D NG T IăăNGÂNăHÀNGăTMCPăSÀIăGọNăTH NGăTệN,ăăCHIăNHÁNHă8/3
Bng 3.7 Tìnhăhìnhăd ăn ti Sacombank chi nhánh 8/3
n v tính: tri u đ ng Ch tiêu 2011 2012 Giá tr T tr ng (%) Giá tr T tr ng (%) Phân lo i theo lo i ti n D ăn b ng VND 538.000 56,00% 1.419.393 80,00% D ăn b ng ngo i t 422.715 44,00% 354.848 20,00%
Phân lo i theo đ i t ng kinh t
Doanh nghi p l n 0 0 0 0 Doanh nghi p v a và
nh
345.857 36,00% 1.283.663 72,35%
Phân lo i theo k h n
-Ng n h n 632.919 65,88 1.161.950 65,49% -Trung dài h n 327.796 34,12 612.291 34,51%
Phân lo i theo lo i hình s h u doanh nghi p
Doanh nghi p ngoài qu c doanh, cá nhân 960.715 100,00% 1.774.241 100,00% Doanh nghi p qu c doanh 0 0 0 0 T ng d n 960.715 1.774.241
Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Chi nhánh 8/3 Xétăc ăc u tín d ng theo phân lo i ti n
Ta th y d n b ng ngoài t trong n m 2011 chi m t tr ng không nh 44% t ng
d n , đi u này ti m n r i ro r t l n t s thay đ i t giá theo chi u h ng b t l i cho Ngân hàng. Nh n bi t đ c đi u này, d n ngo i t n m 2012 đã có thay đ i nhi u, ch còn chi m 20% t ng d n . D n VND t ng m nh là do n l c chuy n đ i các giao d ch ti n t sang đ ng b n t c a Chính ph , đ ng th i nh m t ng đ ng v i c
c u ngu n v n huy đ ng hi n t i c a Sacombank.
Xétăc ăc u tín d ngătheoăđ iăt ng
Ta có th th y Chi nhánh không c p tín d ng cho doanh nghi p có quy mô l n, là do n u ch p nh n c p tín d ng Chi nhánh s ph i huy đ ng m t l ng l n s v n c p tín d ng c a mình, đi u này c ng đ ng ngh a Chi nhánh s đ nhi u tr ng h n vào
cùng 1 r , không còn kh n ng xoay chuy n n u r i ro x y ra. Thêm n a, đ i v i các doanh nghi p l n thì công tác th m đnh, l p h s vay c ng s ph c t p, t n kém chi phí, t n nhi u th i gian và nhi u nhân l c h n. Nh ng khi b l các doanh nghi p l n
c ng t c là Chi nhánh đã b qua c h i có đ c khách hàng uy tín, l i nhu n cao và
n đ nh.
N m 2011, d n tín d ng ch y u thu c v các khách hàng cá nhân v i 64% t ng d n . Doanh nghi p v a và nh chi m 36%. N u Chi nhánh có quá nhi u khách hàng nh l c ng s m t nhi u chi phí, công s c cho vi c xét, l p h s vay. Trong khi
t p trung cho vay doanh nghi p v a và nh l i có th kh c ph c đ c nh c đi m c a khách hàng cá nhân và doanh nghi p l n. Do đó mà vào n m 2012, Chi nhánh đã
có s chuy n bi n l n trong c c u d n c a mình khi d n cho vay doanh nghi p v a và nh chi m h n 72% t ng d n , đi u này c ng ch ng t Chi nhanh đang có h ng đi m i tích c c.
Ta th y Chi nhánh 8/3 HCM t p trung vào cho vay ng n h n v i m c t ng
tr ng đ u đ n, cùng v i đi u đó thì tín d ng trung và dài h n c ng t ng lên m nh m
nh ng luôn nh h n r t nhi u so v i tín d ng ng n h n.
Tín d ng ng n h n luôn chi m u th và có m c t ng đ u đ n t 783.200 tri u
đ ng n m 2010 lên 1.774.241 tri u đ ng vào n m 2012. Ho t đ ng tín d ng ng n h n này phù h p v i đa s nhu c u vay tiêu dùng c a các khách hàng cá nhân, v phía khách hàng là doanh nghi p các kho n tín d ng ng n h n này giúp doanh nghi p b sung v n l u đ ng k p th i nh m đáp ng nhu c u v n theo chu k kinh doanh c a doanh nghi p. V i tín d ng trung và dài h n, m c dù ngu n v n tín d ng trung và dài h n c a ngân hàng còn h n h p song Chi nhánh 8/3 HCM luôn c g ng m r ng đ u
t trung dài h n nh m t o ngu n thu nh p n đnh cho ngân hàng. c bi t vào n m
2012, m c d n đã t ng lên đáng k 813.526 tri u đ ng t ng đ ng m c t ng
84,68% so v i n m 2011.
Xétăc ăc u tín d ng theo lo i hình s h u doanh nghi p
Trong hai n m 2011 và 2012, d n lo i hình doanh nghi p ngoài qu c doanh, cá nhân luôn chi m t tr ng tuy t đ i 100%. i u này là do Sacombank không ph i là Ngân hàng qu c doanh và c ng phù h p v i m c tiêu chinh ph c th tr ng bán l c a Sacombank. Tuy nhiên, n u hoàn toàn không h p tác đ c v i các doanh nghi p qu c doanh, Sacombank s m t đi ngu n thu l n và khá an toàn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
N quá h n B ng 3.8 Tình hình n quá h n n v tính: tri u đ ng N m 2010 2011 2012 T ng n quá h n 12.375 9.703 15.790 T ng d n cho vay 783.200 960.715 1.774.241 T l n quá h n (%) 1,58 1,01 0,89
Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Chi nhánh 8/3
T s li u trên ta th y, tình hình n quá h n c a Chi nhánh đang ti n tri n theo chi u h ng tích c c. Tuy T ng n quá h n t n m 2010-2012 có t ng nh ng nguyên
nhân không ph i là do ho t đ ng tín d ng không hi u qu mà là do T ng d n cho
vay t ng tr ng. Th c t , t l n quá h n trong 3 n m g n đây đã đ c ki m soát t t,
luôn d i 2%, và đang có xu h ng gi m d n v s 0. Có th th y t l n quá h n c a Sacombank luôn n m trong m c ki m soát và thu c nhóm th p nh t trong toàn h th ng.
đ t đ c k t qu kh quan nh th là do Chi nhánh đã Ủ th c và d đoán đ c n m 2012 là n m tình hình kinh t v n còn b nh h ng kh ng ho ng t nh ng
n m tr c đó, s có hàng lo t các doanh nghi p phá s n và tình hình n quá h n, n x u s thành v n đ nan gi i nên Chi nhánh đã t p trung nâng cao công tác ng n ch n và x lý n quá h n, giám sát ch t ch và xuyên su t t i t ng đ a bàn, b sung thành ph n và c ch ho t đ ng c a Phân ban ng n ch n và x lý n quá h n, áp d ng c ch
linh ho t trong x lý tài s n c n tr n , tri n khai c ch khen th ng đ i v i các cá nhân x lý t t n quá h n… 3.3 TH C TR NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I SACOMBANK CHI NHÁNH 8/3 HCM 3.3.1 B máy qu n tr r i ro Hình 3.4 Mô hình t ch c qu n lý r i ro tín d ng Ngu n: Chính sách qu n lý r i ro tín d ng Sacombank
C ăc u t ch c, thành ph n và trách nhi m trong qu n lý RRTD
- H iăđ ng qu n tr :
Ch u trách nhi m cu i cùng và cao nh t đ i v i ch t l ng c a ho t đ ng qu n lý RRTD và m c đ RRTD mà Sacombank ph i ch u.
- Ban ki m soát:
Giám sát và đánh giá vi c th c hi n các chi n l c qu n lý RRTD c a Sacombank tuân th theo các quy đnh c a pháp lu t và c a Sacombank, đ m b o phù h p v i chi n l c kinh doanh c a Sacombank.
Th c hi n ch c n ng ki m toán n i b v RRTD - y ban qu n lý r i ro:
y ban qu n lý r i ro do H QT quy t đ nh thành l p và tr c thu c H QT c a Sacombank.
- Ban ch đ oăng năch n và x lý N quá h n:
Ban ch đ o ng n ch n và x lý N quá h n do H QT quy t đnh thành l p v i ch c n ng:
T ch c ki m tra, giám sát quá trình đi u ch nh lãi xu t cho vay và thu h i tín d ng đáo h n, h tr và đ a ra gi i pháp nh m x lý hi u quà ho t đ ng tín d ng và ng n ch n tình tr ng n quá h n phát sinh.
Yêu c u t ng giám đ c ch đ o các Phân ban ng n ch n và x lý n quá h n t i m i khu v c do Giám đ c khu v c làm tr ng phân ban có trách nhi m
báo cáo đ nh k hàng tháng ho c đ t xu t v tình hình ho t đ ng c a các Phân ban khu v c.
- y ban ALCO ( y ban qu n lý tài s n n có)
y ban ALCO là y ban tr c thu c Ban đi u hành c a Sacombank v i ch c
n ng:
Phê chu n các gi i h n ch s r i ro mà Sacombank có th ch p nh n.
Quy t đ nh k ho ch d phòng, phòng ch n thích h p.
Xem xét, đánh giá t ng quát ho t đ ng qu n tr RRTD, theo dõi các bi n pháp qu n tr RRTD.
Xem xét và đánh giá đ nh k các h n m c cho vay đ i v i m t ho c m t nhóm khách hàng, m t ho c m t nhóm khách hàng có liên quan, t l cho vay trên ngu n v n huy đ ng và các gi i h n khác.
- Banăđi u hành
Ban đi u hành g m: T ng giám đ c, Phó T ng giám đ c ph trách M ng qu n lý r i ro, Phó T ng giám đ c/ Giám đ c ph trách đ n v. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Banăng năch n và x lý N quá h n t i các Khu v c
- Ki m toán n i b
Ki m tra vi c tri n khai các chính sách, quy đnh và quy trình qu n lý RRTD c a Sacombank, bao g m c các quy trình đ c th c hi n b ng h th ng công ngh thông tin.
Nh n d ng các RRTD có th phát sinh t s s h c a quy trình nghi p v đ đ xu t các gi i pháp c i ti n, s a đ i quy trình tín d ng, qu n lý RRTD cho phù h p.
Ki m tra s tuân th quy trình nghi p v tín d ng, qu n lý RRTD c a các đ n v đ yêu c u kh c ph c nh ng sai ph m, l i nghi p v nh m h n ch RRTD.
ánh giá đ c l p tính hi u qu c a các chính sách, quy đ nh c th
liên quan đ n công tác qu n lý RRTD, h th ng thông tin qu n lý RRTD, các báo cáo v qu n lỦ RRTD và đ xu t c i ti n.
- Các Phòng Nghi p v Ngân hàng
G m phòng Qu n lý r i ro và Phòng th m đ nh ph i h p v i nhau đ xây d ng các c c u, gi i h n, h n m c, t l c a danh m c tính d ng trong t ng th i k , xây d ng h th ng th m quy n, c ch phê duy t tín d ng c a các đ n v.
- Các phòng nghi p v Ngân hàng khác
Tuân th các quy đnh v qu n lý RRTD trong quá trình xây d ng và v n hành các s n ph m tín d ng.
- Nhân s ph trách
Nhân s ph trách bao g m t t c các cá nhân có liên quan trong công tác th m
đ nh, đ xu t, phê duy t và qu n lý kho n c p tín d ng.
3.3.2 Mô hình và nguyên t c phê duy t tín d ng
Mô hình phê duy t tín d ng:
- H th ng t ch c phê duy t t p th , bao g m:
H i đ ng tín d ng t i H i s ; y ban tín d ng t i H i s ; Ban tín d ng t i S Giao d ch Tp.HCM và các Chi nhánh.
- H th ng t ch c phê duy t theo phân quy n:
H QT quy đnh m c phán quy t c th cho T ng Giám đ c.
Tùy theo t ng th i k , T ng Giám đ c s th c hi n phân quy n phán quy t tín d ng đ i v i t ng thành viên c a Ban đi u hành và ch c danh Giám đ c S Giao d ch Tp.HCM, Chi nhánh trong Sacombank.
Giám đ c S Giao d ch TP.HCM, Chi nhánh phân quy n l i cho t ng c p b c phê duy t t i S Giao d ch Tp.HCM, Chi nhánh, Phòng Giao d ch.
Nguyên t c phê duy t tín d ng
- Tuân th các quy đ nh c a pháp lu t, Ngân hàng Nhà n c và c a
- H QT là c p có th m quy n cao nh t trong ho t đ ng c p tín d ng.
H QT th c hi n phân quy n m c phán quy t c th đ i v i H i đ ng tín d ng, y ban tín d ng, T ng giám đ c.
- Ng i đ c phân quy n phán quy t tín d ng là ng i đ i di n cho
Sacombank đ c quy n quy t đnh phê duy t xét c p tín d ng theo h n m c đ c
phân quy n và ch u trách nhi m v vi c c p tín d ng cho khách hàng.
- Ng i tham gia phê duy t tín d ng không đ ng th i là ng i th m đ nh, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ xu t c p tín d ng.
3.3.3 Chính sách tín d ngăđ i v i khách hàng
H th ng x p h ng n i b hi n nay c a Sacombank phân chia khách hàng có quan h tín d ng ra làm 10 h ng d a trên các ch tiêu tài chính và phi tài
chính. Trên c s m c đ r i ro t ng ng v i t ng h ng khách hàng, Sacombank xác
đ nh s n ph m, d ch v , ch đ có th áp d ng đ i v i t ng nhóm khách hàng v i m t s đ c đi m chính. (Ph l c)
3.3.4 Quy trình thu h i n và x lý tài s năđ m b o
Thu h i n là b c cu i cùng trong quy trình cho vay, bao g m thu h i g c và lãi c a các kho n vay đ n h n, quá h n và các kho n tr n tr c h n. đ m b o vi c thu h i n và h n ch n quá h n, Sacombank quy đ nh các Chuyên viên khách hàng, Chuyên viên qu n lý n có trách nhi m:
- Theo dõi và đôn đ c vi c tr n c a khách hàng theo các quy đ nh đã
th a thu n trong H p đ ng tín d ng.
- L p và trình Tr ng phòng tín d ng ký thông báo n đ n h n tr c m i k h n tr n ít nh t 5 ngày làm vi c và g i cho khách hàng.
- Th c hi n ki m tra, giám sát đ nh k ho c đ t xu t đ đánh giá đúng kh n ng tr n c a khách hàng.
- Ki m soát ch t ch m i ngu n thu c a khách hàng đ đ m b o thu h i n .
- Tích c c x lý s m các kho n vay có d u hi u b t th ng. - Th c hi n các bi n pháp c n thi t đ thu h i n có hi u qu . - Th c hi n quy trình x lý tài s n đ m b o đ thu h i n .
- i v i các kho n n quá h n trên 90 ngày (n x u), Sacombank quy
đ nh các đ n v kinh doanh ph i chuy n h s và ph i h p v i Trung tâm qu n lý n và khai thác tài s n đ x lý thu h i n .
- Khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đúng ngh a v đã
th a thu n, Sacombank có th th c hi n các bi n pháp x lý tài s n đ m b o:
Yêu c u bên th ba có ngh a v th c hi n vi c tr n (n u có).
Bán/ cho thuê l i tài s n đ m b o.
Nh n chính tài s n đ m b o đ thay th cho vi c th c hi n ngh a v