Bƣớc 2: Thẩm định cho vay.
ợ vay và xử lý nợ quá hạn.
2.2.2.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn. VPBank Kim Liên thực hiện cho vay tiêu dùng đối với tất cả các cá nhân, hộ gia đình thoả mãn các điều kiện sau:
-
-
-
vay ngắn hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng số vốn cam kết, đối với cho vay trung và dài hạn thì mức tối thiểu là 15%. Khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ cho Ngân hàng.
+ Không có nợ khó đòi hoặc quá hạn trên 6 tháng tại Phòng giao dịch Kim Liên Ngân hàng VPbank cũng nhƣ các Phòng giao dịch Ngân hàng khác.
+
hƣớng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tƣ
vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ cáo lãnh đạo Ngân hàng cho vay và thông báo lại cho khách hàng.
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ về hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, mục đích vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay.
: 33
- chiếu
- Các giấy tờ cần thiết khác theo qui định của pháp luật.
Hồ sơ vay vốn bao gồm:
-
-
lao động. - Xác
nhận tiền kiều hối), ví dụ nhƣ hợp đồnh thuê nhà, thuê xe,… -
-
doanh h
- Trƣờng hợp bảo đảm bằng tài sản của khách hàng: + Giấy
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản (nếu tài sản phải bảo hiểm theo qui định của pháp luật).
+ Các loại giấy tờ khác liên quan. - Trƣờng h
G
trình hình thành tài sản và bàn giao ngay các giấy tờ liên quan đến tài sản khi đƣợc hình thành.
- Trƣờng hợp thế chấp tài sản của bên thứ ba: + Hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba. 34 + - Hồ sơ thế chấp quyền sử dụng đất: + Hợp đồng thế chấp giá trị quyền sử dụng đất. + Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. + Trích lục bản đồ thửa đất. + Chứng từ nộp tiền thuế đất. + Và các giấy tờ khác có liên quan. Tiếp nhận hồ sơ.
- Nếu là cán bộ công nhân viên vay vốn thì do bản thân mang hồ sơ đến nộp trực tiếp cho Ngân hàng.
- Trong trƣờng hợp do cán bộ tín dụng liên kết với ngƣời quản lý lao động làm đại lý cho vay cho Ngân hàng thì đ
có trách nhiệm thu lƣơng hàng tháng của ngƣời vay để trả nợ Ngân hàng. - Cán bộ tín dụng kiểm tra nếu thấy hợp lý
2.2.2.2. Thẩm định cho vay. - Trong trƣờng hợp khách
tình hình hoạt động của cơ quan, đơn vị có cán bộ công nhân viên vay vốn đã đƣợc ký hợp đồng lao động dài hạn, đối với cán bộ công nhân hành chính sự nghiệp đã đƣợc biên chế, đồng thời xác định mức lƣơng và các nguồn thu nhập khác của cán bộ công nhân viên vay vốn.
-
và các thông tin cần thiết. -
thẩm định và lập báo cáo thẩm định các tài sản đảm bảo. - Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản đảm bảo tiền vay. - Phân tích, thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay.
- Lập báo cáo thẩm định cho vay. - Xét duyệt cho vay:
- Sau khi thẩm định xong, cán bộ
hạn cho vay, hạn trả nợ cuối cùng, lãi suất cho vay. 35
- Trƣởng phòng tín dụng ghi ý kiến đề nghị giám đốc Ngân hàng phê duyệt sau khi đã kiểm tra phần thẩm định của cán bộ tín dụng.
- Giám đốc phòng giao dịch ký quyết định cho vay hoặc không cho vay. -
-
2.2.2.3. Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng và giải ngân. – thu nợ và cùng khách hàng lập hợp
đồng tín dụng, giấy nhận nợ, biên bản kiểm tra sau khi cho vay, hợp đồng bảo đảm tiền vay
(trong trƣờng hợp cho vay có tài sản đảm bảo). vay hay không.
Hồ sơ khoản vay đƣợc chuyển cho phòng kế toán, phòng ngân quỹ để giải ngân. 2.2.2.4. Theo dõi trả nợ vay và xử lý nợ quá hạn
- Kiểm tra và giám sát khoản cho vay là quá trình thực hiện các bƣớc công việc sau khi cho vay nhằm hƣớng dẫn, đôn đốc ngƣời vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu ngƣời vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết ban đầu.
- đột
xuất với 100% khoản vay, một hay nhiều lần tuỳ theo độ an toàn của khoản cho vay.
Các thông tin khác về khoản vay.
-
ngƣời vay.
+ Bằng 75% giá trị tài sản đảm bảo nếu hình thức bảo đảm là thế chấp tài sản. + Bằng “gốc + lãi giấy tờ có giá - lãi tiền vay” nếu tài sản cầm cố là giấy tờ có giá. +
rong tƣơng lai,
riêng giá trị quyền sử dụng đất, mức cho vay tối đa bằng 50%. 36
-
1,15%/tháng.
- Thời hạn cho vay: phù hợp với đối tƣợng vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn của phòng giao dịch.
- Phạt trả nợ quá hạn: đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay, nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn gốc, lãi và không đƣợc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi hoặc không đƣợc gia hạn nợ gốc, lãi thì khách hàng phải chịu lãi suất bằng 150% lãi cho vay trên khế ƣớc đối với số nợ gốc chậm trả.
- Trả nợ trƣớc
suất cho vay và lãi tiền vay chỉ tính trên số ngày thực vay. - Trong thực tế quy trình vay vốn của m
tƣợng, mức vay.
- Nếu số tiền vay trong mức
hợp đồng dài hạn đối với công nhân viên trong doanh nghiệp, mức thu nhập). -
thẩm định tài sản thế chấp, nguồn trả nợ ngoài lƣơng của khách hàng. xác nhận của các cơ quan liên quan nhƣ xác nhậ
mang hồ sơ lên trình trƣởng phòng tín dụn thể chờ để đƣợc giải ngân ngay lập tức. thành nghĩa vụ trả nợ của mình.
37
Nhƣ vậy, trong thực tế việc xét duyệt cho vay tiêu dùng diễn ra rất nhanh chóng và thuận tiện, chỉ mất khoảng 2-3 ngày là khá
tâm lý e ngại cho khách hàng khi đến vay vốn. Thu hút đƣợc khách hàng về với phòng giao
dịch. So với các Ngân hàng khác phòng giao dịch
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân tăng lên thì quy mô CVTD tại các ngân hàng cũng tăng. Tuy nhiên với những biến động khó
lƣờng của nền kinh tế trong những năm vừa qua đã gây tác động không nhỏ tới việc mở rộng CVTD cũng nhƣ làm ảnh hƣởng đáng kể tới thị trƣờng CVTD ở nƣớc ta. Hoạt động
CVTD ở phòng giao dịch cũng không nằm ngoài sự ảnh hƣởng đó. 2.2.3. Phân tích thực trạng hoạt động CVTD qua các năm 2.2.3.1. Về dư nợ CVTD
Dƣ nợ CVTD trong tổng dƣ nợ :
Hoạt động tín dụng của phòng giao dịch trƣớc đây gần nhƣ chỉ phục vụ đối tƣợng doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh. Trong mấy năm trở lại đây CVTD mới chỉ thực sự đƣợc triển khai. Cho đến nay, CVTD vẫn chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn trong tổng dƣ nợ. Năm
2011 dƣ nợ CVTD chiếm 8,61% tổng dƣ nợ; năm 2012 dƣ nợ CVTD chiếm 9,8% tổng dƣ
38
Biểu đồ 2.3. Tình hình dƣ nợ và tỷ trọng CVTD giai đoạn 2011 - 2013
Đơn vị: cột trái (tỷ đồng), cột phải (%) 800 14 700 12 600 CVTD 10 500 CV khác 8 400 Tổng dư nợ 6 300 4 Tỉ trọng CVTD 200 2 100 0 0 2011 2012 2013 CVTD 48,05 63,04 88,67 CV khác 511,21 589,21 667,88 Tổng dư nợ 559,26 652,25 756,55 Tỉ trọng CVTD 8,61 9,8 11,72
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp)
Qua các số liệu trên ta có thể nhận thấy lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch ngày càng phát triển, dƣ nợ năm sau luôn cao hơn năm trƣớc, nhƣng tỷ trọng trên tổng dƣ
nợ vẫn còn thấp. Năm 2012 dƣ nợ cho vay tiêu dùng đạt 63,04 tỷ đồng, tăng 14,99 tỷ đồng,
tƣơng ứng mức tăng 31,2% so với năm 2011. Năm 2013 tăng trƣởng 40,56% so với năm 2012. Bên cạnh đó tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dƣ nợ ở ổn định, có xu hƣớng tăng.
