N m 2010 2011 2012
TLDN/VHD 27 % 40 % 44 %
Bi u đ 3.3: T l d n trên t ng v n huy đ ng
T l nƠy t ng qua các n m ph n ánh hi u qu s d ng v n c a Ngơn hƠng đang ti n tri n t t.
Tuy nhiên hi u su t s d ng v n luôn m c d i 50%, có kh n ng m t ph n v n đ c s d ng cho vay khách hƠng cá nhơn. Nh ng c n chú Ủ nơng m c s d ng v n v i đ i t ng khách hƠng doanh nghi p h n n a, tránh lƣng phí đ ng v n trong khi doanh nghi p lƠ đ i t ng có nhu c u v n cao h n.
Vòng quay v n tín d ng (vòng) B ng 3.13: Vòng quay v n tín d ng N m 2010 2011 2012 Vòng quay v n tín d ng 0.65 1.75 1.72 0,27 0,40 0,44 2010 2011 2012 TLDN/VHD
SVTH: Hu nh T n Vi t 44
Bi u đ 3.4: Vòng quay v n tín d ng
Vòng quay t ng m nh t 2011 vƠ n đ nh sau đó, đơy lƠ xu h ng t t cho th y s luơn chuy n v n gi a cho vay vƠ thu n c a Ngơn hƠng ngƠy cƠng nhanh vƠ
n đ nh, lƠ c s đ đánh giá vi c ho t đ ng đ t an toƠn. H s thu n (%)
B ng 3.14: Hê s thu n
N m 2010 2011 2012
H s thu n 0.33 0.69 0.92
Bi u đ 3.5: H s thu n
H s thu n t ng đ u qua các n m ph n ánh hi u qu trong vi c cho vay c a Ngơn hƠng. i u nƠy th hi n Ngơn hƠng tránh đ c kh n ng th t thoát v n. H s thu n hi n t i cao x p x = 1 ch ng t 1 đ ng cho vay ra đ c thu h i g n nh hoƠn toƠn. T l n quá h n (%) B ng 3.15: T l n quá h n N m 2010 2011 2012 T l n quá h n 0.000% 0.547% 1.569% 0,65 1,75 1,72 2010 2011 2012 Vòng quay v n tín d ng 0,33 0,69 0,92 2010 2011 2012 H s thu n
SVTH: Hu nh T n Vi t 45 T l n quá h n t ng lên lƠ đi u r t c n chú Ủ. M c dù tình hình chung c a n n kinh t lƠ s c mua gi m khi n các doanh nghi p khó gi i quy t hƠng t n kho d n đ n tình tr ng n đ ng kéo dƠi nh ng c n ph i nghiêm túc rƠ soát l i trên tinh th n th n tr ng đ tránh vi c các kho n n quá h n chuy n thƠnh n x u.
V i nh ng s li u thu th p đ c có th th y r ng ho t đ ng c a chi nhánh hi n nay t ng đ i t t. Huy đ ng v n t t, trong th i bu i các Ngơn hƠng c nh tranh nhau g t gao đ thu hút ng i g i ti n. T ng tr ng l i nhu n đ u vì đ t t ng tr ng d n , cho vay đ u. Ho t đ ng ngu n v n hi n nay đ c chi nhánh th c hi n bán l i cho H i s nên có t o ra thu nh p vƠ h n ch đ v n nhƠn r i, sau đó chi nhánh gi i ngơn b ng cách th c vay l i ngu n c a H i s . i u nƠy v a giúp h th ng s d ng t i u ngu n l c t v n huy đ ng đ c, t o ra vi c c nh tranh công b ng trong thu nh p gi a các chi nhánh, v a giúp H i s ki m soát ch t ch dòng ti n, ng n ch n nguy c r i ro v n x u.
Qua tìm hi u, các món vay c a khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng đa ph n có s d ng ti n g i b o đ m có k h n ng n h n đ th ch p vay v n. Chính đi u nƠy t o ra m i quan h m t thi t c a vi c huy đ ng vƠ cho vay ra. LƠ c s thu n l i đ Ngơn hƠng tránh r i ro thanh kho n.
Các ho t đ ng c a b ph n khách hƠng doanh nghi p đ u tuơn th theo nh ng nguyên t c, quy đ nh đ c ph bi n trong n i b vƠ ph i thông qua ban ki m soát đ t t i chi nhánh, chính vì lỦ do nƠy mƠ t l n quá h n Eximbank Tơn S n Nh t
m c th p không đáng k .
3.7NH N XÉT V HO T NG CHO VAY KHÁCH HẨNG
DOANH NGHI P T I EXIMBANK ậCN TỂN S N NH T
3.7.1 u đi m
i ng cán b tr trung, n ng đ ng cùng v i trình đ n ng l c cao giúp ho t đ ng m r ng tìm ki m vƠ ph v khách hƠng tr nên t t h n.
B máy qu n lỦ lƠm vi c có tính k lu t, phơn công quy n h n vƠ trách nhi m rõ rƠng.
Môi tr ng lƠm vi c tho i mái, vui v t o không khí lƠm vi c vƠ đ ng l c cho m i cán b -CNV.
Bi t phát huy vƠ t n d ng l i th th ng hi u đang có.
3.7.2T n t i
Th c t tuy l i nhu n hƠng n m t ng đ u, th m chí t ng cao so v i tình hình chung nh ng tình hình cho vay còn v n th p h n m c huy đ ng lƠ v n đ c n
SVTH: Hu nh T n Vi t 46 t p trung gi i quy t. Có th th y m i lo ng i v n x u d n đ n s ch n l a r t k khách hƠng đ gi i ngơn ph n nƠo đƣ đánh v i b t c h i l i nhu n c a Ngơn hƠng. Nh ng t n t i ph i k đ n nh :
Quá chú tr ng vƠo tƠi s n đ m b o mƠ có ph n xem nh hi u qu th c t c a ph ng án s n xu t kinh doanh, tính kh thi c a d án. Nên có th b qua nh ng d án có kh n ng t t, hi u qu vƠ ng c l i còn gi i ngơn không đúng ch .
i ng cán b th m đ nh còn h n ch thông tin v nh ng l nh v c kinh doanh khác ngoƠi chuyên ngƠnh c a h .
Thi u s đ t phá trong cách th c ho t đ ng đ t o thêm nhi u c h i ti p c n v n cho doanh nghi p có nhu c u th c s .
Vi c ki m kê, đánh giá tƠi s n l u đ ng ph c v công tác th m đ nh báo cáo tƠi chính còn nhi u khó kh n do cán b tín d ng khó ti p c n c s kinh doanh c a DN.
Vi c phơn tích báo cáo tƠi chính ch y u d a vƠo thông tin trên b ng Cơn đ i k toán vƠ Báo cáo k t qu kinh doanh, ch a đánh giá đúng m c t m quan tr ng c a Báo cáo l u chuy n ti n t .
SVTH: Hu nh T n Vi t 47
CH NG 4: NH NG GI I PHÁP ậ KI N NGH I V I CHO VAY KHÁCH HẨNG DOANH
NGHI P T I EXIMBANK ậ CHI NHÁNH
TỂN S N NH T
4.1 NH H NG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY
KHÁCH HẨNG DOANH NGHI P
Có th nh n ra r ng, th i k t ng tr ng n c ta g n v i đ ng v n d gi i đƣ qua đi. Vi c t ng tr ng, phát tri n thi u đi tính b n v ng, s n đ nh trong th i gian dƠi đƣ vƠ đang đ l i nh ng h qu mƠ c n n kinh t ph i gánh ch u vƠ gi i quy t. ng l c thúc đ y cho n n kinh t lúc nƠy c n ph i nhìn nh n l i vƠ đ c đánh giá khách quan, khi thƠnh ph n kinh t nhƠ n c lƠ kh i có hi u qu đ u t th p, trong khi v i nh ng đi u ki n khó kh n h n thƠnh ph n kinh t t nhơn (trong đó ch y u lƠ doanh nghi p nh vƠ v a) l i luôn cho hi u qu đ u t ho t đ ng, s n xu t kinh doanh cao h n nhi u l n.
Th c hi n ch c n ng c a m t Ngơn hƠng th ng m i, lƠ c u n i gi a ng i c n v n vƠ ng i th a v n, lƠ m ch máu c a n n kinh t . Thi t ngh ngơn hƠng nên có s nghiên c u, đánh giá t đó l a ch n thƠnh ph n kinh t hi u qu lƠ đ ng l c ch đ o phát tri n trong giai đo n ti p theo c a đ t n c đ đ ng hƠnh.
