Vietinbank Đồng Tháp cũng như các tổ chức hoạt động kinh doanh khác, muốn hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tạo ra một lợi nhuận tối ưu với mức rủi ro thấp nhất. Lợi nhuận là yếu tố tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Đồng Tháp, là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, nó là hiệu số giữa tổng doanh thu và tổng chi phí. Mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng là làm thế nào để đạt lợi nhuận cao nhất và rủi ro thấp nhất trong suốt quá trình hoạt động. Để tăng lợi nhuận, Vietinbank Đồng Tháp cần phải quản lý tốt các khoản mục tài sản, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, tiết kiệm chi phí. Khi lợi nhuận tăng thì có điều kiện trích dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có. Vì vậy, thời gian qua dưới sự lãnh đạo của Ban Giám Đốc và sự phấn đấu nhiệt tình của toàn thể cán bộ công nhân viên của Vietinbank Đồng Tháp đạt kết quả đáng kể sau:
Bảng 2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Đồng Tháp (2009-2011)
ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % 1. Doanh thu 290.990,51 326.450,8 4 667.689,91 35.460,3 3 12,19 341.239,0 7 104,53 -Thu lãi HĐTD 260.461,23 292.054,58 637.839,53 31.593,35 12,13 345.784,9 5 118,40 + Ngắn hạn 246.350,35 276.562,56 567.677,18 30.212,21 12,26 291.114,62 105,26 + Dài hạn 14.110,88 15.492,02 70.162,35 1.381,14 9,79 54.670,33 352,89 -Thu khác 30.529,28 34.396,26 29.850,38 3.866,98 12,67 -4.545,88 -13,22 2. Chi phí 263.812,21 281.040,76 607.987,35 17.228,55 6,53 326.946,5 9 116,33 -Chi HĐTD 182.283,21 195.262,76 420.725,01 12.979,55 7,12 225.462,25 115,47 -Chi nghiệp vụ 52.129,43 58.454,34 116.762,01 6.324,91 12,13 58.307,67 99,75 -Chi khác 29.399,57 27.323,66 70.500,33 -2.075,91 -7,06 43.176,67 158,02 3. Lợi nhuận 27.178,30 45.410,08 59.702,56 18.231,78 67,08 14.292,48 31,47 (Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh NHCT Đồng Tháp 2009-2011)
Hình 2.1. Hoạt động kinh doanh của NHCT Đồng Tháp 2010-2011
Doanh thu
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng doanh thu qua các năm đều tăng, năm 2009 đạt 290.990,51 triệu đồng, năm 2010 đạt 326.450,84 triệu đồng tăng 35.460,33 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ doanh thu tăng là 12,19% so với năm 2009. Doanh thu tăng chủ yếu là do người dân có nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều nên doanh thu từ lãi cho vay ngày càng tăng lên 31.593,35 triệu đồng tức tăng 12,13% so với năm 2009. Sang năm 2011 doanh thu đạt 667.689,91 triệu đồng tăng 341.239,07 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ doanh thu tăng là 104,53% so với năm 2010. Doanh thu tăng là do Ngân hàng ngày càng mở rộng nhiều dịch vụ hơn như: bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tín dụng thẻ, khai thác triệt để dịch vụ chuyển tiền nhanh. Ngoài ra ngân hàng còn có các khoản thu giảm lãi, thu nợ xử lý rủi ro, thu cấp bù lãi suất cho vay, thu lãi điều chuyển vốn ngoại tệ và các khoản thu khác. Thêm vào đó Ngân hàng còn đa dạng hoá các sản phẩm của mình như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi,.. tập trung mở rộng khách hàng truyền thống, ưu tiên đầu tư những dự án có hiệu quả, có chính sách phù hợp với từng khách hàng. Các khoản thu này
qua các năm đều tăng lên, từ đó đã góp phần làm cho tổng thu nhập của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng lên.
Tổng chi phí.
Bên cạnh sự gia tăng về doanh thu thì nhìn chung chi phí hoạt động của Ngân hàng qua 3 năm cũng tăng lên đáng kể. Cụ thể trong năm 2009 tổng chi phí là 263.812,21 triệu đồng, năm 2010 tổng chi phí là 281.040,76 triệu đồng tăng 17.228,55 triệu đồng tức tăng với tỷ lệ là 6,53% so với năm 2009. Trong đó, chủ yếu chi trả lãi tiền vay là 195.262,76 triệu đồng tăng 12.979,55 triệu đồng tức tăng chi phí là 7,12% so với năm 2009.
