III Máy đánh bóng
b.Nguyên nhân
Nhóm nguyên nhân chủ quan
*Về nội dung và phương pháp thẩm định
- Theo lý thuyết, tổng vốn đầu tư của dự án bao gồm vốn cố định và vốn lưu động nhưng trong hồ sơ dự án mà chủ dự án trình lên ngân hàng chỉ nêu ra mức vốn cố định của dự án mà không đề cập đến nguồn vốn lưu động của dự án nên ngân hàng dù có yêu cầu khách hàng giải trình nhưng cũng không xác định được chính xác mức vốn lưu động của dự án.
- Do sức ép về khối lượng công việc và thời gian thực hiện .
*Thông tin về dự án
- Có hiện tượng chủ dự án thay đổi thông tin ở một khâu nào đó hay giữa các khâu trong quá trình điều tra.
- Hiện nay ngân hàng chưa sử dụng phổ biến hình thức thẩm định thông tin về khách hàng qua các trung gian
- Đặc điểm của chi nhánh là có đội ngũ nhân viên trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế trong công tác thẩm định TĐ DAĐT
Nhóm nguyên nhân khách quan
- Thị trường luôn biến đổi phức tạp, giá cả không theo quy luật và chu kỳ nhất định
- Do khách hàng vay vốn cố tình làm thay đổi, sai lệch thông tin
3.1.3 Định hướng phát triển trong năm tới.
Bảng 16: Chỉ tiêu kế hoạch dư nợ cho vay của chi nhánh trong năm tới.
Tháng 1 Tháng 2 Tháng 3 Tháng 4 Tháng 5 Tháng 6 Cho vay khách hàng 650,120 639,233 641,549 655,123 653,554 662,567
Cho vay cá nhân 11,347 11,625 11,687 12,219 12,554 12,873 Cho vay doanh nghiệp lớn 86,278 85,427 85,834 87,198 86,856 88,193
Cho vay DN vừa - - - - - -
Cho vay DN vừa và nhỏ 532,336 519,806 521,569 532,112 535,631 538,358 Cho vay DN siêu nhỏ 20,159 22,375 22,459 23,594 18,513 23,143
Cho vay khác - - - - - -
Nợ 3-5 nhóm khách hàng DN 6,735 5,837 6,273 6,275 5,936 6,997
Nợ 3-5 nhóm KH còn lại 1,123 1,096 1,237 1,224 1,541 1,167
Tháng 7 Tháng 8 Tháng 9 Tháng 10 Tháng 11 Tháng 12 Cho vay khách hàng 632,367 599,783 601,432 622,975 640,638 660,978
Cho vay cá nhân 11,376 10,875 11,012 11,320 11,415 11,683 Cho vay doanh nghiệp lớn 79,256 76,443 77,561 78,562 80,113 82,736
Cho vay DN vừa - - - - - -
Cho vay DN vừa và nhỏ 523,439 497,978 501,532 519,766 537,996 547,237 Cho vay DN siêu nhỏ 18,296 14,487 11,327 12,327 11,114 19,322
Cho vay khác - - - - - -
Nợ 3-5 nhóm khách hàng DN 9,562 10,325 10.119 11,267 12,325 11,875
Nợ 3-5 nhóm KH còn lại 5,129 5,253 4,996 6,589 6,245 5,874
(Nguồn: Phòng Kinh doanh - Chi nhánh Techcombank Hưng Yên)
Từ bảng tình hình cho vay của chi nhánh trong những năm gần đây ta thấy nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm chủ yếu. Do đó căn cắn vào kết quả đó trong thời gian tới chi nhánh vẫn tiếp tục chue yếu tập trung vào nhóm khách hàng này. Đây là nhóm khách hàng tiềm năng đối với chi nhánh
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định DAĐT trong cho vay tại chi nhánh Techcombank Hưng Yên tại chi nhánh Techcombank Hưng Yên
a. Tăng cường thông tin phục vụ công tác thẩm định (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Thông tin về khách hàng : Để tăng tính chính xác cho các thông tin đã được khách hàng cung cấp, các cán bộ thẩm định cần gặp gỡ trực tiếp với khách hàng để tìm hiểu thêm về thông tin co liên quan nhưng chưa được thể hiện rõ trong hồ sơ. Trong quá rình tiếp xúc cán bộ ngân hàng cần :
nghiệp trong các quan hệ tín dụng trước đó, tình hình tài chính và sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hiện nay…
- Xem xét về quan điểm của ban lãnh đạo doanh nghiệp về các khoản nợ của doanh nghiệp và nguồn trả nợ
Quan sát thái độ , cách trả lời các câu hỏi của khách hàng, phát hiện những câu mâu thuẫn giữa câu trả lời của khách hàng với những điều đã nêu trong hồ sơ để biết thêm tính cách và độ trung thực của họ.
