4.2.1.1. Doanh số cho vay.
Cho vay là một trong những hoạt động tín dụng chủ yếu của các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp nói riêng. Cùng góp phần vào sự phát triển kinh tế- xã hội của huyện nhà, Ngân hàng đã cung cấp một lượng vốn lớn cho các thành phần kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho dân cư trên địa bàn huyện. Ngoài ra còn góp phần tạo nguồn thu nhập cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh hơn. Ta xem xét tình hình cho vay của
Bảng 4: Doanh số cho vay qua 03 năm 2006- 2007- 2008. (ĐVT: Triệu đồng) So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 319.248 619.951 795.464 300.703 94,19 175.513 28,31
(Nguồn: Số liệu thống kê Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo& PTNT huyện Tân Hiệp)
Nhìn vào tình hình doanh số cho vay được phản ánh ở bảng 4, ta thấy, doanh số cho vay qua ba năm đều tăng. Cụ thể, năm 2007 tăng 300.703 triệu
đồng so với năm 2006( Doanh số cho vay năm 2006 là 319.248 triệu đồng ) với tỉ
lệ tăng 94,19%. Đến ngày 31/12/2008 doanh số cho vay là 795.464 triệu đồng, tăng 175.513 triệu đồng tương đương với tỉ lệ 28,31% so với năm 2007.
DOANH SỐ CHO VAY QUA 03 NĂM CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP
319248 619951 795464 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 ĐVT: Triệu đồng
Hình 3: Doanh số cho vay qua 03 năm của NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp.
Để hiểu rõ hơn về tình hình cho vay của Ngân hàng, ta phân chia doanh số
cho vay theo thời hạn cho vay và theo thành phần kinh tế:
* Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay:
Theo thời hạn cho vay thì doanh số cho vay được phân thành cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn. Ngân hàng không cho vay dài hạn. Ta xem xét
Bảng 5. Doanh số cho vay theo thời hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp qua 03 năm.
(ĐVT: Triệu đồng) Năm So sánh 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Khoản mục Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 278.959 87,38 538.482 86,86 721.290 90,68 259.523 93,03 182.808 33,95 Trung hạn 40.289 12,62 81.469 13,14 74.174 9,32 41.180 102,21 -7.295 -8,95 Tổng cộng 319.248 100 619.951 100 795.464 100 300.703 94,19 175.513 28,31
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp)
Ta thấy, trong doanh số cho vay thì doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006
đạt được là 278.959 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 87,38% trong tổng cơ cấu doanh số cho vay năm 2006. Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn là 538.482 triệu
đồng; tăng 93,03% so với năm 2006 với số tuyệt đối là 259.523 triệu đồng. Về tỷ
trọng trong tổng doanh số cho vay thì trong 2007, con số này tuy có giảm nhưng vẫn không có gì biến đổi nhiều, chiếm khoảng 86,86%. Sang năm 2008, doanh số cho vay ngắn hạn là 721.290 triệu đồng; tăng 33,95% so với năm 2007 với số
tuyệt đối là 182.808 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 90,68% trong tổng doanh số cho vay năm 2008.
Xét về mặt trung hạn thì doanh số cho vay trung hạn năm 2006 đạt được là 40.289 triệu đồng, chiếm tỷ trọng thấp chỉ khoảng 12,62% trong tổng cơ cấu doanh số cho vay trong năm 2006. Đến năm 2007 doanh số cho vay trung hạn này là 81.469 triệu đồng; tăng 41.180 triệu đồng so với năm 2006 với tỉ lệ tăng là 102,21%, thay đổi theo hướng tăng về tỷ trọng trong tổng cơ cấu doanh số cho vay, chiếm được 13,14%. Năm 2008 doanh số cho vay trung hạn là 74.174 triệu
đồng, giảm 7.295 triệu đồng so với năm 2007 tương đương giảm với tỉ lệ
28,31%, tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay năm 2008 chỉ còn 9,32%, giảm khoảng 3,82% so với tỷ trọng năm 2007.
Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn tại chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng ổn định qua các năm. Điều này cho thấy chi nhánh tập trung đầu tư
0 000 000 000 000 000 000 000 000 100 200 300 400 500 600 700 800 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN QUA 03 NĂM CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP
Ngắn hạn
Trung hạn
Tổng cộng
ĐVT: Triệu đồng
cao trong lĩnh vực tín dụng ngắn hạn, chủ yếu là cho vay bổ sung vốn lưu động cho các thành phần kinh tế. Còn doanh số cho vay trung hạn tuy chiếm một tỉ lệ
nhỏ trong tổng doanh số cho vay nhưng cũng đã góp phần làm tăng doanh số cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Hình 4. Doanh số cho vay theo thời hạn qua 03 năm của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp.
Riêng năm 2008, doanh số cho vay trung hạn giảm so với năm 2007 Nguyên nhân một phần là do biến động kinh tế của địa phương trong bối cảnh tình trạng lạm phát cao, ngân hàng phải tăng lãi suất huy động vốn kéo theo lãi suất cho vay tăng cao. Nguyên nhân khác: huyện Tân Hiệp là vùng kinh tế thuần nông do đó nguồn vốn huy động từ loại hình tiền gửi có kỳ hạn thấp do đó Ngân hàng hạn chế cho vay trung và dài hạn, bên cạnh đó NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp phải vay vốn của ngân hàng cấp trên nhằm đáp ứng nhu vầu về
vốn cho nông dân nên ngân hàng chưa chủ động được các loại hình cho vay vì vốn vay từ Ngân hàng cấp trên là vốn điều hòa trong toàn hệ thống và chỉ tiêu cho vay từng loại được Ngân hàng cấp trên thông báo về từng quí. Đặc biệt hơn nữa là cho vay trung hạn do chứa đựng yếu tố rủi ro do khoản vay trung hạn có
đặc điểm thu hồi vốn trong nhiều năm nên lãi suất yêu cầu càng cao. Do đó, chi nhánh luôn cẩn trọng khi cho vay trung hạn.
Tuy nhiên, chi nhánh cũng nên xem xét đầu tư mở rộng việc cho vay trung và dài hạn, vì tuy có rủi ro lớn nhưng đem lại lợi nhuận cao. Đối tượng cần hướng tới là các khách hàng làm ăn có hiệu quả, có uy tín, có vòng quay vốn nhanh nhằm đưa ngân hàng ngày càng phát triển.
* Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế.
Để có thể hiểu rõ hơn về tình hình cho vay của ngân hàng, ta xem xét doanh số cho vay ở một góc độ khác là loại hình cho vay phân loại theo thành phần kinh tế theo bảng tổng hợp (bảng 6) dưới đây:
Bảng 6. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua 03 năm tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp.
(ĐVT: Triệu đồng) Năm So sánh 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Khoản mục Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Doanh nghiệp 5.327 1,67 42.235 6,81 147.962 18,60 36.908 692,85 105.727 250,33 Hộ gia đình, cá thể 313.921 98,33 577.716 93,19 647.502 81,40 263.795 84,03 69.786 12,08 Tổng cộng 319.248 100 619.951 100 795.464 100 300.703 94,19 175.513 28,31
(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp)
Nhìn chung về doanh số cho vay cho khối doanh nghiệp, ta thấy trong 03 năm 2006- 2007- 2008, doanh số cho vay theo thành phần doanh nghiệp tăng qua các năm nhưng vẫn chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể năm 2006, doanh số cho vay cho khối doanh nghiệp là 5.327 triệu đồng, chiếm tỷ trọng thấp trong tổng cơ cấu doanh số cho vay năm 2006 chỉ vào khoảng 1,67%. Sang năm 2007 doanh số này là 42.235 triệu đồng; tăng 36.908 triệu đồng so với năm 2006 tương đương với tỉ lệ tăng lên đến 692,85%, tỷ trọng trong tổng cơ cấu doanh số cho vay đã đạt được 6,81%. Đến năm 2008 doanh số
cho vay thành phần doanh nghiệp là 147.962 triệu đồng; tăng 105.727 triệu
Bên cạnh đó, Doanh số cho vay đối với hộ gia đình- cá thể chiếm tỉ trọng khá cao, trung bình là 90,97% trong tổng doanh số cho vay trong 03 năm.
