Chi nhánh và phòng giao dịch
2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động của các DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng
với ngân hàng
2.2.1.1 Tổng quan về các DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Để có một cái nhìn tổng quát và khách quan nhất về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Bắc Á đối với DNV&N trước hết ta xem xét về số lượng doanh nghiệp cũng như tình hình hoạt động của các doanh nghiệp này trong thời gian gần đây.
Ngân hàng Bắc Á trong những năm gần đây số lượng các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng ngày càng tăng nhanh.Như năm 2007 ngân hàng đã đầu tư cho 216 DNV&N thuộc mọi thành phần kinh tế cũng như các ngành lĩnh vực khác nhau.
Đến năm 2008 thì số doanh nghiệp đã tăng lên 285, so với năm 2006 là 32%.Nhưng đến năm 2009 thi số lượng tăn lên một cách đáng kể là 443, so với năm 2007 là 55,4 %.Việc tăng này là do chính sách của Nhà nước làm cho số lượng DNNN được cổ phần hoá nhiều hơn, mặt khác, đó cũng là do sự nỗ lực cố gắng mở rộng hoạt động tin dụng của ngân hàng.
Tín hiệu đáng mừng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng,nhưng nhìn một cách tổng quát so với nền kinh tế thì lại là rất nhỏ. Vì theo thống kê ở Việt Nam hiện nay trong tổng số doanh nghiệp có trên 90% là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bảng 2.Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng chia theo loại hình doanh nghiệp
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1.Doanh nghiệp nhà nước 25 40 100
2.Hợp tác xã 15 10 7
3.Công ty TNHH 25 35 65
4.Công ty hợp danh 18 27 47
5.Công ty tư nhân 55 70 92
6.Công ty cổ phần 43 62 82
7.Hộ sản xuất có đăng kí 35 41 50
Tổng 216 285 443
Nguồn : Báo cáo phòng tổng hợp Trong tổng số các DNV&N được Ngân hàng Bắc Á tài trợ ở mọi loại hình thì doanh nghiệp nhà nước có tốc độ tăng nhanh,hợp tác xã ngày càng giảm.Công ty tư nhân lại tăng nhanh vì công ty làm ăn có hiệu quả,nên việc trả nợ của các doanh nghiệp này đúng hạn.Công ty cổ phần cũng phát huy thế mạnh của mình trong hoạt động kinh doanh nên ngân hàng đã mở rộng tín dụng với doanh nghiệp này
Bảng 3. Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng chia theo ngành kinh tế
Chỉ tiêu
Năm2007 Năm 2008 Năm 2009
Số lượng Tỷ trọng % Số lượng Tỷ trọng % Số lượng Tỷ trọng % 1.Nông nghiệp 51 22.8 42 12.3 39 7.3 2.Công nghiệp 87 39 98 28.7 135 25.3 3.Xây dựng 43 19.3 87 25.5 150 28.1 4.Dịch vụ tiêu dùng 23 10.3 79 23.1 165 31 5.Các ngành khac 19 8.6 35 10.4 43 8.3 Tổng 223 100 341 100 532 100
Xét về lĩnh vực hoạt động, ngân hàng Bắc Á chủ yếu tập trung vào các ngành như nông nghiệp,công nghiệp, công nghiệp. xây dựng, dịch vụ…Ngân hàng hoạt động cả ngành có vốn vừa lớn và bé để đa dạng hóa hoạt động.
Trong các ngành chỉ có ngành nông nghiệp là ngày càng giảm.Nguyên do là vì ngành nông nghiệp có xu hướng thu hẹp lại,mặt khác ngân hàng đếu hoạt động ở các thành phố lớn nên tốc độ đô thị hoá cao tạo điều kiện cho các ngành khác phát triển.
Nhìn chung lĩnh vực đầu tư tín dụng của ngân hàng Bắc Á còn rất hạn chế. Mặc dù có sự hỗ trợ vốn tín dụng song thực tế hoạt động của các doanh nghiệp này còn bộc lộ những khó khăn, hạn chế về mọi mặt, trong đó có khó khăn lớn nhất là về vốn và tín dụng
2.2.1.2 Một số khó khăn về vốn và tín dụng của các DNV&N có quan hệ với ngân hàng Bắc Á
Cũng như các DNV&N nói chung, các DNV&N có quan hệ tín dụng đều có những khó khăn giống nhau. Đó là những khó khăn gặp phải từ khi thành lập, đăng ký kinh doanh, khi sản xuất đến khi tiêu thụ sản phẩm trong đó có một hạn chế cơ bản, làm tiền đề cho những khó khăn khác đó là vấn đề về vốn và tín dụng.
Nhìn chung vốn đầu tư ban đầu của các DNV&N còn rất hạn chế, quy mô vốn trung bình của các doanh nghiệp này chỉ khoảng trên dưới 500 triệu thậm chí còn thấp hơn nữa.
Số doanh nghiệp có vốn trên 1tỉ là rất ít vì các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh nguồn vốn được hình thành chủ yếu vào các nguồn như nguồn vốn tự có, vay bạn bè người thân, vốn cổ phần và vốn vay ngân hàng, nhưng trong đó vốn tự có vẫn là lớn nhất, vốn cổ phần rất hạn chế do uy tín để phát hành trên thị trường chứng khoán là không có, vốn vay ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp trong tổng vốn hoạt động.
Vì vậy những doanh nghiệp ngoài có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì ít có khả năng vay thêm được từ ngân hàng khác do hạn chế về tài sản bảo đảm. Vì thế việc tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn thấp
Những nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế về quan hệ tín dụng như
Thứ nhất,trong hoạt động của ngân hàng là hạn chế rủi ro.Vì vậy khi các DNV&N đòi hỏi thủ tục tín dụng rất phức tạp dẫn đến chi phí rất tốn kém. Chính những thủ tục và yêu cầu này dẫn tới một phần lớn các DNV&N không thể vay được tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai, Các DNV&N đang trong giai đoạn đầu tư của quá trình phát triển, nên khả năng tích lũy vốn còn hạn chế là khó khăn tất yếu
Thứ ba,khi cho vay ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin.Nhưng hầu hết giữa ngân hàng và doanh nghiệp thiếu sự tin tưởng lẫn nhau gây hạn chế về quan hệ tín dụng.Nhiều doanh nghiệp không muốn trình bày về các dự án kinh doanh,, không muốn cung cấp các báo cáo tài chính,tình hình sản xuất kinh doanh,không muốn đem tài sản của mình ra đảm bảo.
Thứ tư,Nguồn vốn vay của các doanh nghiệp chủ yếu là đi vay.Mà thực tế các nguồn vay này chủ yếu mang tính bổ sung phần thiếu của dự án chi tối đa là 30% giá trị phương án.Nên ngân hàng không muốn cho vay
Ngoài ra còn có các nguyên nhân như do trình độ cán bộ tín dụng còn thấp kém chưa phân tích được đầy đủ tình hình của doanh nghiệp.Làm ảnh hưởng lợi nhuận cũng như gây khó khăn cho doanh nghiệp