M I
K T LU NăCH NGăII
N i dung ch ng I đư nêu lên nh ng v n đ lỦ lu n c b n v ho t đ ng cho vay doanh nghi p v a và nh và r i ro trong ho t đ ng cho vay doanh nghi p v a và nh . Qua đó cho th y s c n thi t c a công tác qu n tr r i ro cho vay doanh nghi p v a và nh . Nh ng n n t ng lỦ lu n c s trên s t o ti n đ làm sáng t cho vi c phân tích đánh giá th c tr ng v công tác qu n tr r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh t i Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i-Chi nhánh Thanh Xuân. T đó đ a ra gi i pháp hoàn thi n công tác qu n tr r i ro cho vay đ i v i DNVVN t i đ n v này.
.
CH NGă2:ăTH C TR NG QU N TR R I RO CHO VAY DOANH NGHI P V AăVÀăNH T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH NăQUỂNă
I - CHIăNHÁNHăTHANHăXUỂN
2.1.ăKháiăquátăv NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnă i-ChiănhánhăThanhă Xuơn
2.1.1.ă Quáă trìnhă hìnhă thƠnhă vƠă phátă tri n c aă Ngơnă hƠngă th ngă m i c ph n Quơnă i
V i Ủ t ng xây d ng m t đnh ch tài chính doanh nghi p và phát tri n doanh nghi p Quân đ i, sau 18 tháng tích c c chu n b, ngày 04/11/1994, Ngân hàng th ng m i c ph n Quân i đư chính th c đi vào ho t đ ng theo quy t đ nh s 00374/GP- UB c a y ban Nhân dân Thành ph Hà N i và theo gi y phép ho t đ ng s 0054/NH-GP c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v i s v n đi u l 20 t đ ng và 25 cán b công nhân viên. Tr s chính c a Ngân hàng TMCP Quân i đ t t i S 3 đ ng Li u Giai –Ba ình –Hà N i.
N m 1994: Ngân hàng TMCP Quân i đ c thành l p v i v n đi u l ban đ u ch 20 t đ ng v i m c đích cung c p tài chính cho m t s doanh nghi p quân đ i.
N m 2000: Ngân hàng TMCP Quân i đánh d u s phát tri n v t ra ngoài ho t đ ng nghi p v ngân hàng b ng vi c thành l p hai thành viên đ u tiên: Công ty TNHH Ch ng khoán Th ng Long – ti n thân c a Công ty C ph n Ch ng khoán Ngân hàng TMCP Quân đ i (MBS) ngày nay và Công ty Qu n lỦ n và khai thác tài s n Ngân hàng TMCP Quân đ i (MBAMC). Hai thành viên này đư giúp MB đa d ng hóa s n ph m d ch v , đáp ng đ c các nhu c u tìm ki m các gi i pháp tài chính hoàn ch nh c a khách hàng. c bi t, v i s ra đ i c a MBS và MBAMC, Ngân hàng TMCP Quân i b c đ u đ t n n móng cho s hình thành mô hình qu n lỦ theo đnh h ng t p đoàn tài chính đa n ng và hi n đ i.
N m 2003: Sau 8 n m k t ngày thành l p, Ngân hàng TMCP Quân i thành công r c r trong giai đo n phát tri n th nh t và b t đ u k ho ch c i t toàn di n v i m c tiêu thúc đ y phát tri n nhanh, m nh, b n v ng h n n a. Vì v y, Ngân hàng TMCP Quân i đư h p tác cùng công ty t v n n c ngoài xây d ng chi n l c 2004 – 2008 v i t m nhìn 2015.
N m 2005: Ngân hàng TMCP Quân i ti n hành kỦ k t th a thu n ba bên v i Vietcombank và T p đoàn Vi n thông Quân đ i (Viettel) v vi c thanh toán c c vi n thông c a Viettel và đ t th a thu n h p tác v i Citibank. Vi c kỦ k t các h p tác có tính chi n l c này cho phép Ngân hàng TMCP Quân i ti p c n đ c nhi u khách hàng h n, ph c v khách hàng nhanh chóng h n, đ ng th i t o ti n đ cho Ngân hàng
32
TMCP Quân i phát tri n m nh m các s n ph m - d ch v ngân hàng có hàm l ng công ngh cao, c ng nh ti p c n các gi i pháp qu n tr ngân hàng đa d ng h n.
N m 2006: Ngân hàng TMCP Quân i ti p t c v n r ng b ng vi c thành l p Công ty Qu n lỦ Qu u t Ch ng khoán Hà N i (HFM), nay Công ty c ph n Qu n lỦ Qu u t Ngân hàng TMCP Quân đ i (MB Capital). Tri n khai thành công d án hi n đ i hóa công ngh thông tin Core banking T24 c a T p đoàn Temenos (Th y S ). N m 2008: Tr c nh ng c h i phát tri n m i, Ngân hàng TMCP Quân i ti p t c tái c u trúc l i mô hình t ch c, hoàn thi n và tri n khai chi n l c nhân s theo mô hình t ch c giai đo n 2008 – 2012. Th i đi m này, T p đoàn Vi n thông Quân đ i (Viettel) c ng chính th c tr thành c đông chi n l c. Ngân hàng TMCP Quân i hoàn thành t ng v n đi u l lên 3.400 t đ ng. Ngân hàng TMCP Quân i là ngân hàng c ph n đ u tiên hoàn thành và áp d ng vi c xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b .
N m 2009: Ngân hàng TMCP Quân i ti p t c t ng v n đi u l lên 5.300 t đ ng. Trong n m này, Ngân hàng TMCP Quân i c ng vinh d đón nh n huân ch ng Lao đ ng h ng Ba, đón nh n ch ng ch ISO 9001:2008 c a Bureau Veritas Certification (Anh Qu c). Ra m t trung tâm d ch v khách hàng 247.
N m 2010: Ngân hàng TMCP Quân i khai tr ng chi nhánh đ u tiên t i n c ngoài (Lào). c t ch c x p h ng uy tín th gi i Moody’s đánh giá và x p h ng E+ v s c m nh tài chính. Th c hi n thành công b c đ u chi n l c phát tri n khu v c phía Nam. u t xây d ng trung tâm d li u và trung tâm d phòng, v i t ng v n đ u t là 10 tri u USD.
N m 2011: Ngân hàng TMCP Quân i th c hi n thành công vi c niêm y t c phi u trên S giao d ch Ch ng khoán thành ph H Chí Minh (HSC) t ngày 01/11/2011. N m 2011, Ngân hàng TMCP Quân i c ng t ch c khai tr ng thành công chi nhánh qu c t th hai t i PhnomPenh – Campuchia, sau 1 n m ho t đ ng thành công c a chi nhánh qu c t đ u tiên t i Lào. C ng t n m 2011, Ngân hàng TMCP Quân i tri n khai mô hình chi n l c 2011-2015, mô hình t ch c kinh doanh và tri n khai chi n l c phía Nam và mi n Trung – Tây Nguyên. Nâng c p thành công h th ng Core t R5 lên R10.
N m 2012: Ngân hàng TMCP Quân i chuy n đ i thành công mô hình t ch c theo Chi n l c phát tri n 2010 – 2015 và hoàn thành di chuy n H i s t s 3 Li u Giai v tr s m i 21 Cát Linh. L i nhu n tr c thu đ t 3.090 t đ ng, d n đ u trong kh i các ngân hàng TMCP n u không k các ngân hàng do nhà n c n m c ph n chi ph i (Ngu n: Báo cáo th ng niên Ngân hàng TMCP Quân i n m 2013). Ngân hàng TMCP Quân i đang kh ng đnh v trí ch c ch n trong TOP 5 NHTM l n m nh
nh t Vi t Nam. c bi t, n u xét theo quy mô ho t đ ng, Ngân hàng TMCP Quân i đang d n đ u l nh v c tài chính ngân hàng Vi t Nam nhi u ch tiêu, nh n ng su t lao đ ng, l i nhu n trên v n ch s h u, t c đ t ng tr ng huy đ ng, tín d ng, l i nhu n…
N m 2013: N m 2013 ti p t c là m t n m ghi d u n thành công c a Ngân hàng TMCP Quân i trên th tr ng tài chính ngân hàng Vi t Nam. Các ch tiêu kinh doanh c b n đ u hoàn thành m c cao nh T ng tài s n đ t h n 180.000 t đ ng, l i nhu n đ t 3.022 t đ ng- cao nh t trong nhóm các ngân hàng không có nhà n c n m c ph n chi ph i, huy đ ng v n t ng 16%, d n cho vay t ng 18% - cao h n 1,5 l n so v i bình quân toàn th tr ng. Trong khi đó, n x u v n gi v ng d i m c 2,5% theo k ho ch đ t ra (Ngu n: Báo cáo th ng niên Ngân hàng TMCP Quân đ i n m
2013). ây c ng là n m Ngân hàng TMCP Quân i đ c ghi nh n v i nhi u ph n th ng quỦ giá c a ng, Nhà n c, B qu c phòng và các t ch c trong và ngoài n c trao t ng.
M c tiêu ban đ u c a ngân hàng là đáp ng nhu c u v v n và các d ch v tài chính c a các doanh nghi p quân đ i làm kinh t . M c tiêu chi n l c giai đo n 2011 –2015 là: đ ng trong TOP 3 ngân hàng th ng m i c ph n t i Vi t Nam, đ t t c đ t ng tr ng hàng n m g p 1,5 đ n 2 l n t c đ t ng tr ng bình quân c a ngành ngân hàng.
T m nhìn giai đo n 2011 – 2015: Tr thành ngân hàng thu n ti n đ i v i khách hàng.
Ph ng châm t ng tr ng: Nhanh, khác bi t, b n v ng và hi u qu . T ng tr ng m nh và hi u qu , t o ra s khác bi t và b n v ng b ng v n hóa k lu t, đ i ng nhân s tinh thông nghi p v , cam k t cao và đ c t ch c khoa h c.
2.1.2.ă Quáă trìnhă hìnhă thƠnhă vƠă phátă tri n c aă Ngơnă hƠngă th ng m i c ph n Quơnă i ậChiănhánhăThanhăXuơn
Chi nhánh Thanh Xuân có tr s t i S 475 – Nguy n Trưi – Thanh Xuân –Hà N i, có ti n thân là Phòng giao d ch Thanh Xuân.
Phòng giao d ch Thanh Xuân đ c thành l p vào ngày 04/11/1997. n tháng 11/2003 đ c chuy n thành chi nhánh c p 2 tr c thu c chi nhánh i n Biên Ph theo quy t đnh s 140/2003/MB ngày 11/11/2003 c a ch t ch H i ng Qu n Tr Ngân hàng TMCP Quân i.
n n m 2005, khi S giao dch đ c thành l p thì Chi nhánh Thanh Xuân đ c chuy n đ n tr c thu c S giao d ch Hà N i.
34
Ngày 25/11/2008, theo Quy t đ nh s 613/Q -MB-H QT c a Ch t ch H i ng Qu n Tr ngân hàng TMCP Quân i, Chi nhánh Thanh Xuân đ c tách ra kh i s giao dch và tr thành m t đ n v tr c thu c H i s .
Tr i qua ch ng đ ng g n 27 n m ho t đ ng và phát tri n, Chi nhánh Thanh Xuân đư đ t đ c nhi u thành t u đáng k , góp ph n vào s t ng tr ng c a n n kinh t đ t n c. Chi nhánh Thanh Xuân đư bám sát ph ng h ng ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Quân i v i m c tiêu t p trung huy đ ng m i ngu n l c nhàn r i, đáp ng nhu c u v v n và các dch v tài chính cho các t ch c kinhh t , chú Ủ t ng tr ng nhanh nh ng b n v ng và hi u qu . Chi nhánh Thanh Xuân hi n t i có 94 cán b đ c b trí đúng v trí, l a ch n nhân s có trình đ và chuyên môn phù h p v i v trí c a h . Chi nhánh t p trung đào t o nhân viên, t o ra ngu n nhân l c có k n ng t t, làm vi c hi u qu . T đó, đem l i l i ích cho chi nhánh nói riêng, Ngân hàng TMCP Quân i nói chung và n n kinh t .
Tr i qua ch ng đ ng dài v i nhi u khó kh n, thách th c Chi nhánhThanh Xuân đư kh ng đ nh đ c v th và vai trò c a mình trong n n kinh t th tr ng, phát tri n b n v ng trong c ch m i, góp ph n phát tri n ngành ngân hàng nói riêng và s phát tri n c a n n kinh t xư h i nói chung.
2.2. M t s quyă đ nh trong cho vay doanh nghi p v aă vƠă nh c aă Ngơnă hƠngă th ngăm i c ph năQuơnă i ậChiănhánhăThanhăXuơn
2.2.1. Nguyên t c và đi u ki n cho vay doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân i –Chi nhánh Thanh Xuân th ng m i c ph n Quân i –Chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1.1. Nguyên t c cho vay doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân i –Chi nhánh Thanh Xuân ph n Quân i –Chi nhánh Thanh Xuân
S d ng v n vay đúng m căđích. Khách hàng DNVVN khi vay v n c n cam k t s s d ng v n vay đúng m c đích, t đó đ Chi nhánh Thanh Xuân cóc s th m đ nh và đ a ra quy t đnh cho vay v n đ i v i DNVVN, c ng là c s đ Chi nhánh Thanh Xuân ki m tra, giám sát kho n vay sau gi i ngân.
HoƠnătr đ yăđ c n g căvƠălƣi. Khách hàng DNVVN khi vay v n c n cam k t th c hi n đ y đ ngh a v tr n g c và lưi cho Chi nhánh Thanh Xuân.
2.2.1.2. i u ki n cho vay doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân i –Chi nhánh Thanh Xuân ph n Quân i –Chi nhánh Thanh Xuân
KháchăhƠngăDNVVNăph iăcóăđ yăđ n ngăl căphápălỦ. Tr c khi cho vay, Chi nhánhThanh Xuân s ki m tra n ng l c pháp lỦ c a DNVVN. N u đ t yêu c u thì Chi nhánh m i ti p t c xem xét vi c cho khách hàng vay v n.
S d ng v n vay h păpháp. DNVVN c n cam k t s s d ng v n vay h p pháp, không đ c s d ng v n đ th c hi n các ho t đ ng trái v i cam k t, nh ng ho t đ ng mà nhà n c nghiêm c m.
Doanh nghi păcóăkh n ngătƠiăchínhălƠnhăm nh. Chi nhánh Thanh Xuân ti n hành phân tích kh n ng tài chính c a khách hàng DNVVN d a trên vi c đánh giá kh n ng kinh doanh t ng quát c a DNVVN qua các s li u v tính sinh l i; ánh giá th m nh tài chính c a toàn b DNVVN qua m t s ch tiêu v v n, thanh kho n; ánh giá kh n ng qu n lỦ qua các ch s hi u qu ho t đ ng, hi u qu s d ng đ ng v n; ánh giá kh n ng đ u t ; ánh giá kh n ng thanh toán các kho n n đ n h n (quan tr ng, đó chính là ch t l ng các tài s n có). DNVVN có kh n ng tài chính lành m nh s đ c Chi nhánh Thanh Xuân xem xét cho vay v n.
Cóăd ánăđ uăt ,ăph ngăánăs n xu t ậ kinh doanh, d ch v kh thiăvƠăhi u qu . Khi xin vay v n, khách hàng DNVVN c n trình lên cho Chi nhánh Thanh Xuân k ho ch kinh doanh c a mình. N u xét th y k ho ch kinh doanh c a DNVVN có tính kh thi, phù h p v i quy mô c a DNVVN, phù h p v i quy đnh c a pháp lu t,… thì Chi nhánh Thanh Xuân s xem xét vi c cho vay.
DNVVN c n th c hi n đ y đ các bi n pháp b o đ m ti n vay. DNVVN c n có TS Bphù h p v i quy đnh c a NHTMCP Quân i. N u trong tr ng h p DNVVN không hoàn tr kho n vay đúng h n, ho c không hoàn tr đ y đ thì nh ng tài s n đ c đem đi làm v t b o đ m s dùng đ hoàn tr thay th cho Chi nhánh Thanh Xuân.
2.2.2. Quy trình cho vay ếoanh nghi p v a và nh
2.2.2.1. Th m đ nh và xét duy t c p tín d ng
Ti p nh n h s ăxinăvayăc a DNVVN
- NVQHKH h ng d n khách hàng l p h s vay v n theo quy đ nh và h ng d n c a Ngân hàng TMCP Quân i, ti p nh n b h s đ ng th i ki m tra tính đ y đ và tính pháp lỦ c a h s vay v n.
- Sau khi nh n h s , NVQHKH kỦ nh n v th i đi m nh n đ h s (ngày, tháng, n m nh n) và danh m c h s đư nh n.
L păbáoăcáoăth măđnh cho vay
- NVQHKH ki m tra s phù h p gi a nhu c u v ph ng án s d ng s n ph m d ch v v i kh n ng đáp ng nhu c u khách hàng DNVVN thông qua vi c đi u tra, thu th p, xác minh và t ng h p thông tin v khách hàng DNVVN.
- Tr ng h p g p nh ng v n đ còn v ng m c, ch a rõ ràng, NVQHKH có th