Cụ thể năm 2011 tỷ trọng là 8,61%, năm 2012 là 9,8% và năm 2013 đã tăng lên đến 11,72%. Điều này thể hiện cho vay tiêu dùng đang xác định vị trí nhất định trong hoạt động
tín dụng của ngân hàng.
Thực tế, việc tăng trƣởng dƣ nợ CVTD của phòng giao dịch nhƣ vậy hoàn toàn phù hợp với xu hƣớng biến động của nền kinh tế giai đoạn 2011-2013: Năm 2011, thị trƣờng CVTD khá sôi động đặc biệt là cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, khiến cho dƣ nợ CVTD tăng
đáng kể đạt mức 8,61% tổng dƣ nợ. Đến năm 2012, do ảnh hƣởng của suy thoái kinh tế, thị
trƣờng CVTD tăng với tốc độ chậm. Năm 2013, với những chính sách nhằm kích cầu nền
kinh tế của Chính phủ nhƣ: giảm 50% thuế VAT đối với 19 nhóm mặt hàng và hoãn thu thuế thu nhập cá nhân trong 5 tháng đầu năm, tiếp tục giữ ổn định giá bán xăng, cƣớc vận chuyển hành khách bằng xe buýt, hàng không, nƣớc sạch cho sinh hoạt, điều chỉnh giảm giá
dầu đi-e-zel 1.000đ/l đã làm cho tăng trƣởng CVTD năm 2013 lên 40,56% so với năm 39
2012. Đây có thể nói là một tín hiệu đáng mừng cho việc mở rộng CVTD của phòng giao dịch VPBank Kim Liên.
Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo thời hạn vay :
Bảng 2.5. Cơ cấu CVTD theo thời hạn cho vay giai đoạn 2011-2013
Đơn vị: tỷ đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Ngắn hạn
10,38 21,6% 12,3 19.5% 15,34 17,3% 2. Trung và dài hạn 37,67 79,4% 50,74 80,5% 73,33 82,3% 3. Dƣ nợ CVTD 48,05 100% 63,04 100% 88,67 100% 1.1.3.1 (Nguồn : Phòng Tín dụng)
Từ bảng cho thấy cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch đang dần chuyển dịch cơ cấu sang chủ yếu là cho vay trung và dài hạn. Tỷ trọng cho vay trung và dài
hạn lớn, chiếm khoảng 80% - 83% tổng dƣ nợ CVTD.
Nguyên nhân là do ngân hàng đang phát triển các loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô. Đây đều là những sản phẩm có thời gian cho vay tƣơng đối dài. Chẳng hạn nhƣ hoạt động cho vay sửa chữa lớn, mua sắm nhà cửa thƣờng là những khoản
vay có thời hạn từ 12 tháng đến 3 năm, thời hạn thu hồi kéo dài cho nên dƣ nợ của hoạt động này cũng tăng lên. Tuy nhiên các khoản vay với thời hạn trung và dài hạn thƣờng đòi
hỏi ngân hàng phải có một cơ cấu nguồn vốn hợp lý, với nguồn trung và dài hạn đủ lớn đáp
ứng tốt nhu cầu của thị trƣờng.
Các khoản cho vay ngắn hạn thƣờng là các khoản cho vay bổ sung vốn cho nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng có thể quay vòng đƣợc vốn nhanh hơn và nó phù hợp
với nguồn vốn mà ngân hàng huy động đƣợc, do vậy mà dƣ nợ CVTD ngắn hạn thƣờng thấp và chiếm tỷ trọng không cao (chỉ chiếm từ 17%- 21% tổng dƣ nợ CVTD), đang có xu
hƣớng giảm. Năm 2011, tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn chiếm 21,6% nhƣng đến năm 2013 chỉ còn
17,3% trong tổng dƣ nợ CVTD.
nguồn VHĐ của ngân hàng chủ yếu là từ nguồn ngắn hạn nên khi ngân hàng lấy nguồn vốn
huy động ngắn hạn cho vay trung, dài hạn đồng nghĩa với việc ngân hàng phải chịu rủi ro về
40
lãi suất và rủi ro thanh khoản. Khi doanh nghiệp đƣợc cho vay dài hạn thì sau 24 tháng mới
phải hoàn trả hết số tiền vay ngân hàng, trong khi tiền gửi lại chỉ có kỳ hạn 3 tháng, nếu lãi
suất huy động tăng lên rồi mà thanh khoản của ngân hàng có vấn đề thì ngân hàng còn phải
huy động lãi suất cao hơn nữa.
Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích vay vốn:
Bảng 2.6. Dƣ nợ CVTD theo mục đích giai đoạn 2011- 2013
Đơn vị: tỷ đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Dƣ nợ CVTD 48,05 100 63,04 100 88,67 100
1. Dƣ nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 34,83
72.5 46,56 73.9 66,6 75.1
2. Dƣ nợ cho vay mua ô tô 3,22
6.7 4,61 7.3 7,63 8.6 3. Dƣ nợ cho vay CBCNV 1,25 2.6 1,51 2.4 1,59 1.8 4. Dƣ nợ CVTD khác 8,75 18,2 10,36 16,4 12,85 14,5 ( Nguồn: Phòng tín dụng) CVTD
nhƣ tỷ trọng lớn nhất trong các hình thức cho vay tiêu dùng (“Dƣ nợ CVTD khác” ở bảng
bao gồm nhiều dƣ nợ của nhiều sản phẩm CVTD khác ngoài sản phẩm đƣợc kể tên trên đó)
tại Phòng giao dịch bởi các khoản vay này thƣờng có giá trị lớn hơn các khoản vay tiêu dùng khác cũng nhƣ có thời hạn dài hơn. Điều này cũng là bình thƣờng khi mà đời sống của
ngƣời dân ngày một đƣợc cải thiện thì nhu cầu về nhà ở tiện nghi hơn, đẹp hơn và rộng hơn
cũng tăng lên… Do vậy, đã có nhiều ngƣời đến vay tiền ngân hàng để mua nhà hoặc để kinh
doanh bất động sản. Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng nói chung và ở phòng giao dịch VPBank Kim Liên
nói riêng. CVTD hỗ trợ nhu cầu nhà ở năm 2012 là 46,56 tỷ (tăng 11,73 tỷ đồng so với năm
2011), và đến năm 2013 thì tăng mạnh (từ 146,56 tỷ đồng lên 66,6 tỷ đồng, nghĩa là tăng 20,04 tỷ đồng, tƣơng đƣơng mức tăng 43,04%). Tuy tỷ lệ tăng trƣởng của vay hỗ trợ nhu
cầu nhà ở tăng cao trong năm 2013 nhƣng tỷ trọng dƣ nợ của nó trong tổng dƣ nợ CVTD
không tăng nhiều nếu so với năm 2011. 41
cũng tăng đáng kể. Nguyên nhân là do trong thời gian gần đây, thu nhập, đời sống của ngƣời dân ngày càng tăng cao nên nhiều ngƣời có nhu cầu mua ô tô làm phƣơng tiện đi lại.
Mặt khác các doanh nghiệp thƣơng mại bán ô tô cũng có những chính sách để đẩy mạnh hoạt động bán hàng của mình nhƣ: giảm giá, tặng quà hay đa dạng hóa các hình thức trả tiền: Trả ngay một lần, trả góp… tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời mua. Do đó dƣ nợ cho
vay mua ô tô tăng nhanh và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2011 tỷ trọng là 6,7%, tƣơng đƣơng ở mức dƣ nợ 3,22 tỷ đồng, năm 2013 dƣ nợ
là 7,61 tỷ đồng. Và tỷ trọng dƣ nợ cho vay mua ô tô trong tổng dƣ nợ CVTD tăng từ 7,3%
năm 2012 lên 8.6% năm 2013.
Hoạt động cho vay CBCNV chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng, có xu hƣớng tăng lên về giá trị nhƣng lại giảm về tỷ trọng. Năm 2011 dƣ nợ cho vay
CBCNV là 1,25 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2,6% đến năm 2013 con số này là 1,59 tỷ đồng nhƣng tỷ trọng chỉ còn chiếm 1,8% trong tổng dƣ nợ CVTD. Do mức thu nhập của cán bộ,
công nhân viên phòng giao dịch khá ổn định, đảm bảo chi trả đƣợc các hoạt động tiêu dùng
của mình nên nhu cầu vay nợ rất thấp, tỷ trọng ngày càng giảm. Dƣ nợ CVTD khác chiếm
tỷ trọng cao thứ hai sau các khoản cho vay hỗ trợ nhu cầu mua nhà, cũng đang có xu