t biến động về lãi suấ rên hị rường, chỉ đạo của Hội sở chính về lãi suấ chỉ đạo và kị
3.2. MỘTSỐ GIẢIPHÁP TĂNG CƯỜNG HUYĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
Huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường là một kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là nước ta đang ở trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa và tiến trình hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Muốn thu hút được tất cả các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì chính các Ngân hàng thương mại cần
ải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý của từng thành phần kinh tế và đáp ứng
ột cách tốt nhất các nhu cầu đó. Dưới sự tác động của nhiều nhân tố
tốc độ phát triển, thu nhập dân cư, lãi suất,… công tác huy động vốn luôn là vấn đề thách thức đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam.
3.2.1. Giải pháp đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển 3.2.1.1. Tăng cường công tác phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn Huy động vốn luôn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả chính vì vậy để có được một quy mô và cấu trúc nguồn vốn tối ưu là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của ngân hàng. Quy mô vốn và cấu trúc nguồn vốn phải được thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định. Bên cạnh đó mỗi một công cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn với quy mô, đặc điểm, chi phí k
c nhau để có thể sử dụng các nguồn vốn đó một cách có hiệu quả cho mục đích hoạt động của mình là một bài toán cần phải nghiên cứu và giải đáp. Ngân hàng cần phải đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để
ịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ. Cần phải có bộ phận chuyên trách v
phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về sự biến động cả quy mô và cấu trúc của nguồn vốn, cán bộ phụ trách phải có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn của chi nhánh phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
+ Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải q
n triệt quan điểm phát huy nội lực. Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu như: khả năng cho vay, quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác. Đồng th
, phải ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình phân tích, nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp
hời và khoa học.
kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
+ Gắn chiến
ược tạo nguồn với chiến lược sử dụ
nguồn vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ.
+ Luôn chú ý đến biện pháp nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, doanh nghiệp đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.2.1.2. Nâng cao uy tín Ngân hàng
Bên cạnh yếu tố hưởng lợi từ những khoản tiền lãi mà ngân hàng trả cho những món tiền gửi vào ngân hàng sau những thời gian nhất định thì yếu tố an toàn cũng không kém phần quan trọng đối với những người gửi tiền. Chính vì thế uy tín của ngân hàng là sự đảm bảo cho sự an tâm của khách hàng. Thông thường kh
h hàng sẽ đánh giá uy tín của Ngân hàng thông qua quy mô vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng trên thương trường… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản của mình gửi vào đó trong một khoảng thời gian nhất định hay không.
Như vậy uy tín của ngân hàng là tổng hợp tất cả các mặt hoạt động của ngân hàng, để khẳng định được uy tín của mình với khách hàng, đối tác và kể cả đối thủ cạnh tranh đòi hỏi phải có một sự nỗ lực hết mình của cả một tập thể với chiến lược cụ thể. Muốn vậy trước tiên cần phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi trường hợp không được phép thất chi, hỗn chi với khách hàng vì lý do thiếu tiền. Bên cạnh đó phải
ực hiện khâu thanh toán nhanh chóng, chính xác thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch: như máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền,… tham gia các kênh thanh toán trong và ngoài địa bàn để đảm
bảo tính chính xác, tiế
kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng.
Cần tạo dựng và duy trì hình ảnh các nghiệp vụ huy động cũng như ngân hàng trong con mắt xã hội và với khách hàng tiềm năng thông qua nhân viên ngân hàng như: thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ.
3.2.1.3. Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn của các ngân hàng đặc biệt là huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, do đó một chính sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết.
