Những tồn tại và hạn chế
dựng còn nhiều hạn chế. Đây cũng là mặt tồn tại ở hầu hết các Ngân hàng. Các cán bộ thẩm định chỉ có thể có được sự hiểu biết ở một số lĩnh vực nhất định trong khi đó, các dự án lại đa lĩnh vực, yêu cầu phải có kiến thức tổng hợp về rất nhiều ngành. Do đó, những vấn đề này khó có thể khắc phục trong một sớm một chiều.
Về nội dung thẩm định:
Thẩm định kỹ thuật ở các dự án chưa thật tốt. Đây có lẽ là mặt yếu nhất của Ngân hàng. Hiện tại các thông số về máy móc thiết bị của dự án phần lớn dựa vào báo cáo khả thi của khách hàng như ở dự án xây dựng nhà máy sản xuất kết cấu thép phi tiêu chuẩn.
Một số dự án cán bộ thẩm định lại lấy lãi suất vay ngân hàng là lãi suất chiết khấu trong khi dự án được tài trợ từ nhiều nguồn khác nhau.
Về phương pháp thẩm định thì cần tập trung phát triển theo chiều sâu các phương pháp như phương pháp phân tích thống kê, so sánh hay phương pháp phân tích dự báo …
Về quy trình thẩm định:
Tuy rằng, BIDV đã xây dựng một quy trình thống nhất cho công tác thẩm định song với mỗi lĩnh vực, mỗi ngành khác nhau vẫn cần có những quy định hướng dẫn cụ thể vì sự khác biệt giữa các ngành không thể áp dụng cứng nhắc một quy trình được.
Nguyên nhân
Các văn bản pháp luật hiện đang trong quá trình điều chỉnh để phù hợp với điều kiện kinh tế mới nên gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt để hoạch định chính sách tín dụng cho phù hợp, gây ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Các cán bộ thẩm định ở BIDV phần lớn đều đào tạo chính quy từ các trường thuộc khối kinh tế có uy tín, năng động và hiểu biết. Tuy nhiên, mặt bằng chung họ còn khá trẻ, trung bình họ mới chỉ có khoảng 3 – 5 năm kinh nghiệm. Mặt khác họ đều chủ yếu được đào tạo từ các trường thuộc khối kinh tế do đó về mặt kĩ thuật trong quá trình thẩm định còn rất nhiều hạn chế.
Hệ thống thông tin được sử dụng trong thẩm định khá hoàn chỉnh. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần tăng cường hơn các biện pháp nhằm thu thập thông tin, giảm việc phải dựa nhiều vào tổ chức nước ngoài trong việc tìm kiếm thông tin và thẩm định thông tin. Dẫn tới giá cả thông tin cao, buộc Ngân hàng phải mất thêm một khoản chi phí.
Về kiểm tra sau khi cho vay, Ngân hàng cũng đã thực hiện khá tốt, kiểm tra định kì 2 lần trong năm. Tuy nhiên, cũng cần tăng cường kiểm tra hơn nữa vì các dự án đầu tư thường vay vốn trong thời gian dài với số tiền lớn, nên nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích sẽ làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng của dự án sau này và ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
Như vậy cùng với sự phát triển của ngân hàng, hoạt động thẩm định dự án BIDV cũng đạt được nhiều kết quả tốt. Tuy nhiên bên cạnh những gì đã đạt được, hoạt động thẩm định dự án của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế thiếu sót mà ngân hàng cần phải sớm khắc phục trong thời gian tới nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN BIDV 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHTM CỔ PHẦN BIDV
3.1.1. Định hướng phát triển chung
Trước sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt và xu hướng hội nhập quốc tế, Ngân hàng TMCP Việt Nam BIDV xác định mục tiêu chiến lược của mình trong những năm tới:
Tối đa hoá giá trị đầu tư của cổ đông, giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình hình tài chính lành mạnh.
Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với BIDV, phát triển BIDV thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam được lựa chọn do chất lượng dịch vụ tốt nhất bởi các doanh nghiệp cầu tiến, hộ gia đình và các cá nhân.
Phát triển BIDV thành một trong ba ngân hàng được ngưỡng mộ nhất Việt Nam về quản lý tốt nhất, môi trường làm việc tốt nhất, văn hoá doanh nghiệp chú trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác và sáng tạo nhất, linh hoạt nhất khi môi trường thay đổi.
3.1.2. Định hướng về hoàn thiện công tác thẩm định dự án
Hoàn thiện hơn nữa quy trình thẩm định dự án.
Áp dụng rộng rãi và chuẩn mực tại tất cả các chi nhánh trong hệ thống của BIDV
Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng, trau dồi kiến thức để nâng cao trình độ cho nhân viên ngân hàng.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN BIDV ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN BIDV
chất lượng công tác thẩm định dự án ngân hàng chính là nơi luôn đi đầu trong việc thực hiện các mục tiêu đó. Thông qua tìm hiểu thực tế những khó khăn vướng mắc đã làm giảm chất lượng thẩm định, có thể dưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định.
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định và chuyên môn hoá đội ngũ cán bộ thẩm định dự án
Tuyển chọn những người có năng lực chuyên môn tốt cho vị trí cán bộ thẩm định.
Khi lựa chọn cán bộ thẩm định nên dựa vào một số tiêu chí như sau:
Được đào tạo bài bản và chính quy ở những trường đại học có uy tín, chuyên ngành kinh tế đầu tư, tài chính ngân hàng, quản trị kinh doanh.
Có tư duy năng động, tích cực theo dõi diễn biến thị trường kinh tế xã hội trong và ngoài nước để nắm được môi trường kinh doanh và cả những nhận định tốt phục vụ cho việc thẩm định.
Có đạo đức tốt và lối sống tích cực. Hoạt động kinh doanh tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro nghề nghiệp, vì vậy đây cũng là một tiêu chí cần thiết trong quá trình lựa chọn cán bộ
Hoạt động thẩm định liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực nên việc có những kiến thức và am hiểu pháp luật là một lợi thế rất lớn trong việc thẩm định.
Phân công công việc một cách khoa học
Ngân hàng cần phải chú ý những điểm sau:
Trong quá trình công tác, các cán bộ quản lý nên chú ý đến năng lực sở trường của từng cán bộ để linh hoạt phân công công việc phù hợp với họ, tránh việc sắp xếp một cách cứng nhắc, máy móc.
Những cán bộ mới vào ngân hàng cần được phân công một hoặc hai cán bộ đã có kinh nghiệm và chắc về nghiệp vụ ngân hàng hướng dẫn về quy trình nghiệp vụ và các vấn đề có liên quan.
Với những cán bộ đã được tuyển chọn vào vị trí thẩm định nhưng sau một thời gian không đáp ứng được yêu cầu công việc thì nên bố trí họ sang làm việc ở
lĩnh vực khác phù hợp hơn.
Tiến hành đào tạo lại cán bộ thẩm định một cách liên tục
Việc đào tạo lại là rất cần thiết và cần theo hướng sau:
Ngân hàng kết hợp với Trung tâm huấn luyện ngân hàng hay một trường đại học có uy tín tổ chức các lớp chuyên sâu về thẩm định dự án rồi cử cán bộ đi học nâng cao nghiệp vụ. Ngoài ra, có thể cử cán bộ tham gia các khoá hội thảo của Hiệp Hội ngân hàng tổ chức về hoạt động thẩm định dự án.
Cũng cần cho các cán bộ đi học các khoá ngắn hạn về luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật dân sự…các khoá học nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học
Hoàn thiện chính sách đãi ngộ đối với cán bộ thẩm định
Chính sách đãi ngộ bao gồm các điều kiện về việc làm và đảm bảo thu nhập ổn định cho nhân viên.
Về điều kiện làm việc, hiện tại BIDV nhìn chung các cán bộ thẩm định có môi trường làm việc tương đối tốt, mỗi người có một máy cố định và một máy tính nối mạng internet, có bàn làm việc và tủ hồ sơ riêng.
Ngân hàng cũng nên có cổng trực tuyến để cán bộ thẩm định có thể tra cứu những văn bản pháp luật bất cứ lúc nào.
Chính sách tiền lương của BIDV những năm gần đây được cải cách đáng kể, mức thu nhập bình quân của cán bộ BIDV hiện đã thuộc loại cao so với nhiều ngân hàng. Chế độ khen thưởng theo kết quả kinh doanh đã phần nào khuyến khích được sự hăng say lao động
3.2.2. Về thu thập và xử lý thông tin trong thẩm định
Để đưa ra một quyết định tín dụng chính xác, nhanh chóng là rất khó khăn đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có một “kho” thông tin rất rộng để phục vụ quá trình thẩm định. Đa dạng hoá các nguồn thông tin cho công tác thẩm định là một yêu cầu khách quan trong công tác thẩm định.
Thông tin trực tiếp từ phía khách hàng
Đó chính là thông tin từ hồ sơ khách hàng. Đây là những thông tin cần thiết và cơ bản nhất mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng khi đến xin vay vốn. Tuy
nhiên đây cũng là cơ sở đầu tiên để cán bộ thẩm định tiến hành xem xét về doanh nghiệp, trong đó các giấy tờ chứng minh về năng lực pháp lý của khách hàng, các tài liệu tài chính, các tài liệu thuyết minh về kế hoạch vay vốn và tài sản đảm bảo.
Ngoài ra cần xem xét thêm vị trí của doanh nghiệp trên thị trường, uy tín của doanh nghiệp trong các quan hệ trước đó, tình hình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp hiện nay.
Thông tin từ cơ sở sản xuất
Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định đi xem xét thực tế cơ sở sản xuất của doanh nghiệp. Cán bộ thẩm định sẽ xem xét về thực trạng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc, về số lượng và chất lượng lao động, về cơ cấu tổ chức của doanh nghiệp… Cùng với thông tin thu thập được từ thông tin trực tiếp của khách hàng thì đây cũng là nguồn thông tin cần thiết để xem xét dự án.
Thông tin bên ngoài
Hiện tại nguồn thông tin bên ngoài được cán bộ thẩm định lấy từ các phương tiện đại chúng, internet, từ các tổ chức chuyên cung cấp thông tin, Trung tâm thông tin tín dụng, các cơ quan Nhà nước, từ bạn hàng và các ngân hàng khác có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp. Với nguồn thông tin này ngân hàng và cán bộ thẩm định cần:
Khai thác triệt để nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng và các thông tin của cơ quan Nhà nước như bộ chủ quản, cơ quan thuế, Bộ kế hoạch và đầu tư- Thường xuyên cập nhật thông tin từ các phương tiện đại chúng để có cái nhìn khái quát về môi trường kinh doanh của khách hàng
Thông tin trong nội bộ ngân hàng
Đây là thông tin về quan hệ tiền gửi, thanh toán của doanh nghiệp đối với Hội sở, các thông tin về những lần vay trước, xếp hạng khách hàng. Đây là những thông tin dễ thu thập, có độ chính xác cao và rất cụ thể về tình hình doanh nghiệp cần phải được khai thác triệt để.
Hội sở cũng nên chú ý đến việc thu thập thông tin từ các chi nhánh, thành lập trung tâm thông tin riêng cho toàn ngân hàng. Đây sẽ là kho cơ sở dữ liệu về các
khách hàng đã có quan hệ với ngân hàng.
3.2.3. Về các quy định về thẩm định
Về quy trình thẩm định
Thống nhất nội dung của tờ trình thẩm định, nêu ra những nội dung bắt buộc phải có trong tờ trình, như vậy cán bộ sẽ phải nghiên cứu đầy đủ các nội dung cần thiết cho việc ra quyết định. Đồng thời, các cấp lãnh đạo thuận tiện hơn trong việc ra quyết định về dự án bởi các thông tin cần thiết đã được nêu đầy đủ và trình bày theo mẫu.
Về phương pháp thẩm định
Ngân hàng đang sử dụng kết hợp nhiều phương pháp trong quá trình thẩm định. Tuy nhiên còn chưa áp dụng phân tích tình huống trong việc đánh giá rủi ro. Hiện tại phân tích rủi ro thường chỉ sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy, tức là mới chỉ dừng lại ở phân tích biến động của từng yếu tố đến các chỉ tiêu hiệu quả tài chính. Như vậy đánh giá mức rủi ro là chưa đầy đủ và chính xác
Về nội dung thẩm định
Ngân hàng nên phối hợp và thuê các chuyên gia về lĩnh vực này để hỗ trợ thẩm định chứ không nên chỉ dựa vào dự án của khách hàng..
Về nội dung thẩm định tài chính của dự án
Trên cơ sở báo cáo tài chính doanh nghiệp lập vào thời điểm gần nhất, ngân hàng tiến hành phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp để từ đó có thể đánh giá ảnh hưởng của nó tới mức độ rủi ro của khoản vay sau này
Ngân hàng cần quan tâm đến các nguồn vốn được huy động trong dự án và tính khả thi của từng nguồn vốn, nhất là nguồn vốn tự có của vốn đầu tư.
Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu tài chính chuẩn để cán bộ thẩm định căn cứ vào đó để phân tích. Hệ thống này gồm các chỉ tiêu như: NPV, IRR, Thời gian hoàn vốn chiết khấu, Điểm hoà vốn. Ngoài ra nên yêu cầu lập tính toán nguồn trả nợ và nghĩa vụ trả nợ.
3.2.4. Cải tiến công tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư
thực hiện vào đầu năm 2013. Đây là một cải cách rất phù hợp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định của ngân hàng. Phòng thẩm định tập hợp những cán bộ có năng lực, có kinh nghiệm chuyên về thẩm định dự án. Mỗi cán bộ đều được phân công công việc cụ thể và cùng tiến hành thẩm định dự án. Như vậy các cán bộ có thể học hỏi lẫn nhau lại có thể rút ngắn được thời gian thẩm định, giảm sự chờ đợi cho khách hàng.
3.2.5. Đổi mới trang thiết bị và công nghệ phục vụ việc thẩm định
Tăng cường xây dựng và ứng dụng các chương trình phần mềm như phần mềm tính toán theo các tiêu chuẩn thẩm định, các chi tiêu tài chính phức tạp, mẫu biểu tính toán… để giảm sai sót trong quá trình tính toán, tiết kiệm thời gian thẩm định
Tăng cường sử dụng các phần mềm dự báo về rủi ro để đánh giá đúng mức rủi ro của dự án.
Tăng cường sử dụng các chương trình hỗ trợ thông tin. Thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định mỗi dự án là rất nhiều và đa dạng. Những thông tin đó không chỉ giúp ích cho mỗi dự án đó mà còn có thể sử dụng cho những dự án khác.
3.2.6. Các biện pháp khác
Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng khách hàng
Kiểm tra định kỳ các khoản vay theo dự án, các khoản giải ngân cần phải được kiểm tra cả trong quá trình thi công dự án lẫn khi hoàn thành đi vào khai thác.
Kết quả của cuộc kiểm tra cần được lập thành biên bản có chữ kí của doanh nghiệp để làm cơ sở cho những lần kiểm tra sau.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong ngân hàng
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ có vai trò rất quan trọng, giúp hỗ trợ cho các cán bộ thẩm định hoàn thiện hồ sơ tốt hơn, phát hiện ra những điểm mà hồ sơ chưa đáp ứng đầy đủ, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả tài trợ cho ngân hàng.
tín, không chỉ hiểu biết về một lĩnh vực mà còn phải nắm đa dạng các mặt hoạt động của ngân hàng, có vậy mới có thể làm tốt công tác thẩm định.