V i suy ngh đó các nhơn tôi th y r ng vi c g n s phát tri n c a Ngơn hƠng v i s phát tri n c a kh i các doanh nghi p v a vƠ nh lƠ th c s c n thi t vƠ quan tr ng nó giúp n n kinh t tr nên n ng đ ng h n, c nh tranh lƠnh m nh h n, n n kinh t vƠ Ngơn hƠng s tr thƠnh th “n c lên, thuy n lên”.
4.2GI I PHÁP PHÁT TRI N TệN D NG DOANH NGHI P
4.2.1Các gi i pháp v nghi p v
4.2.1.1Các lo i s n ph m huy đ ng v n
m r ng đ c th ph n tín d ng, c n ph i có hai y u t lƠ ch đ ng đ c ngu n v n vƠ thu hút đ c nhi u doanh nghi p ho t đ ng hi u qu vay v n.
Huy đ ng v n t dơn c lƠ đ i t ng c b n, đ m b o t ng tr ng ngu n v n n đ nh vƠ v ng ch c, vì v y Ngơn hƠng c n đa d ng hóa hình th c huy đ ng v n v i lƣi su t linh ho t, v i nhi u k h ng vƠ ph ng th c tr lƣi. M r ng vƠ t n d ng khai thác các hình th c huy đ ng khác nh : Trái phi u, k phi u, th ng phi uầ,các lo i gi y t có giá khác. a ra nhi u s n ph m huy đ ng v i các hình
SVTH: Hu nh T n Vi t 48 th c qu ng cáo, khuy n mƣi h p d n đ đ y m nh thu hút c n i t vƠ ngo i t m nh nh USD, EUR, GBPầ
C i ti n th t c, t o đi u ki n cho ng i dơn có thói quen g i ti n ti t ki m vƠ s d ng các dch v ngơn hƠng nh m th tín d ng, th ATM, các d ch v thanh toán công c ngầ thông qua đó gi m thanh toán b ng ti n m t đ ng th i t ng l ng ti n g i thanh toán, ti n g i không k h n qua ngơn hƠng.
4.2.1.2V chính sách lãi su t
V i s c nh tranh quy t li t nh hi n nay, thì lƣi su t lƠ m t trong các y u t hƠng đ u đ thu hút khách hƠng c m ng huy đ ng l n cho vay.
V n đ trên đòi h i Eximbank nói chung vƠ Eximbank Tơn S n Nh t nói riêng c n ph i có m t c ch lƣi su t thông thoáng vƠ linh đ ng. Các thông tin di n bi n t ng, gi m lƣi su t theo ch th c a NHNN c n ph i c p nh t nhanh vƠ ng phó nhanh nh y.
C n có đ i ng nghiên c u v chính sách lƣi su t vƠ hƠnh vi c a ng i dơn khi có s thay đ i c a y u t nƠy. T đó thi t k ra nh ng s n ph m hay gói s n ph m mƠ khi có s bi n đ ng chung, hay đ ng thái riêng t đ i th c nh tranh thì Ngơn hƠng đ u có th ch đ ng thông tin đ n khách hƠng. i u nƠy s t o s tin t ng vƠ tín nhi m h n trong m t khách hƠng.
Không ng ng c i ti n, đa d ng h n n a các hình th c huy đ ng vƠ cho vay v i m c lƣi su t phù h p theo t ng chu k c a n n kinh t , theo n ng l c tƠi chính c a khách hƠng.
Có chính sách u đƣi vƠ h tr lƣi su t v i các khách hƠng lơu n m, khách hƠng có quan h lƠm n t t, vƠ khách hƠng có ho t đ ng kinh doanh hi u qu .
4.2.1.3Các chính sách đ i v i khách hàng
V i l i th đ t t i đ a bƠn Tơn S n Nh t, lƠ c a ngõ khi khách du lch trong n c vƠ n c ngoƠi khi đ n Tp.H Chí Minh, lƠ n i t p trung dơn c đông đúc, ho t đ ng kinh doanh, th ng m i di n ra sôi đ ng Eximbank Tơn S n Nh t có l i th không nh đ ti p c n đ c v i các khách hƠng.
