I. NHỮNG THÀNH TỰU VÀ TỒN TẠI TRONG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN.
c. Cú chớnh sỏch lói suất hợp lý
- Mục đớch của chớnh sỏch lói suất
Mỗi ngõn hàng đều cú chiến lược kinh doanh riờng ,trong đú chiến lược lói suất là một bộ phận quan trọng. Lói suất là yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập và chi phớ. Vỡ vậy mọi biến động về lói đều cú ảnh hưởng trực tiếp đền kết quả hoạt động của ngõn hàng. Do tầm quan trọng của lói suất mà việc xõy dựng chớnh sỏch lói suất hợp lý là rất cần thiết nhất là trong cụng tỏc huy động vốn.
Cú chớnh sỏch lói suất hợp lý cú thể đạt những mục đớch + Huy động đủ vốn cho cỏc mục đớch sử dụng.
+ Đảm bảo tớnh cạnh tranh của ngõn hàng so với ngõn hàng khỏc trong việc thu hỳt vốn và cho vay.
+ Đảm bảo lợi nhuận ngõn hàng
-Tổ chức thực hiện :
Chớnh sỏch lói suất của ngõn hàng tỏc động trực tiếp đến khối lượng vốn huy động cũng như chi phớ của khoản vốn đú. Đồng thời việc hoạch định chớnh sỏch lói suất cho cỏc loại hỡnh huy động khỏc nhau, cỏc mức kỳ hạn khỏc nhau ngõn hàng luụn phải xem xột đến cỏc yếu tố:
- Chớnh sỏch tiền tệ của NHNN
- Chớnh sỏch lói suất của ngõn hàng nụng nghiệp và phhỏt triển nụng thụn Việt Nam
- Tỡnh hỡnh tăng trưởng biến dộng tỷ giỏ.
- Cỏc yếu tố tõm lý ,thị hiếu khỏch hàng
Việc ấn định lói suất của ngõn hàng trước hết phải tuõn thủ đầy đủ cỏc quy định về lói suất của NHNN đưa ra với cỏc tổ chỳc tớn dụng, lói suất cũng phải tuõn thủ những quy luật về cung cầu vốn trờn thị trường, trong đú lói suất đầu ra quyết định lói suất đầu vào, thể hiện huy động vốn phải được thực hiện trờn cơ sở sử dụng vốn. Trong phạm vi lói suất cơ bản và biờn độ giao động được phộp thực hiện trờn cơ sở lói suất của ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam ,chi nhỏnh ngõn hàng phải đưa ra được một lói suất cú tớnh cạnh tranh hấp dẫn với khỏch hàng tạo được lợi thế so sỏnh nào đú với cỏc ngõn hàng. Ngõn hàng cần phải tớnh sao cho lói suất luụn phải thực dương linh hoạt để đảm bảo được cả quyền lợi của cả ngõn hàng và của cả người gửi tiền tức là dựng lói suất làm đũn bẩy để tạo ra sự tự chủ năng động trong huy động vốn. Từ đú tạo điều kiện cho ngõn hàng cú thể đứng vững trong quỏ trỡnh cạnh tranh bằng lói suất với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn.
Thờm vào đú ngõn hàng phải cú lói suất hợp lý giữa hai loại lói suất này để đảm bảo huy động vốn ngắn hạn được cả nội tệ và ngoại tệ để đảm bảo cõn đối trong việc sử dụng vốn.
Việc ỏp dụng mức lói suất tiền gửi ngắn hạn nờn thấp hơn lói suất tiền gửi trung và dài hạn để trỏnh dư thừa tiền gửi ngắn hạn gõy khú khăn và mất an toàn trong kinh doanh của ngõn hàng. Ngõn hàng cũng nờn cú những ưu đói về lói suất ,với những khỏch hàng cú những khoản tiền lớn ,nhờ đú ngõn hàng cú thể kiểm soỏt lượng tiền chảy vào đảm bảo một cơ cấu vốn an toàn ,hiệu quả đạt được những tỷ lệ theo kế hoạch đề ra về vốn ngắn hạn.
- Nõng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn ngắn hạn.
Nguồn vốn huy động ngắn hạn chỉ thực sự phỏt huy hiệu quả khio nú được sử dụng đỳng lỳc đỳng chỗ vỡ vậy viẹc nõng cao hiệu quả sử dụng vốn
ngắn hạn cú ý nghĩa quan trọng trong việc nõng cao chất lượng của cụng tỏc huy động vốn ngắn hạn .
Để làm đựoc điều này ngõn hàng cần thực hiện tốt những cụng việc sau đõy :
+ Nõng cao chất lượng sử dụng vốn .
Hoạt động tớn dụng là hoạt dộng sử dụng vốn thường xuyờn nhất của một ngõn hàng .hoạt động tớn dụng đạt chất lượng cao giỳp cho ngõn hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đỳng thời hạn để tiếp tục cho vay .Những thụng tin về mở rộng tớn dụng cần chớnh xỏc ,để trờn cơ sở đú hoạch định chiến lược huy động vốn cho những kỳ hạn tiếp theo ,đảm bảo cho ngõn hàng luụn cú đủ vốn cho cỏc nhu cầu kinh doanh ,trỏnh những tỏc động xấu của việc ứ động vốn.
+ Nõng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn .
Là một chi nhỏnh của ngõn hàng nụng nghiệp và phat triển nụng thụn Việt Nam, chi nhỏnh ngõn hàng đụng bỡnh dựa trờn việc thực hiện cỏc nghị định, nghị quyờt của HĐQT NHNo và PTNT về nguồn vốn và sử dụng vốn ,do đú chi nhỏnh huy động được khối lượng vốn lớn hơn kế hoạch thỡ sẽ được điều chuyển về NHNN Việt Nam để điều hoà cho cỏc chi nhỏnh khỏc trong hệ thống và ngược lại. Do đú chi nhỏnh phải xỏc định chiến lược huy động vốn ngắn hạn cho phự hợp với nhu cầu và mục đớch sử dụng vốn của chi nhỏnh núi riờng và NHNN Việt Nam núi chung.
- Quan tõm đến cụng tỏc tiếp thị trong ngõn hàng
Hoạt dộng trong nền kinh thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc mở rộng khỏch hàng là một vấn đề vụ cựng quan trọng đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào. Vỡ vậy muốn nõng cao chất lượng huy động vốn ngắn hạn đảm bảo khả năng đỏp ứng tốt nhất cỏc nhu caàu về vốn để cho vay ,đầu tư .Ngõn hàng cũng cần tớch cực hơn nữa trong việc nghiờn cứu thị truờng .Hiểu sõu sắc về thị trường. Nắm bắt nhu cầu khỏch hàng là một yếu tố quan trọng
giỳp ngõn hàng đưa ra được những chớnh sỏch họp lý về sản phẩm huy động vốn và lói suất tương ứng cũng như đưa vào thực hiện cỏc loại dịch vụ mới phự hợp với nhu cầu xó hội. Việc phỏt hiện cỏc nhu cầu mới trong xó hội cũng giỳp ngõn hàng cú được một lợi thế tiềm năng cạnh tranh trong việc thu hỳt khỏch hàng.
Nõng cao chất lượng phục vụ củng cố uy tớn ngõn hàng .
Uy tớn của ngõn hàng dựa trờn con mắt của khỏch hàng được đỏnh giỏ dựa trờn những kết quả khả quan về tài chớnh mà ngõn hàng đạt được và chất lượng cụng tỏc phục vụ khỏch hàng ,trong đú chất lượng phục vụ là yếu tố dễ nhận biết hơn cả. Chất lượng phục vụ của ngõn hàng thể hiện ở nhiều yếu tố khỏc nhau như mức độ phong phỳ của cỏc loại hỡnh dịch vụ mà ngõn hàng cung ứng, thời gian phục vụ, thỏi độ phục vụ ,trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ ngõn hàng cỏc tiện ớch và sự thoải mỏi của người sử dụng dịch vụ ...Vỡ vậy để nõng cao chất lượng phục vụ và củng cố uy tớn trong lũng thị trường ngõn hàng cần quan tõm, thực hiện rất nhiều vấn đề như:
Mở rộng cỏc dịch vụ ngõn hàng
+ Hướng dẫn tư vấn cho khỏch hàng :khỏch hàng khi đến với ngõn hàng cú thể chưa hiểu biết rừ về cỏc sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng cú thể cung ứng
Nhõn viờn giao dịch cú thể hướng dẫn cho khỏch hàng lựa chọn hỡnh thức phự hợp nhất ,để khỏch hàng thực hiện gưỉ tiền hay đầu tư
+ Dịch vụ tư vấn đầu tư
Trong dịch vụ tư vấn đầu tư ,ngõn hàng hướng dẫn khỏch hàng ,xõy dựng một dự ỏn, lựa chọn một hỡnh thức sản xuất sản phẩm cỏc phương ỏn kỹ thuật tớnh toỏn nguồn tài trợ cho dự ỏn với lói suất tiền vay cú lợi nhất, trong việc tham gia thị trường tiền tệ, ngõn hàng tư vấn về khối lượng vốn và thời gian cần thiết để tham gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lói suất cao.
Làm tốt cụng tỏc này ngõn hàng trở thành một điểm tựa khụng thể thiếu được đối với cỏc doanh nghiệp dõn chỳng .Vỡ thế klhỏch hàng sẽ tin tưởng và trung thành vào ngõn hàng hơn nữa từ đú sẽ ký gửi tiền của mỡnh vào ngõn hàng và khi họ cần vay vốn tại ngõn hàng.
+ Dịch vụ tư vấn tài chớnh
Cỏn bộ ngõn hàng rất am hiểu về lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng cú thể triển khai cỏch thức tư vấn tài chớnh giỳp doanh nghiệp lập kế hoạch tài chớnh, phõn tớch tài chớnh ...Vỡ làm như vậy ngõn hàng vừa kiểm soỏt được tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp đồng thời là chỗ dựa cho khỏch hàng truyền thống của mỡnh.
+ Tư vấn về phỏp luật .
Cỏn bộ ngõn hàng là những người hiểu biết về phỏp luật, đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng, nờn ngõn hàng cú thể tư vấn cho khỏch hàng về lĩnh vực này .
+ Dịch vụ tư vấn tiền gửi .
Ngõn hàng hướng dón cho khỏch hàng nờn gửi tiền theo hỡnh thức nào, thời gian bao lõu để đỏp ứng dược nhu cầu rỳt tiền để sử dụng của khỏch hàng lại vừa giỳp cho khỏch hàng cú thu nhập cao .
- Cụng tỏc cỏn bộ: Cụng tỏc cỏn bộ là một giải phỏp quan trọng hướng vào việc phỏt triển yếu tố con người. Bờn cạnh cụng nghệ trang thiết bị hiện đại thỡ vấn đề nhõn lực luụn là mối quan tõm hàng đầu của mọi chủ thể kinh doanh trong việc đảm bảo một sự phỏt triẻn ổn định,vững mạnh nhất là đối với những đơn vị mà hoạt động kinh doanh mang tớnh nhạy cảm cao như hoạt động ngõn hàng, những sai sút vi phạm trong cụng tỏc nghiệp vụ cũng như quản lý điều hành thường đều bắt đầu từ yếu tố nhõn sự.
- Phương thức phục vụ khỏch hàng
Vấn đề thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần được cải tiến theo hướng đơn giản hoỏ và hiệu quả khi cần nhõn viờn nờn giải thớch và giỳp dỡ thực hiện
những khõu thủ tục cần thiết cho khỏch hàng, giảm bớt thủ tục, giảm thời gian chi phớ giao dịch. Ngõn hàng cũng cho phộp khỏch hàng thực hiện việc gửi tiền tại những điểm khỏc nhau. Nhưng việc này đũi hỏi ngõn hàng phải đẩy mạnh cụng tỏc đảm bảo an toàn trong hoạt động, trỏnh hiện tượng con dấu chữ ký hay thụng tin sai lệch