- Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng, phân loại khách hàng
3.2.1.1. Phát triển các lĩnh vực hoạt động
Trong các năm qua ngân hàng cũng đã phát triển các công cụ huy động như: Tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, các loại chứng chỉ tiền gửi dài hạn, dự thưởng bằng vàng, tiết kiệm ngoại tệ, đưa các công cụ huy động mới như: Nhận tiền gửi đảm bảo theo vàng, huy động nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ khác (EUR, CAD…) việc huy động trực tiếp bằng vàng sẽ thu hút được lượng vàng lớn trong dân cư, thói quen của người dân là hay mua vàng để dự trữ, các lễ cưới hỏi quà mừng cũng là vàng. Vì thế nên huy động dưới hình thức này sẽ khắc phục được tình trạng dự trữ vàng trong dân cư sẽ thu hút được một lượng vàng lớn trên địa bàn.
3.2.1.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Mở rộng quy mô vốn huy động để nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, các
nguồn trong thanh toán. Để đa dạng hoá các hình thức huy động cần thực hiện tốt các giải pháp sau:
Thứ nhất: Đa dạng hoá đối tượng gửi tiền
Hiện nay đối tượng gửi tiền tại phòng giao dịch Định Công chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long thuộc tất cả các thành phần kinh tế từ các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn… tới các tầng lớp dân cư. Việc mở rộng đối tượng khách hàng giúp ngân hàng thay đổi được cơ cấu huy động, vì mỗi nhóm khách hàng đều có đặc điểm riêng. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng vào một nhóm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trở nên cứng nhắc bởi trong mỗi thời điểm khác nhau thì cơ cấu nguồn vốn không giống nhau. Chính vì vậy ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền để hoạt động huy động vốn đạt kết quả cao, đồng thời đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn. Để khai thác tốt hơn nguồn tiền gửi của các tầng lớp dân cư ngân hàng cần thực hiện tốt việc tuyên truyền vận động bằng phương pháp tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như phát thanh, truyền hình, trong hội nghị khách hàng. Cần phân loại theo nhóm đối tượng gửi tiền để có cách thu hút phù hợp bởi vì mỗi nhóm đối tượng khách hàng có thói quen sử dụng tiền khác nhau.
Đối với những hộ kinh doanh, các doanh nghiệp hay cá nhân có tiền nhàn rỗi nhưng công việc kinh doanh bận rộn, họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ ngân hàng. Đôi khi họ cần sự tiện lợi này hơn là việc quan tâm tới lãi suất. Ngân hàng nên bố trí một nhóm công tác huy động vốn hay chi trả kịp thời tại nơi mà khách hàng yêu cầu như trụ sở làm việc của doanh nghiệp, việc làm này sẽ làm tăng chi phí huy động vốn nhưng ngân hàng lại thu hút được một lượng vốn nhàn rỗi lớn.
Đối với những khách hàng giao dịch thường xuyên, những khách hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng cần có chính sách ưu đãi về lãi suất.
Đối với những người có thu nhập cao thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật, gửi kỳ hạn dài. Ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin về các phương diện bảo quản, lãi suất, cả hình thức huy động vốn để khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp.
Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn cho chuyển đổi kỳ hạn tại thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối với người gửi tiền và đây cũng là hình thức hấp dẫn khách hàng.
Thứ hai: Mở rộng hình thức huy động vốn
Hiện nay nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời trong xã hội còn rất lớn. Vì vậy để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi đúng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, phòng giao dịch Định Công chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hoá hơn nữa hình thức huy động. Cần điều tra, nghiên cứu các sản phẩm huy động vốn, phù hợp nhóm khách hàng mục tiêu cụ thể, nên áp dụng các hình thức huy động vốn mới. Đặc biệt là triển khai tốt các đợt tiết kiệm dự thưởng.
Bên cạnh đó phát triển các dịch vụ trong gói như: Thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua internet…bởi vì xu hướng của khách hàng hiện nay là giao dịch từ xa.
Nguồn vốn huy động chưa tăng trưởng mạnh một phần do nguyên nhân kỳ hạn gửi tiền chưa đa dạng, vì vậy chưa cung cấp được những sản phẩm dịch vụ đa dạng điều này làm hạn chế cơ cấu cho vay và khả năng cung cấp tài sản có tính lỏng khác. Huy động tiền gửi với nhiều loại kỳ hạn khác nhau là yêu cầu cấp thiết nhằm thoả mãn nhu cầu của mọi người.
Cần mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, hiện nay chi nhánh đã có thẻ tự động (ATM), thẻ tiền mặt nhưng vẫn chưa phát huy được thế mạnh của các loại thẻ này, cần đa dạng hoá các loại thẻ để thu hút nguồn tiền gửi và chiếm lĩnh thị trường, cần mở rộng thêm các loại thẻ khác Visa card, Master Card… đồng thời phát triển thêm các cơ sở chấp nhận thẻ. Tăng
cường hơn nữa hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, hình thức gửi tiền nhiều nơi rút một nơi hoặc gửi một nơi rút nhiều nơi. Với hình thức này, người gửi tiền sẽ không bị hạn chế bởi không gian gửi tiền vì nơi gửi và nơi rút tiền không bị cố định. Điều này rất thuận tiện cho khách hàng.
Phát hành “chứng chỉ tiền gửi” các khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết. Đây là biện pháp để ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn. Với hình thức này ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền ngân hàng không phát hành đồng loại mà thực hiện như những khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác. Điều này tạo thuận lợi cả ngân hàng và hình thức tiết kiệm này khắc phục được nhược điểm của khoản tiền gửi thông thường khác là có thể sử dụng làm quà tặng, khi đến hạn không nhất thiết người gửi tiền đến ngân hàng nhận tiền đến ngân hàng nhận tiền mà người khác có thể đến nhận tiền. Tuy nhiên, nếu khách hàng sơ suất đánh rơi hay để mất thẻ tiết kiệm đó coi như khách hàng mất tiền. Đối với ngân hàng thì việc quản lý và sử dụng nguồn vốn huy động này cũng đơn giản và dễ thực hiện.
Huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi...Huy động vốn bằng hình thức này chi phí lớn hơn chi phí huy động vốn qua tiền gửi nhưng lại nhỏ hơn chi phí tiền vay, nó giúp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn dài hạn.
Thứ ba: Tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn. Để thu hút thêm ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, ngân hàng cần phải bám sát các địa bàn đông dân cư như các khu thương mại, các khu tập trung nhiều doanh nghiệp nhằm tăng cường công tác huy động vốn.
3.2.1.3. Đa dạng hóa các phương thức trả lãi
Ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi sau để đơn giản công tác huy động vốn, chỉ có loại kỳ hạn 24 tháng và 36 tháng các hình thức chứng chỉ dài hạn là áp dụng trả lãi định kỳ hàng năm. Để huy động vốn có hiệu quả hơn nữa, ngân hàng nên sử dụng
các phương pháp đa dang hơn như: Lấy lãi trước, lấy lãi giữa kỳ hay lấy lãi nhiều kỳ. Lấy lãi làm nhiều kỳ áp dụng đối với các loại tiền gửi dài hạn, có kỳ hạn từ 2 năm trở lên.
Đối với lãi suất rút trước hạn ngân hàng nên áp dụng hình thức trả lãi loại này linh hoạt hơn, nhưng chỉ áp dụng với lãi suất không kỳ hạn là 0,22% / tháng đối với những khoản tiền không tròn tháng để làm tăng lợi ích cho khách hàng, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Trong huy động vốn, mỗi ngân hàng cần cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được nguồn vốn sao cho chi phí huy động thấp nhất và sử dụng vốn để cho vay với lãi suất chấp nhận trên thị trường. Chi phí về lãi suất huy động được đánh giá bởi mức lãi suất huy động bình quân, tính bằng bình quân gia quyền của các nguồn vốn huy động. Chi phí đó phải có khả năng bù đắp bằng nguồn thu của ngân hàng, chủ yếu là lãi cho vay. Bên cạnh chi phí là lãi suất, trong quá trình huy động vốn của ngân hàng còn phải chịu chi phí khác như chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch...Chi phí này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí nhưng nếu tiết kiệm được cũng giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng.
Đối với phòng giao dịch Định Công chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, cần thực hiện thêm các biện pháp như sau:
- Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung dài hạn, đồng thời giảm lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đản bảo lãi suất trung bình vẫn không bị tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.
- Có các biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số tiền trên tài khoản với thời hạn dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Đó là nếu hết kỳ hạn gửi đầu tiên mà khách hàng vẫn
chưa có nhu cầu sử dụng khoản tiền đó và tiếp tục gửi tại ngân hàng, thì thời gian gửi tiếp theo đó ngân hàng nên thưởng cho khách hàng với một tỷ lệ phần trăm nào đó. Như vậy đa dạng hóa của công tác huy động vốn sẽ đem lại cho ngân hàng nhiều lợi ích. Ngân hàng có thể thu hút vốn từ mọi đối phương mà chi phí huy động không tăng đáng kể, mặt khác ngân hàng giảm sự phụ thuộc của mình vào một số khách hàng, giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề thanh toán lượng tiền rút ra, khối lượng vốn của ngân hàng sẽ có khả năng ổn định, cơ cấu vốn đa dạng, giảm rủi ro trong thanh toán.