NgoƠi ra Eximbank Tơn S n Nh t còn có m t l ng khách hƠng doanh nghi p có quan h lơu dƠi, có tình hình s n xu t kinh doanh n đ nh vƠ nhu c u tín d ng l n. V i nh ng đ c đi m trên, Ngơn hƠng nên xem xét có nh ng chính sách đ khuy n khích gia t ng khách hƠng m i, vƠ duy trì, c i thi n các m i quan h tín d ng đƣ có. C th :
SVTH: Hu nh T n Vi t 49 Nên xem xét xúc ti n m r ng cho vay đ i v i các đ i t ng lƠ doanh nghi p
kinh doanh d ch v du lch trên đ a bƠn.
Có chính sách qu ng bá th ng hi u, nh n di n th ng hi u cho khách hƠng t c a ngõ sơn bay đ n tuy n đ ng Ngơn hƠng đ t tr s lƠm vi c.
Quan tơm đ n các d ch v khuy n mƣi, h u mƣi v i khách hƠng m i vƠ u đƣi v i khách hƠng c .
Xem xét phát tri n d ch v cho thuê tƠi chính v i các doanh nghi p v n t i trên đ a bƠn
4.2.1.4Nâng cao ch t l ng tín d ng
Nh m t ngc ng công tác ki m tra, giám sát ch t ch ho t đ ng tín d ng, t p trung nơng cao ch t l ng tín d ng, gi m thi u chi phí trích l p d phòng, r i ro Ngơn hƠng nên xem xét th c hi n m t s gi i pháp nh sau:
T p trung tri n khai có hi u qu vi c th c hi n các ch tr ng, chính sách tín d ng n i b , c ch th a thu n lƣi su t, s d ng d ch v liên quan đ n qu n lỦ r i ro tƠi s n theo đúng quy đ nh c a T ng giám đ c vƠ h ng d n c a các Kh i có liên quan t i H i s Eximbank.
Ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng, đ i v i m r ng tín d ng theo h ng t p trung v n cho các nhu c u v n đ tƠi tr xu t nh p kh u, nhu c u v n cho các ho t đ ng s n xu t kinh doanh, d ch v vƠ đ u t phát tri n, nhu c u vay v n đ tr c ti p ph c v đ i s ng c a các cá nhơn vƠ h gia đình.
Th c hi n đúng quy đ nh c a Eximbank vƠ c a pháp lu t v cho vay, b o đ m ti n vay, t ng c ng công tác th m đ nh tín d ng, đánh giá kh n ng tr n c a khách hƠng, xác đ nh th i h n vay, k h n tr n phù h p v i kho ng th i gian c a m t chu k s n xu t kinh doanh, th i gian thu h i v n c a d án đ u t . T ng c ng công tác qu n lỦ danh m c cho vay, đa d ng danh m c khách hƠng,
nhóm khách hƠng, lo i hình vay, ngƠnh kinh t , thƠnh ph n kinh t . 4.2.1.5Nâng cao ch t l ng c a đ i ng cán b tín d ng
Trong m i l nh v c con ng i luôn lƠ y u t quy t đ nh hƠng đ u. Vi c đ m b o ch t l ng tín d ng tr c h t ph i do chính nh ng CBTD quy t đ nh.
Cán b tín d ng hƠng ngƠy ph i x lỦ nghi p v có tín bi n đ ng vƠ liên quan đ n nhi u l nh v c, ngƠnh ngh , g p g tr c ti p v i nhi u khách hƠng, đ i m t v i nhi u cám d , có nhi u c h i đ th c hi n nh ng hƠnh vi đem l i l i ích riêng cho mình. Vì th , ng i CBTD ph i đ c tuy n ch n, sƠn l c ch t ch , ph i có tinh th n trách nhi m vƠ bi t t rèn luy n v nhơn cách đ o đ c.
SVTH: Hu nh T n Vi t 50 C n chuyên môn hóa đ i v i t ng CBTD, chia các khách hƠng theo t ng nhóm ngƠnh ngh khác nhau cho nh ng CBTD khác nhau am hi u v l nh v c, ngƠnh ngh đó. Nh v y s gi m thi u đ c chi phí trong công tác đi u tra tìm hi u khách hƠng, th m đ nh vƠ phơn tích tín d ng, giám sát khách hƠng trong quá trình s d ng ti n vay.
4.2.2M t s ki n ngh
4.2.2.1Ki n ngh v i nhà qu n lý, ng i làm chính sách