nhân tại ngân hàng.
Một trong những điều kiện tiên quyết để thực hiện việc sử dụng thẻ là việc mở tài khản tại ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần có những biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân tại ngân hàng như: Khách hàng không phải nộp lệ phí khi thực hiện các nghiệp vụ thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, khách hàng được hưởng lãi suất không kì hạn cho các khoản dư nợ trên tài khoản, ngân hàng có những hình thức khuyến mại cụ thể như gửi quà lưu niệm đối với khách hàng thường xuyên giao dịch và có số dư bình quân trên tài khoản ổn định vào những ngày nghĩ lễ tết hoặc bốc thăm may mắn dành cho những khách hàng mở trong khoảng thời gian nhất định…
3.2.4. Nâng cao tiện ích của thẻ thanh toán do chi nhánh phát hành :
-Xem xét hạ thấp mức lãi suất cho vay đối với khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc ngân hàng có lãi.
-Vì vậy, vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm đầu tiên là hạ mức tín dụng của các hạng thẻ sao cho phù hợp với khả năng và thu nhập của người tiêu dùng, đảm bảo thu hút được tối đa khách hàng có nhu cầu sử dụng
-Ngoài ra, nâng cao tiện ích của thẻ không chỉ đơn thuần là nâng cao chất lượng thẻ mà ngân hàng cần đa dạng hoá các sản phẩm thẻ ,và đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng ,kể cả khách hàng có thu nhập thấp.
-Trước mắt ngân hàng cần có những biện pháp thu thập thông tin,tìm hiểu các nhu cầu của khách hàng,hoàn thiện những sản phẩm hiện có ,nghiên cứu phát triển thêm các sản phẩm mới.
-Ngân hàng càng nên tăng cường các hình thức khuyến mại nhằm thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm thẻ.
3.2.5. Không ngừng nâng cao chất lượng đa dạng hoá sản phẩm:
-Giải pháp trước mắt đối với chi nhánh là không ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có ,nâng cao tính an toàn thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng .Chi nhánh cần có kế hoặch rõ ràng đa dạng các loại hình sản phẩm,nhằm tạo thuận lợi cho người sử dụng ,khiến cho khách hàng cảm thấy yên tâm thoải mái khi sử dụng
-Tiếp tục triển khai, mở rộng hệ thống thẻ đa năng, thẻ ghi nợ điểm đặt máy ATM tại nhiều địa điểm để tạo thuận lợi cho khách hàng rút tiền từ tài khoản. Khẩn trương hoàn thành việc mua sắm máy phát hành thẻ.
-Tăng cường công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm mới ,đảm bảo chất lượng hoạt động thẻ.
3.2.6. Giải pháp hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
Rủi ro là vấn đề không thể tránh khỏi trong kinh doanh. Tuy rủi ro trong kinh doanh thẻ tại chi nhánh ngân hàng không cao, hầu như không có nhưng phòng ngừa và hạn chế rủi ro luôn là một vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng cần phải quan tâm để đạt hiệu quả trong kinh doanh. Agribank cần thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân hàng nhận được những thông báo không thật về chủ thẻ, dẫn đến tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng, số thẻ bị lộ. Đặc biệt trong trường hợp giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện cần có sự xác nhận
chính xác của chính chủ thẻ và chỉ thông báo số PIN trực tiếp cho khách hàng khi ngân hàng và khách hàng gặp nhau. Cũng cần thường xuyên cập nhật các thông tin về thẻ giả, thẻ cấm lưu hành, thẻ bị mất cắp, thất lạc… để đưa lên danh sách Bulletin. Đồng thời, kịp thời phát hiện những hành vi lợi dụng nhiều thương vụ có giá trị thanh toán nhỏ hơn hạn mức thanh toán để đạt tổng trị giá thanh toán lớn hơn hạn mức thẻ của chủ thẻ.
Với trình độ công nghệ còn thấp và khả năng trong lĩnh vực thẻ là chưa cao thì nguy cơ xảy ra rủi ro trong hoạt động này tại ngân hàng cũng không phải là nhỏ. Các biện pháp hàng đầu là thực hiện phát triển và đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát hiện những sai sót hay lừa đảo. Ngoài ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ và việc sử dụng thẻ ăn cáp thẻ của người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình của chủ thẻ lên bề mặt thẻ với các loại thẻ. Thêm vào đó, khi cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng và bảo quản, bảo mật thẻ,thủ tục liên hệ với ngân hàng khi xảy ra mất cắp, thất lạc hay khi thay đổi địa chỉ liên hệ.
