Thứ nhất: có chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng và phát triển bền vững theo thông lệ quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng để có sự phân hoá rõ rệt giữa các nhóm khách hàng theo các tiêu chí: lịch sử quan hệ, khách hàng chiến lược, mức độ an
toàn vốn vay… để có các ưu đã riêng phù hợp về lãi suất, phí, chính sách chăm sóc. Tránh tình trạng cào bằng, áp dụng một chính sách tín dụng chung cho các loại hình doanh nghiệp với quy mô hoạt động, mức độ hiệu quả, mục đích sử dụng vốn khác nhau.
Mặt khác, áp dụng chính sách lãi vay linh hoạt vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn, khách hàng. Hoạt động quản lý tín dụng đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn, cơ cấu tín dụng phù hợp chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Thứ hai: xây dựng danh mục tín dụng phù hợp từng thời kỳ
Một danh mục tín dụng không hợp lý, thiếu đa dạng, khi xảy ra bất trắc gây những tổn thất nghiêm trọng cho NH. Danh mục tín dụng phải đảm bảo các yếu tố:
- Đa dạng hoá được ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý và loại hình cho vay.
- Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mô và điều kiện, xu hướng phát triển của thị trường hoạt động.
- Phù hợp quy mô, năng lực và khả năng kiểm soát rủi ro của bản thân NH. - Phù hợp định hướng phát triển và lợi thế so sánh của NH
Agribank hiện nay chưa xây dựng được danh mục tín dụng hoàn chỉnh. Căn cứ tình hình phát triển của TPHCM và điều kiện hiện có của NHNo, danh mục đề nghị:
- Xác định đối tượng DNVVN là khách hàng chủ đạo:
DN phải có tài sản thế chấp đảm bảo món vay
DN có tình hình tài chính lành mạnh, ưu tiên DN có đầu tư công nghệ quản lý, chủ DN có trình độ học vấn, chuyên môn cao.
Chú trọng DN có kinh doanh hàng xuất nhập khẩu và các DN có chu trình đầu tư khép kín từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu để phục vụ trở lại sản xuất
Cân đối tỷ lệ vốn cố định hàng năm dành cho đầu tư khách hàng DNVVN trên cơ sở chiến lược và mục tiêu chung hàng năm.
- Tập trung loại hình tín dụng ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động.
- Công bố danh mục ngành nghề, lĩnh vực cho vay theo hướng phân bố rủi ro tín dụng, phù hợp mục tiêu phát triển của TPHCM:
Thận trọng với cho vay đầu tư kinh doanh BĐS . Hiện nay, nhà dành cho đối tượng có thu nhập trung bình trở xuống (giá từ 500 triệu đến 1 tỷ), khách sạn, văn phòng cao cấp vẫn là thị trường giàu tiềm năng.
Tạm ngưng cho vay kinh doanh chứng khoán, thế chấp bằng chứng khoán. - Chú trọng đầu tư các ngành trọng điểm của TPHCM và phù hợp loại hình DNVVN: Thương mại; Dịch vụ: dịch vụ vận tải, kho bãi, viễn thông, tư vấn, khoa học, công nghệ, du lịch, y tế, giáo dục đào tạo; Công nghiệp: điện tử - công nghệ thông tin, hoá chất, dệt may, da giày, đặc biệt là ngành sản xuất hàng xuất khẩu; Nông nghiệp: sản xuất giống cây, con chất lượng cao, sản xuất kinh doanh và xuất khẩu các sản phẩm có giá trị cao.
Thứ ba: Xây dựng mô hình chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN: - Tổ chức mô hình theo hướng chuyên môn hoá với việc hình thành hệ thống từ ban DNVVN tại trụ sở chính đến các phòng khách hàng DNVVN tại các chi nhánh. Theo đó, ban DNVVN thực hiện chức năng đầu mối nghiên cứu chính sách, tổ chức thực hiện quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu về vốn, sản phẩm cho DNVVN, các phòng DNVVN tại các chi nhánh là trạm tiếp thị, cung cấp sản phẩm trực tiếp đến cho khách hàng DNVVN.
- Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức về DNVVN từ kiến thức đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ phát triển, pháp luật, đến các kỹ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo ra một đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, có trình độ phục vụ DNVVN.
- Tại TPHCM, nên xem xét thí điểm việc xây dựng chi nhánh chuyên phục vụ khách hàng DNVVN. Vừa khai thác thế mạnh về tính chuyên nghiệp, vừa làm cơ sở để đánh giá lợi ích toàn diện từ việc phục vụ khách hàng DNVVN.
- Chuẩn hoá về cơ chế, chính sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNVVN: Chính sách khách hàng dựa trên mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện quan điểm đầu tư, chính sách lãi suất, phân cấp, đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro đối với phân khúc thị trường này. Chuẩn hoá quy trình, thủ tục thiết kế riêng cho loại hình DNVVN, đảm bảo thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, đủ các yếu tố pháp lý.
- Xây dựng chiến lược phát triển nhất quán đối với DNVVN
Xác định thị trường chủ đạo là ngôn nghiệp nông thôn, đáp ứng đủ cho khách hàng là DNVVN, kinh tế trang trại, làng nghề thủ công đủ điều kiện vay vốn.
Xây dựng và tổ chức thực hiện mục tiêu đầu tư cho DNVVN trên các phương diện: nguồn vốn huy động, tỷ lệ đầu tư cho DNVVN trên tổng dư nợ toàn hệ thống và trên từng địa bàn, khu vực.
Tổ chức quản trị rủi ro thông qua hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, xây dựng các hạn mức quản lý, các biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản, tuân thủ và nhất quán trong thực hiện, các chế tài về tài chính, hành chính.
Xây dựng gói sản phẩm phù hợp: đặc thù hoạt động của DNVVN là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh, và sự chênh lệch lớn về trình độ quản lý. Vấn đề đặt ra là để có thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, càng tốt đối với nhóm khách hàng này là phải xây dựng được một gói sản phẩm phù hợp, đa dạng: cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh, các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo hiểm cũng sẽ được chia nhỏ với những chính sách phí dịch vụ phù hợp.
Chính sách ưu đãi DNVVN: lãi suất, chi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, thế chấp… theo hướng khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn
thường xuyên, trả nợ tốt, khách hàng kinh doanh xuất khẩu sẽ được ưu tiên vay ngoại tệ, khách hàng mở quan hệ lần đầu sẽ được miễn giảm phí dịch vụ…
Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với từng phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính công khai, minh bạch, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển: hệ thống chấm điểm DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, chú trọng tới các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp hơn là các chỉ số tài chính.
3.2. GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG DNVVN 3.2.1. Hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng DNVVN 3.2.1.1. Phương pháp nhận diện và phân loại rủi ro thống nhất:
Xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến các dấu hiệu của khách hàng và thị trường. Để nhận biết và ước lượng tác động của những dấu hiệu này, đòi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ, nhạy bén và phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Các yếu tố cần lưu ý (Chi tiết trong phụ lục 4):
Đề nghị gia hạn/ điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần với lý do không chính đáng.
Trễ hạn thanh toán lãi, thanh toán nợ gốc không đúng theo hợp đồng.
Đề nghị tăng thêm hạn mức/ vay thêm với lý do không chính đáng hoặc bất chấp lãi suất.
Ngành hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc chính sách vĩ mô của kinh tế nhà nước tác động bất lợi đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Tài sản đảm bảo sụt giảm giá trị/ không đủ tiêu chuẩn
Cung cấp hoá đơn tài chính không đầy đủ, không có chứng minh hợp lý việc sử dụng tiền vay.
Trì hoãn hoặc cung cấp báo cáo tài chính có số liệu biến động bất thường
Cơ cấu ban lãnh đạo có nhiều thay đổi hoặc phát sinh mâu thuẫn.
Khách hàng chờ đợi các khoản thu từ thu nhập bất thường/ huy động khác chứ không phải nguồn thu từ hoạt động kinh doanh chính.
