II. Cơ cấu phõn theo thành phần
2.4.1. Nguyờn nhõn và hệ quả của tỡnh hỡnh nợ xấu tại NHNo&PTNT
* Nguyờn nhõn :
+ Cụng tỏc tớn dụng tại một số nơi thực hiện chưa đỳng chế độ,cũn cú hiện tượng cho vay vượt mức tài sản quy định ,phương ỏn kinh doanh khụng hiệu quả dẫn đến một số khoản nợ xấu khú đũi .
+ Cụng tỏc quản lý nợ vay một số nơi chưa thường xuyờn và khụng đỳng quy trỡnh : việc kiểm tra khỏch hàng sử dụng vốn vay ,kiểm tra tài sản đảm bảo làm đại khỏi , chiếu lệ thậm chớ đối phú bằng cỏnh cỏn bộ tớn dụng tự làm tại trụ sở Ngõn hàng ,khụng thực hiện kiểm tra tại cơ sở ,do vậy cú trường hợp khỏch hàng đó khụng cũn sản xuất kinh doanh theo phương ỏn đó vay
vốn ,sử dụng vốn sai mục đớch ; đặc biệt cú trường hợp khỏch hàng đó bỏn tài sản thế chấp tiền vay và hiện khụng cũn khả năng trả nợ .
+ Do khả năng tiờu thụ hàng húa chậm nhất là hàng nụng sản thực phẩm ,thị trường bất động sản trầm lắng ,kinh doanh khú khăn ,lợi nhuận mang lại thấp nờn cỏc doanh nghiệp khụng mở rộng được kinh doanh
*Hệ quả :
Năm 2010 là một năm khú khăn đối với hoạt động Ngõn hàng nhưng với sự nỗ lực cố gắng , sự quyết tõm cao của lónh đạo và toàn thể CBNV ngay từ đầu năm thỡ chất lượng tớn dụng ngày càng được nõng cao , nợ xấu ở mức 1,07% giảm so với năm trước.Nhưng sang năm 2011 do cụng tỏc lónh đạo, kiểm tra giảm sỏt chưa được coi trọng ,việc thực hiện kiểm soỏt hoạt động khụng đỳng quy trỡnh ,đạo đức nghề nghiệp tỏc phong làm việc cũn kộm ,cụng tỏc tớn dụng chưa thực hiện đỳng chế độ dẫn đến chưa xem xột tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất ,khỏch hàng thực hiện phương ỏn khụng theo dự tớnh ban đầu khú cú khả năng trả nợ làm tỉ lệ nợ xấu tăng nhanh .
2.4.2. Phõn tớch, đỏnh giỏ cỏc giải phỏp mà NHNo&PTNT Thỏi Bỡnh đóthực hiện trong cụng tỏc cho vay hộ sản xuất thực hiện trong cụng tỏc cho vay hộ sản xuất
Nhằm thực hiện tốt chủ trương phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn của Đảng và Nhà nước, gúp phần đổi mới đời sống kinh tế xó hội của địa phương, NHNo&PTNT Thỏi Bỡnh đó cú nhiều biện phỏp tớch cực để mở rộng cho vay hộ, chuyển hướng đầu tư: lấy nụng nghiệp, nụng thụn làm thị trường chủ yếu với khỏch hàng tiềm năng, khỏch hàng chớnh là hộ sản xuất kinh doanh. Để thực hiện tốt cụng tỏc cho vay trực tiếp hộ, NHNo&PTNT Thỏi Bỡnh đó cú nhiều giải phỏp thiết thực:
+) Tranh thủ sự ủng hộ và giỳp đỡ của cỏc cấp uỷ, chớnh quyền địa phương và đoàn thể
NHNo&PTNT Thỏi Bỡnh đó phối hợp chặt chẽ với cỏc cấp, chớnh quyền địa phương, cỏc tổ chức đoàn thể, triển khai kịp thời cỏc chớnh sỏch của Đảng,
Nhà nước, cỏc biện phỏp nghiệp vụ của ngành nhằm xó hội húa hoạt động của Ngõn hàng dưới cỏc hỡnh thức:
- Tổ chức họp dõn (tất cả cỏc phường, xó, thụn, xúm) phổ biến chủ trương chớnh sỏch phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn của Đảng, Nhà nước.
- Tuyờn truyền sõu rộng chủ trương, chớnh sỏch của Nhà nước, cơ chế, biện phỏp nghiệp vụ của ngành đến tận từng hộ gia đỡnh, từng người dõn,… trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như : Đài phỏt thanh Truyền hỡnh địa phương, in ấn, phỏt cỏc tờ quảng cỏo…
+) Tổ chức điều tra, khảo sỏt thị trường:
Ngõn hàng đó tổ chức cỏc cuộc điểu tra nắm chắc nhu cầu về vốn trong từng địa phương, từng thời kỳ, từng ngành nghề kinh tế… Gắn hoạt động của Ngõn hàng với chủ trương phỏt triển kinh tế xó hội của địa phương từng thời kỳ, từng khu vực nhằm phỏt huy thế mạnh kinh tế của từng vựng, từng ngành nghề, gúp phần phỏt triển kinh tế địa phương trờn cơ sở đảm bảo cho vay an toàn, hiệu quả.
Đặc biệt, trờn cơ sở khảo sỏt nhu cầu vốn của giới tiểu thương và hỡnh thức cho vay trả gúp, vay núng của tư nhõn trờn thị trường, chủ yếu tại cỏc chợ, Ngõn hàng đó mạnh dạn mở điểm cho vay dịch vụ mà phương thức thực hiện như của tư nhõn nhưng lói suất theo quy định của Ngõn hàng, thấp hơn nhiều so với tư nhõn. Thủ tục đơn giản chỉ cần hộ vay vốn cú giấy phộp kinh doanh, được ban quản lý chợ xỏc nhận là cú thể vay gúp tại cửa hàng đến 5.000.000 đồng khụng phải thế chấp, và cú thể gúp theo ngày, tuần, thỏng hoặc vay núng làm thương vụ từ 1 đến 10 ngày.
+) Tớch cực chủ động tham gia cỏc chương trỡnh của địa phương cú liờn quan
Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho quỏ trỡnh tiếp xỳc, giỳp đỡ, cho vay và thu hồi nợ, NHNo&PTNT Thỏi Bỡnh đó tớch cực tham gia cỏc chương trỡnh, giải phỏp về phỏt triển kinh tế - xó hội, xoỏ đúi, giảm nghốo do cấp uỷ, chớnh
quyền cỏc cấp đề ra. Kết hợp với cỏc tổ chức khuyến nụng, khuyến lõm tổ chức cỏc hội nghị phổ biến kinh nghiệm sản xuất, ỏp dụng cỏc tiến bộ về khoa học kỹ thuật và chuyển giao cụng nghệ cho người sản xuất.
Cụ thể thực hiện chủ trương của Thỏi Bỡnh về xõy dựng cỏnh đồng cú thu nhập 50 triệu đồng /ha /năm nhằm tạo bước đột phỏ trong sản xuất nụng nghiệp, tăng thu nhập cho nụng dõn, Chi nhỏnh cũng đó tổ chức nhiều đợt điều tra, khảo sỏt tỡnh hỡnh kinh tế của từng xó, xúm. Qua đú, Chi nhỏnh xõy dựng chương trỡnh đầu tư và định mức đầu tư vốn để cho vay, đỏp ứng tốt hơn nhu cầu về vốn để nụng dõn tổ chức sản xuất. Trong 10 thỏng năm 2011, cú 915 hộ vay vốn với doanh số cho vay là 81,3 tỷ đồng. Cú thể thấy, Chi nhỏnh đó gúp phần quan trọng trong việc hỡnh thành những cỏnh đồng cú thu nhập 50 triệu đồng/ha/năm của Thỏi Bỡnh.
Ngoài hoạt động cho cỏc hộ nụng dõn vay vốn để phỏt triển sản xuất nụng nghiệp, Chi nhỏnh cũng triển khai cho vay đầu tư phỏt triển làng nghề và chương trỡnh xõy dựng nụng thụn mới. Trong 10 thỏng năm 2011, Chi nhỏnh đó cho 1.396 hộ sản xuất ở cỏc làng nghề vay với doanh số 366,6 tỷ đồng. Qua việc vay vốn này, nhiều làng nghề truyền thống được khụi phục và phỏt triển, gúp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho người lao động tại khu vực nụng thụn và mang lại nguồn thu ngoại tệ cho Thỏi Bỡnh thụng qua hoạt động xuất khẩu hàng thủ cụng mỹ nghệ của cỏc làng nghề. Trong phong trào xõy dựng nụng thụn mới, Chi nhỏnh cũng đó cho 8 xó thớ điểm xõy dựng nụng thụn mới với dư nợ 93 tỷ đồng để cỏc địa phương xõy dựng kết cấu hạ tầng nụng thụn, thực hiện cơ giới húa nụng nghiệp, phỏt triển văn húa xó hội, an sinh xó hội…
+) Thành lập mạng lưới tổ vay vốn
Thỏi Bỡnh đó phối hợp với chớnh quyền địa phương, cỏc Hội Nụng dõn, Hội Phu nữ,… thành lập mạng lưới tổ rộng khắp:
- Nội dung quy trỡnh cỏc bước họp dõn, họp tổ, giao ban Tổ trưởng tổ vay vốn được NHNo&PTNT Thỏi Bỡnh soạn thảo, hướng dẫn thực hiện đồng thời tổ chức ký kết thoả thuận với Hội Nụng dõn, Hội Phụ nữ Tỉnh, chỉ đạo xuống tận cỏc xó mở rộng tuyờn truyền, vận động, xõy dựng quy trỡnh thành lập Tổ vay vốn.
- Ngõn hàng đó tổ chức mở sổ đăng ký nhu cầu vay vốn của cỏc hộ tại nhà cỏc Tổ trưởng, đỏp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất nụng nghiệp.
- Nhờ hoạt động cú nề nếp Tổ vay vốn ngày càng kết nạp nhiều thành viờn tham gia, được chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật, thõm canh… làm cho sản xuất kinh doanh phỏt triển, đời sống nhõn dõn được cải thiện.
Kết quả xõy dựng mụ hỡnh cho vay thụng qua Tổ vay vốn đó thay đổi cung cỏch làm việc quan liờu, trỡ trệ của Ngõn hàng trước đõy; hồ sơ, thủ tục vay vốn được đơn giản; mức cho vay, định kỳ hạn nợ được xỏc định phự hợp; phương phỏp chi hoa hồng được cải tiến, tăng hiệu quả hoạt động của cỏc tổ vay vốn.
- Đồng thời, Ngõn hàng cũng rỳt kinh nghiệm, chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, thiếu sút, những vấn đề khụng phự hơp như: cho vay, thu nợ thụng qua tổ liờn doanh, thu lói trước… Chấn chỉnh lại quy trỡnh thành lập, sinh hoạt tổ làm tăng thờm tớnh hỗ trợ trong cộng đồng.
+) Thực hiện cụng tỏc cỏn bộ
Nhận thức được tầm quan trọng của cụng tỏc cỏn bộ, Ngõn hàng đó thực hiện: - Đổi mới phong cỏch phục vụ, thực hiện văn hoỏ trong giao tiếp; tổ chức lấy phiếu thăm dũ tớn nhiệm của cấp uỷ chớnh quyền đối với cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch từng địa bàn; hiện đại hoỏ cụng nghệ để nõng cao chất lượng phục vụ. Tổ chức thu nợ tại địa điểm tập trung theo ngày cố định từng xó, tiết kiệm thời gian đi lại trả nợ của người vay vốn.
- Cải thiện điều kiện làm việc của cỏn bộ thu nợ nhằm tăng năng suất lao động bằng cỏc phần mềm hỗ trợ hạch toỏn thu nợ tại điểm cố định, sao kờ đối chiếu nợ, phần mềm tự động so dữ liệu và thư viện tra cứu lỗi giao dịch, chương trỡnh tự động kết chuyển ngoại tệ cuối thỏng, kiểm tra từ xa cỏc nghiệp vụ thu nợ, thu lói, chi tiờu, phớ dịch vụ… Nhờ vậy, việc theo dừi và thu lói, nợ trở nờn đơn giản, chớnh xỏc và hiệu quả hơn.
- Thực hiện giao chỉ tiờu kế hoạch cho vay hộ tới từng cỏn bộ tớn dụng nhằm tăng dư nợ cho vay hộ, thay đổi cơ cấu tớn dụng theo hướng lựa chọn khỏch hàng chủ yếu là hộ sản xuất kinh doanh.
- Xử lý dứt điểm cỏc trường hợp cỏn bộ vi phạm quy chế; nghiờm cấm cỏn bụ khụng được thu nợ, thu lói trực tiếp từ khỏch hàng.