y nhiên nếu tăng lãi suất tiền gửi thì lại phải tăng lãi suất cho vay điều đó sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp sử dụng vốn vay và gây áp lực cho công tác tín dụng. Do vậy, ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra:
Với mục tiêu tăng huy động vốn nhưng phải đảm bảo lãi suất huy động vốn đầu vào không tăng và chi phí huy động vốn phải ở mức hợp lý chi nhánh cần phải có chính sách lãi suất hết sức linh hoạt. Như đã phân tích ở phần thực trạng thì nguồn vốn huy động không kỳ hạn có tỷ suất thu nhập ròng cao nhất(0.225) và kỳ hạn 13-36 tháng có tỷ trọng thu nhập cao nhất (40.22%) từ đó NGÂN HÀNG ĐẠI Á cần phải có biện pháp ưu đãi hơn đối với hai nguồn vốn huy động này. Với nguồn tiền gửi không kỳ hạn không nhạy cảm với lãi suất ngân hàng cần phải nâng cao tiện ích đi kèm như dịch vụ rút tiền tự động, chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi,… còn đối với nguồn tiền gửi 13-36 tháng ngân hàng cần chú trọng vào lãi suất huy động, khuyến mại quà tặng cho khách hàng,… để có thể thu hút nguồn tiền này. Đối với nguồn tiền gửi 6- 9 tháng với tỷ trọng thu nhập không cao (9.68%) mà tỷ suất thu nhập ròng thấp
nhất (chỉ là 0.012) thì ngân hàng có thể xem xét giảm lãi suất để có thể đảm bảo lãi suất huy động bình quân không tăng. Nhìn chung, đối với nhu cầu vốn trung và dài hạn đang tăng lên và cũng đảm bảo điều kiện thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao ngân hàng có thể xem xét nâng cao lãi suất tiền gửi trung và dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình vẫn không tăng lên đối với toàn bộ nguồn huy động, như vậy cần phải tạo một khoản cá
rõ rệt giữa lãi suất ngắn hạn và lãi suất dài hạn. Bên cạnh đó, mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là thu được lãi suất thực dương tức là lãi suất thu được trừ đi tỷ lệ lạm phát phải dương vì vậy ngân hàng cần phải đảm bảo cho khách hàng một mức lãi suất thực dương.
Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì được số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn ban đầu bằng cách thưởng phần trăm lãi suất. Trong trường hợp khách hàng rút tiền gửi trước hạn ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu vậy thì trong trường hợp ngược lại với những khách hàng có tiền gửi với thời hạn thực tế dài hơn kỳ hạn trên sổ ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng bằng cách thưởng thêm % lãi suất tùy theo từng loại kỳ hạn gửi và thời gian quá hạn là dài hay ngắn, hoặc có thể bằng tỷ lệ % chênh lệch giữa lãi suất kỳ hạn thực gửi của khách hàng với lãi suất của kỳ hạn tương ứng mà ngân hàng huy động tại cùng thời gian. Ví dụ nếu lãi suất tiết kiệm 06 tháng trên sổ của khách hàng là 7.2%/năm trong khi đó lãi suất 12 tháng tiết kiệm tại cùng thời điểm đó ngân hàng huy động là 8.28%/năm, sau 12 tháng khách hàng mới rút tiền như vậy khách hàng sẽ được 2 kỳ hạn 6 tháng với lãi suất kỳ đầu là 7.2%/năm, kỳ hạn sau là lãi suất tiết kiệm 06 tháng tại thời điểm đáo hạn 06 tháng đầu tiên. Như vậy Ngân hàng có thể xem xét thưở
thấy hài lòng khi để sổ tiết kiệm của mình quá hạn quá nhiều lần mà lại không được hưởng lãi suất cao hơn như khi chọn kỳ hạn dài, đồng thời lại thuận tiện cho khách hàng vì khách hàng chưa xác định thời gian chính xác cần dùng đến.
3.2.1.4. Hoàn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền Để mở rộng hu
động vốn trong thời gian tới ngoài việ
tìm kiếm các khách hàng mới thì NGÂN HÀNG ĐẠI Á cần chú trọng duy trì được những khách hàng truyền thống đã có sẵn. Muốn vậy cần phải nhanh chóng nâng cao chất lượng phục vụ và hoàn thiện tiện ích phục người gửi tiền thông qua một số nội dung sau:
- Hoàn thiện cơ sở vật chất, kỹ thuật:
Đối với những địa điểm giao dịch đã có sẵn cần phải có đề án cải tạo, hoàn thiện địa điểm giao dịch tạo một không gian giao dịch lịch sự, thuận tiện, hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng. Trong quá trình mở rộng mạng lưới, ĐẠI Á cần chú trọng lựa chọn địa thế thuận lợi và xây dựng cơ
vật chất khang trang, một địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ chỉ dẫn, có dịch vụ tư vấn,… là một nhân tố quan trọng thu hút khách hàng tới giao dịch. Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn, hài lòng hơn khi đến giao dịch tại một địa điểm thuận tiện, sang trọng và hiện đại.
Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng như chăm sóc khách hàng số dư lớn nhân dịp sinh nhật, các ngày lễ tết như Tết âm lịch, 8/3, 20/10 và một số ngày lễ lớn, thực hiện việc thông báo số dư tài khoản, sổ đến hạn để khách hàng thấy được sự quan tâm của ngân hàng không chỉ tới số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng mà là tới cả bản thân khách hàng.
Mở rộng dịch vụ giao dịch với khách hàng lớn tại địa điểm do khách hàng chỉ định như nhà của khá
hàng, nơi khách hàng thu tiền,… để nhận tiền tại nhà, có xe ô tô đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khi khách hàng đến giao dịch với những khoản tiền lớn. Bên cạnh đó ngân hàng có thể tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng và phổ biến chế độ, chính sách Ngân hàng cho khách hàng.
Bố trí cán bộ tư vấn, giải đáp thắc mắc của khách hàng thông qua điện thoại: Không phải khách hàng nào cũng có thời gian
ể đến ngân hàng tìm hiểu các sản phẩm dịch
ụ của ngân hàng đang cung cấp trước khi chọn cho mình một sản phẩm phù hợp chính vì thế việc tư vấn qua điện thoại là một công việc cần thiết. Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa chỉ liên hệ để khách hàng tiện liên lạc và giao dịch.
- Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn: Đảm bảo ngoài việc thực hiện tốt
uyên môn còn phải có khả năng tư vấ
giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại sự hài lòng cho khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Do đó, cần phải có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp.
- Công khai các chỉ tiêu tài chính: Ngân hà
cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọ
thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về ngân hàng một cách đầy đủ. Mặt khác cũng cần đẩy mạnh mối quan hệ với cấp ủy và địa phương nơi hoạt động để tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cơ quan chức năng
- Cải tiến nghiệp vụ thanh toán và thủ tục giấy tờ:
mà vẫn đảm bảo được tuân thủ đúng các nguyên tắc kế toán ngân hàng cần phải hiện đại hóa, vi tính hóa tất cả các quy trình xử lý nghiệp vụ. Trước đây, khách hàng rất ngại đến ngân hàng gửi tiền vì thủ tục giấy tờ rất rườm rà mất thời gian, nhân viên phục vụ thiếu mềm mỏng, tận tình nhiều nơi còn biểu hiện cửa quyền hách dịch. Hiện nay ĐẠI Á nói chung và NGÂN HÀNG ĐẠI Á nói riêng đã và đang kô
ngừng đổi mới toàn diện hoạt động của mình, tổ chức lại bộ máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình nghiệp vụ. Từng bước áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại, đồng thời tiếp tục thực hiện cải tiến các nghiệp vụ thanh toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi của nền kinh tế .
Mặt khác, thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần được chú trọng hơn để giảm bớt công việc và thời gian cho khách hàng. Thiết kế giấy tờ giao dịch một cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,… đảm bảo cho khá
hàng có thể tiếp cận và hiểu một cách thấu
áo. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải bố trí nhiều quầy giao dịch một cửa để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch tránh tình trạng khách hàng giao dịch ở quầy này lại phải đến quầy khác để nộp, lĩnh tiền, phải xếp hàng chờ đợi đến lượt mình giao dịch.
3.2.1.5. Tổ chức thông tin tiếp thị tốt hơn
Ngày nay thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo là hoạt động cần thiết của tất cả các hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng nói riêng, nó vừa là một phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa là công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh của ngân hàng với thị trường. Trong thời gian qua công tác tuyên truyền đã được NGÂN HÀNG ĐẠI Á chú trọng triển khai nhưng chưa thực sự có hiệu quả. Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung hơn nữa cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung một số
vấn đề như lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, các hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,…Thực tế cho thấy nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu của ngân hàng với lãi suất hấp dẫn trong một thời hạn ngắn mà vẫn không thu hút được nhiều khách hàng. Đó là do phần lớn người dân không biết đến những thông tin này ngoại trừ những khách hàng đã có mối liên hệ thường xuyên với ngân hàng hoặc những khách hàng có giao dịch với ngân hàng vào đúng thời điểm huy động của ngân hàng.Vì vậy việc tuyên truyền, q
ng cáo cần phải tiến hành thường xuyên trên các phương tiện thông tin đại chúng để từng người dân có thể biết đến những dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp và lợi ích của họ khi gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Cụ thể công t
khuyếch trương cần phải chú trọng những vấn đề sau:
Cần phải khảo sát tất cả các đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trường học, bệnh viện, tòa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở chi nhánh, phân lọc các đơn vị có số lượng lao động tập trung. Tiếp cận v
xây dựng mối quan hệ với các đơn vị trên.
Phối kết hợp tất cả các phòng ban trong chi nhánh tận dụng các mối quan hệ để tiếp thị các doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như: dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản và sử dụng dịch vụ ATM,…
Thực hiện dán áp phích quảng cáo cho các đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động mới. Gửi thư kèm tờ r
, quà tặng cho từng phòng ban các đơn vị, từng khách hàng để giới thiệu về sản phẩm huy động mới, sự gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ,…Khuyếch trương hình ảnh chi nhánh thông qua treo các băng rĩn khẩu hiệu, tham gia tài trợ cho các chương trình hoạt động phổ biến tại các khu vực đông â