2005 2006 2007 Chênh l ệ ch 06/05 Chênh l ệ ch 07/
2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu
Sở dĩ Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội có những tồn tại trên là do các nguyên nhân sau:
Do liờn quan đến quỏ trỡnh thực hiện quy trỡnh tớn dụng.
Tựy theo đối tượng khỏch hàng, qui mụ của khoản cho vay và đặc điểm của tổ chức tớn dụng, những người làm cụng tỏc cho vay, làm tớn dụng được phõn cụng chi tiết cụ thể từng cụng việc khỏc nhau theo quy trỡnh tớn dụng; nhưng nhỡn chung cỏn bộ tớn dụng là người trực tiếp phải thực hiện toàn bộ cụng việc về quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với
Vũ Mộng Chõu
khỏch hàng, quy định bảo đảm tiền vay, quy trỡnh cho vay cụ thể của từng tổ chức tớn dụng.
Tại Chi nhỏnh NHNNo&PTNT Đụng Hà Nội, cỏn bộ tớn dụng phải trực tiếp thực hiện những cụng việc. Do đú, một khi thực hiện xong cỏc khõu của cụng việc đú, thu đủ gốc và lói thỡ được coi như đó cơ bản hoàn thành một khoản cho vay. Trường hợp khỏch hàng khụng trả nợ gốc và lói đỳng hạn thỡ tiến hành cỏc thủ tục chuyển nợ quỏ hạn, xử lý tài sản bảo đảm.
Tựy theo đặc điểm của từng NHTM và tổ chức tớn dụng mà tớnh chất làm việc của cỏn bộ tớn dụng cũng khụng giống nhau.
Tại Chi nhỏnh NHNNo&PTNT Đụng Hà Nội khỏch hàng phần đụng là cỏc doanh nghiệp lớn của Nhà nước; cỏc dự ỏn đầu tư, cỏc doanh nghiệp khỏc thuộc mọi thành phần kinh tế, cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc ở đụ thị, nờn địa bàn tập trung, mún vay lớn, đi lại thuận tiện, thỡ khối lượng cụng việc, mức độ vất vả và ỏp lực quỏ tải của cỏn bộ tớn dụng khụng đến nỗi nặng nề đỏng quan tõm. Tuy vậy, cỏn bộ tớn dụng ở đõy cũng đó gặp phải những ỏp lực mang tớnh chất khỏc. Tại Chi nhỏnh NHNNo&PTNT Đụng Hà Nội, ngoài việc phõn cụng cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch khỏch hàng vay vốn là DNNN, thỡ cũn phõn cụng cỏn bộ trực tiếp phụ trỏch khỏch hàng vay vốn là cỏc Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, Cụng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhõn và hộ kinh doanh. Đối tượng vay này rất phức tạp, phần lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức vay lớn, từ hàng chục triệu đồng đến hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng. Do đú, tớnh chất vất vả của cỏn bộ tớn dụng ở đõy là cường độ làm việc lớn, thường xuyờn phải bỏm sỏt khỏch hàng, nhất là trong khõu kiểm tra sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp.
Chớnh những điều này cú thể gõy ỏp lực cho mỗi nhõn viờn tớn dụng, từ đú làm ảnh hưởng đến hiệu quả của cụng tỏc thực hiện quy trỡnh tớn dụng.
Chuyờn đề tốt nghiờp
hàng, việc này cú thể là:
- Việc cho vay tập trung quỏ nhiều vào một ngành hàng, một khỏch hàng; hoặc một nhúm khỏch hàng, ngành hàng cú liờn hệ với nhau.
- Việc quản lý tớn dụng vẫn theo lối cổ truyền. Nguồn thu từ cỏc hoạt động dịch vụ ngõn hàng cũn chiếm tỷ trọng thấp do chưa đa dạng húa hoạt động đầu tư, dư nợ cho vay khỏch hàng vẫn cũn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng tài sản cú của ngõn hàng.
- Tập trung, quỏ chỳ trọng vào tài sản bảo đảm. Trong thời gian qua, một số nhõn viờn tớn dụng đặt vai trũ của bảo đảm tớn dụng khụng đỳng chỗ, coi bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, cũn cỏc yếu tố khỏc khụng chỳ trọng đỳng mức. Đõy chớnh là nguyờn nhõn làm giảm chất lượng tớn dụng gõy rủi ro cho hoạt động tớn dụng.
- Cỏc ngõn hàng, cỏc tổ chức tớn dụng cạnh tranh trong hoạt động tớn dụng. Với mục tiờu chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, cỏc tổ chức tớn dụng, ngõn hàng đó sử dụng cỏc chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng như đua nhau hạ thấp lói suất cho vay trong khi tăng lói suất huy động; nhiều NHTM đó bỏ qua cỏc quy trỡnh tớn dụng, hạ thấp tiờu chuẩn đỏnh giỏ khỏch hàng, lẫn trỏnh cỏc hàng rào kiểm soỏt, thụng tin sai lệch,... Để tăng trưởng tổng dư nợ, nhiều ngõn hàng cũn cho vay cả những khỏch hàng hay dự ỏn cú độ tớn nhiệm thấp, kộm hiệu quả; và nếu khụng kiềm chế, kiểm soỏt được tốc độ tăng tổng dư nợ tớn dụng thỡ sẽ gặp nhiều rủi ro nếu tốc độ tăng trưởng ở mức “núng”.
Một nguyờn nhõn nữa gõy ảnh hưởng đến tớn dụng mà theo tụi nú là một điều nờn nhỡn nhận lại liờn quan đến trỡnh độ, năng lực, đạo đức của cỏn bộ tớn dụng - đú là, hiện nay vẫn cũn nhiều ngõn hàng, tổ chức tớn dụng tổ chức nhõn sự, quản lý điều hành theo kiểu gia đỡnh chõu Á.
Điều này biểu hiện là nhận nhõn viờn vào làm việc khụng qua tuyển
Vũ Mộng Chõu
chọn, mà nhận con em, chỏu chắt họ hàng, bạn bố, người thõn, con chỏu của người cú quyền lực, hay cỏc tiờu cực khỏc... Do đú nhõn viờn cú trỡnh độ, năng lực chuyờn mụn thấp, làm việc tựy tiện, thiếu tụn trọng cỏc quy trỡnh nghiệp vụ và quy định của phỏp luật.
Một biểu hiện của vấn đề này nữa là cỏch làm việc độc đoỏn, gia trưởng, bố cỏnh, mất đoàn kết, bỏ qua cỏc quy trỡnh tớn dụng, vụ hiệu húa bộ phận kiểm soỏt hay quản lý rủi ro, bao che lẫn nhau, sai phạm kộo dài, hay người vi phạm ỷ lại, tiếp tục cố tỡnh làm trỏi...
Chuyờn đề tốt nghiờp Ch
ơng III:
Giải pháp Mở rộng
tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội