Chuyên nghi p hóa ho t đ ng đ nh giá b t đ ng s n th ch p. Ngân hàng c n ban hành m t v n b n h ng d n c th v cách th c đi u ch nh các y u t so sánh trong đ nh giá. Các y u t này nh là v v trí, chi u r ng, chi u sâu, giao thông,… nên có m c đánh giá đi m c th , đ nh l ng đ cán b có th c n c vào đó mà đ nh giá, tránh vi c đánh giá theo c m quan. Có m t s ngân hàng l n nh là ACB còn có ph n m m đ nh giá giúp cho vi c đ nh giá th c hi n m t cách nhanh chóng, gi m thi u sai sót trong quá trình tính toán đ ng th i giúp cho vi c l u tr qu n lỦ giám sát ho t đ ng đ nh giá m t cách d dàng h n.
Th ng xuyên t ch c các cu c h p đ nh k v i đ i di n các CN và Phòng giao d ch đ n m rõ tình hình ho t đ ng th c t đ có bi n pháp đ i m i và kh c ph c nh ng h n ch còn t n t i. Th ng xuyên theo dõi, h tr các đ n v đ ti n hành t t ho t đ ng chung c a toàn Ngân hàng.
T o đi u ki n đ nhân viên t các CN c ng nh các PGD đ c trau d i thêm ki n th c chuyên môn c ng nh kinh nghi m th c t thông qua vi c t ch c h i th o, các khóa đào t o ng n h n, các cu c đàm tho i đ trao đ i v i các chuyên gia, c ng nh các Ngân hàng b n nh m ph c v cho quá trình làm vi c đ c thu n l i h n.
4.3.2. Ki n ngh v i Ngơn hƠng NhƠ n c
Nâng cao hi u qu ho t đ ng c a Trung tâm thông tin tín d ng (CIC), k p th i c p nh t nh ng thông tin v tình hình tài chính, quan h tín d ng, ho t đ ng kinh doanh c a các cá nhân, t ch c.
C n đi u ch nh theo h ng t o đi u ki n cho các ngân hàng quy n trong vi c x lỦ TSB nhanh chóng, thu n l i, gi m b t chi phí v nhân l c, th i gian nh ng b o đ m quy n l i c a các bên liên quan. Vi c x lỦ tài s n nhanh chóng, d dàng c ng góp ph n h n ch tình tr ng đ o n , gi m chi phí trích l p d phòng r i ro và t ng hi u qu ho t đ ng kinh doanh ngân hàng.
T ng c ng công tác thanh ki m tra ho t đ ng tín d ng toàn h th ng đ có nh ng gi i pháp ch n ch nh k p th i.
Nhà n c c n ph i nhanh chóng hoàn thi n các chính sách, quy ph m có liên quan đ n ngân hàng và các v n b n liên quan tr c ti p đ n ho t đ ng đ nh giá TSB , đ ng th i ph i có các v n b n h ng d n c th v quy n h n và trách nhi m, cách th c th c hi n các chính sách đó, tránh gây ra s lúng túng trong gi i quy t các công vi c cho các c quan th c hi n các v n b n đó.
Vi c x lỦ TSB là B S còn nhi u khó kh n vì tài s n này còn ph i đ ng kỦ quy n s h u và liên quan đ n ph m vi đi u ch nh nhi u b lu t khác. N u khách hàng không ch u kỦ vào h p đ ng chuy n nh ng nhà đ t cho ngân hàng thì ngân hàng không bao gi bán đ c đ thu h i n . Do v y, đ có th x lỦ đ c TSB và thu h i n , ngân hàng th ng ph i l a ch n con đ ng t t ng. Tuy nhiên, con đ ng t t ng m t nhi u th i gian, th t c ph c t p, qua nhi u c p xét x v i nhi u quy trình t t ng... đư nh h ng không nh đ n ho t đ ng kinh doanh, đ u t c a ngân hàng.
M c dù các ngân hàng th ng th c hi n đ nh giá theo giá th tr ng nh ng m i quy đ nh đ u ph i d a trên quy đ nh c a Nhà n c. Do có s chênh l ch l n gi a khung giá đ t Nhà n c ban hành giá tr giao d ch ngoài th tr ng nên h u h t các ngân hàng đ nh giá theo giá th tr ng m c dù r i ro cao h n. Còn n u ngân hàng áp d ng theo khung giá c a Nhà n c thì giá tr B S s r t th p, nh h ng đ n l i ích c a khách hàng. N u ngân hàng không áp d ng theo khung giá này thì khi kho n vay có r i ro, phát m i tài s n thì ngân hàng s không thu đ n g c. Vì v y Nhà n c đ a ra m t cách gi i quy t th ng nh t trong vi c xây d ng khung giá đ t làm c n c m c cho vay.
Bên c nh khung giá đ t, b ng giá Bi u giá chu n v su t v n đ u t ph n xây d ng công trình trên đ a bàn thành ph H Chí Minh c ng b c l nh ng b t c p là m c giá quy đ nh th p h n so v i tình hình th tr ng. n giá xây d ng trên th tr ng c ng b tác đ ng b i nhi u y u t , lên xu ng b t th ng. N u nh th m đ nh công trình trên đ t mà áp d ng đ n giá xây d ng t i th i đi m đ nh giá thì s khó đ đ a ra k t qu chính xác. Vì v y, c n có m t m c giá chu n, cân b ng gi a quy đ nh c và đ n giá xây d ng hi n t i, t o đi u ki n cho công tác đ nh giá.
y m nh vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t và s h u nhà. i vay và cho vay là ho t đ ng ch y u c a các ngân hàng. t n t i và phát tri n bên c nh vi c huy đ ng v n thì các ngân hàng ph i m r ng ho t đ ng tín d ng t các cá nhân, h gia đình và các doanh nghi p. Nh ng v n đ đ t ra là khi vay v n c n ph i có TSB . Hi n nay, đa ph n các đ i t ng trên khi vay v n th ng dùng B S làm TSB . Nh ng yêu c u đ i v i B S th ch p là ph i có Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t ho c Gi y ch ng nh n quy n s h u nhà. Nhi u tr ng h p khách hàng có nhu c u vay v n nh ng ch a có các gi y t trên nên không th vay v n đ c, đánh m t c h i kinh doanh.
Nhà n c c n đ n gi n hóa th t c hành chính. R t nhi u các gi y t khi n p cho ngân hàng c n ph i có s công ch ng, c a c quan Nhà n c. Trong khi đó th t c công ch ng n c ta hi n nay còn r t ph c t p, r m rà, m t r t nhi u th i gian.
Hi n nay, khách hàng là ng i cung c p các y u t thông tin đ u vào trong quy trình đ nh giá và c ng chính là ng i đ c h ng l i v i m c đích vay v n. Do đó, thông tin khách hàng cung c p có th không chính xác. Nhà n c c n ban hành các quy đ nh, đi u ki n ch t ch h n đ tránh tình tr ng khách hàng khai thông tin gi , chu c l i cá nhân, c n có các bi n pháp x lỦ đ đ m b o l i ích c a ngân hàng.
PH N K T LU N
Ho t đ ng đ nh giá là m t ho t đ ng quan tr ng và di n ra th ng xuyên c a m t ngân hàng, xác đ nh m c cho vay đ i v i khách hàng c ng nh h n ch r i ro cho ngân hàng trong vi c thu h i n . Chính vì th , đ nh giá TSB t i các ngân hàng luôn đ c quan tâm, đ c bi t là trong giai đo n kinh t khó kh n nh hi n nay. Trong tình hình hi n t i, các ngân hàng đư đang c g ng có nh ng chính sách, bi n pháp, chi n l c đ có th v a thu hút thêm khách hàng, gi chân khách hàng có quan h t t v i ngân hàng đ đem l i l i nhu n mà c ng có th h n ch nh ng r i ro mà ngân hàng có th g p ph i khi cho vay. BIDV ậ CN SGD 2 c ng đư có nh ng thành công trong công tác đ nh giá, tình hình cho vay d n đi vào n đ nh và n x u đ c n đ nh. Tuy nhiên ho t đ ng đ nh giá B S th ch p t i BIDV ậ CN SGD 2 v n t n t i nh ng h n ch nh t đ nh, nh là trong giá tr tài s n, trong ngu n thông tin tham kh o giá… c n có ph ng h ng gi i quy t, kh c ph c.
V m t lỦ lu n, khóa lu n đư đi sâu nghiên c u và làm sáng t các v n đ c b n c a đ nh giá B S th ch p: khái ni m, nguyên t c đ nh giá, các y u t nh h ng đ n giá tr c a B S, các ph ng pháp đ nh giá đang đ c s d ng hi n nay.
Khóa lu n còn nghiên c u và phân tích th c tr ng ho t đ ng đ nh giá B S th ch p t i BIDV ậ CNSGD2. Qua đó th y đ c nh ng m t m nh và nh ng m t c n đ c hoàn thi n c a công tác đ nh giá B S th ch p, đ ng th i nêu lên vai trò c a đ nh giá B S trong vi c b i c nh hi n nay.
Trên c s nghiên c u, phân tích th c tr ng, khóa lu n đư m nh d n đ xu t m t s gi i pháp c ng nh m t s ki n ngh v i các c quan Nhà n c có th m quy n, ki n ngh v i h i s BIDV nh m hoàn thi n và nâng cao h n n a ch t l ng ho t đ ng đ nh giá B S th ch p, phát huy đ c vai trò c a nó. Hy v ng trong t ng lai v i s giúp đ c a NHNN và Nhà n c, ho t đ ng đ nh giá B S th ch p t i BIDV ậ CN SGD 2 s có nh ng b c ti n m i.
Do th i gian ti p xúc môi tr ng làm vi c ch a nhi u, thi u kinh nghi m th c t , nên trong quá trình th c hi n khóa lu n còn không tránh kh i nh ng sai sót, r t mong s đóng góp Ủ ki n chân thành t QuỦ th y cô c ng nh các anh ch t i BIDV - CN SGD 2 đ bài khóa lu n đ c hoàn thi n h n.
DANH M C TẨI LI U THAM KH O
PGS.TS Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v Ngân hàng th ng m i, Tái b n l n th 2, NXB Lao ng Xư H i, Hà N i.
W.Seabrooke, P. Kent và Hebe Hwee-Hong How (2004), International Real Estate:
An Institutional Approach, xu t b n l n th nh t.
Dr Lim Lan Yuan Real Estate Marketing, xu t b n l n th nh t
Lu t Dân s (2005) Lu t t đai (2003)
Lu t Dân s C ng hòa Pháp (2004) Lu t Dân s Nh t B n (2006)
Lu t Dân s C ng hòa Liên bang Nga (2008) Lu t Dân s C ng hòa Liên bang c (1996) Lu t Kinh doanh b t đ ng s n (2006)
BIDV (2006), Quy t đ nh s 8598/Q -BNC v Ban hành H th ng x p h ng tín d ng n i b .
BIDV (2009), Quy t đ nh s 3979/Q -PC v Giao d ch b o đ m trong cho vay
BIDV (2009), Quy t đ nh s 6020/Q -PC v S a đ i, b sung m t s đi u t i Quy đ nh 3979/Q -PC ngày 13/7/2009 v giao d ch b o đ m trong cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
BIDV (2009), Quy t đ nh s 091A/Q -SGDII v Thành l p t đ nh giá TSB .
BIDV (2011), Quy t đ nh s 1138/Q -H QT v Ban hành chính sách c p tín d ng đ i v i khách hàng doanh nghi p.
www.bidv.com.vn
cafef.vn
Dung H (12/01/2013), ắNh ng ‘d u n’ thay đ i lưi su t 2012 và ‘h ng đi” n m 2013”, Laisuat, đ c download t i đ a ch http://www.laisuat.vn/5684/Nhung- %E2%80%98dau-an%E2%80%99-thay-doi-lai-suat-2012-va-
PH L C A: Bi u giá chu n v su t v n đ u t ph n xơy d ng công trình trên đ a bƠn thƠnh ph H Chí
Minh STT Lo i công trình n v Su t v n đ u t Móng nông ho c c c L ≤ 15m Móng c c các lo i L > 15m 1 2 3 4 5 1 Bi t th tr t 1. C t, đà, mái b ng BTCT ho c mái BTCT dán ngói; t ng g ch; n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.700.000 2.800.000 2. C t, đà BTCT, t ng g ch, mái l p ngói, có tr n, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.500.000 2.600.000 3. C t, đà BTCT, t ng g ch, mái l p tole, có tr n, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.450.000 2.500.000 2 Bi t th l u
1. Khung, sàn, mái b ng BTCT hay BTCT dán ngói, t ng g ch, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.400.000 2.500.000 2. Khung, sàn BTCT, t ng g ch, mái l p ngói ho c tole có tr n, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.250.000 2.300.000 3. Khung, sàn BTCT, t ng g ch, mái l p ngói ho c tole có tr n, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.150.000 2.250.000
4. Sàn xây cu n trên s t I, t ng g ch, mái l p ngói ho c tole có tr n, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.000.000 5. Sàn g , t ng g ch, mái l p ngói ho c tole có tr n, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 1.700.000 3 Nhà tr t 1. C t, đà, mái b ng BTCT ho c BTCT dán ngói, t ng g ch, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.250.000 2. C t, đà BTCT, t ng g ch, mái l p ngói, có tr n, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 2.050.000 3. C t, đà BTCT, t ng g ch, mái l p tole, có tr n, n n lát g ch ceramic các lo i hay t ng đ ng. đ ng/m 2 1.950.000 4. C t g ch ho c g , t ng g ch + ván ho c tole, n n lát g ch tàu ho c t ng
đ ng, mái l p tole ho c ngói. đ ng/m
5. C t g ch ho c g , t ng g ch + ván ho c tole, n n g ch tàu ho c t ng đ ng,
mái l p gi y d u, lá. đ ng/m
2 1.150.000
6. C t g , vách ván ho c tole, mái tole,
n n láng xi m ng, tr n ván ho c cót ép. đ ng/m2 800.000 7. Khung s n g , vách tole + g , n n láng xi m ng, mái lá ho c gi y d u. đ ng/m2 500.000 4 Nhà ≤ 4 t ng 1. C t, đà, sàn, mái BTCT, t ng g ch, n n lát g ch ceramic ho c t ng đ ng. đ ng/m2 2.200.000 2.300.000 2. C t, đà, sàn BTCT, t ng g ch, mái l p ngói, có tr n, n n lát g ch xi m ng ceramic ho c t ng đ ng. đ ng/m 2 2.100.000 2.150.000 3. C t, đà, sàn BTCT, t ng g ch, mái l p tole, có tr n, n n lát g ch xi m ng ceramic ho c t ng đ ng. đ ng/m 2 2.050.000 2.150.000 4. C t BTCT ho c g ch, t ng g ch, sàn xây cu n trên s t I, mái b ng, n n lát g ch
ceramic ho c t ng đ ng. đ ng/m
2 1.900.000 1.950.000
5. C t BTCT ho c g ch, t ng g ch, sàn xây cu n trên s t I, mái l p tole ho c ngói,