II. Cơ cấu phõn theo thành phần
2.5.3. Nguyờn nhõn của cỏc nhược điểm
+) Cụng tỏc cỏn bộ cũn nhiều bất cập
- Trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng cũn nhiều hạn chế. Cỏn bộ tớn dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh mới chỉ biết cho vay thu nợ đơn thuần, chưa cú đủ trỡnh độ để tham gia cỏc chương trỡnh, dự ỏn quy mụ vừa và lớn trong sản xuất, chế biến, kinh doanh, đặc biệt là trong cỏc lĩnh vực đũi hỏi kỹ thuật cao.
Cỏn bộ Ngõn hàng phần lớn được đào tạo trong thời bao cấp, chưa được đào tạo lại, chưa quen với tư duy kinh tế mới, thiếu năng động, chưa chịu khú nghiờn cứu, nõng cao nhận thức để phự hợp với yờu cầu mới; chấp hành cỏc quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng chưa nghiờm tỳc. Một số cỏn bộ tớn dụng chưa tớnh toỏn
hiệu quả đầu tư khi cho vay, cho vay thiếu đồng bộ, phõn tỏn, chưa quan tõm đỳng mức việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay dẫn đến sử dụng vốn khụng cú hiệu quả, khụng cú nguồn thu để trả nợ, nợ quỏ hạn tăng nhanh…
- Số lượng cỏn bộ tớn dụng chưa đỏp ứng được yờu cầu đặt ra. Nếu như người dõn vay được một mún nợ của Ngõn hàng mất rất nhiều thời gian thỡ cường độ lao động của Ngõn hàng lại quỏ cao. Hai trạng thỏi trỏi ngược đú cú chung một nguyờn nhõn là khỏch hàng quỏ đụng, trong khi đội ngũ cỏn bộ tớn dụng lại quỏ ớt. Tỷ lệ cỏn bộ tớn dụng Ngõn hàng cũn thấp, chiếm 40% tổng số cỏn bộ Ngõn hàng.
+) Thủ tục vay vốn cũn rườm rà và cứng nhắc
Hiện nay, những thủ tục vay vốn và lập hồ sơ đa số đều theo quy định chung của Ngõn hàng Trung ương, đụi lỳc khụng phự hợp với tỡnh hỡnh cụ thể của địa phương và khụng đỏp ứng được sự thay đổi nhanh chúng của thời cuộc.
Cỏc loại cho vay đảm bảo chắc chắn thu hồi vốn như thế chấp bằng giấy tờ cú giỏ, trớch thu nhập hàng thỏng ( lương, phụ cấp ) vẫn cũn nhiều rắc rối.
Cỏc mún vay, thậm chớ là mún vay nhỏ, cũng đều phải qua Giỏm đốc duyệt, đụi lỳc là khụng cần thiết.
Để được vay vốn, cỏc hộ phải lập hồ sơ gồm những loại giấy tờ sau: - Đối với hộ vay vốn dưới 10 triệu: Khụng cần tài sản thế chấp hoặc cầm cố, nhưng phải cú cỏc giấy tờ sau:
* Phải được bảo lónh của cỏc tổ chức xó hội tại nơi cư trỳ như: Hội Nụng dõn, Hội Phụ nữ…
* Phải cú văn bản cam kết mục đớch sử dụng vốn đề ra được phương ỏn sản xuất, kinh doanh.
* Phải cú đơn đề nghị vay vốn.
* Cú hợp đồng vay vốn: Cú xỏc nhận của chớnh quyền địa phương. - Đối với hộ vay trờn 10 triệu:
* Cú dự ỏn khả thi. * Cú đơn vay vốn. * Cú hợp đồng vay vốn.
* Cú bản thế chấp tài sản và uỷ quyền cho Ngõn hàng xử lý tài sản thế chấp nếu khụng thực hiện đỳng hợp đồng cam kết như: khụng trả được nợ và lói, nợ quỏ hạn, nợ xấu…
* Phải cú chứng nhận của địa phương, của phũng tài nguyờn mụi trường huyện, thị, thành phố chứng nhận tài sản thế chấp là hợp lệ.
* Sau khi cú đủ thủ tục phải cú bỏo cỏo thẩm định của cỏn bộ tớn dụng về tài sản thế chấp, trỡnh Ban giỏm đốc ký, duyệt rồi mới được vay.
Và thụng thường, tất cả thủ tục này, người dõn phải tự đi làm. Với khỏch hàng vay hộ đa số là hộ nụng dõn, trỡnh độ và khả năng hiểu biết về phỏp luật và cỏc lĩnh vực liờn quan cũn nhiều hạn chế, họ cú nhiều bỡ ngỡ, lại phải đi lại nhiều nơi, nờn gặp rất nhiều khú khăn trong việc làm cỏc thủ tục giấy tờ. Và để được vay một khoản, thường người dõn cũng phải mất từ 5 đến 7 ngày để hoàn thành cỏc thủ tục này, điều này nhiều khi làm lỡ mất cơ hội sản xuất kinh doanh của người dõn, làm mất tớnh hiệu quả của đồng vốn.
Mặt khỏc, thực tế hiện nay xu thế sản xuất kinh doanh của bà con nụng dõn ngày càng phỏt triển mạnh, với quy mụ ngày một mở rộng. Vỡ vậy, việc cho vay với số vốn 10 triệu đồng mới khụng phải thế chấp như hiện nay là khụng phự hợp.
+) Cụng tỏc thẩm định dự ỏn cho vay chưa tốt
Cú lỳc, cú nơi cũn cú tỡnh trạng nể nang, khụng kiờn quyết. Nhiều dự ỏn khụng khả thi, nhưng cú “quen biết” với cỏn bộ tớn dụng nờn vẫn được phờ duyệt cho vay. Đến khi được vay lại khụng phỏt huy được hiệu quả, khụng thu hồi được vốn…
Quy trỡnh thẩm định vẫn cũn nhiều vấn đề khỳc mắc ảnh hưởng khụng nhỏ đến tiến độ cho vay, đến việc sản xuất kinh doanh của cỏc hộ.
Hiện nay, theo quy định chung, để cho vay, Ngõn hàng sẽ tiến hành thẩm định cỏc vấn đề sau: thẩm định tư cỏch phỏp nhõn, thẩm định năng lực quản lý, thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh, thẩm định phương ỏn vay vốn, và thẩm định uy tớn khỏch hàng. Tuy nhiờn, với cụng tỏc cho vay hộ, đối tượng vay chủ yếu là người nụng dõn hoặc cỏc hộ kinh doanh nhỏ lẻ, nếu thực hiện theo quy trỡnh chung sẽ gặp rất nhiều vấn đề; đặc biệt, để đạt được những tiờu chuẩn vay vốn, sẽ là một khú khăn lớn với người đi vay.