2.10.1. Thành tựu
Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp nằm tại trung tâm thành phố nên các hoạt động kinh doanh diễn ra rất tốt, thực hiện các mục tiêu kinh tế do Đảng và Nhà nước đề ra. Luôn tuân thủ đúng luật, thực thi các qui định của Nhà nước, hoàn thành nhiệm vụ và đảm bảo khả năng thanh toán trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh. Với lượng khách hàng tương đối lớn cùng với sự nhiệt tình năng nổ của cán bộ tín dụng trong Ngân hàng đã đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
Vietibank Đồng Tháp thực hiện tốt công tác thu nợ, thu lãi tín dụng luôn đạt hiệu quả cao, tạo sự gắn bó thống nhất giữa Ngân hàng với người dân trên địa bàn. Bên cạnh một số khó khăn khách quan như điều kiện tự nhiên, khí hậu và giá cả thị trường biến động
nhưng doanh số cho vay của Vietinbank Đồng Tháp vẫn tăng qua mỗi năm, đó là điều kiện để Vietinbank Đồng Tháp tập trung đúng hướng, giữ vững và mở rộng đối tượng cho vay trên địa bàn.
Cùng với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, doanh số cho vay của Ngân hàng đã tăng qua các năm, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường, doanh số cho vay năm sau luôn tăng cao hơn so với năm trước.
Song hành cùng với tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay là sự tăng trưởng của của tổng dư nợ tín dụng. Tổng dư nợ tăng trung bình hằng năm luôn tăng.
Có được tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay thấp nhưng vẫn luôn duy trì một khoản dự phòng để bù đắp rủi ro.
Có chính sách cho vay hợp lý, bảo đảm tính linh hoạt trong hoạt động thực tế, tôn trọng quyền tự quyết của Ban lãnh đạo, đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng.
Có quy trình tín dụng khá chặt chẽ, rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng và nhân viên tín dụng .
2.10.2. Hạn chế.
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong công tác tín dụng nêu trên, Vietinbank Đồng Tháp còn gặp phải một số vướng mắc sau:
Tình hình thị trường có nhiều biến động như giá vàng, giá đô la tăng đột biến trong thời gian gần đây, bệnh dịch liên tiếp xảy ra đã ảnh hưởng đến nền kinh tế nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Tình hình kinh tế luôn diễn ra sôi động, vì thế sự cạnh tranh giữa Vietinbank Đồng Tháp và các Ngân hàng ngày càng mạnh mẽ gây khó khăn trong tiến trình vay và cho vay của Ngân hàng, đặc biệt là huy động tiền gửi.
Chi phí huy động vốn của Ngân hàng quá cao nên lãi suất không thể hạ thấp, rủi ro trong đầu tư nông nghiệp nông thôn lớn, dư nợ không sinh lời, nợ quá hạn xảy ra có xu
Nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp chưa khai thác hết tiềm năng nguồn vốn, như chưa khai thác hết lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Chính sách lãi suất còn thấp nên gặp khó khăn trong việc cạnh tranh.
Tốc độ tăng tín dụng nhanh nhưng kèm theo nó là tốc độ gia tăng nợ quá hạn cũng tăng, điều này dễ phát sinh rủi ro tín dụng cho Ngân hàng nếu không có giải pháp phòng ngừa hợp lý.
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, kèm theo đó là tỷ lệ nợ quá hạn đối với các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong nợ quá hạn.
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NĂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 3.1. Công tác huy động vốn
Trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay không chỉ Vietinbank Đồng Tháp mà cả các Ngân hàng trên đia bàn đều muốn mở rộng quy mô tín dụng. Việc mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng, thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước. Nhưng để làm được điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải chú ý nhiều vấn đề từ việc tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu quả sử dụng vốn. Muốn thế cần phải phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng và Nhà Nước nhằm đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội.
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động. Những năm qua nguồn vốn huy động của Vietinbank Đồng Tháp không đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn. Vì vậy, huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của Vietinbank Đồng Tháp, muốn thực hiện mục tiêu trên Vietinbank Đồng Tháp phải có các chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp như sau:
- Ngân hàng cần xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong thời gian tới nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tại chỗ, hạn chế nhận vốn điều hòa.
- Trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay, Ngân hàng cần phải có những chính sách linh hoạt hơn để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có số dư lớn.
- Thường xuyên có chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng để khách hàng không chuyển tiền sang Ngân hàng khác, đặc biệt Ngân hàng cần quan tâm đến nguồn vốn từ các tổ chức hành chính sự nghiệp, đơn vị sự nghiệp có thu, doanh nghiệp công ích như: bệnh viên, trường học…
- Đẩy mạnh các kênh huy động vốn bằng các biện pháp linh hoạt thông qua khuyến mãi, dịch vụ chăm sóc khách hàng, bốc thăm trúng thưởng, quảng cáo, tiếp thị trực tiếp đến từng khách hàng.
- Thường xuyên theo dõi lãi suất huy động trên địa bàn và kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động vốn, biểu phí phù hợp với mặt bằng chung, đảm bảo tính cạnh tranh.
- Tiếp tục tập trung phát triển nguồn vốn tiền gửi dân cư.
3.2. Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay an toàn, hiệu quả
Tín dụng vẫn là nghiệp vụ tạo lợi thế cạnh tranh và mang lại nhiều lợi nhuận nhất trong thời điểm hiện tại. Tuy nhiên, nó cũng là nghiệp vụ có độ rủi ro cao, do đó cần phải nâng cao chất lượng nhằm đảm bảo độ an toàn trong kinh doanh.
- Thực hiện các biện pháp quản lí cho vay chặt chẽ, định kì phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và tài chính của khách hàng, xếp loại khách hàng, thực hiện tốt các qui định kiểm soát khoản vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để có biện pháp xử lí kịp thời.
- Nâng cao năng lực thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Nâng dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản.
- Ngân hàng cần phân tích, đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn. Ngoài ra Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm phương án, dự án, các khách hàng tốt.
- Trong quá trình thẩm định các CBTD cân lưu ý hết sức nhận dạng và phát hiện các rủi ro tiềm ẩn của doanh nghiệp không có thật, hợp đồng giả, hồ sơ giả.. CBTD cần lưu ý trong việc nhận tài sản bảo đảm là kho hàng cần hết sức thận trọng và chỉ thực hiện trong trường hợp kiểm soát được.
3.3. Nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng
Trong cho vay, người cán bộ cho vay đóng một vai trò rất quan trọng, thái độ và trình độ năng lực của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của Ngân hàng. CBTD là người đầu tiên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng về hợp đồng cho vay. Nếu CBTD có phong cách làm việc tốt, tận tình giải thích một cách cụ thể cho khách hàng biết những giấy tờ mà khách hàng cần có trong bộ hồ sơ xin vay, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng, để khách hàng có sự hiểu biết rõ hơn và đầy đủ hơn về những điều mà minh sẽ làm để được vay vốn Ngân hàng.
Năng lực và trình độ của CBTD sẽ ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng cho vay của Ngân hàng. Vì vậy đội ngũ CBTD cần phải được đào tạo, được chú trọng và phải được thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn. Để nâng cao trình độ cho những CBTD thì em xin đóng góp cho Ngân hàng những giải pháp sau:
- Tổ chức đào tạo cán bộ, mở rộng hình thức đào tạo tại chỗ, ngoài ra Ngân hàng nên tổ chức các buổi nói chuyện tọa đàm với các chuyên gia giỏi trong nước về các lĩnh vực Ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay nói riêng. Tổ chức các lớp học ngắn hạn về nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng để tích lũy kinh nghiệm.
- Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội thi CBTD giỏi nhằm tạo điều kiện cho CBTD có thể quán triệt kĩ hơn, chính xác hơn các văn bản , quyết định của chính phủ, của ngành…đồng thời để tạo cho việc giao lưu kĩ năng làm việc giữa các CBTD với nhau, nâng cao chất lượng cho CBTD của Ngân hàng.
- Có chế độ khen thưởng đối với CBTD giỏi, xuất sắc để động viên CBTD có động lực làm tốt công việc của mình. Ngược lại, cần phải có những hình thức xử phạt đích đáng, đối xử rõ ràng với các cán bộ phạm lỗi, yếu kém…để họ có thể thấy rõ trách nhiệm và giúp họ ý thức hơn trong công việc.
3.4. Thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn
- Thu hồi nợ
Trước hết từng cán bộ tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương từng năm và từng giai đoạn để đầu tư đúng hướng, có hiệu quả. Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng để hạn chế thấp nhất nợ quá hạn do thậm định yếu, thiếu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Khi đã phát sinh nợ quá hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp. Nếu do nguyên nhân chủ quan, Ngân hàng phải kiên quyết thu hồi nợ bằng mọi biện pháp như động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ. Nếu khách hàng vẫn không trả nợ thì tranh thủ sự hỗ trợ của các đoàn thể, chính quyền địa phương cũng như cơ quan pháp luật trong thu hồi nợ xấu.
Nếu do nguyên nhân khách quan, thì tuỳ từng trường hợp cụ thể để có những giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo sự hiểu biết của cán bộ Ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết không có phương án nào khác. Trường hợp xử lý tài sản quá khó khăn và đủ điều kiện thì đề nghị xử lý nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro.
- Xử lí nợ quá hạn
Vietinbank Đồng Tháp cần phải tiến hành các biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ mới, cùng với việc tích cực giải quyết nợ quá hạn đã tồn đọng. Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, không phát sinh nợ quá hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định và quản lí thật chặt các món vay sau khi giải Ngân.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện các giải pháp hạn chế phát sinh nợ quá hạn thì việc xử lí nợ quá hạn là điều rất quan trọng. để công tác xử lí nợ quá hạn đạt hiệu quả Ngân hàng có thể thực hiện một số giải pháp sau:
+ Phân tích từng loại nợ quá hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó phân tích thành nợ có khả năng thu hồi và nợ không có khả năng thu hồi.
+ Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: nếu chi nhánh đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn triển vọng thì có thể áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn.
+ Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: sau khi đánh giá phân tích kĩ càng, Ngân hàng chắc chắn khách hàng không còn khả năng trả nợ. Ngân hàng cần có những biện pháp thu hồi tài sản thế chấp phát mại để thu hồi nợ. Nhưng phát mại tài sản lại tốn nhiều thời gian và chi phí, do đó Ngân hàng nên sử dụng tài sản tài chính để cho thuê hay góp vốn liên doanh.
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
Kết luận
Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, Vietinbank Đồng Tháp đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng qui mô và chất lượng. Trong những năm qua Vietinbank Đồng Tháp góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng đầu tư cho sản xuất phát triển, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước nói chung và tỉnh Đồng Tháp nói riêng.
Với slogan “Nâng cao giá trị cuộc sống” Vietinbank Đồng Tháp luôn hướng đến phục vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất, thể hiện sự tận tâm trong việc hỗ trợ và bảo đảm thành công của khách hàng. Chính vì vậy Vietinbank Đồng Tháp ngày càng tạo niềm tin cho khách hàng, từ nay thương hiệu mới càng cần thêm niềm tin ấy để tiếp tục đem lại sự thịnh vượng cho khách hàng và cùng khách hàng phục vụ tốt nhất cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà.
Trong những năm qua, mặc dù phải đối mặt với nhiều biến động và khó khăn, cạnh tranh gay gắt trên thị trường tiền tệ, lãi suất thị trường quốc tế và trong nước tăng cao, hoạt động thị trường chứng khoán sôi động, giá vật tư nguyên liệu tăng, đóng băng thị trường bất động sản, bệnh dịch gia súc, gia cầm, thiên tai, bão lũ diễn biến phức tạp,.. nhưng với sự đoàn kết, nỗ lực phấn đấu và quyết tâm đổi mới, VietinBank đồng tháp đã vượt qua khó khăn và cụ thể là tình hình cho vay, thu nợ và dư nợ ngắn hạn đã tăng lên rất nhiều so với năm trước.
Qua việc phân tích tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng, ta nhận thấy được những kết quả rất đáng khích lệ trong công cuộc đổi mới. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được thì Ngân hàng vẫn còn 1 số bất cập như: Ngân hàng vẫn chưa khai thác triệt để nguồn vốn trên địa bàn… Do đó, để vững bước đi lên đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực hơn trong việc tăng nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế.
Tuy đã có nhiều cố gắng, nhưng với thời gian nghiên cứu và tìm hiểu không phải là dài, nội dung bài viết của em chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót. Là 1 sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nhiều nên trong bài viết của em có những vấn đề chưa đề cập đến hoặc đề cập đến nhưng còn thiếu sót hoặc chưa đầy đủ em xin kính mong các thầy cô giáo, các anh chị đang công tác tại Ngân hàng thông cảm và góp ý thêm để bài viết được tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn!
Kiến nghị
Đối với Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng luôn đặt mục tiêu huy động vốn lên hàng đầu, tăng cường, đẩy mạnh các kênh huy động vốn hơn nữa.Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động của Ngân hàng để có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng. Có tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hàng mới tăng doanh số cho vay và không còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn hỗ trợ của NHNN, từ đó lợi nhuận sẽ cao hơn.
Ngân hàng cần quản lí các hoạt động cho vay trên địa bàn nhằm theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng các món vay của khách hàng, để kịp thời phát hiện và xử lí các sai