MI
2.2.1. Nguyên tc và đi u kin cho vay ng nh n doanh ngh ip va và
Ngân hàng TMCP Quân i - Chi nhánh S giao d ch 1
2.2.1.1. Nguyên t c cho vay ng n h n doanh nghi p v a và nh t i Chi nhánh S giao d ch 1
Th c ti n và lý thuy t có s đ ng nh t ch DNVVN vay v n ng n h n t i Chi
nhánh SGD 1 ph i tuân th đ y đ hai nguyên t c: ti n vay ph i đ c s d ng đúng
m c đích đã th a thu n trong h p đ ng cho vay; ti n vay ph i hoàn tr đúng h n, đ y
đ c g c và lãi. B i đây là hai nguyên t c c b n áp d ng cho t t c các lo i hình cho
vay trong đó có cho vay ng n h n DNVVN, đ đ m b o tính an toàn và sinh l i cho
ngân hàng. Tuy nhiên, do đ c thù ho t đ ng kinh doanh nên ngoài hai nguyên t c trên,
t i Chi nhánh SGD 1 còn yêu c u khách hàng DNVVN vay v n thì ph i đ m b o th c
hi n thêm nguyên t c th ba: V n vay ng n h n ph i đ c DNVVN th c hi n các
bi n pháp đ m b o ti n vay. Trong n n kinh t th tr ng thì vi c d báo các s ki n
x y ra trong t ng lai ch mang tính t ng đ i, khó chính xác. Vì v y, m c dù SGD 1
đã ti n hành th m đ nh, đánh giá kh n ng tr n c a DNVVN tr c khi ch p thu n
cho vay nh ng chi nhánh v n c n doanh nghi p th c hi n các bi n pháp đ m b o ti n
vay đ phòng ng a r i ro.
2.2.1.2. i u ki n cho vay ng n h n doanh nghi p v a và nh t i Chi nhánh S giao d ch 1 i u ki n cho vay ng n h n DNVVN t i SGD 1 c ng tuân th các đi u ki n chung nh t đã đ c nêu trong m c 1.2.5. Tuy nhiên, Chi nhánh SGD 1 đã quy đ nh
nh ng đi u ki n c th h n cho s n ph m cho vay ng n h n DNVVN nh sau:
i u ki n 1: DNVVN ph i có đ t cách pháp lý.
DNVVN là công ty trách nhi m h u h n ho c công ty c ph n ph i đ c công
nh n là pháp nhân theo quy đ nh t i đi u 94 và 96 – Lu t dân s s 33/2005/QH11 và
V i DNVVN là công ty h p danh thì m i thành viên h p danh nên công ty ph i
có đ n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ho t đ ng theo Lu t doanh nghi p 2005.
V i DNVVN là doanh nghi p t nhân thì ch doanh nghi p ph i có đ n ng l c
pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s theo Lu t doanh nghi p 2005.
Riêng v i DNVVN là công ty con, ch u ch đ h ch toán ph thu c thì ph i có
gi y y quy n vay v n ng n h n c a pháp nhân tr c ti p qu n lý.
i u ki n 2: V n vay ph i đ c s d ng h p pháp.
DNVVN ph i s d ng v n vay ng n h n vào m c đích h p pháp, không b pháp
lu t nghiêm c m và đúng m c đích đã cam k t trong h p đ ng tín d ng.
i u ki n 3: DNVVN ph i có n ng l c tài chính lành m nh, đ đ hoàn tr
ti n vay đúng h n cam k t.
DNVVN ph i ho t đ ng kinh doanh có lãi trong hai n m liên ti p tr c tr i đi m vay v n ng n h n.
DNVVN không có n khó đòi ho c n quá h n t i Ngân hàng TMCP Quân i
trong 6 tháng g n nh t.
