2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Quang Minh trong những năm tớ
Minh trong những năm tới
Căn cứ vào tình hình huy động vốn trong những năm gần đây trên địa bàn hoạt động của chi nhánh Quang Minh và định hướng, chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh thời gian tới, ban giám đốc chi nhánh đã đề ra những định hướng, mục tiêu nhằm phát triển hơn nữa hoạt động huy động vốn, nâng cao hiệu quả huy động góp phần tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động sử dụng vốn của mình. Các định hướng bao gồm:
- Đặt nhiệm vụ huy động vốn làm ưu tiên hàng đầu trong toàn bộ hoạt động của chi nhánh, vì huy động vốn đóng vai trò quyết định tới mọi hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh. Đồng thời giữ ổn định nguồn vốn, đảm bảo khả năng thanh toán của nguồn.
- Đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường thông qua việc nâng cao hiệu quả của hệ thống mạng lưới kinh doanh nhằm tăng nhu cầu của khách hàng về tài sản ngân hàng, trên cơ sở đó tăng cường hoạt động huy động vốn.
- Tăng dần tính hiện đại trong hệ thống công nghệ thông tin để góp phần nâng cao chất lượng cũng như số lượng các loại hình dịch vụ mà chi nhánh cung ứng, tạo niềm tin với khách hàng và gia tăng sức cạnh tranh cho chi nhánh, từ đó tăng quy mô nguồn huy động.
- Dần mở rộng thị trường kinh doanh, phân bố mạng lưới kinh doanh đều trên khắp địa bàn hoạt động của chi nhánh nhằm mục đích tăng thêm thị phần, nâng cao quy mô và hiệu quả huy động vốn.
- Hợp lý hoá cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn để phù hợp hơn với mục tiêu sử dụng vốn, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn để thực hiện mục tiêu tăng trưởng tài sản dài hạn, phòng tránh các loại rủi ro có thể gây tổn thất cho chi nhánh.
- Chú trọng hơn vào hoạt động thanh toán với mục đích chính là nâng cao chất lượng, hiện đại hóa hệ thống nhằm giảm bớt các thủ tục không cần thiết, phát triển giao dịch điện tử và giảm bớt sự phụ thuộc vào giấy tờ, tạo sự thuận tiện, nhanh chóng và an toàn cho khách hàng, củng cố niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh.
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Mỗi hình thức huy động vốn mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng biệt, mang lại các lợi ích riêng cho khách hàng, phân biệt chúng với các hình thức khác. Việc đa dạng hóa các hình thức này tạo thêm nhiều lựa chọn cho người gửi tiền, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ, từ đó tạo điều kiện cải thiện hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Đối tượng khách hàng của ngân hàng được chia thành nhiều nhóm, mỗi nhóm lại có những nhu cầu, mục đích khác nhau trong việc gửi tiền, vì vậy ngân hàng phải phát triển các sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng
nhóm, đặt lợi ích khách hàng làm mục tiêu phát triển, khi đó quy mô vốn huy động của ngân hàng sẽ được tăng lên.
Đối với chi nhánh Quang Minh, với địa bàn hoạt động rộng lớn của mình, có điều kiện rất tốt để tăng trưởng nguồn vốn huy động. Và với việc mở rộng thêm các hình thức huy động vốn trong thời gian tới, hứa hẹn chi nhánh sẽ có thể thu hút được những nguồn vốn mới có chất lượng cao, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện mở rộng các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng, tạo thêm vốn cho nền kinh tế trong quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa.
Hiện nay, nguồn vốn huy động được từ dân cư chưa cao do nguyên nhân rất lớn ở tâm lý thận trọng của họ đối với hệ thống ngân hàng, khi mà nền kinh tế thường xuyên bất ổn trong những năm qua. Vì vậy mà các ngân hàng không có khả năng tận dụng một lượng lớn nguồn vốn trong dân cư để cung cấp vốn cho nền kinh tế. Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm với những ưu đãi hấp dẫn về kỳ hạn, lãi suất sẽ tăng thêm sự tin tưởng của người dân đối với chi nhánh, từ đó mà quy mô nguồn vốn của chi nhánh sẽ được tăng lên, đặc biệt là các nguồn vốn ngắn hạn.
Ngoài ra, chi nhánh cũng có thể tăng quy mô vốn huy động thông qua việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và phát hành thẻ. Để làm được điều này trước tiên chi nhánh cần giúp người dân hiểu được những tiện ích của việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng, từ đó khuyến khích người dân mở tài khoản tại chi nhánh, thực hiện thanh toán qua hệ thống chuyển tiền của chi nhánh hay qua dịch vụ thẻ đa năng với các ưu đãi lớn như làm thẻ và gửi tiền miễn phí, tổ chức các chương trình bốc thăm trúng thưởng…
Bên cạnh việc phát triển các hình thức huy động mới, chi nhánh cũng cần tích cực tuyên truyền, phổ biến để tăng thêm sự hiểu biết của khách hàng về các hình thức này, nhằm khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi của họ.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong hoạt động thu hút vốn của ngân hàng. Trong các yếu tố tạo nên hoạt động huy động vốn của ngân hàng, lãi suất chính là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất đến tâm lý của người gửi tiền. Đối với mỗi nhóm khách hàng, mỗi kỳ hạn nguồn vốn ngân hàng có thể áp dụng một mức lãi suất riêng sao cho phù hợp với lợi ích của người gửi tiền. Đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm, ưu tiên hàng đầu của người dân là có lãi. Do đó họ sẵn sàng chuyển vốn của mình từ ngân hàng có lãi suất thấp sang ngân hàng có lãi suất cao hơn trên cơ sở cân nhắc tính an toàn và thuận tiện của việc gửi tiền tại hai ngân hàng này. Vì vậy các ngân hàng cần phải hoạch định một chính sách lãi suất hợp lý, đảm bảo được lợi ích của cả hai phía khách hàng và ngân hàng, tạo điều kiện tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng để từ đó hỗ trợ những người vay vốn sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Lãi suất phụ thuộc rất nhiều vào các quyết định của NHNN, bên cạnh đó là sự cạnh tranh về thị phần của các ngân hàng. Như vậy trước hết lãi suất phải được xác định theo sự biến động cung cầu về vốn trên thị trường, lãi suất đầu vào được quyết định bởi lãi suất đầu ra để đảm bảo chênh lệch lãi suất dương, tức là việc sử dụng vốn sẽ quyết định đến các hình thức huy động vốn của chi nhánh. Bên cạnh đó lãi suất cũng cần đảm bảo tính cạnh tranh, lãi suất dài hạn phải cao hơn lãi suất ngắn hạn để tăng khả năng thu hút vốn dài hạn. Một điều cũng rất quan trọng, là lãi suất phải đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đảm bảo đồng thời quyền lợi của khách hàng và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. Lựa chọn mức lãi suất để góp phần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn sao cho phù hợp với mục tiêu kinh doanh, giúp cho nguồn vốn tăng trưởng ổn định, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra cho chi nhánh, đặc biệt là rủi ro về khả năng thanh khoản. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần phải thường xuyên theo sát diễn biến lãi suất trên thị trường, các chỉ đạo, quyết định của NHNN về lãi suất, từ đó có những phân tích, dự báo tình hình lãi suất trong thời gian tới để có hoàn thiện chính sách lãi suất của mình.
Ngoài việc xác định mức lãi suất hợp lý, chi nhánh cũng nên chú trọng đến các hình thức trả lãi. Ngoài các hình thức phổ biến như trả lãi sau, trả lãi định kỳ
theo lượng tiền gửi. Hình thức này sẽ khuyến khích người gửi tiền gia tăng nguồn vốn của mình tại chi nhánh để hưởng lãi suất cao hơn.
3.2.3. Hoàn thiện chính sách về khách hàng
Đối với bất kỳ tổ chức nào hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế, khách hàng cũng là nhân tố quan trọng nhất, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức đó. Các ngân hàng cũng vậy, sự phát triển của chúng hoàn toàn phụ thuộc vào sự tin tưởng của khách hàng. Thu hút và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng là một trong những mục tiêu hoạt động của các ngân hàng. Do vậy, một ngân hàng có chính sách đối với khách hàng tốt sẽ có ưu thế nhất định trong cạnh tranh. Đối với chi nhánh Quang Minh, chính sách khách hàng cần tập trung vào những nội dung:
Tìm kiếm khách hàng
Bộ phận khách hàng của chi nhánh phải thực hiện việc thu thập và phân tích các thông tin về tình trạng thu nhập, hoạt động sản xuất kinh doanh, thói quen tiêu dùng, tiết kiệm của các nhóm khách hàng khác nhau trên địa bàn hoạt động. Từ đó tổ chức nghiên cứu, đánh giá khách hàng và lựa chọn ra những đối tượng khách hàng có tiềm năng lớn. Ngoài ra cũng cần phải thường xuyên cập nhật những thay đổi trong đời sống của khách hàng, tiếp thu những ý kiến đóng góp từ phía khách hàng, để từ đó có những chính sách huy động vốn phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau.
Nghiên cứu tâm lý khách hàng
Người gửi tiền lựa chọn các hình thức tiền gửi khác nhau do các nguyên nhân như: đảm bảo an toàn cho tài sản của mình khi chưa có nhu cầu sử dụng hay nhằm mục đích sinh lời nguồn vốn, hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Khách hàng cũng tìm hiểu, nghiên cứu các thông tin về hoạt động huy động vốn của chi nhánh nhằm tìm kiếm, lựa chọn cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp. Qua việc phân tích vấn đề này, chi nhánh có thể cung cấp được những dịch vụ, những ưu đãi
phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, kinh nghiệm hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, thái độ của các cán bộ nhân viên chính là cơ sở để tạo dựng niềm tin đối với khách hàng, vì vậy chi nhánh thường xuyên phải chú trọng đến việc cải thiện các yếu tố trên.
