bán lập các chứng từ phù hợp với L/C. Điều này sẽ tạo ra được uy tín của NH đối với doanh nghiệp.
Để có thể góp phần phòng ngừa rủi ro, NH cần phải tư vấn cho khách hàng những nội dung nằm trong khả năng của NH ngay từ khi khách hàng ký kết các hợp đồng ngoại thương. Với vốn kiến thức và kinh nghiệm có liên quan tới các phương thức thanh toán, điều kiện ràng buộc… NH có thể tư vấn cho khách hàng để có những điều khoản hợp đồng chặt chẽ giảm thiểu những bất lợi cho khách hàng và bản thân NH. Hoạt động này cũng tạo ra mối quan hệ tốt giữa NH và khách hàng. Đây có thể là biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu để nâng cao được uy tín của NH.
3.2.3. Hoàn thiện và đổi mới công nghệ thanh toán theo phương thức TDCT
Thời gian qua. hệ thống NHTM Việt Nam đã có nhiều cố gắng nhằm hiện đại hoá công nghệ thanh toán của mình. Phần lớn các giao dịch đã được vi tính hoá, nối mạng thanh toán trong nội bộ từng NH. Trong giao dịch quốc tế, MB cũng như một số NHTM lớn đã nối mạng thanh toán với hệ thống viễn thông tài chính quốc tế (SWIFT). Do đó, đã góp phần giảm thiểu thời gian
trong giao dịch, cũng như nâng cao hiệu quả trong TTQT. Nhưng nhìn chung, hệ thống thanh toán của hệ thống NH Việt Nam vẫn còn manh mún, chưa đồng bộ, chưa đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế thị trường phát triển.
Hệ thống NHTM Việt Nam trong tương lại cần triển khai công nghệ Ngân hàng ảo. NH ảo là NH mà cách dịch vụ được cung cấp qua các phương tiện kỹ thuật, khách hàng không cần trực tiếp đến các chi nhánh của NH mà vẫn có thể thực hiện được giao dịch và nắm bắt được thông tin tài chính của mình. NH ảo tồn tại dưới nhiều dạng như: ATM, KIOS Banking, Phone Banking, Home Banking và Internet Banking. Thực hiện nối mạng giao dịch với khách hàng trước mắt là các khách hàng lớn nhằm đáp ứng một cách mau lẹ các thông tin về tình hình tài chính tiền tề thế giới cũng như các nhu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của NH sẽ nhanh hơn. Những dịch vụ trên đang được tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện và áp dụng rộng rãi với tất cả các khách hàng. Khi giao dịch đã được nối mạng giữa khách hàng và NH thì chắc chắn mọi giao dịch liên quan đến TTQT đều có thể được kết thúc trong ngày, điều này góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả và tính an toàn trong nghiệp vụ TTQT, đồng nghĩa với hạn chế rủi ro TTQT thấp nhất.
3.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác đào tạo đội ngũ cán bộ thanh toán
Để qui trình thanh toán L/C được chính xác nhanh chóng và hạn chế tối đa rủi ro đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ thực sự có năng lực, có tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình trong công việc, phải có khả năng xử lí nghiệp vụ một cách thuần thục, chính xác và phù hợp với thông lệ quốc tế. Để làm được điều này, ngoài kiến thức chuyên môn về TTQT, các thanh toán viên cần có các kiến thức chuyên sâu về ngoại thương, về thị trường hàng hoá và thị trường tài chính trên thế giới. Vì thế, MB Hoàng Quốc Việt cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ thanh toán viên bằng các biện pháp như:
- Trước hết phải tổ chức tốt công tác đào tạo cán bộ một cách có hệ thống theo tiêu chuẩn và hình thức thích hợp. Đồng thời, NH tiến hành tổ
chức tập huấn nghiệp vụ TTQT đều đặn, là dịp tốt giúp cho các nhân viên, cán bộ trao đổi kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ TTQT, xử lý tốt các nghiệp vụ bắt kịp với thực tiễn sôi động, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và giữ vững uy tín của NH.
- Thứ hai, cử cán bộ tham gia các lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn hay tham gia khoá học dài hạn tại trường chuyên môn. Bên cạnh đó, NH nên dùng các biện pháp khuyến khích như: tăng lương, thưởng, tạo thêm các điều kiện làm việc phù hợp với trình độ và khả năng của mỗi cán bộ, giúp cho nhân viên có thêm động lực để nâng cao trình độ, phát huy hết khả năng của mình. Đồng thời, NH cần quan tâm hơn nữa đến việc bồi dưỡng kiến thức tổng hợp, quan hệ quốc tế, TTQT cho cán bộ tại phòng kinh doanh đối ngoại.
- Tuyển chọn những cán bộ trẻ, có trình độ chuyên môn, giỏi về ngoại ngữ, vi tính, am hiểu lĩnh vực ngoại thương, TTQT. Bên cạnh việc tập trung bồi dưỡng trình độ chuyên môn, ngoại ngữ thì NH cũng cần phải chú ý đến phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thanh toán bởi đạo đức nghề nghiệp tốt mới có thái độ phục vụ tốt đối với khách hàng.
3.2.5. Thành lập bộ phận nghiên cứu kinh tế và hoàn thiện bộ máy giámsát rủi ro hoạt động của NHsát rủi ro hoạt động của NH sát rủi ro hoạt động của NH
Rủi ro do môi trường kinh tế vĩ mô gây ra là rủi ro mà tất cả các NHTM đều phải đối mặt. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro như quản lý kém hoặc buông lỏng quản lý, gánh chịu rủi ro quá mức, môi trường hoạt động khó khăn, lừa đảo hoặc suy thoái kinh tế đột ngột. Đây là những yếu tố gây đảo lộn các dự báo và tính toán khi ra quyết định bảo lãnh thanh toán L/C, mức ký quỹ cho khách hàng trước đó. Do đó, MB Hoàng Quốc Việt cần thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến và dự báo kinh tế vĩ mô kể cả ngắn hạn và trung dài hạn, với các chuyên gia giàu kinh nghiệm. Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là định kỳ đưa ra các báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan về nền kinh tế thế giới và trong nước, xu hướng
phát triển và những tác động của nó đến hoạt động NH để từ đó làm định hướng cho hoạt động TTQT, chiến lược quản lý rủi ro trong TTQT, chiến lược khách hàng và chiến lược đầu tư vốn tín dụng của mình. Đồng thời tham mưu cho hội đồng quản trị, tổng giám đốc trong xây dựng, điều chỉnh chính sách quản lý rủi ro và định hướng chiến lược phù hợp để đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống.
Đi đôi với việc thành lập bộ phận nghiên cứu kinh tế, MB Hoàng Quốc Việt cần phải hoàn thiện bộ máy giám sát rủi ro trong hoạt động TTQT đặc biệt là trong phương thức thanh toán TDCT của NH trên cơ sở hình thành một bộ phận độc lập không tham gia vào quá trình tạo ra rủi ro, có chức năng quản lý, giám sát rủi ro; nhận diện và phát hiện rủi ro; phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu, tiêu thức được xây dựng đồng thời đề ra các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.
Để làm tốt được các công tác trên đòi hỏi phải có một hệ thống công cụ hỗ trợ đắc lực mà trước hết là một hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến, đủ sức cung cấp kịp thời, chính xác các thông tin theo yêu cầu cũng như những phần mềm hỗ trợ cho việc tính toán, đo lường, phân tích.
3.2.6. Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn và hiệu quả (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Để ngày một nâng cao chất lượng cũng như phòng ngừa được rủi ro trong thanh toán LC, MB Hoàng Quốc Việt cần xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn và hiệu quả. Để có một chính sách khách hàng tốt, NH nên chủ động tìm kiếm khách hàng, thiết lập quan hệ chặt chẽ với khách hàng. NH cần có sự ưu đãi đối với từng đối tượng khách hàng nhằm củng cố được đội ngũ khách hàng truyền thống và thu hút thêm các khách hàng mới.
Đối với hoạt động thanh toán LC, NH nên tiếp tục thực hiện chính sách khách hàng khép kín, tức là NH đảm bảo phục vụ khách hàng ở tất cả các khâu. Đối với doanh nghiệp xuất khẩu, NH không chỉ làm trung gian thanh toán mà còn có thể cho vay sản xuất và thu gom hàng. Đối với doanh nghiệp
NK, NH có thể xem xét cho vay thanh toán. Khi đó, lợi ích của NH và khách hàng gắn bó với nhau. Đồng thời việc khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ NH sẽ giúp NH có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình tài chính, kinh doanh của khách hàng toàn diện hơn và có chính sách khách hàng tốt hơn, đảm bảo quan hệ khách hàng- NH bền chặt hơn, từ đó tránh được những rủi ro do không nắm vững thông tin về khách hàng
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
- Nhà nước cần tạo sự ổn định về môi trường kinh tế vĩ mô, tiếp tục hoàn thiện các chính sách, pháp luật nhằm tạo dựng môi trường kinh tế thông thoáng, ổn định và thuận lợi, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển phù hợp với yêu cầu của các tổ chức kinh tế, các quy ước, định chế thương mại quốc tế mà chúng ta tham gia.
- Củng cố, phát triển và hoàn thiện môi trường pháp luật cho hoạt động TTQT. Sớm hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật trong nghiệp vụ TTQT của NHTM đáp ứng các yêu cầu mới của nền kinh tế. Các quy định này cần được tiến hành từng bước phù hợp với tiến trình vận động của nền kinh tế, đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế, vừa đảm bảo tính độc lập, đặc thù của nước ta.
- Nâng cao chất lượng điều hành vĩ mô về tiền tệ, tín dụng. Duy trì chính sách tỷ giá thị trường có sự quản lý của nhà nước và thực hiện chính