5. Bố cục của đề tài
2.3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing trờn thị trường
Khi một nền kinh tế càng phỏt triển hiện đại thỡ cụng tỏc Marketinh càng trở lờn quan trọng hơn. Bởi vỡ, chỉ cú tăng cường cụng tỏc Marketing thỡ hỡnh ảnh, thương hiệu của ngõn hàng mới cú thể đến được với khỏch hàng, và từ đú tạo niềm tin, tạo uy tớn đối với khỏch hàng. Đặc biệt khi mà số lượng cỏc doanh nghiệp ngày càng nhiều, sự cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp ngày càng trở nờn quyết liệt thỡ hỡnh ảnh, uy tớn của doanh nghiệp càng trở lờn quan trọng. Và cỏc biện phỏp cụ thể là: + Đẩy mạnh cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo về thương hiệu của Chi nhỏnh trờn cỏc phương
tiện thụng tin đại chỳng như: đài, bỏo, truyền hỡnh… đồng thời tiến hành cỏc
chương trỡnh khuyến mại nhằm thu hỳt khỏch hàng trong nước và quốc tế.
Đõy là hoạt động cũn nhiều mới mẻ đối với hoạt động kinh tế tại Việt Nam núi chung, và hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh núi riờng. Hiện nay, Chi nhỏnh vẫn chưa cú bộ phận tiếp thị phục vụ cho cụng tỏc Marketing, điều này phần nào hạn chế cụng tỏc Marketing của Chi nhỏnh trong thời gian qua. Vỡ
vậy, kế hoạch trong thời gian tời Chi nhỏnh sẽhướng tới thành lập một phũng
chuyờn trỏch phục vụ cho hoạt động Marketing, để từđú nõng cao uy tớn và
thương hiệu của Chi nhỏnh.
+ Thực hiện văn minh thương mại, tăng cường chất lượng phục vụ
khỏch hàng. Thành lập cỏc tổ tư vấn, phục vụ khỏch hàng về cỏc lĩnh vực tài chớnh Ngõn hàng, để từ tuyờn truyền cho mọi người hiểu được cỏc lợi ớch và tiện dụng của việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Và cũng thụng qua đú sẽ
thu hẹp được khoảng cỏch giữa khỏch hàng và Chi nhỏnh, tạo điều kiện cho cụng tỏc huy động vốn được hiệu quả hơn.2.3.2.6 Sử dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt
Mỗi ngõn hàng cú một chiến lược kinh doanh riờng, trong đú chớnh sỏch lói suất là một bộ phận quan trọng. Lói suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phớ. Vỡ vậy mọi biến động về lói suất cú ảnh
hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng.
Do tầm quan trọng của lói suất mà việc xõy dựng chớnh sỏch lói suất
được đặt lờn hàng đầu. Hiện nay cỏc nhà quảlý đang phải đối mặt với cỏ khú
khăn trong việc định giỏ cỏc dịch vụ cú liờn quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngõn hàng. Một mặt ngõn hàng phải đưa ra mức lói suất
đủ lớn để cú thể thu hỳt khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng . Mặt khỏc phải cố gắng hết sức khụng trả lói quỏ cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngõn hàng.
Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp cỏc dịc vụ tài chớnh càng làm cho vấn đề nờu trờn phức tạp hơn vỡ cạnh tranh cú xu hướng
làm tăng chi phớ trả lói tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngõn hàng. Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay khụng một ngõn hàng nào cú thể kiểm soỏt được lói suất do đú giỏ cả do thị trường quyết
định lói suất. Cỏc NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khỏch hàng của mỡnh để dưa ra mức lói suất nhưng mức lói suất này khụng chờnh lệch với mức lói suất của cỏc ngõn hàng khỏc là mấy. Trong trường hợp này cỏc nhà quản lý cần xem xột cú nờn nõng cao mặt bằng lói suất nhằm tăng
khảnăng huyđộng vốn hay nờn chấp nhận tổn thất về quy mụ tiền gửi do duy trỡ một mức lói suất thấp hơn mức bỡnh quõn trờn thị trường. Cỏc nhà quản lý luụn phải lựa chọn giữa hai mục tiờu là tăng trưởng và sinh lời. Trả lói cao
hơn cho cỏc khoản tiền gửi và nguồn vốn giỳp ngõn hàng cú thểtăng nguồn vốn nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngõn hàng.
Một chớnh sỏch lói suất được coi là hợp lý khi nú thoả món cỏc yờu cầu sau:
- Cú thể giỳp ngõn hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động
và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý. - Đảm bảo tớnh cạnh tranh
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngõn hàng
- Phự hợp với chớnh sach lói suất của NHNN và xu hướng thay đổi lói suất trờn thị trường.
Tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn hiện nay đang tỡm mọi biện phỏp để tăng cường nguồn vốn huy động do đú chi nhỏnh nờn ỏp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt. Mặt khỏc chi nhỏnh cũng cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cỏch hợp lý. Hiện nay chi nhỏnh đang thiếu nguồn vốn trung và dài hạn do đú lói suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ
trọng của nguồn vốn trung và dài hạn nghĩa là lói suất tiền gửi trung và dài hạn phải tăng đỏng kể so với lói suất ngắn hạn để khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền lõu dài.
2.3.2.7 Đào tạo nõng cao trỡnh độ và nghiệp vụ của cỏn bộ
Yếu tố con người là luụn yếu tố quan trọng nhất trong suốt quỏ trỡnh hoạt động của chi nhỏnh. Bởi tất cả cỏc chiến lược huy động vốn, cỏc biện phỏp nõng cao sức huy động vốn đều do lập ra và thực hiện. Sự thành cụng
của của chỳng đều phụ thuộc lớn vào khảnăng, trỡnh độ của con người. Đào
tạo nõng cao trỡnh độ và nghiệp vụ là một cụng việc nờn làm thường xuyờn vỡ cú tỏc dụng vừa phỏt triển trỡnh độ nghiệp vụ vừa nõng cao khảnăng sỏng tạo của nhõn viờn để thớch ứng tốt với những điều kiện mới. Trong quỏ trỡnh
đào tạo chi nhỏnh nờn chỳý đến hai vấn đề sau :
- Nõng cao kĩ năng nghiệp vụ cho cỏc giao dịch viờn: Vai trũ của cỏc giao dịch viờn là rất quan trọng, là hỡnh ảnh và sự đỏnh giỏ của khỏch hang về chi nhỏnh. Do đú cần nõng cao hơn nữa ý thức tỏc phong nghiệp vụ giao tiờp của đội ngũ giao dịch viờn bằng việc đào tạo nghiệp vụ: Thuờ cỏc chuyờn gia về Marketing, tiếp xỳc khỏch hàng , đào tạo cỏc kĩ năng xử lý tỡnh huống. Bờn cạnh đú cần cú chếđộkhen thưởng nhõn viờn giao dịch hợp
lý để khuyến khớch tinh thần làm việc của họ.
- Cử cỏn bộ nguồn vốn đi học thờm cỏc khoỏ ngắn hoặc dài hạn về huy động vốn, marketing…để họ cú thờm những kiến thức mới và cập nhật thụng tin về cỏc sản phẩm và phương phỏp huy động vốn mới của cỏc ngõn hang trờn thế giới để từ đú xõy dựng được những chớnh sỏch huy động vốn hiệu quảhơn.
2.4. Một số kiến nghị
* Đối với Chớnh phủ:
- Ổn định mụi trường phỏp lý : Mụi trường hoạt động của hệ thống ngõn hang Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng hoạt động khỏ tốt song vẫn cũn nhiều bất cập như: sự cạnh
tranh chưa lành mạnh giưa ngõn hàng quốc doanh và ngõn hàng cổ phần, nhiều văn bản phỏp lý về hoạt động ngõn hàng cũn chưa đầy đủ và cụ thể gõy
khú khăn cho cỏc ngõn hàng. Vỡ vậy Đề nghị Quốc Hội và Chớnh phủ tiếp tục chỉ đạo về việc xõy dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật Ngõn hàng Nhà
nước, Luật Cỏc tổ chức tớn dụng theo hướng quy định rừ quyền tự chủ, tự
chịu trỏch nhiệm của cỏc Ngõn hàng thưong mại, đồng thời cú chớnh sỏch thỳc đẩy sự mở rộng phỏt triển của hoạt động ngõn hàng hơn, gúp phần đẩy mạnh sự phỏt triển của kinh tếđõt nước.
- Ổn định mụi trường kinh tế: Mụi trường kinh tế cú ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp mới thuận lợi và lợi nhuận mới lớn
đem lại thu nhập cao cho cỏ nhõn và doanh nghiệp. Từđú tiền tớch luỹ của cỏ
thờm thu nhập. Như vậy hoạt động huy động vốn của ngõn hàng mới cú điều kiện mở rộng và phỏt triển. Đểổn định mụi trường kinh tế Nhà nước phải cú chớnh sỏch phỏt triển kinh tế đỳng đắn, tạo điều kiện cho mọi ngành nghề
hợp phỏp cựng phỏt triển, tạo mụi trường cạnh tranh lành mạnh cho cỏc tổ
chức kinh tế, khuyến khớch phỏt triển kinh tếtư nhõn, mở cửa thu hỳt đầu tư nước ngoài.
* Đối với Ngõn hàng Nhà Nước(NHNN):
Ngõn hàng Nhà nước luụn đúng vai trũ đứng đầu trong việc điều tiết cỏc hoạt động tài chớnh trong nước núi chung và của cỏc Ngõn hàng thương
mại núi riờng. Do vậy cỏc hoạt động của Ngõn hàng Nhà nước cần luụn cõn nhắc sao cho tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động của cỏc Ngõn hàng thương
mại, những cũng đống thời đẩy mạnh sự phỏt triển của cả nền kinh tế.
- Đề ra cỏc chớnh sỏch về lói suất một cỏch linh hoạt
Lói suất là một cụng cụ quan trọng để ngõn hàng huy động vốn hiện cú trong dõn cư, doanh nghiệp, cỏc tổ chức tớn dụng... Chớnh sỏch lói suất chỉ
phỏt huy hiệu lực đối với việc huy động vốn trong điều kiện kinh tế ổn định, giỏ cảớt biến động. Sử dụng chớnh sỏch lói suất hợp lý sẽ thu hỳt ngày càng nhiều nguồn vốn trong xó hội, kớch thớch cỏc tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn cú hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Chớnh sỏch lói suất phải được xõy dựng trờn cơ sở kế hoạch và thực tiễn phự hợp với điều kiện phỏt triển kinh tế xó hội của từng thời kỳ.
Để giỳp cho ngõn hàng cú được lói suất hợp lý, thu hỳt được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư đồng thời đẩy mạnh chớnh sỏch cho vay mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng, giảm khối lượng tiền trong lưu thụng NHNN phải sử dụng linh hoạt chớnh sỏch lói suất trong quản lý hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM, chuẩn bị cỏc điều kiện đểỏp dụng chớnh sỏch lói suất chiết khấu, tỏi chiết khấu vỡ đõy là điều kiện chủ yếu tỏc động vào việc thực hiện chớnh sỏch lói suất của NHTM.
- Đề ra cỏc chớnh sỏch tỷ giỏ hợp lý
Khi tỷ giỏ biến động nhanh thỡ mặc dự lói suất ngoại tệ cú hạ xuống và lói suất nội tệ đang ở mức khỏ cao thỡ nguồn huy động VND cũng khụng
tăng trưởng đỏng kể. Trong điều kiện đú, doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệhơn. Điều này gõy ỏp lực lớn lờn thị trường và làm cho việc khan hiếm nội tệ thờm căng thẳng. Cũng do tỷ giỏ biến động nhanh khiến cho
ngõn hàng tối đa hoỏ trạng thỏi ngoại hối của mỡnh. Và cũng như vậy cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cỏ nhõn dố dặt trong việc chuyển đổi ngoại tệ
của họ thành nội tệ. Do đú sẽ gõy khú khăn cho cỏc NHTM khi huy động bằng nội tệ trừ khi chớnh phủ cú chớnh sỏch bỡnh ổn tỷ giỏ. Nếu tỷ giỏ ổn
định thỡ cỏc NHTM sẽ huy động được nhiều nội tệ mà khụng phải tăng lói
suất.
- Cần hỗ trợ Chi nhỏnh trong việc tiếp cận cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn.
Ngõn hàng nhà nước cần cú cỏc hướng dẫn cụ thể cỏc thụng tin cỏc số
liệu về hoạt động mà cỏc tổ chức tớn dụng bắt buộc phảo cụng khai cho cụng chỳng biết theo hướng phự hợp với thụng lệ quốc tế. Từ đú giỳp cho khỏch
hàng cú được hướng giải quyết phự hợp trong việc đầu tư, giao dịch với Ngõn hàng
* Đối với NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuõn
Để tăng cường huy động vốn, NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuõn cần xõy dựng chớnh sỏch huy động vốn cụ thể và phự hợp với tỡnh hỡnh thị trường huy động vốn. Trong đú, Ngõn hàng nờn điều chỉnh biểu lói suất huy
động để tăng cao khả năng cạnh tranh đối với cỏc ngõn hàng thương mại cổ
phần trong nước. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng nờn khuyến khớch cỏc chi nhỏnh tự xõy dựng và thực hiện cỏc chương trỡnh huy động vốn riờng nhằm phỏt huy cao sự chủ động của cỏc chi nhỏnh trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh. Khi cỏc chi nhỏnh gặp khú khăn thỡ ngõn hàng nờn dung nhiều biện phỏp hỗ trợ khỏc nhau ngoài biện phỏp cấp vốn trực tiếp. Về nhõn sự, NHNo & PTNT Nghi xuõn cũng nờn thường xuyờn tụ chức cỏc khoỏ đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ, kĩ năng làm việc cho cỏc cỏn bộ của cỏc chi nhỏnh. Ngoài ra, mối liờn hệ giữa cỏc chi nhỏnh cũng cần được thỳc đẩy hơn, để cỏc chi nhỏnh cú điều kiện giỳp nhau cựng thực hiện hoạt động kinh doanh cú hiệu quả
Kết luận
Là sinh viên chuyên ngành tài chính-ngân hàng,trong quá trình học tập
em đã được tìm hiểu những vấn đề cơ bản vềhuy động vốn trong ngân hàng. Qua thời gian tìm hiểu thực tế tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghi Xuân - Hà Tĩnh em đã có nhận thức được tầm quan trọng của công tác tạo lập vốn đối với một doanh nghiệp. Trên cơ sở
“học đi đôi với hành, lý luận phải gắn với thực tiễn”, em đã lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn của ngân hàng Nông nhgiệp và phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh ” cho đề tài báo cáo tốt nghiệp của mình.
Về cơ bản quá trình nghiên cứu đề tài và viết chuyên đề tốt nghiệp đã giúp em nâng cao kiến thức và đạt được những kết quả quan trọng.
Trong thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghi Xuân - Hà Tĩnhem đã có sự tìm hiểu về công tác
huy động vốn của công ty, về từng phương thức huy động mà ngân hàng đã sử dụng trong thời gian qua và có những đánh giá chung về các kết quả đạt
được và các mặt còn hạn chế của chi nhánh. Trên cơ sở phân tích những cơ
hội và thách thức của ngân hàng trong nền kinh tế,và xuất phát từđịnh hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới, em đã đưa ra các giải pháp nâng
cao chát lượng huy dộng vốn cho hoạt động của ngân hàng, với mong muốn sẽ góp phần hoàn thiện công tác huy động vốn của ngân hàng.
Trong quá trình nghiên cứu do hạn chế về mặt thời gian và kiến thức, bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong được các thầy cô và các bạn góp ý kiến để em có thể hoàn thiện đề tài này và bổ sung những kiến thức còn thiếu sót. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn Th.s Đặng
Thành Cương và các anh chị trong phòng tín dụng của NHNo&PTNT Huyện
Tài liệu tham khảo
1. Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng năm 1998.
2. Các văn bản luật của NHN0&PTNT Việt Nam.
3. Báo cáo 3 năm xây dựng và phát triển của Chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Nghi Xuân – Hà Tĩnh
4. Báo cáo kết quả kinh doanh từnăm 2009 đến năm 2011 của Chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Nghi Xuân – Hà Tĩnh
5. Tạp chí Ngân hàng các năm 2009, 2010, 2011.
6. Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ.