ph c nh ng thách th c mƠ các khó kh n chung t n n kinh t c ng nh khó kh n riêng t phía chi nhánh mang l i. M t khác, chi nhánh có th t n d ng nh ng thu n l i vƠ u th s n có đ v t qua tình hình khó kh n hi n t i, và ti p t c đ y m nh phát tri n trong t ng lai, theo đúng đ nh h ng c a h th ng Ngân hàng ACB.
3.3 CỌNGăTỄCăHUYă NG V N T I ACB ậ CN L C LONG QUÂN QUÂN
3.3.1 C ăc u ngu n v n
Trong c c u ngu n v n c a CN L c Long Quân hi n nay, v n huy đ ng chi m m t t tr ng l n vƠ lƠ c s đ ti n hành các ho t đ ng kinh doanh. Ngoài ra, chi nhánh còn s d ng m t ngu n v n khác – v n đi u chuy n, trong tr ng h p v n huy đ ng đ c c a chi nhánh không đ đ đáp ng cho nhu c u v n kinh doanh.
V năhuyăđ ng
Th i gian g n đơy, th tr ng ti n t luôn r i vƠo tình tr ng c ng th ng v v n. Các doanh nghi p thì thi u v n đ ph c v ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Các ngơn hƠng c ng c nh tranh nhau gay g t trong công tác huy đ ng v n đ đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng.
Trong b i c nh đó, CN L c Long Quơn đư ch đ ng đa d ng hóa s n ph m huy đ ng, tri n khai các ch ng trình u đưi, d th ng…theo đúng đ nh
GVHD: Th.S. NGUY N KIM PH C 21 h ng c a Ngơn hƠng ACB đ thu hút khách hàng. Ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh ch y u đ n t các t ng l p dơn c .
V n đi u chuy n
Trong quá trình ho t đ ng, chi nhánh có lúc s d ng v n v t quá kh n ng huy đ ng c a mình; t c lƠ l ng v n mƠ chi nhánh huy đ ng đ c không đ đ đáp ng nhu c u kinh doanh. Do v y, chi nhánh ph i l p b n k ho ch v l ng v n huy đ ng đ c trong k và trình H i s xin đ c c p thêm v n. Nói cách khác, khi thi u v n kinh doanh, chi nhánh đ c nh n “v n đi u chuy n” t H i s và tr m t kho n lưi “mua” v n t ng ng, đ c quy đ nh trong chính sách c a Ngơn hƠng. Ng c l i, n u l ng v n huy đ ng đ c v t quá kh n ng s d ng v n, thì chi nhánh ph i đi u chuy n l ng v n th a đó v H i s . Lúc này, chi nhánh “bán” v n cho H i s vƠ đ c h ng kho n lưi “bán” v n t ng ng. Quá trình chu chuy n v n di n ra gi a Ngân hàng H i s và các chi nhánh nh v y g i lƠ quá trình đi u chuy n v n n i b .
B ng 2.1: Tình hình ngu n v n c a ACB ậ CN.LLQ 2010 - 2012
VT: t đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
T c đ t ng tr ng 2011/2010 tr ng 2012/2011T c đ t ng Tuy t đ i đ i (%)T ng Tuy t đ i đ i (%)T ng V n huy đ ng 1.017 1.342 1.490 325 31,9% 148 11,0% V n đi u chuy n 0 0 0 0 - 0 - T ngăv n 1.017 1.342 1.490 325 31,9% 148 11,0%
(Ngu n: Tài li u n i b ACB – CN L c Long Quân)
T b ng s li u trên có th th y, ngu n v n huy đ ng c a CN L c Long Quơn t ng qua các n m. Trong đó, v n huy đ ng t ng tr ng m nh nh t v i 31,9% trong n m 2010 –2011, vƠ t ng tr ng ch m l i v i 11% trong n m 2011 – 2012. M t khác, v n đi u chuy n trong nh ng n m qua đ u b ng không. i u này ch ng t chi nhánh có kh n ng ho t đ ng đ c l p – l ng v n huy đ ng đ c luôn đáp ng đ c nhu c u kinh doanh c a chi nhánh.
