- Phòng Giao Dịch Hòa Hưng trong những năm gần đây
4.2.3Áp dụng chính sách lãi suất tiền gởi linh hoạt
Việc xây dựng chính sách lãi suất trong điều kiện cạnh tranh được xem như yếu tố cơ bản trong việc duy trì và mở rộng tiền gởi.
Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất được đặt lên hàng đầu. Hiện nay các nhà quản lý đang phải đối mặt với các khó khăn trong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Một mặt ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Mặt khác phải cố gắng hết sức không trả lãi quá cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịch vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng. Các NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng của mình để dưa ra mức lãi suất nhưng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy. Thậm chí, việc nâng lãi suất cao đôi lúc chỉ làm dịch chuyển nguồn tiền gởi của khách hàng từ ngân hàng này qua ngân hàng khác mà lượng tiền gởi trong hệ thống các ngân hàng vẫn không tăng thêm. Trong trường hợp này các nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì một mức lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị trường. Các nhà quản lý luôn phải lựa chọn giữa hai mục tiêu là tăng trưởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi và nguồn vốn giúp ngân hàng có thể tăng nguồn vốn nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Biện pháp tăng lãi suất chủ yếu chỉ thu hút được khối tiền gởi phi giao dịch. Biện pháp này đồng nghĩa với việc ngân hàng phải thay đổi cơ cấu tiền gởi. Nếu ngân hàng thu hút được lượng tiền gởi giao dịch nhiều, mà giá tiền gởi để trả cho loại tiền giao dịch này thấp hơn so với tiền gởi phi giao dịch, thì với cách tính toán chi phí quá khứ bình quân, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu có thể cho vay với lãi
suất thấp hơn lãi suất trả cho tiền gởi phi giao dịch mà ngân hàng huy động. Từ đó, ngân hàng có thể tăng được lợi nhuận từ việc cho vay, đồng thời giảm được các chi phí của ngân hàng trong việc tìm khách hàng vay, và lợi nhuận này có thể bù đắp cho chi phí đã bỏ ra để huy động tiền gởi phi giao dịch.