DNVVN vay ng n h n đ th c hi n m t ph ng án thì doanh nghi p ph i có t i thi u 10% v n t có trong t ng nhu c u v n. Riêng v i DNVVN có m c tín nhi m m c t t nh t t i SGD 1, n u v n t có th p h n 10% trong t ng nhu c u v n thì quy t
đnh cho vay s do Giám đ c chi nhánh quy t đ nh.
i u ki n 4: DNVVN ph i có ph ng án s d ng v n vay ng n h n vào s n xu t kinh doanh kh thi và hi u qu . Ph ng án s d ng v n vay ng n h n c a DNVVN s đ c SGD 1 th m đ nh và đánh giá m c đ kh thi tr c khi quy t đ nh
có cho vay v n hay không.
i u ki n 5: DNVVN ph i có ph ng án tr n kh thi. Chi nhánh SGD 1 yêu
c u DNVVN ph i l p k ho ch tr n và xem xét ph ng án tr n này cùng v i n ng
l c tài chính c a doanh nghi p li u có là m t ph ng án kh thi hay không đ đ a ra
quy t đ nh cho vay.
i u ki n 6: DNVVN ph i th c hi n đ m b o ti n vay ng n h n thỀo quy đ nh.
N u DNVVN s d ng tài s n đ đ m b o cho kho n vay ng n h n thì đi u ki n
c a TS Bnh sau:
TSB bao g m: ng s n (đ ng s n không ph i đ ng ký quy n s h u
+
và đ ng s n ph i đ ng ký quy n s h u) và b t đ ng s n.
TSB t n t i d i ba hình th c là: v t (ph ng ti n giao thông, kim khí
+
28
phi u, trái phi u, h i phi u, k phi u, tín phi u, ch ng ch ti n g i, séc, ch ng ch qu ,…) và quy n tài s n (quy n tác gi , quy n s h u công nghi p, quy n đòi n , quy n đ c nh n b o hi m, quy n góp v n kinh doanh, quy n khai thác tài nguyên, l i
t c và các quy n phát sinh t tài s n c m c , quy n s d ng đ t,…).
Tài s n DNVVN dùng đ đ m b o cho kho n vay ng n h n ph i đ c
+
nêu đ y đ thông tin trong h s TS B.
Tài s n DNVVN mu n dùng làm TS B ph i đ c Chi nhánh SGD 1
+
th m đ nh đ đ m b o tài s n đó h p pháp, tuân th các quy đ nh trong lu t pháp Vi t
Nam hi n hành, nh : tài s n không có tranh ch p, hay tài s n ph i đ c ch s h u mua b o hi m,…
Tài s n mà DNVVN đem đ n dùng làm TS B ph i đ c Chi nhánh SGD 1
+
đ nh giá, giá tr hi n th i c a nó ph i đ đ đ m b o cho kho n vay.
Giá tr TS B ti n vay ng n h n s đ c th a thu n gi a Chi nhánh SGD 1
+
và DNVVN vay v n trên c s tham kh o giá do SGD 1 đ nh giá, giá tr còn l i theo ghi
chép c a k toán thu c DNVVN, và giá th tr ng c a tài s n,… i v i TS B đem c m
c , th ch p thì m c cho vay t i đa b ng 75% giá tr TS B.
2.2.2. Các bi n pháp đ m b o ti n vay ng n h n doanh nghi p v a và nh t i Chi
nhánh S giao d ch 1
Chi nhánh SGD 1 c ng áp d ng các bi n pháp đ m b o ti n vay ng n h n
DNVVN t ng t nh trong quy đ nh v các bi n pháp đ m b o ti n vay m c 1.1.7.
B o đ m ti n vay ng n h n b ng tài s n:
B o đ m ti n vay ng n h n b ng tài s n c a DNVVN tham gia vay v n: +
c m c tài s n, th ch p tài s n, b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay. B o đ m ti n vay ng n h n b ng tài s n c a bên th ba.
+
Không b o đ m ti n vay ng n h n (tín ch p): DNVVN mu n đ m b o ti n vay ng n h n b ng uy tín thì ph i có th i gian c ng tác trong th i gian dài nh t đ nh và
th a mãn đ ng th i các quy đnh v :
M c uy tín c a DNVVN t i Chi nhánh SGD 1 và t i các chi nhánh khác
+
c a DNVVN thu c h th ng Ngân hàng TMCP Quân i ph i đ t m c T t (đánh giá
theo các tiêu chí trong quy đ nh c a Ngân hàng TMCP Quân i) tr lên. Các m c
x p h ng là: Kém, Trung bình, Khá, T t, R t t t.
Tùy vào m c uy tín c a DNVVN, quy mô kho n vay và quy mô v n c a
+
DNVVN, SGD 1 s cho doanh nghi p vay ng n h n không c n TS B v i bao nhiêu
ph n tr m trong t ng nhu c u v n ng n h n mà DNVVN xin vay, ph n còn l i c a
2.2.3. Quy trình cho vay ng n h n doanh nghi p v a và nh t i Chi nhánh S giao d ch 1
Quy trình cho vay ng n h n DNVVN c a Chi nhánh SGD 1 đ c tóm t t trong
hình 2.1 d i đây:
S đ 2.1. Quy trình cho vay ng n h n DNVVN t i Chi nhánh SGD 1
(Ngu n: Phòng K ho ch – Kinh doanh)
B c 1: L p h s vay v n ng n h n
Khi DNVVN có nhu c u vay v n ph i liên h v i ngân hàng. Tr ng Phòng
khách hàng SME s ch đnh m t CBTD ra ti p nh n nhu c u vay v n c a doanh ngi p
và h ng d n khách hàng l p h s vay v n theo yêu c u c a Chi nhánh SGD 1. B h
s xin vay v n ng n h n t i Chi nhánh SGD 1 g m có:
- n đ ngh xin vay v n ng n h n c a DNVVN theo m u c a Ngân hàng
TMCP Quân i.
- H s pháp lý.
- H s kinh t . - H s v kho n vay. - H s đ m b o ti n vay.
B c 2: Thu th p thêm thông tin
Ngoài các thông tin thu th p đ c t vi c đ n th c t t i DNVVN xin vay v n,
B că1 • L p h s vay v n ng n h n
B că2 • Thu th p thêm thông tin
B c 3 • Th m đ nh tín d ng
B că4 • L p Báo c o th m đ nh cho vay ng n h n
B că5 • Ký k t h p đ ng cho vay và gi i ngân
B că6 • Thu n và giám sát kho n vay ng n h n
30
CBTD c ng c n tham kh o các ngu n thông tin bên ngoài khác nh :
T h s vay v n tr c đây c a DNVVN; + Thông tin t đ i tác, t b n hàng c a DNVVN; + T các c quan qu n lý Nhà n c t i ph ng (xã), thành ph ,… mà +
DNVVN đóng tr s ; công an, tòa án, vi n ki m sát,…;
T Trung tâm tín d ng (CIC) c a NHNN;
+
T các chinhánh khác thu c cùng h th ng Ngân hàng TMCP Quân i;
+
Báo, đài, internet,…
+
N i dung c a thông tin c n thu th p bao g m:
Nhân s : trình đ , kinh nghi m vàn ng l c qu n lý c a đ i ng lãnh đ o
+
DNVVN, c c u b máy nhân s ; đ i ng công nhân viên.
Nhu c u s d ng v n ng n h n th c t t i DNVVN xin vay v n, m c +
đích s d ng v n mà DNVVN đã đ a ra có phù h p v i tình hình th c t không.
Tri n v ng và kh n ng phát tri n, kh n ng tr n c a DNVVN đi
+
vay (đôi khi tình hình tài chính hi n t i c a doanh nghi p đang y u kém nh ng có th
ch vì lý do khách quan nh m i thành l p, nh ng khó kh n trong toàn ngành, trong
n n kinh t ,...).
n t n c s c a DNVVN đ xem xét, đánh giá TS B (n u có).
+
Riêng v i các doanh nghi p quy mô nh và siêu nh hay tr ng h p
+
DNVVN m i đ c thành l p, CBTD c n tìm hi u thông tin tình hình tài chính m t
cách chi ti t và xác th c rõ ràng. B i thông tin tài chính c a các doanh nghi p này d
b bóp méo do ch a đ c bên th ba (công ty ki m toán) ki m tra.
Ngoài ra, CBTD còn ph i tìm hi u thêm v : giá c (giá nguyên v t li u
+
đ u vào, giá nhân công, chi phí tr c ti p, chi phí gián ti p, giá c đ u ra c a s n ph m - d ch v ,…) cung – c u th tr ng c a m t hàng mà DNVVN xin vay v n ng n h n
đang s n xu t –kinh doanh, các y u t nh h ng đ n cung – c u, các thông tin, ch
tiêu thu c ngành mà DNVVN tham gia, công ngh - k thu t DNVVN s d ng trong
s n xu t kinh doanh, các b n hàng, nhà cung c p c a DNVVN,…
B c 3: Th m đnh tín d ng
Th m đnh phi tài chính
CBTD c a Phòng khách hàng SME c a Chi nhánh SGD 1 s b t đ u ki m tra
tính đ y đ c a thông tin do DNVVN cung c p c a b n b h s trong h s vay v n. Ti p đ n, CBTD s ki m tra tính h p pháp c a các gi y t , v n b n trong h s pháp lý và l u ý các n i dung sau:
L nh v c mà DNVVN đ c c p phép kinh doanh;
+
Th i gian ho t đ ng c a DNVVN; +
i u l ho t đ ng c a DNVVN, đ c bi t là đi u kho n quy đ nh v
+
quy n h n, trách nhi m đ bi t ai là ng i có quy n h n, quy n h n đ n đâu;
V n đi u l , v n ch s h u; +
Các quy t đnh b nhi m các v trí quan tr ng trong DNVVN nh : ch
+
t ch h i đ ng qu n tr , t ng giám đ c, giám đ c, k toán tr ng,…
Th m đnh kh n ng tài chính c a DNVVN
Thông qua các báo cáo tài chính ba n m g n nh t (B ng cân đ i k toán, Báo cáo
k t qu kinh doanh, Báo cáo l u chuy n ti n t , Thuy t minh báo cáo tài chính) do DNVVN cung c p, CBTD tính toán các ch tiêu v doanh thu, l i nhu n, các kho n ph i thu, ph i tr ,... K t h p v i các thông tin mà CBTD đã thu th p thêm b c 2 đ đ a ra đánh giá kh n ng tài chính c a DNVVN t t hay không, có đ kh n ng tr n cho ngân
hàng khi vay v n ng n h n không.
Th m đnh ph ng án s n xu t – kinh doanh
ánh giá tính kh thi c a ph ng án s n xu t –kinh doanh có s d ng v n vay ng n h n c a DNVVN r t quan tr ng v i Chi nhánh SGD 1. Vì nó có th cho bi t và d báo tr c hi u qu c a vi c DNVVN s d ng đ ng v n vay ng n h n đó. N u DNVVN s
d ng không hi u qu r t d nh h ng t i kh n ng thu h i v n c a Chi nhánh. có
đ c đánh giá chính xác v tính kh thi c a ph ng án s n xu t – kinh doanh, ngoài
thông tin do DNVVN cung c p, CBTD ph i d a vào các thông tin và s li u đã thu
th p trong b c 2.
Th m đnh TS B
CBTD xem xét tính h p pháp c a quy n ch s h u: đ i chi u gi a các gi y t
ch ng nh n t cách pháp lý c a DNVVN v i các gi y t ch ng nh n quy n s h u,
phát hi n các sai l ch hay tính không h p l , h p pháp,…
CBTD c n đánh giá xu h ng gi m giá tr theo lo i TS B: giá tr th tr ng c a
tài s n, công ngh s n xu t TS B, s m t giá c a lo i TS B theo th i gian,…
Ngoài ra, n u DNVVN s d ng đ m b o kho n vay b ng hình th c b o lãnh thì
CBTD c n xem xét n ng l c pháp lý, n ng l c tài chính, uy tín,… c a bên b o lãnh.
B c 4: L p Báo cáo th m đnh cho vay ng n h n
CBTD s ph i l p Báo cáo th m đnh cho vay ng n h n sau khi đã tìm hi u rõ
thông tin v DNVVN xin vay v n, n i dung cu i cùng mà báo cáo ph i nêu là đánh
giá v kh n ng tr n và đ xu t nên cho vay v n ng n h n hay không, đ xu t ngu n
32
Báo cáo s đ c duy t theo trình t : Tr ng phòng H Tr và Tr ng phòng