Nh ng con s kh quan ph n ánh l ng v n chi nhánh huy đ ng đ c qua m i n m ch y u nh vào s d n d t cùng nh ng chi n l c kinh doanh hi u qu c a ban lãnh đ o, n ng l c làm vi c cao c a đ i ng nhơn viên, vƠ đi u ki n thu n l i (dơn c đông, nhi u doanh nghi p v a và nh ) t i đa bàn ho t đ ng c a chi nhánh.
Hình 2.1: Ngu n v n c a ACB ậ CN.LLQ 2010 ậ 2012
VT: t đ ng
(Ngu n: Tài li u n i b ACB – CN L c Long Quân)
T hình 2.1 ta th y, trong nh ng n m qua, kh n ng huy đ ng v n c a chi nhánh khá t t. Vì th , l ng v n huy đ ng đ c luôn có th đáp ng nhu c u s d ng v n c a chi nhánh qua t ng n m, nên chi nhánh không c n “mua” v n t H i s . M t khác, khi k t thúc m i k kinh doanh, chi nhánh có trách nhi m chuy n toàn b s v n huy đ ng đ c v H i s . ng th i, khi b t đ u k kinh doanh m i, chi nhánh s đ c nh n l i v n t H i s , b ng đúng v i s v n đư chuy n đi trong k tr c. Do đó, v n đi u chuy n nh ng n m qua chi m 0% trong t ng ngu n v n. Nh v y, toàn b v n dùng cho H KD xu t phát t v n mƠ chi nhánh huy đ ng đ c trong th i gian qua.
Có th nói vi c duy trì đ c t tr ng 100% c a v n huy đ ng trong t ng ngu n v n qua các n m lƠ m t k t qu tích c c, th hi n đ c s đ c l p c a chi nhánh đ i v i Ngân hàng H i s . đ t đ c thƠnh tích nh v y, ban lưnh đ o vƠ đ i ng nhơn viên c a chi nhánh đư lƠm vi c h t mình, th c hi n t t các chính sách đi u hành c a NHNN c ng nh c a H i s , thi t l p các chi n l c kinh doanh qua t ng th i k m t cách hi u qu , kh n ng ng bi n khéo léo v i nh ng bi n đ ng c a n n kinh t ,…
Do v y, chi nhánh không nh ng có th duy trì t tr ng t i đa c a v n huy đ ng trong t ng ngu n v n, mƠ còn đ m b o đ c t c đ t ng tr ng t ng đ i t t c a ngu n v n huy đ ng qua các n m nh m đáp ng nhu c u v n ngƠy cƠng t ng c a chi nhánh và c a các khách hàng.
3.3.2 S n ph măhuyăđ ng v n
V n huy đ ng đóng vai trò lƠ ngu n v n ch l c, đáp ng nhu c u v n cho h u h t các H KD c a chi nhánh L c Long Quân. Vì th , chi nhánh luôn chú tr ng và không ng ng hoàn thi n, đ y m nh công tác huy đ ng v n. Tùy vào tình hình th c
GVHD: Th.S. NGUY N KIM PH C 23 t c a n n kinh t nói chung và tình hình kinh doanh t i đ a bàn ho t đ ng nói riêng, chi nhánh s xây d ng chi n l c kinh doanh vƠo đ u m i k , và tri n khai áp d ng các s n ph m huy đ ng thích h p. Nh ng nhìn chung, các s n ph m huy đ ng đ c kinh doanh t i chi nhánh th ng đ c phơn theo các tiêu chí sau đơy:
Theo k h n
B ng vi c xác đnh rõ k h n c a ngu n v n huy đ ng đ c, CN L c Long Quân s ch đ ng trong vi c phân b ngu n v n sao cho h p lý, v a đáp ng đ c nhu c u H KD, v a đ m b o kh n ng thanh kho n. Ngoài ra, chi nhánh có th d a vào k h n ng n ho c trung và dài c a v n huy đ ng đ c đ xây d ng các chi n l c
kinh doanh phù h p, mang l i l i nhu n cho chi nhánh.
Ng n h n: là v n huy đ ng có k h n d i 1 n m.
Trung và dài h n: là v n huy đ ng có k h n t 1 n m tr lên.
Theo lo i ti n g i
Huy đ ng v n thông qua các lo i ti n g i là m t trong nh ng công c huy đ ng v n truy n th ng c a các ngân hàng nói chung và c a chi nhánh L c Long Quân nói riêng. Theo dõi tình hình huy đ ng thông qua lo i ti n g i giúp chi nhánh có th ch đ ng trong k ho ch kinh doanh các s n ph m ti n g i m t cách hi u qu .
Ti n g i thanh toán: là kho n ti n khách hàng g i vào ngân hàng v i m c đích thanh toán cho các giao dch mua/ bán h ng ngày c a mình, v i lãi su t huy đ ng v n t ng đ i th p.
Ti n g i ti t ki m không k h n: là lo i ti n g i có lãi su t huy đ ng cao h n lãi su t ti n g i thanh toán và ng i g i có th rút m t ph n ho c toàn b s ti n b t k lúc nào; khách hàng g i ti n vào ngân hàng theo hình th c này do ch axác đ nh đ c nhu c u chi tiêu c th trong t ng lai.
Theo lo i ti n t
Công tác huy đ ng v n phân theo lo i ti n t giúp chi nhánh có th ch đ ng trong các giao d ch v i KH ngoƠi n c. M t m t, chi nhánh có th d a vƠo l ng v n ngo i t hi n có đ cung c p các s n ph m, d ch v cho KH n c ngoài ho c ng i n c ngoài c trú và làm vi c t i Vi t Nam. M t khác, chi nhánh còn có th giao d ch ngo i t v i KH trong n c qua các s n ph m v du h c, du l ch,….Nh v y, chi nhánh không nh ng có th đa d ng s n hóa ph m kinh doanh mà còn có th t ng doanh thu c a mình.
N i t (VND)
So sánh s n ph m huyăđ ng v n gi a Ngân hàng ACB ậ CN L căLongăQuơnă(ACB)ăvƠăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăTh ngăTínă ậ CN L c Long Quân (STB)
B ng 2.2: Các s n ph măhuyăđ ng v n truy n th ng c a ACB và STB S N PH MăHUYă NG V N TRUY N TH NG I M KHÁC NHAU
ACB STB
Ti n g i thanh toán (VND ho c USD)
i t ng: cá nhơn ng i Vi t Nam, ng i n c ngoài.
K h n g i: không k h n.
Lãi su t không k h n.
Ti n ích: c s đ c p h n m c th u chi, vay v n, m th tín d ng, b o lưnh cho ng i th ba vay v n; xác nh n tài chính cho KH ho c nhơn thơn đi du lch, h c t p… n c ngoài; ki m tra tài kho n qua d ch v ngân hƠng đi n t .
T i thi u 100.000 đ ng ho c 20 USD
Ti n lưi đ c tr vào ngày 25 hàng tháng
Phí: phí d ch v , phí m tài kho n, phí qu n lý tài kho n (10.000 đ ng/tháng), phí ki m đ m, phí đóng tƠi kho n (20.000 đ ng ho c 2 USD) S ti n g i t i thi u ban đ u: VND – không quy đnh ho c 50 USD
Ti n lãi tr vào ngày cu i cùng c a tháng
Phí: phí d ch v , phí ki m đ m
NH N XÉT:
S ti n g i t i thi u ban đ u c a ACB đ c quy đ nh c th vƠ c ng không quá cao. Nh ng STB do không quy đ nh v s ti n g i t i thi u, nên có th d dàng ti p c n nhi u KH h n.
Ti n lãi ACB đ c tr s m h n STB. Nh v y, KH c a ACB có th nh n lãi s m vƠ đ c s d ng ti n lãi c a mình s m h n KH c a STB.
GVHD: Th.S. NGUY N KIM PH C 25
Ti n g i ti t ki m không k h n (VND ho c USD)
i t ng: cá nhơn ng i Vi t Nam, ng i n c ngoài.
K h n: không k h n.
Lãi su t không k h n.
Ti n ích: đ c s d ng đ thanh toán ti n vay; c m c vay v n, đ m b o m th tín d ng; xác nh n kh n ng tài chính cho KH ho c nhơn thơn; c s đ xét c p h n m c th u chi; ki m tra thông tin tài kho n qua các d ch v h tr tr c tuy n.
S d ng tài kho n: n p ti n, rút ti n, chuy n ti n.
Phí: phí d ch v , phí ki m đ m. T i thi u 1.000.000 đ ng ho c 100 USD Ti n lưi đ c tr hƠng tháng c n c vào ngày m th ti t ki m Ti n ích: b o lưnh cho ng i th ba vay v n H s : CMND có công ch ng ho c H chi u, th th c nh p c nh còn hi u l c; ngoài ra còn có các gi y t c n thi t khác theo yêu c u c a ACB. T i thi u 50.000 đ ng ho c 50 USD Ti n lưi đ c tr hàng tháng vào ngày cu i tháng H s : CMND ho c h chi u NH N XÉT:
S ti n t i thi u ban đ u do ACB quy đnh không quá cao so v i m c thu nh p t i thi u c a c dơn trong khu v c. Tuy nhiên, nó l i cao h n s ti n t i thi u ban đ u c a STB, do v y l ng KH đ n v i ACB có th s h n ch h n so v i STB.
Ngoài nh ng ti n ích gi ng nhau gi a hai ngân hàng, ACB còn cung c p thêm m t ti n ích khác v vi c b o lưnh cho ng i th ba vay v n; m r ng d ch v cho nh ng KH có nhu c u, đ c bi t là các t ch c kinh t ho t đ ng t i đa bàn.
Th t c m tài kho n c a ACB có ph n r m rƠ h n STB. Do ACB yêu c u gi y t tùy thân ph i đ c công ch ng ho c th th c, còn STB thì không yêu c u. Ngoài ra, m tài kho n t i ACB, KH còn c n ph i hoàn thành m t s gi y t c n thi t theo yêu c u c a ngân hàng, nh m đ m b o vi c thu th p thông tin c a KH đ c đ y đ và chính xác.
Ti n g i ti t ki m có k h n (VND ho c USD)
i t ng: cá nhơn ng i Vi t Nam, ng i n c ngoài.
K h n: công b theo t ng th i k (t 1 đ n 36 tháng)
Lãi su t: t ng ng v i m c g i và k h n g i t i th i đi m g i.
Ti n ích: có th rút v n tr c h n, thanh toán ti n vay; c m c vay v n, đ m b o m th tín d ng; c s xét c p h n m c th u chi; đ c chuy n quy n s h u khi s ti t ki m ch a đ n h n thanh toán đ b o toƠn lưi; …
Phí: phí d ch v , phí ki m đ m. T i thi u 1.000.000 đ ng ho c 100 USD. Hình th c lãi: hàng quý, cu i k . T i thi u 50.000 đ ng ho c 50 USD. Hình th c lãi: lãi tr tr c, hàng tháng, hàng quý ho c cu i k ; lãi cu i k đ i v i ti n g i USD. NH N XÉT:
S ti n g i t i thi u ban đ u c a ACB cao h n c a STB. Do đó, STB s có l i th h n trong vi c thu hút KH đ n m tài kho n t i ngân hàng.
Hình th c lãi c a STB c ng đa d ng h n ACB, do đó KH c a s có nhi u hình th c nh n lưi khác nhau đ ch n.
(Ngu n: Tài li u v s n ph m huy đ ng v n c a ACB và STB)
T b ng so sánh trên, có th th y ti n ích c a các s n ph m huy đ ng truy n th ng c a c ACB và STB có nhi u đi m t ng đ ng nhau. Tuy nhiên, các s n ph m STB có m t s đ c đi m thu hút KH h n so v i các s n ph m c a ACB. Vì v y, đ nâng cao kh n ng c nh tranh v i STB nói riêng và v i các ngân hƠng khác trên cùng đ a bàn nói chung, ACB còn có nh ng s n ph m đ c thù khác, đ c thi t k d a trên nhu c u c a KH là chính, cùng v i các chính sách u đưi h p d n đ thu hút khách hàng.
GVHD: Th.S. NGUY N KIM PH C 27 Sau đơy lƠ các s n ph m huy đ ng v n đ c thù đ c kinh doanh t i chi nhánh ACB và chi nhánh STB, nh m đáp ng nhu c u l a ch n