Nhõn tố tiờu cực chớnh là những nguyờn nhõn dẫn đến sự khú khăn trong cụng tỏc huy động vốn của cỏc TCTD, bao gồm một số nguyờn nhõn chủ yếu như:
- Hệ thống phỏp luật tuy đó cú sự điều chỉnh cho phự hợp với thực tế nhưng nhỡn chung vẫn cũn thiếu đồng bộ, khụng thống nhất, thậm chớ cú một số quy định cũn chồng chộo mõu thuẫn nhau gõy khú khăn cho cỏc TCTD khi tiến hành hoạt động huy động vốn.
- Luật doanh nghiệp mới cựng với cỏc cơ chế thỏo gỡ khú khăn cho cỏc doanh nghiệp đó tạo đà cho sự ra đời của hàng loạt cỏc doanh nghiệp mới, kớch thớch luồng vốn đầu tư vào lĩnh vực này. Khụng những vậy, nhiều người cũn tỡm kiếm cỏc phương ỏn khỏc nhau để vay vốn ngõn hàng đầu tư vào mua cổ phiếu trong cỏc doanh nghiệp.
- Sự cạnh tranh gay gắt của cỏc kờnh huy động vốn khỏc nh: Kho bạc nhà nước; tiết kiệm bưu điện; chứng khoỏn; bảo hiểm nhõn thọ... cũng là một thỏch thức khụng nhỏ đối với hoạt động huy động vốn của cỏc TCTD.
- Mụi trường kinh tế, mụi trường đầu tư chưa ổn định, chưa cú một cơ chế để kiềm chế lạm phỏt, giỏ cả hàng hoỏ ngày một tăng làm cho đồng tiền mất giỏ, người dõn thiếu tin tưởng vào ngõn hàng.
Ngoài ra cũn phải kể đến một số nguyờn nhõn chủ quan từ chớnh cỏc TCTD như: chưa quan tõm một cỏch thoả đỏng đến việc đào tạo đội ngũ cỏn bộ; hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngõn hàng kinh doanh hiện đại. Sự phối hợp giữa bộ phận quản lý, cỏc phũng nghiệp vụ cũn chưa đồng bộ, nhịp nhàng gõy phiền hà, mất thời gian cho khỏch hàng. Hệ thống thụng tin chưa thực sự cú hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thụng tin về huy động vốn, về cõn đối và kinh doanh vốn...
Những nguyờn nhõn cơ bản trờn đõy đó dẫn đến những khú khăn trong hoạt động huy động vốn của cỏc TCTD Việt Nam.