Nguồn: Báo cáo thường niên HABUBANK 2006 – 2008
Tổng dư nợ cho vay năm 2007 tăng 57,43% (tương đương 3,249 tỷ đồng) so với 2006; sang năm 2008 tốc độ tăng chậm lại: 1,3% so với 2007 (chỉ tăng 119 tỷ đồng). Đạt được kết quả trên là do HABUBANK đã không ngừng mở rộng mạng lưới, phát triển nhiều sản phẩm cho vay mới, đưa ra các chính sách tín dụng với lãi suất phù hợp, cải tiến quy trình thẩm định và xét duyệt để đáp ứng được nhu cầu khách hàng một cách nhanh nhất, tốt nhất. HABUBANK đã không ngừng mở rộng hợp tác trên nhiều mặt với các tổ chức tín dụng, tài chính theo hình thức Đồng tài trợ và uỷ thác cho vay để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng trên cơ sở phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Về cơ cấu cho vay theo thời hạn: Trong giai đoạn này, tín dụng ngắn hạn vẫn là chủ yếu và tỷ lệ giữ ở mức khá ổn định: từ 60 – 70%. Tỷ lệ này được đánh giá là khá phù hợp, vừa đảm bảo cho NH có được nguồn thu nhập vừa giữ được chỉ số an toàn cao. Đồng thời, HABUBANK cũng luôn chú trọng các dự án đầu tư trung dài hạn có tính khả thi cao, các dự án trọng điểm nằm trong quy hoạch của chính phủ… Để đảm bảo nguồn thu nhập đều cho HABUBANK, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ngày càng tăng: năm 2006 là 31 %, giảm nhẹ vào 2007 là 29,61% và tăng mạnh trong 2008 là 40,27%.
Bên cạnh đó, với mục tiêu trở thành một NH bán lẻ hàng đầu, HABUBANK ngày càng chú trọng đến các khách hàng vừa và nhỏ với hình thức cho vay tiêu dùng và các loại hình cho vay khác ngày càng phong phú nhằm đảm bảo nguồn thu nhập đều cho NH đồng thời đáp ứng được nhu cầu về vốn cho các khách hàng. Năm 2006, trong tổng dư nợ cho vay thì dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 29%, các dư nợ của Công ty cổ phần, TNHH chiếm tới 65% và đến năm 2008, tỷ trọng dư nợ của các Công ty Cổ phần, TNHH đã tăng lên đạt mức 69,14%.
Bên cạnh việc phát triển tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, HABUBANK luôn chú trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng. Xem xét đến tình hình nợ quá hạn của NH ta thấy: Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2007 tăng hơn 3 lần so với năm 2006, đồng thời tốc độ tăng của nợ quá hạn nhanh hơn so với tốc độ tăng
của tổng dư nợ. Tuy nhiên, sang đến 2008, mặc dù NH đang phải hoạt động trong một nền kinh tế khó khăn, nhưng tỷ lệ này đã có phần giảm xuống. Đây là một tín hiệu đáng mừng cho thấy việc nâng cao quản lý tín dụng ở NH đã có hiệu quả.
Hoạt động trên thị trường liên ngân hàng:
Nằm trong Top 10 NH TMCP của Việt Nam, HABUBANK được đánh giá là một trong những NH năng động và phát triển bền vững liên tục trong suốt 20 năm qua. Trong các lĩnh vực đầu tư vốn và kinh doanh tiền tệ, HABUBANK luôn được đánh giá là một trong những NH có uy tín và có tính thanh khoản tốt nhất trên thị trường. Việc tạo thanh khoản tốt một phần lớn nhờ vào sự phân bổ và sử dụng nguồn vốn có được một cách hiệu quả. Bên cạnh việc đăng kí giao dịch trên thị trường mở, HABUBANK đã thiết lập thêm nhiều mối quan hệ với các NH trên các địa bàn mới. Doanh số giao dịch trên thị trường liên NH trong năm 2007 tăng 3,5 lần so với 2006, đạt 139.086 tỷ đồng, tương đương 526 tỷ đồng/ngày; trong năm 2008 tăng 2,8 lần so với 2007, đạt 400.000 tỷ đồng, tương đương bình quân 1.515 tỷ đồng /ngày.
Hoạt động đầu tư:
Với mục tiêu tăng thu nhập và phân tán rủi ro, HABUBANK đã đa dạng hóa danh mục đầu tư chứng khoán để đảm bảo khả năng chuyển đổi ra tiền mặt bất cứ lúc nào cao nhất cho Ngân hàng. Việc đầu tư chứng khoán hiệu quả kết hợp với các hoạt động liên NH được đẩy mạnh hơn nữa đã giúp tạo nguồn thu lớn hơn cho Ngân hàng, giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn thu tín dụng.
Kinh doanh ngoại tệ:
Bên cạnh việc tăng cường hoạt động kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng, HABUBANK cũng đẩy mạnh việc mở thêm mạng lưới bàn thu đổi ngoại tệ. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của HABUBANK chủ yếu tập trung để đảm bảo cung cấp cho các khách hàng thanh toán Quốc tế của Ngân hàng. NH đã thiết lập các hạn mức trạng thái cho từng loại ngoại tệ. Trạng thái của các loại ngoại tệ được theo dõi hàng ngày và các chiến lược phòng ngừa rủi ro được áp dụng để đảm bảo trạng thái các loại ngoại tệ được duy trì trong hạn mức đã thiết lập. Thu nhập thuần từ kinh doanh
ngoại tệ trong năm 2007 đạt 1,17 tỷ đồng, đạt 117% kế hoạch; sang năm 2008 đạt 2,7 tỷ đồng, tăng gấp đôi năm 2007.
2.1.3.3. Dịch vụ ngân hàng
Bảo lãnh:
Hoạt động bảo lãnh của NH tăng trưởng đều qua các năm. Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh của NH năm 2006 đạt 6,98 tỷ đồng, tăng 154% so với 2005; trong 2007 là 11,8 tỷ đồng, tăng 69% so với 2006 và trong năm 2008 là 17,2 tỷ đồng tăng 45,76% so với 2007.
Thanh toán quốc tế
Dịch vụ thanh toán quốc tế tại HABUBANK được đánh giá có chất lượng rất cao với phương thức thực hiện nhanh chóng, linh hoạt, không có sai sót nhầm lẫn, đem lại sự hài lòng cho khách hàng. Bên cạnh đó, HABUBANK còn hợp tác với NH nước ngoài để đa dạng loại hình dịch vụ và đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hàng. NH đã thiết lập thêm quan hệ đại lý mở rộng mạng lưới tạo điều kiện thuận lợi cho công tác cung ứng dịch vụ. Toàn NH đã đạt được những kết quả hết sức khả quan: Hoàn thành vượt mức kế hoạch doanh số thanh toán quốc tế và thu phí dịch vụ đồng thời nâng cao hơn nữa chất lượng và hiệu quả của hoạt động. Tổng doanh số TTQT toàn NH năm 2008 đạt hơn 816 triệu USD, bằng 136,15% kế hoạch cả năm và bằng 233,92% so với năm 2007.
Dịch vụ Ngân hàng tự động:
2007 là năm dịch vụ NH tự động của HABUBANK đạt được nhiều kết quả khả quan. Số lượng thẻ phát hành tăng hơn 200% so với năm 2006; Sang năm 2008, mạng lưới chấp nhận thẻ (POS) được mở rộng cả chiều rộng và chiều sâu. HABUBANK cũng đã hoàn thành kết nối hệ thống thẻ với Công ty cổ phần chuyển mạnh tài chính Việt Nam Bên cạnh hệ thống ATM của các NH thành viên VNBC, các chủ thẻ HABUBANK có thể thực hiện các giao dịch như rút tiền, chuyển khoản, tra cứu số dư, in sao kê giao dịch tại các máy ATM của NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam, NH Công thương Việt Nam, NH Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, NH TMCP An Bình...
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
HABUBANK được NH Nhà nước Việt Nam, các khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân trên cả nước đánh giá là NH hoạt động ổn định, điều này thể hiện rõ nét ở báo cáo tài chính qua các năm hoạt động do công ty kiểm toán có uy tín trên thế giới kiểm toán và đánh giá. Đặc điểm quan trọng là nguồn lợi nhuận đạt được từ các hoạt động cốt lõi của Ngân hàng, không phải là lợi nhuận bất thường.