* Thông tin về dự án : Cán bộ thẩm định cần kết hợp tìm hiểu thông tin về dự án qua hồ sơ khách hàng mang đên và tìm hiểu những vấn đề liên quan đến dự án qua trung gian, qua mạng Internet để nắm rõ hơn ,chính xác hn về dự án đang xem xét.
* Năng lực tài chính của khách hàng
Thông qua các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, cán bộ tín dụng có được một cái nhìn khái quát nhất về tình hình tài chính của doanh nghiệp . Tuy nhiên, các báo cáo này chỉ là các con số trong quá khứ, trong khi đó khả năng trả nợ của khách hàng ở tương lai. Do đó, cán bộ tín dụng cần phải biết phân tích kết hợp với các thông tin thu thập được từ bên ngoài để đưa ra những nhận định đúng đắn nhất về khả năng thực sự của khách hàng. Đồng thời, cần dự báo các tình huống có thể xảy ra trong quá trình thực hiện dự án
* Về hiệu quả của dự án vay vốn
Khả năng của NH có thể thu hồi được vốn hay không phụ thuộc rất nhiều vào hiệu quả của DA .Vì vậy, cán bộ tín dụng trước hết phải có sự am hiểu nhất định về lĩnh vực này cũng như các quy định của Nhà nước liên quan đến dự án. Trường hợp DN gặp khó khăn thì NH phải có một đội ngũ cán bộ đứng ra làm tư vấn cho DN từ việc làm thủ tục, lên kế hoạch kinh doanh, lập phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ cho ngân hàng.
Bất kỳ một doanh nghiệp nào khi lập một dự án dều tính đến những tác động và ảnh hưởng của các yếu tố bên trong và bên ngoài. Tuy vây, vẫn luôn tồn tại một số tác nhân bất ngờ làm cho hoạt động thực tế bị sai lệch đi so với dự đoán. Vì vậy, trong quá trình thẩm định dự án, cán bộ tín dụng cần phải chú ý đến việcphân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến dự án vay vốn và trả nợ của khách hàng
* Về phân tích rủi ro của DA
Phân tích rủi ro của dự án là một nội dung hết sức phức tạp, việc lựa chọn phương pháp nào khi thẩm định là hết sức khó vì tuỳ thuộc vào đặc điểm, điều kiện cụ thể của từng dự án, lĩnh vực dự án thực hiện. Vì vậy ngân hàng nên sử dụng kết hợp linh hoạt các phương án để cuối cùng đưa ra được mức độ rủi ro của dự án, đưa ra khung an toàn để thực hiện dự án, tìm ra các rủi ro tiềm ẩn để cùng khách hàng có biện pháp phòng ngừa, hạn chế tổn thất.
b. Nâng cao chất lượng và chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ thẩm định Giải pháp về nhân sự luôn là giải pháp mang tính quyết định trong môI trường kinh doanh mang tinh hội nhập và cạnh tranh cao như hiện nay. Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển tốt thì vấn đề nhân sự luôn phải đặt lên hàng đầu. Đặc biệt trong hoạt đọng thẩm định , cán bộ thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc để xuất ý kiến cho các cấp lãnh đạo ngân hàng trong việc ra quyết định đối với dự án. Do đó, việc có được một đội ngũ thẩm định viên chát lượng cao là điều cần thiết.
- Tuyển chọn những người có năng lực chuyên môn tốt cho vị trí cán bộ thẩm định.
- Phân công công việc một chác khoa học tùy theo năng lực và sở trường của mỗi người. Những người mới vào thì cần được phân công những người có kinh nghiệm hướng dẫn.
- Tiến hành đào tạo lại cán bộ thẩm định một chác liên tục
3.3. Một số kiến nghị