- Đến năm 2011, tổng chi phí là 607.987,35 triệu đồng tăng 326.946,59 triệu đồng tức tăng chi phí là 116,33% so với năm 2010. Theo bảng số liệu trên ta thấy, sự tăng lên của chi phí từ lãi là chủ yếu chi phí này qua các năm chiếm hơn 65% trong tổng các chi phí, còn lại khoảng 35% chi cho các khoản như chi cho hoạt động kinh doanh, chi cho nhân viên và các khoản chi khác. Với mức tăng như vậy cho thấy Ngân hàng tăng cường công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng, song song đó là do sự canh tranh gay gắt của các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp nên để huy động được vốn thì bắt buộc Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động, hơn nữa là do ảnh hưởng của tình hình lạm phát trong nước đã đẩy lãi suất huy động của Ngân hàng tăng ở mức rất cao, vì thế mà chi phí trả lãi cao. Bên cạnh đó, ngoài việc chi trả cho công tác huy động vốn thì Ngân hàng còn phải chi trả cho các khoản chi phí ngoài lãi khác như chi phí cho việc tăng thêm các dịch vụ, đầu tư thêm các thiết bị hiện đại, tăng cường công tác quảng cáo… và các chi phí ngoài lãi này cũng tăng qua các năm.
Lợi nhuận.
Trong việc kinh doanh thì mục tiêu cần đạt được đó là lợi nhuận, nó phản ánh khá đầy đủ quá trình hoạt động của Ngân hàng. Lợi nhuận như một đòn bẩy kích thích quá trình hoạt động kinh doanh và tái sản xuất của mọi thành phần kinh tế cũng như mọi tổ chức kinh tế khác hoạt động nhằm đem lại hiệu quả cho mình thông qua đó cũng tạo cho sự phát triển của mọi thành phần kinh tế khác.
Qua bảng số liệu trên ta thấy lợi nhuận qua các năm đều tăng, cụ thể: Năm 2009 lợi nhuận đạt được là 27.178,30 triệu đồng . Năm 2010 lợi nhuận đạt được là 45.410,08 triệu đồng tăng 18.231,78 triệu đồng tức tăng 67,08% so với năm 2009.
Đến năm 2011 lợi nhuận đạt được là 59.702,56 triệu đồng tăng 14.292,48 triệu đồng tức tăng 31,47% so với năm 2010. Để đạt được lợi nhuận cao như vậy là do tình hình kinh tế ổn định Ngân hàng đã tạo rất nhiều điều kiện để mở rộng quy mô tín dụng, cho những khách hàng có uy tín, làm ăn hiệu quả. Mặt khác doanh thu về dịch vụ cũng tăng đã làm cho thu nhập qua các năm tăng mạnh. Ngoài ra, do Ngân hàng xây dựng được một chiến lược kinh doanh phù hợp, biết phát huy hiệu quả những lợi thế sẵn có của mình.
Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm (2009 – 2011) đã đạt được những thành tựu đáng kể. Điều này cho thấy Ngân hàng đã xác định một chiến lược kinh doanh phù hợp tận dụng được nhân tố khách quan. Đó chính là nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo và sự phấn đấu, quyết tâm của nhân viên trong công việc. Bên cạnh những thành tựu đã đạt được vẫn còn ảnh hưởng bởi sự biến động của công tác thu chi, vẫn còn tồn tại một số khó khăn cần được quan tâm và khắc phục. Ngân hàng cần phải có những biện pháp tích cực nữa để gia tăng tối đa doanh thu và giảm thiểu chi phí xuống mức thấp nhất. Trong những năm tới Ngân hàng cần phải cố gắng hơn nữa để giữ vững kết quả đạt được tốt hơn, đồng thời phát huy tích cực những mặt mạnh của Ngân hàng để đứng vững trên thị trường và phục vụ tốt hơn cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế của địa phương.
2.3. Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp
Căn cứ mục tiêu phương hướng của toàn hệ thống Vietinbank đề ra trong thời gian tới, đồng thời dựa vào chủ trương phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đề ra một số nhiệm vụ chủ yếu sau:
Về công tác tín dụng
Tích cực đẩy mạnh hoạt động tăng trưởng tín dụng trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tuân thủ thực hiện đúng cơ chế, quy chế hiện hành.
Triển khai nhanh, có hiệu quả chính sách khách hàng chiến lược, đồng thời đánh giá, xác định tiềm năng kinh tế trên địa bàn để triển khai các biện pháp nhằm khai thác có hiệu quả các khách hàng tốt trên địa bàn.
Tiếp tục triển khai có hiệu quả chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất của Chính phủ những tháng còn lại trong năm 2011. Rà soát, rút kinh nghiệm những sai sót trong cho vay hỗ trợ lãi suất năm 2009, 2010 chủ động thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.
Tăng cường công tác kiểm soát chất lượng tín dụng, kiểm soát tiền hàng, thu hồi và không để phát sinh mới nợ nhóm 2, nợ xấu, áp dụng mọi biện pháp đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ xử lý rủi ro theo chỉ đạo của Vietinbank.
Rà soát cơ cấu lại toàn bộ danh mục khách hàng hiện có, phân tích đánh giá thực lực tài chính hiện có, khả năng phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra, triển vọng kinh doanh của khách hàng để có định hướng tín dụng thích hợp đối với từng nhóm khách hàng cụ thể.
Về công tác huy động vốn
Đẩy mạnh tất cả các kênh huy động vốn, có kế hoạch, giải pháp thu hút các nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định, tăng trưởng nguồn vốn từ các tổ chức, doanh nghiệp có số dư lớn. Tiếp tục quan tâm tăng trưởng nguồn vốn từ các tổ chức hành chính sự nghiệp như: trường học, bệnh viện, các Ban quản lý… trên địa bàn.
Thường xuyên tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tất cả các sản phẩm tiền gửi của Vietinbank trên các phương tiện thông tin đại chúng, các hình thức tiếp thị trực tiếp khách hàng tiềm năng.
Tổ huy động vốn thường xuyên theo dõi, bám sát thị trường, điều hành linh hoạt lãi suất huy động tại chỗ phù hợp chỉ đạo của Vietinbank và tình hình địa phương.
Về hoạt động dịch vụ
Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới như: bảo hiểm, đại lý nhận lệnh chứng khoán, thu hộ Ngân sách, thu tiền điện, thu học phí…
Phát triển mạng lưới ATM tại các địa bàn dân cư, khu thương mại, khu công nghiệp, để làm tốt công tác phát hành thẻ ATM. Tiếp cận khách hàng tiềm năng, lãnh đạo các cơ quan, doanh nghiệp, khách hàng VIP để phát hành thẻ quốc tế
Thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động động dịch vụ của các Ngân hàng trên địa bàn để có chính sách phù hợp cho từng khách hàng cụ thể (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về công tác kế toán tài chính
Định kỳ hàng tháng đánh giá tình hình tài chính, hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, để đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Phối hợp các phòng khách hàng, các phòng giao dịch để điều hành vốn kinh donh hiệu quả. Có giải pháp điều hành quỹ đảm bảo thanh toán, tồn quỹ tiền mặt, khắc phục những hạn chế trong năm 2010.
Phối hợp Phòng tổ chức hành chính kiểm soát chặt chẽ các khoản chi phí, đảm bảo đúng chế độ, đúng cơ chế tài chính của Vietinbank, đúng quy định của Chi nhánh đảm bảo thực hành tiết kiệm chống lãng phí, đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh.
2.4. Phân tích khái quát tình hình hoạt động tín dụng của NHCT chi nhánh Đồng Tháp qua 3 năm (2009 – 2011)
Trong hoạt động của Ngân hàng, thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tạo ra giá trị cho Ngân hàng. Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu và diễn ra thường xuyên nhất của Ngân hàng nói chung và Vietinbank Đồng Tháp nói riêng, nó mang lại 60 – 70% thu nhập cho Ngân hàng. Song rủi ro của nó cũng là lớn nhất. Chính vì nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng đối với sự tồn tại của Ngân hàng nên trong những năm qua Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp không ngừng nâng cao chất lượng
tín dụng, có những chính sách tín dụng hợp lí trong từng giai đoạn. Do đó, hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm liên tục tăng trưởng theo chiều hướng tích cực.
Bảng 2.4. Tình hình hoạt động tín dụng NHCT Đồng Tháp (2009-2011) ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ ( %) ( %)
1.Doanh số cho vay 4.670.680,00 6.551.120,00 9.895.520,00 1.880.440,00 40,26
3.344.400,0 0 51,05 Ngắn hạn 4.437.310,00 6.246.830,00 9.511.573,82 1.809.520,00 40,78 3.264.743,82 52,26 Trung dài hạn 233.370,00 304.290,00 383.946,18 70.920,00 30,39 79.656,18 26,18 2.Doanh số thu nợ 4.174.590,0 0 5.852.460,00 7.115.780,00 1.677.870,00 40,19 1.263.320,00 21,59 Ngắn hạn 3.607.680,68 5.168.892,67 6.374.315,72 1.561.211,99 43,27 1.205.423,05 23,32 Trung dài hạn 566.909,32 683.567,33 741.464,28 116.658,01 20,58 57.896,95 8,47 3.Tổng dư nợ 1.849.800,00 2.548.470,0 0 3.069.740,0 0 698.670,00 37,77 521.270,00 20,45 Ngắn hạn 1.563.560,00 2.333.390,00 2.913.550,00 769.830,00 49,24 580.160,00 24,86 Trung dài hạn 286.240,00 215.070,00 156.190,00 -71.170,00 -24,86 -58.880,00 -27,38 4.Nợ quá hạn 34.900,00 26.400,00 23.006,00 -8.500,00 -24,36 -3.394,00 -12,86 Ngắn hạn 29.500,00 20.600,00 17.951,58 -8.900,00 -30,17 -2.648,42 -12,86 Trung dài hạn 5.400,00 5.800,00 5.054,42 400,00 7,41 -745,58 -12,85 (Nguồn: Phòng tín dụng Chi nhánh NHCT Đồng Tháp 2009-2011)
Hình 2.3. Hoạt động tín dụng NHCT Đồng Tháp 2009-2011
Doanh số cho vay
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay ở năm 2010 là 6.551.120 triệu đồng tăng 1.880.440 triệu đồng so với năm 2009 hay tăng 40,26%. Năm 2011 doanh số cho vay là 9.895.520 triệu đồng tăng 3.344.400 triệu đồng so với năm 2010 tương đương với tốc độ tăng trưởng là 51,05%. Kết quả doanh số cho vay có sự tăng mạnh qua các năm là do nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng trong nước và nước ngoài đối với hàng hóa sản xuất trong nước ngày càng tăng, đòi hỏi mở rộng thêm quy mô sản xuất nên ngày càng có nhiều cá nhân và tổ chức tham gia sản xuất kinh tế, làm cho nhu cầu về vốn ngày càng tăng. Vì thế làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng liên tục tăng nhanh trong những năm qua. Ngoài ra còn do uy tín mà Ngân hàng xây dựng bằng sự nổ lực hết mình, đã tạo niềm tin cho khách hàng chọn làm điểm đến.
Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ ở năm 2009 là 4.174.590 triệu đồng . Năm 2010 doanh số thu nợ là 5.852.460 triệu đồng , tăng 1.677.870 triệu đồng so với năm 2009 tương đương với tỷ lệ tăng 40,19% . Năm 2011 doanh số thu nợ là 7.115.780 triệu đồng, tăng 1.263.320 triệu đồng so với năm 2010 tương đương với tỷ lệ tăng 21,59%. Trong quá trình cấp tín dụng thì Ngân hàng luôn quan đến mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Sau khi cho vay thì
Ngân hàng có thêm hoạt động kiểm tra giám sát để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng cam kết ban đầu. Đây là những khâu quan trọng mang tính quyết định đối với khả năng hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn. Vì thế bên cạnh doanh số cho vay cao thì ngân hàng phải theo dõi chặt chẽ doanh số thu nợ. Chỉ khi hai doanh số này tương ứng thì hoạt động tín dụng mới thật an toàn, Ngân hàng cho vay đúng đối tượng, khách hàng tốt, uy tín nên trả nợ đúng hạn. Thu hồi nợ vay đúng hạn là một trong những tiêu chí hàng đầu trong quá trình đánh giá chất lượng tín dụng ở Ngân hàng.
Doanh số dư nợ
Trong suốt thời gian hoạt động, Ngân hàng Vietinbank Đồng Tháp luôn chiếm được thị phần ổn định trên địa bàn tỉnh. Cùng với việc duy trì chất lượng tín dụng tốt cung cấp cho khách hàng, thì Ngân hàng luôn có những dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu đa dạng trong dân cư. Được sự tín nhiệm từ khách hàng nên dư nợ tín dụng của Ngân hàng có sự tăng trưởng trong thời gian qua. Tổng dư nợ ở năm 2009 là 1.849.800 triệu đồng . Năm 2010 tổng dư nợ là 2.548.470 triệu đồng , tăng 698.670 triệu đồng so với năm 2009 tương đương với tỷ lệ tăng 37,77%. Năm 2011 tổng dư nợ là 3.069.740 triệu đồng , tăng 521.270 triệu đồng so với năm 2010 tương đương với tỷ lệ tăng 20,45%. Đạt được sự tăng trưởng như vậy là do sự nổ lực của cán bộ Ngân hàng, sử dụng linh hoạt các hình thức cho vay, có biện pháp xử lý các khoản vay khó thu hồi làm cho tình hình dư nợ tăng đều