Gặp khó khăn trong phát triển sản phẩm dịch vụ mới.
Lảng tránh hoặc trì hoãn các đợt kiểm tra định kỳ hoặt đột xuất của NH về tình hình sản xuất kinh doanh mà không có lý do chính đáng.
Sử dụng nguồn vốn ngắn hạn đầu tư trung dài hạn hoặc có dấu hiệu đầu tư vốn vào những lĩnh vực phát triển nóng (nhưng kinh doanh chứng khoán, vàng, BĐS )
Có công tác dự báo diễn biến nền kinh tế, của từng ngành lĩnh vực tác động đến NH, khách hàng vay vốn. Từ đó đưa ra định hướng, chính sách cụ thể cho từng ngành, từng lĩnh vực, cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh những phản ứng quá chậm, gây lúng túng trong công tác quản trị.
3.2.1.2. Xây dựng phương pháp đánh giá rủi ro theo hướng sử dụng công nghệ hiện đại hiện đại
Nhiều NH trên thế giới đã vận dụng công nghệ, tự động hoá trong việc phân loại tín dụng, ưu điểm là nhanh chóng, chi phí thấp, giảm rủi ro. Điểm khác biệt là công nghệ quản trị rủi ro. Rủi ro phát sinh từ thiên vị cá nhân được loại bỏ tối đa trong hệ thống xếp hạng tự động. Theo đó, khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ sẽ cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho NH, khi tiêu chí đánh giá được chọn lọc từ thông tin dữ liệu về khách hàng trong quá khứ, chương trình phần mềm sẽ tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, sau đó kết quả xếp hạng được trả lại trực tiếp cho khách hàng, thường đi kèm là thông báo chấp nhận hay từ chối cho vay, điều kiện hạn mức, lãi suất... sẽ rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy và giúp NH tạo cảm giác thoả mãn cho khách hàng.
Cần khẩn trương xây dựng quy trình quản trị rủi ro theo mô hình mới, như mô hình xếp loại 2 tầng là xếp loại khoản vay và người vay, từ đó đưa ra kết quả mang tính toàn diện, và được kết luận bởi ý kiến chuyên gia.
Trong tầng xếp loại người vay cũng cần phải có quy trình xếp loại và chấp điểm riêng cho phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN. Theo kinh nghiệm cho vay đối với DNVVN, yếu tố quan trọng cần tập trung xem xét là năng lực, thiện chí của chủ
DN hơn là các yếu tố tài chính. Từ đó đưa ra các báo cáo thẩm định tín dụng có chất lượng hơn thay vì chỉ báo cáo định tính và dựa trên kinh nghiệm như hiện nay. Một yếu tố quan trọng nữa là xây dựng khả năng phát hiện và quản lý rủi ro không chỉ ngay tại thời điểm tạo một giao dịch, mà còn ở cấp độ toàn danh mục đầu tư.
Quy trình chấm điểm tín dụng DN như sau:
Bước 1: Thu thập thông tin doanh nghiệp
Bước 2: Xác định ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của DN Bước 3: Chấm điểm theo quy mô của DN
Bước 4: Chấm điểm các yếu tố phi tài chính Bước 5: Tổng hợp và xếp hạng DN
Bước 6: Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
3.2.1.3. Kỹ thuật quản trị rủi ro
Tài sản đảm bảo: Hợp đồng thế chấp là cơ sở pháp lý quan trọng nhất. Đây là nguồn trả nợ thứ hai nếu DN mất khả năng chi trả, do đó, phải xem xét kỹ các yếu tố sau.
Tình trạng pháp lý của tài sản.
Phải có nguồn thông tin tham khảo rõ ràng về giá trị, yêu cầu công ty thẩm định giá (nếu cần) để đảm bảo tính khách quan, chính xác.
Xem xét các yếu tố về điều kiện an toàn (phòng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an toàn), có cần phải mua bảo hiểm hay không.