3.3. Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Các giải pháp đề ra có thành hiện thực hay không còn tuy thuộc vào nhiều yếu tố. Trước hết là sự nổ lực và khả năng từ phía ngân hàng, tiếp theo đó là sự quan tâm giúp đỡ của ngân hàng Agribank Thanh Hoá và Ngân Hàng Nhà Nước. Do vậy rất cần có một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.1.1. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Hoàn chỉnh môi trường pháp lí là vấn đề cần thiết để trở thành phương tiện phổ biến trong xã hội. Thẻ do Agribank phát hành hiện nay chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế. Nhưng chỉ như vậy là chưa đủ. Cần có một hệ thống văn bản pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Ở Việt Nam, hiện nay mới chỉ có duy nhất Quy chế của ngân hàng nhà nước về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ( ban hành ngày 19/10/1999). Đó chỉ là một văn bản có tính hướng dẫn chung còn về quy trình cụ thể thì lại do từng ngân hàng tự
đề ra, chứ không có sự thống nhất chung. Một khi thẻ đã được sử dụng phổ biến và trở thành phương tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung. Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các CSCNT nhưng chưa có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhưng vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ của ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở mức độ nào đó. Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ - một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, bảo đảm tín dụng cho khách hàng của mình để tăng lượng khách sử dụng thẻ. Ngoài ra, cũng cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng
3.3.1.2. Thành lập trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ:
Thực tế hiện nay, các ngân hàng quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nhưng qua kinh nghiệm của nước ngoài, chúng ta cũng nên thành lập một trung tâm chuyển mạch, thanh toán liên hàng về thẻ. Trung tâm sẽ xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội đia trên cở sở đầu tư mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm chi phí thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành
3.3.1.3. Có chính sách mở rộng kinh doanh
Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích các ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giúp các ngân hàng trong nước trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đồng thời có biện phát xử phạt nghiêm hác đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ. Ngân hàng nhà nước cần cho phép các ngân hàng thương mại thành lập quỹ phòng
ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung của NHPH, NHTT thẻ nằm trongtrung tâm phòng ngừa rủi ro của ngân hàng nhà nước. NHNN thường xưên tổ chức các khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề về thẻ. Cùng trao đổi kinh nghiệm, giải quyết những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện….
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ
3.3.2.1. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm về thẻ
Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày càng gia tăng. Ở ViệtNam, pháp luật thiếu và còn nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật còn thiếu sẽ là mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động. Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh xâydựng pháp luật, các văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, bộ luật hình sự nước ta cần sớm đưa ra khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Ngoài ra, các cơ quan chức năng có liên quan như bộ công an, cảnh sát quốc tế… cũng cần có những biện pháp phối hợp với ngân hàng trong việc phát hiện và xử lý tội phạm trong lĩnh vực này.
Việc đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không là vấn đề của riêng của ngành ngân hàng mà của cả nước ta, nằm trong chiến lược phát triển kinh tế của cả nước. Do vậy, nhà nước cần chú ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng. Riêng đối với lĩnh vực thẻ, nhà nước cần có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư phát triển và trang bị các máy móc thiết bị phục vụ thanh toán, phát hành thẻ mà nếu chỉ có ngành ngân hàng thì không thể đáp ứng nổi.
3.3.2.2. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc chomọi sự phát triển. Phát triển thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Kinh tế xãhội có ổn định và phát triển bền vững thì đời sống của người dân mới được cảithiện, quan hệ quốc tế mới được mở rộng, mới có điều kiện tiếp xúc với cáccông nghệ thanh toán
hiện đại của ngân hàng. Kinh tế xã hội có phát triển thìngân hàng mới có thể mở rộng được đối tượng phục vụ của mình.
3.3.2.3. Đầu tư cho hệ thống giáo dục
Đầu tư cho hệ thống giáo dục là đầu tư phát triển nhân tố con người. Vấn đề này phải nằm trong chiến lược phát triển chung của một quốc gia. Do vậy, muốn có một đội ngũ lao đong có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong ngành cần áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến bậc nhất như ngành ngân hàng cần có một đường lối chiến lược chỉ đạo của nhà nước. Nhà nước khuyến kích các trường đại học cao đẳng mở thêm những chuyên ngành về thẻ và công nghệ thẻ trong khối ngành kinh tế chung…
Tóm lại, sự trợ giúp của nhà nước là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp. Nên có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ của chính phủ vềchính savhs thuế, quy định về pháp luật… để các ngân hàng có điịnh hướng triển khai dịch vụ thẻ thanh toán góp phần phát triển kinh tế xã hội.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam.3.3.3.1. Cần mở rộng hoạt động Marketing. 3.3.3.1. Cần mở rộng hoạt động Marketing.
Với tình hình người dân Việt Nam vẫn còn tâm lý chuộng tiền mặt, dich vụ thẻ chưa được người dân sử dụng nhiều như hiện nay, Agribank Việt Nam cần phải có những chính sách khuyếch trương sản phẩm thẻ. Cần đưa được những tiện ích của sản phẩm thẻ mà Agribank cung cấp tới mọi tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm năng. Ngoài ra Agribank cần chú ý tới các chính sách ưư đãi đối với khách hàng của mình tuỳ theo hạn mức thả mà chủ thẻ sử dụng
3.3.3.2. Có các chính sách thu hút các cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ của Agribank. thẻ của Agribank.
Hiện nay, sự cạnh tranh của các ngân hàng trên thị trường thẻ là vô cùng khắc nghiệt. Đã có một số CSCNT của Agribank Việt Nam chuyển sang làm CSCNT cho ngân hàng khác. Điều này cho thấy, chính sách ưu đãi của Agribank đối với CSCNT chưa được thoả dáng so với các ngân hàng khác. Agribank nên có những ưu đãi hơn như: trích % giá trị thanh toán cho CSCNT, giảm tỷ lệ chiết khấu, ưu đãi tín dụng, chú ý hơn tới công tác chăm sóc các đại lý, CSCNT, trang bị máy móc
thiết bị cho các CSCNT và đại lý…. Ngoài ra, cần khuyến kích mở rộng mạng lưới CSCNT và các đại lý trên cả nước.
3.3.3.3. Đa dạng các hình thức thẻ
Cho tới thời điểm này, Agribank đã phát hành được 12 loại thẻ nội địa và thế giới và chấp nhận thanh toán các loại thẻ như: Mastercard, Visacard, Amex, JBC, CUP, Dinnes club. Như vậy có thể nói các dịch vụ về thẻ của ngân hàng là khá đa dạng.
3.3.3.4. Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành và thanh toán thẻ.
Hiện nay, thẻ tín dụng do Agribank phát hành chủ yếu dựa trên thế chấp và ký quỹ với mức 125% hạn mức thẻ đồng thời quy trình thẩm định phát hành thẻ rất chặt chẽ. Với cách thức này, ngân hàng không lo rủi ro không thu được nợ nhưng lại gây ra nhiều khó khăn cho khách hàng muốn sử dụng thẻ dẫn đến số lượng thẻ bị hạn chế. Khách hàng không chỉ dùng để thanh toán mà còn là phườn thức đẻ tăng tài sản ngắn hạn. Vì vậy thẩm định thẻ nên xét đến tính thu nhập ổn định của khách hàng,uy tin… và coi đó là hình thức bảo đảm (tín chấp) một cách linh hoạt hơn. Ngoài ra, những bất cập trong phát hành thẻ cần được nhìn nhận và phải khắc phục những thủ tục tiếp nhận hồ sơ, trong đó có cả đơn xin phát hành có phê duyệt của giám đốc, thủ tục lưu trữ hồ sơ…. Các quá trình này cần sửa đổi, đơn giản hoá để dễ dàng thận lợi cho khách hàng nhưng vẫn boả đảm tính an toàn, hiệu quả của quá trình phát hành.
3.3.4. Kiến nghị đối với ngân hàng Agribank Triệu Sơn.3.3.4.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 3.3.4.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
-Vấn đề nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng là hết sức quan trọng,vì vậy việc xây dựng đội ngũ cán bộ làm việc có hiệu quả,am hiểu nghiệp vụ ,có đạo đức nghề nghiệp là rất cần thiết
.-Để đáp ứng được những điều kiện trên,chi nhánh cần có kế hoặch đào tạo cán bộ, tổ chức những đợt tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng ,nghiệp vụ cho cán bộ. Đào tạo các lớp kỹ năng tin học, công nghệ thông tin cho cán bộ ngân hàng, đào tạo kiến thức vận hành, sử dụng và bảo quản các thiết bị chuyên dùng cho cho cán bộ phát hành thẻ.
-Phát huy tính năng động, sáng tạo cho nhân viên phát hành thẻ.
-Cải thiện chính sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích những nhân viên có hiệu suất làm việc trong hoạt độnh phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tạo điều kiện thuận lợi, phát triển khả năng sáng tạo trong công việc cho cán bộ phát hành và kinh doanh thẻ.