Phân loại khách hàng
Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đây là đối tượng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích chính là thực hiện thanh toán qua hệ thống ngân hàng. Do vậy họ thường chỉ chú trọng vào sự nhanh chóng, thuận tiện của các hình thức thanh toán cũng như thái độ phục vụ của nhân viên tại chi nhánh mà không quan tâm nhiều đến mức lãi suất mà họ sẽ được hưởng. Chi nhánh cần tập trung đầu tư công nghệ hiện đại, đổi mới trang thiết bị phục vụ cho hoạt động này, đồng thời nâng cao năng lực nghiệp vụ và sự chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên nếu muốn hướng tới nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Đối với khách hàng dân cư: nhóm đối tượng này không giao dịch thường xuyên với chi nhánh và thường giao dịch với lượng vốn thấp. Họ gửi tiền vào chi nhánh nhằm mục đích bảo đảm an toàn, dự trữ vốn cho những dự định trong tương lại, và tất nhiên là để hưởng lãi từ khoản vốn đó. Đây là nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao, nên chi nhánh cần có những chính sách khuyến khích người dân gửi tiền để tăng quy mô vốn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của mình. Ngoài ra chi nhánh có thể cung cấp thông tin cũng như tư vấn cho họ về các phương án đầu tư thông qua số tiền gửi tại chi nhánh.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng có thể tạo ấn tượng tốt với khách hàng bằng các món quà nhỏ như lịch, bưu thiếp… Đặc biệt đối với các khách hàng lớn, như các doanh nghiệp, chi nhánh có thể thể hiện sự quan tâm bằng những món quà lớn hơn, chẳng hạn như để cảm ơn sự hợp tác lâu dài với ngân hàng hay để chúc mừng sự thành công trong kinh doanh của họ…
Công nghệ luôn là một yếu tố quan trọng không thể thiếu đối với hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là trong thời kỳ hội nhập sâu rộng kinh tế quốc tế như hiện nay. Hoạt động huy động vốn cũng là hoạt động cần có sự hỗ trợ rất lớn của công nghệ. Vì thế để nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng quy mô vốn huy động, chi nhánh cần liên tục đổi mới, cải tiến công nghệ, tiếp cận kịp thời với công nghệ hiện đại để đạt đến các chuẩn mực quốc tế.
Công nghệ ngân hàng ở đây bao gồm hệ thống máy tính, hệ thống thẻ thanh toán hay máy ATM… và gồm cả cơ chế thanh toán trong hệ thống ngân hàng hay việc sử dụng công nghệ thông tin để quản lý về nghiệp vụ. Đổi mới công nghệ trong các hoạt động quản lý hay hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quan trọng đối với chất lượng của các dịch vụ mà chi nhánh cung cấp, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn.
Chi nhánh hiện nay cần phải ưu tiên phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt do lượng tiền gửi thanh toán của chi nhánh đang ở mức cao, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và nâng cao uy tín của chi nhánh. Ngoài ra, chi nhánh cũng cần cải tiến chất lượng của các máy ATM, có một bộ phận riêng biệt làm nhiệm vụ xử lý những vấn đề về bảo dưỡng, sửa chữa máy, tạo sự thuận tiện cho khách hàng thực hiện giao dịch.
3.2.5. Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing ngân hàng
Thông qua hoạt động marketing, chi nhánh có thể giới thiệu, triển khai các hoạt động, các dịch vụ tốt nhất của mình đến với các khách hàng mục tiêu, giúp cho khách hàng hiểu hơn về các sản phẩm đó, từ đó số lượng khách hàng đến với chi nhánh sẽ ngày càng tăng. Mội chiến dịch marketing hiệu quả phati bao gồm các hoạt động sau:
- Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng, tạo không khí thoải mái, thân thiện và ấn tượng tốt cho khách hàng khi đến với chi nhánh hay các phòng giao dịch. Các cán bộ nhân viên cần phải có thái độ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nâng cao uy tín, hình ảnh của chi nhánh trong mắt khách hàng.
- Tích cực tuyên truyền rộng rãi về các hoạt động, các dịch vụ của chi nhánh, đặc biệt là các hình thức huy động vốn. Hiện nay khách hàng dân cư thường chỉ biết đến việc gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi, chứ không hiểu rõ về các sản phẩm tiền gửi hay các tiện ích khác của chi nhánh. Vì vậy, bằng các poster quảng cáo, tờ rơi, hay hệ thống truyền hình, chi nhánh có thể giúp cho khách hàng nắm rõ về hoạt động của mình, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
- Hàng quý công bố thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trên các phương tiện thông tin đại chúng để cho khách hàng nắm được những thông tin cần thiết, từ đó tăng thêm số lượng khách hàng và tránh được rủi ro cho cả chi nhánh và khách hàng do hiện tượng thông tin không cân xứng gây ra.
3.2.6. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực của chi nhánh
Đối với mọi tổ chức kinh tế, nguồn nhân lực luôn đóng vai trò quyết định tới sự thành công hay thất bại của nó, và các NHTM cũng không phải ngoại lệ. Bất cứ hoạt động nào của chi nhánh dù là nhỏ nhất cũng cần có sự can thiệp của con người, do đó chi nhánh luôn phải có chính sách về con người hợp lý từ quá trình tuyển dụng, phân công công việc hay đào tạo, để nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh:
Chú trọng vào việc hoàn thiện thái độ, phong cách phục vụ của các nhân