Lợi thế thương mại, quy hoạch xây dựng, khả năng bán, thanh lý.
Trong quá trình quan hệ tín dụng, kiểm tra thấy giá trị tài sản bị sụt giảm, không đủ điều kiện đảm bảo món vay, NH phải thông báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo. Nếu không có tài sản đảm bảo, phải có phương án rút dần vốn tín dụng để đảm bảo an toàn vốn cho NH.
Đối với tài sản bảo lãnh, cần phải thông báo rõ về khoản vay, tình trạng khoản vay cho bên bảo lãnh, xem xét mối quan hệ với DN (tránh tình trạng người bảo lãnh không biết gì về khoản vay, dẫn đến khó khăn khi xử lý tài sản đảm bảo).
Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: Chuẩn hoá quy định về kiểm tra, giám sát sau khi cho vay để phát hiện sớm những bất ổn, thiếu sót, rủi ro trong hoạt động NH và có hướng xử lý.
Căn cứ vào hạng xếp loại khách hàng, NH có quy định cụ thể từng mức độ giám sát sau khi cho vay để đảm bảo an toàn tín dụng và hạn chế gây phiền hà cho khách hàng. Các hình thức kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất các nội dung: giá trị tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất kinh doanh của DN.
Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát tại NH: Kiểm tra việc thực hiện đúng quy trình, nghiệp vụ từ khi xét duyệt cho vay tới khi thu hồi, xử lý nợ. Các chi nhánh còn tổ chức kiểm tra chéo hồ sơ theo định kỳ để đảm bảo tính khách quan về số liệu, học tập và kịp thời sửa chữa những sai sót trong hồ sơ tín dụng. Định kỳ, tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro của khoản vay và tài sản thế chấp.
Cho vay thêm: Nếu xét thấy DN gặp khó khăn hiện thời do thiếu vốn kinh doanh, và thẩm định thấy phương án kinh doanh khả thi, thì NH có thể xét cấp thêm hạn mức, bổ sung vốn kinh doanh. Tuy nhiên, nhân viên tín dụng phải nắm rõ mục đích vay thêm, tránh tình trạng cho vay đảo nợ hoặc che giấu nợ xấu.
Hoàn thiện kỹ thuật, quy trình thu hồi nợ có vấn đề:
Hiện tại tuy NHNo có quy trình thu hồi nợ ban hành theo sổ tay tín dụng, nhưng việc thực hiện thường không theo quy trình nhất định. Một phần tâm lý người Việt thường ngại va chạm với luật pháp (các hình thức kiện ra toà án), trừ trường hợp không còn cách giải quyết nào khác, bên cạnh đó còn do quy trình khởi kiện mất nhiều thời gian, công sức và cả các chi phí chìm. Do đó, trước nay các khoản nợ có vấn đề thường được xử lý theo hướng thoả thuận, để bên thế chấp/bảo lãnh bán tài sản thanh toán cho NH, cũng mất nhiều thời gian, làm phát sinh chi phí lãi quá hạn khá lớn. Về lâu về dài,
khi số lượng khoản vay tăng lên, thì cần triển khai một quy trình xử lý, thu hồi nợ rõ ràng, và cần phải tuân thủ chặt chẽ.
Các yếu tố cần quan tâm:
Khi phát sinh nợ có vấn đề, nợ quá hạn, NH cần tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng. Nếu do vấn đề khó khăn thanh khoản tạm thời, có khả năng tiếp tục sản xuất kinh doanh, và đảm bảo thanh toán cho NH thì có thể tiến hành gia hạn, cơ cấu nợ, thậm chí cho vay thêm để cùng khắc phục với khách hàng.
Nếu khách hàng làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả nợ thì phải quản lý chặt chẽ khoản vay. NH mau chóng xem xét lại tình trạng pháp lý của tài sản, định giá theo giá trị thị trường hiện tại. Gia hạn cho khách hàng một thời gian ngắn (1- 2 tháng) để tự tìm người mua tài sản. Nếu không được, NH sẽ tiến hành phát mại xử lý tài sản đảm