Theo tình hình cho vay ở bảng 6 trên cho ta thấy doanh số cho vay đối với hộ gia đình- cá thể đều tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2007, doanh số cho vay này là 577.716 triệu đồng, tăng so với năm 2006 (trong năm 2006 doanh số
cho vay theo hộ gia đình- cá thể là 313.921 triệu đồng) là 263.795 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 84,03%, về doanh số là như vậy nhưng về tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay thì giảm so với năm 2006 (tỷ trọng năm 2006 là 98,33%) là 5,14%, chỉ đạt 93,19% trong tổng cơ cấu doanh số cho vay. Đến năm 2008, doanh số
cho vay là 647.502 triệu đồng; tăng 69.786 triệu đồng so với năm 2007 với tỉ lệ
tăng là 12,08%, nhưng tỷ trọng vẫn giảm trong năm này - chỉ chiếm 81,40%, giảm 11,79% so với năm 2007. Nguyên nhân tăng của doanh số cho vay theo hộ
gia đình- cá nhân là do trong các năm vừa qua đối tượng này có tình hình tài chính lành mạnh cũng như thu nhập trong những năm qua tăng cao, có tài sản thế chấp bảo đảm do đất nông nghiệp vì đã được chính quyền địa phương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,…đã tạo điều kiện cho việc cấp tín dụng phát triển mạnh mẽ hơn. Bên cạnh đó theo định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam cũng như chiến lược phát triển của Chi nhánh huyện Tân Hiệp trong thời gian tới sẽ giảm dần dư nợ đối với cho vay không có đảm bảo, thay vào đó là cho vay các dự án có khả năng thu hồi nợ và được thẩm định về khả năng hoàn trả khách hàng vay vốn nhằm đảm bảo chất lượng nguồn vốn cho vay.
Tóm lại, doanh số cho vay phản ánh số lượng và qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng, doanh số cho vay càng lớn thì họat động tín dụng càng lớn. Nhìn chung tình hình cho vay của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp rất khả quan, trong đó cho vay hộ nông dân- cá thể luôn chiếm tỉ trọng lớn và đều tăng qua các năm. Còn doanh số cho vay trong khối doanh nghiệp cũng đang có xu hướng tăng lên mặc dù tỷ trọng vẫn còn thấp. Nhìn lại doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua 03 năm của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp thông qua biểu đồở hình 5 dưới đây:
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 Năm 2006 Năm2007 Năm 2008 ĐVT: Triệu đồng
DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 03 NĂM CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH
HUYỆN TÂN HIỆP
Doanh nghiệp
Hộ gia đình, cá thể
Tổng cộng
Hình 5. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua 03 năm tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp.
Như vậy, để có được kết quả này là một nỗ lực rất lớn của Ngân hàng, tình hình cho vay qua 03 năm của Chi nhánh là rất khả quan do việc cấp tín dụng luôn tăng trưởng. Để duy trì đà tăng trưởng này trong những năm tiếp theo, ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa để mở rộng doanh số cho vay.
4.2.1.2. Doanh số thu nợ.
Doanh số cho vay thực chất chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng, mức độ tập trung vốn vay của một loại tín dụng nhất định mà chưa thể hiện được kết quả sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không cả về phía Ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, cần phân tích doanh số thu nợ để thấy được rõ hơn hiệu quả sử
dụng vốn của ngân hàng.
Công tác thu nợ đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, nó phản ánh chất lượng tín dụng, khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, và công tác thu nợ cũng phụ thuộc vào khả năng và “mong muốn” trả nợ
của khách hàng vay vốn.
hành quá trình thẩm định chặt chẽ nhu cầu và mục đích sử dụng vốn cũng như tư
vấn cho khách hàng sử dụng vốn hợp lý nhất. Khi đã cho vay, Chi nhánh thường xuyên theo dõi tình hình dụng vốn của khách hàng để kịp thời xử lý những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hay tình hình doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán nợ vay. Đối với nợ đến hạn và những món nợ xấu, cán bộ sẽ gửi giấy thông báo đến khách hàng để đôn đốc trả nợ, có như vậy mới đảm bảo thu nợ đủ và đúng hợp đồng tín dụng
đem lại hiệu quả tín dụng cao cho Chi nhánh. Ta xem xét bảng tổng hợp về tình hình thu nợ của Ngân hàng qua 03 năm qua bảng 7 dưới đây :
Bảng 7: Doanh số thu nợ qua 03 năm của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp ĐVT: Triệu đồng So sánh 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền % Số tiền % Doanh số thu nợ 274.225 462.303 749.183 188.078 68,59 286.880 62,05
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp)
Kết quả thu nợở bảng 7 cho ta thấy tổng doanh số thu nợ qua các năm đều tăng đáng kể. Năm 2007, doanh số thu nợ đạt 462.303 triệu đồng ; tăng 188.078 triệu đồng với tỉ lệ tăng 68,59% so với năm 2006 (doanh số thu nợ năm 2006 là 274.225 triệu đồng). Sang năm 2008, doanh số thu nợ đạt 749.183 triệu đồng; tăng 62,05 % so với năm 2007 với số tuyệt đối tăng là 286.880 tỷ đồng. Nhìn lại kết quả thu nợ qua 03 năm của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp qua biểu đồ ở hình 6 bên dưới:
DOANH SỐ THU NỢ QUA 03 NĂM CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂN HIỆP
274225 462303 749183 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 ĐVT: Triệu đồng
Hình 6: Doanh số thu nợ qua 03 năm của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp.
Cũng như doanh số cho vay, ta xem xét doanh số thu nợ phân theo thời hạn và phân theo thành phần kinh tế:
*Doanh số thu nợ theo thời hạn.
Doanh số thu nợ theo thời hạn được phản ánh thông qua bảng số liệu ở
bảng 8 dưới đây:
Bảng 8. Doanh số thu nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp (ĐVT: Triệu đồng) Năm So sánh 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Khoản mục Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % tiSềốn % Ngắn hạn 229.037 83,52 404.264 87,45 650.275 86,80 175.227 76,51 246.011 60,85 Trung hạn 45.188 16,48 58.039 12,55 98.908 13,20 12.851 28,44 40.869 70,42 Tổng cộng 274.225 100 462.303 100 749.183 100 188.078 68,59 286.880 62,05
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp)
Nhìn vào bảng 8 ta thấy tổng doanh số thu nợ theo thời hạn qua các năm
đều tăng đáng kể nhưng chủ yếu vẫn là thu nợ ngắn hạn, thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 85,92% trong tổng doanh số thu nợ trong 03 năm 2006- 2007- 2008, thu nợ trung hạn chỉ chiếm trung bình khoảng 14,08% trong
tổng doanh số thu nợ. Cụ thể, năm 2006, doanh số thu nợ ngắn hạn là 229.037 triệu đồng, chiếm 83,52% trong tổng cơ cấu doanh số thu nợ năm 2006. Sang năm 2007, doanh số thu nợ ngắn hạn đã đạt 404.264 triệu đồng; tăng 76,51 % so với năm 2006 với số tuyệt đối tăng là 175.227 triệu đồng, tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ đã tăng lên và đạt được 87,45%, tương ứng tăng 3,93%. Đóng góp vào sự gia tăng của doanh số thu nợ, thu nợ ngắn hạn năm 2008 lại tiếp tục tăng với số tiền thu nợ là 650.275 triệu đồng, tăng so với năm 2007 là 246.011 triệu đồng, tương đương tăng 60,85%, chiếm tỷ trọng 86,80% trong tổng doanh số thu nợ năm 2008. 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 ĐVT: Triệu đồng
DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP
Ngắn hạn Trung hạn Tổng
Hình 7. Doanh số thu nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp
Mặt thứ hai của doanh số thu nợ theo thời hạn là doanh số thu nợ trung hạn. Năm 2006, doanh số thu nợ trung hạn chỉ đạt được 45.188 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 16,48% trong tổng doanh số thu nợ theo thời hạn năm 2006. Nhưng đến năm 2007, doanh số thu nợ này đã tăng lên 12.851 triệu đồng so với năm 2006, đạt được 58.039 triệu đồng, nhưng về mặt tỷ trọng trong tổng doanh