Bảng 2.5: Doanh thu và lợi nhuận của HABUBANK giai đoạn 2006 – 2008
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 So sánh 2006 - 2007 Năm 2008 So sánh 2007 - 2008
Số tiền Tỷ lệ tăngtrưởng tiềnSố Tỷ lệ tăngtrưởng
1.Tổng thu nhập 986,2 2.248 1.261 127,9 3.179 1.471 65,43 - Thu từ HĐ tín dụng 816,9 1.910 1.093 133,8 2.975 1.065 55,75 2. Tổng chi phí 707,17 1.702 994,83 140,6 3.009 1.307 76,8 3. Lợi nhuận trước thuế 248,1 460,8 212,7 85,7 525 64,2 13,93
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NH TMCP Nhà Hà Nội 2006 – 2008)
Lợi nhuận trước thuế của HABUBANK tăng nhanh chóng thể hiện tình hình hoạt động có hiệu quả của toàn hệ thống. Cụ thể, kết thúc năm tài chính 2006, HABUBANK đạt kết quả lợi nhuận trước thuế 248,047 tỷ đồng, tăng 140,6 % so với 2005 ( tương đương 144,950 tỷ đồng); Lợi nhuận thuần trước thuế và sau khi trích dự phòng năm 2007 đạt 460 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi năm 2006 ( tăng 185%) và đã vượt kế hoạch 445 tỷ đồng đã đề ra ( bằng 103,37%). Với mức lợi nhuận này, tỷ lệ ROAE tính trên vốn điều lệ bình quân của HABUBANK đạt 30,4% sau thuế. Tuy nhiên, trong năm 2008, do phải gồng mình với khó khăn thanh khoản cũng giống như nhiều NH khác trong hệ thống, lợi nhuận của HABUBANK bị ảnh hưởng nặng nề. Với lãi suất huy động cao trong phần lớn thời gian của năm, tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp, tín dụng bất động sản và tiêu dùng thu hẹp, đầu tư tài chính khó khăn… đã khiến cho lợi nhuận của NH không đạt được được mục tiêu đề ra năm 2007. Lợi nhuận trước thuế năm 2008 chỉ cao hơn năm 2007 khoảng 65 tỷ đồng, tốc độ tăng này đã giảm mạnh so với tốc độ tăng gần gấp đôi của năm 2007 so với 2006.
Bên cạnh đó, HABUBANK cũng duy trì cơ cấu thu nhập phi tín dụng so với tổng thu nhập tốt, trong đó thu nhập thuần từ phí dịch vụ chiếm 18,67%, tăng nhiều so với năm 2006 là 13,51%. Tăng trưởng mạnh mảng thanh toán quốc tế là một yếu tố chủ đạo dẫn tới kết quả này. Ngoài ra đóng góp thu nhập từ phí của Công ty TNHH Chứng khoán HABUBANK là yếu tố quan trọng khác.
Qua các mặt hoạt động trên, NH TMCP nhà Hà Nội đã thể hiện sức phát triển mạnh mẽ và bền vững của một NH với bề dày 2 thập kỷ. Thành quả mà HABUBANK đạt được không chỉ là những con số về lợi nhuận, cổ tức, về những giải thưởng hay bằng khen trong và ngoài nước. Một điều quan trọng nữa chính là sự tin tưởng của khách hàng. Đó là điều kiện quan trọng để NH có thể tiếp tục vững mạnh và phát triển trong bối cảnh ngành tài chính NH đang trong quá trình hội nhập với đầy những cơ hội và thách thức tiềm ẩn.
2.2. Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại NH TMCP Nhà Hà Nội
2.2.1. Về quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi là một trong những chỉ tiêu để đánh giá khả năng huy động của NHTM. Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, mặc dù người dân có xu hướng đổ tiền vào đầu tư chứng khoán, mua vàng tích trữ nhưng tình hình huy động vốn, cụ thể là huy động tiền gửi khách hàng của HABUBANK vẫn rất khả quan. HABUBANK vẫn luôn đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, đảm bảo đủ nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh phát triển của Ngân hàng.
Tổng vốn huy động từ tiền gửi của HABUBANK có sự tăng trưởng đều qua các năm. Điều này có thể thấy rõ qua biểu đồ về tăng trưởng tiền gửi khách hàng của HABUBANK giai đoạn 2006 – 2008: