H OT NG CHO VAY KHÁCH HẨNG DOANH NGHI PT

Một phần của tài liệu Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam Chi nhánh Tân Sơn Nhất (Trang 38)

T I EXIMBANK CN TỂN S N NH T

3.6.1Phơn tích quy trình cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng

i t ng tham gia trong Quy trình tín d ng:

Cán b tr c ti p cho vay: lƠ các cán b thu c b ph n tín d ng đ c phơn công

tr c ti p xem xét đ xu t cho vay, theo dõi vƠ thu n kho n vay.

Cán b ph trách b ph n cho vay: lƠ các tr ng, phó phòng Tín d ng đ c

phơn công xem xét đ xu t cho vay, theo dõi vƠ thu n kho n vay.  Cán b quy t đ nh cho vay t i chi nhánh:

-Giám đ c

-Phó giám đ c đ c Giám đ c chi nhánh phơn công quy t đ nh vi c cho vay.

Các thành viên H i đ ng tín d ng: LƠ các cán b tham gia H i đ ng Tín d ng

theo Quy t đ nh thƠnh l p H i đ ng Tín d ng c a Eximbank.  Các cán b có liên quan khác.

SVTH: Hu nh T n Vi t 31  Quy trình tín d ng đ c áp d ng trong quá trình xét duy t cho vay, phát ti n

vay, ki m tra s d ng v n vay vƠ thu h i n vay đ i v i các lo i cho vay.

 Các nghi p v b o lƣnh, cho vay theo u thác, cho vay h p v n, cho vay theo ch đnh c a Chính ph vƠ các hình th c c p tín d ng khác có th nghiên c u v n d ng tùy vƠo yêu c u th c t .

Hình 3.3 Quy trình th m đ nh, đ xu t vƠ quy t đnh cho vay

B c 1: Ti p nh n h s đ ngh vay v n

 i v i h s vay v n l n đ u, Phòng tín d ng b trí cán b h ng d n khách hƠng l p h s vay v n theo đúng quy đ nh c a Eximbank.

 Sau khi khách hƠng chu n b đ y đ h s , cán b phòng tín d ng ti p nh n h s vay t khách hƠng, ghi vƠo “s ti p nh n h s ” (ngƠy gi ti p nh n h s , tên khách hƠng vay, tên cán b ti p nh n h s , s ti n xin vay) vƠ giao h s l i cho Cán b ph trách b ph n cho vay.

SVTH: Hu nh T n Vi t 32  Cán b ph trách b ph n cho vay phơn công h s vay v n cho cán b tr c ti p

cho vay lƠm nhi m v th m đ nh vƠ theo dõi kho n vay.

 i v i h s vay v n nh ng l n sau c a khách hƠng đang có quan h tín d ng v i ngơn hƠng thì cán b tr c ti p cho vay nh n h s t khách hƠng.

B c 2: Th m đ nh cho vay

a. Th m đnh c a Cán b tr c ti p cho vay:

Tùy theo t ng lo i cho vay, đ i t ng khách hƠng vƠ đi u ki n th c t mƠ cán b

tr c ti p cho vay l a ch n ph ng pháp th m đ nh phù h p nh ng đ m b o nh ng n i dung sau:

- ánh giá t cách pháp nhơn, n ng l c hƠnh vi dơn s c a khách hƠng khi vay v n vƠ tính pháp lỦ c a h s vay v n.

- ánh giá tính kh thi, hi u qu c a d án, ph ng án vay (tr các tr ng h p cho vay c m c s ti t ki m, cho vay tiêu dùng, cho vay cán b công nhơn viên). Cho vay tr n n c ngoƠi th c hi n theo quy đ nh c a NHNN vƠ các qui đ nh hi n hƠnh liên quan.

- ánh giá tình hình tƠi chính, ho t đ ng kinh doanh vƠ/ ho c kh n ng tr n c a khách hƠng.

-D ki n các r i ro có th x y ra.

- ánh giá tƠi s n b o đ m ti n vay (n u có).

Ph ng pháp th m đ nh: Tùy tính ch t t ng kho n vay, đ i t ng vay vƠ lo i hình vay v n vi c th m đ nh có th l a ch n toƠn b ho c m t trong ba ph ng pháp sau:

Th m đ nh h s tài li u do khách hàng cung c p:

 Cán b tr c ti p cho vay ki m tra h s c a khách hƠng v s l ng, tính h p lỦ, h p l , s phù h p v n i dung vƠ hình th c gi a các h s do khách hƠng cung c p đ i chi u v i các quy đ nh hi n hƠnh có liên quan.

 Th m đ nh n ng l c pháp lu t, n ng l c hƠnh vi dơn s c a khách hƠng vay v n.

 Ki m tra các ph ng pháp tính toán, k t qu tính toán c ng nh các n i dung trong h s .

SVTH: Hu nh T n Vi t 33  ánh giá n ng l c tƠi chính vƠ tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hƠng thông qua các s li u trên báo cáo tƠi chính do khách hƠng cung c p.

Th m đ nh cho vay thông qua kh o sát th c t :

 N i dung kh o sát th c t bao g m các v n đ liên quan đ n : (i) khách hƠng; (ii) ph ng án/ d án vay v n; (iii) vƠ tƠi s n b o đ m (n u có).

 S d ng ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hƠng đ n m b t các thông tin c n thi t cho qua trình th m đ nh, đ c bi t lƠ t cách, n ng l c, ph m ch t, đ o đ c, kinh nghi m, ầ c a ng i vay v n.

Th m đ nh cho vay thông qua các ngu n thông tin khác:

Cán b tr c ti p cho vay có th thu th p thêm thông tin t các ngu n khác

nh m ph c v cho công tác th m đnh.

Các ngu n thông tin có th khai thác: (i) Trung tơm thông tin tín d ng c a

NHNN trên đ a bƠn, các V , C c, phòng thu c NHNN, các ngơn hƠng khácầ; (ii) C quan ch qu n c a doanh nghi p, các hi p h i ngƠnh ngh liên quan, các s liên quan trên đ a bƠn (S xơy d ng, s tƠi nguyên môi tr ng, s k ho ch đ u t ), các b n hƠng, đ i th c nh tranh c a doanh nghi pầ; (iii) C quan thanh tra, ki m toán trên đ a bƠn ho t đ ng c a doanh nghi pầ; (iv) Các ph ng ti n thông tin đ i chúng nh báo chí, truy n hình ...(v) Tr ng h p c n thi t, cán b tr c ti p cho vay có th đ xu t thuê t v n vƠ mua thông tin ph c v công tác th m đnh.

 Ki m tra tính kh p đúng so v i các thông tin do khách hƠng cung c p, uy tín s n ph m c a khách hƠng trên th tr ng. Tìm hi u m i quan h gi a khách hƠng v i các b n hƠng, quan h thanh toán tín d ng v i các t ch c tín d ng khác n u có.

Sau khi th m đ nh, Cán b tr c ti p cho vay l p báo cáo/ t trình th m đ nh ghi rõ Ủ ki n đánh giá v d án, ph ng án (tính kh thi, hi u qu ầ) vƠ nêu rõ m t trong các quan đi m sau vƠ trình Cán b ph trách b ph n cho vay:

(i) đ ng Ủ cho vay vƠ/ ho c v i các đi u ki n rƠng bu c: Trong tr ng h p nƠy nêu rõ: S ti n cho vay (ngo i t ậ VND), th i h n vƠ lƣi su t cho vay, đ m b o ti n vay; v i các lỦ do c th ; ho c

(ii) t ch i cho vay có nêu rõ lỦ do; ho c (iii)nêu các đ xu t khác v i các lỦ do c th .

SVTH: Hu nh T n Vi t 34

b. Ki m tra c a Cán b ph trách b ph n cho vay:

C n c n i dung báo cáo th m đ nh, h s vay v n c a khách hƠng, Cán b ph

trách b ph n cho vay ghi ý ki n đánh giá v khách hàng, d án,ph ng án, món

vay vƠ nêu rõ m t trong các quan đi m sau:

(iv)đ ng Ủ cho vay vƠ/ ho c v i các đi u ki n rƠng bu c; (v) t ch i cho vay vƠ nêu rõ lỦ do t ch i; ho c

(vi)nêu các đ xu t khác.

Sau đó, Cán b ph trách b ph n cho vay tr h s v cho Cán b tr c ti p cho vay. Cán b tr c ti p cho vay ph i đ c Ủ ki n c a Cán b ph trách cho vay, n u có đi m gì ch a rõ ho c ch a đúng, c n trao đ i l i v i cán b ph trách cho vay, n u đƣ rõ thì trình toƠn b h s vƠ báo cáo/ t trình th m đ nh cho Cán b quy t đ nh cho vay.

c. Phê duy t c a Cán b quy t đ nh cho vay:

Trong ph m vi quy n h n đ c y quy n, c n c n i dung báo cáo th m đ nh c a Cán b tr c ti p cho vay, Cán b ph trách b ph n cho vay vƠ h s vay v n, ng i quy t đ nh cho vay ra m t trong các quy t đ nh sau:

 ng Ủ cho vay;  T ch i cho vay;

Yêu c u b sung/ki m tra l i thông tin: Trong tr ng h p nƠy, ng i quy t đ nh cho vay ghi rõ n i dung thông tin c n tìm hi u thêm vƠ chuy n tr toƠn b h s cho b ph n tr c ti p cho vay th c hi n các b c ti p theo.

Các quy t đ nh khác: Yêu c u thông qua H i đ ng tín d ng/ trình H i s Trung ng.

ụ ki n quy t đ nh c a Cán b quy t đnh cho vay ph i đ c ghi rõ trong báo cáo th m đnh / t trình c a b ph n cho vay. Sau đó, toƠn b h s vay v n đ c tr v cho Cán b tr c ti p cho vay.

Sau khi có Ủ ki n c a Cán b quy t đ nh cho vay, Cán b tr c ti p cho vay ph i báo cáo cho Cán b ph trách b ph n vay bi t đ t ch c th c hi n quy t đnh c a Cán b quy t đnh cho vay.

B c 3: Th c hi n quy t đnh cho vay

SVTH: Hu nh T n Vi t 35

-Cán b tr c ti p cho vay d th o và trình Cán b ph trách b ph n cho vay:

H p đ ng vay v n kèm theo l ch rút v n, h p đ ng b o đ m ti n vay ho c thông báo g i khách hƠng các đi u ki n rƠng bu c (n u có).

-Cán b ph trách b ph n cho vay ki m tra, ki m soát, ký ki m soát các công

v n gi y t có liên quan do cán b tr c ti p cho vay d th o. Trình toƠn b h s vƠ tƠi li u đó cho Cán b quy t đ nh cho vay ký k t.

-Sau khi H p đ ng Tín d ng, H p đ ng B o đ m ti n vay vƠ các v n b n khác (n u có) đƣ đ c kỦ k t gi a các bên, cán b tr c ti p cho vay đóng d u, l y s công v n vƠ g i theo quy đ nh.

-Khai báo theo quy đ nh trên h th ng vi tính. -Phơn lo i h s , l u tr h s .

 Tr ng h p t ch i cho vay :

-Cán b tr c ti p cho vay d th o thông báo tr l i t ch i khách hàng, nêu rõ

lỦ do t ch i cho vay.

-Trình Cán b ph trách b ph n cho vay ki m soát vƠ Cán b quy t đ nh cho

vay ký thông báo tr l i khách hàng.

-Tr l i h s xin vay v n (trong tr ng h p ph i tr l i) kèm theo thông báo t ch i cho vay (n u có).

-L u h s t ch i cho vay (t trình t ch i cho vay, các h s khác n u có) vƠ g i thông báo t ch i cho vay đ n các chi nhánh Eximbank trên cùng đ a bƠn đ bi t.

 Tr ng h p yêu c u b sung / ki m tra l i thông tin :

-Cán b tr c ti p cho vay thu th p các thông tin theo yêu c u vƠ báo cáo l i

Cán b ph trách b ph n cho vay.

 Tr ng h p yêu c u thông qua H i đ ng tín d ng ho c tr ng c u Ủ ki n th m đnh c a bên th ba: Cán b tr c ti p cho vay sao h s g i H i đ ng tín d ng / bên th ba.

 Tr ng h p yêu c u bên th ba th m đ nh :

B ph n tr c ti p cho vay ch u trách nhi m theo dõi vƠ th c hi n các yêu c u do bên th ba đ a ra nh m ph c v cho công tác th m đ nh. Sau khi có k t qu th m đnh, b ph n tr c ti p cho vay báo cáo toƠn b n i dung th m đnh t i cán b quy t đ nh cho vay xem xét quy t đ nh cu i cùng.

SVTH: Hu nh T n Vi t 36 H s tín d ng đ c l u gi riêng theo 3 nhóm: nhóm h s t ch i cho vay, nhóm h s đang còn n vƠ nhóm h s đƣ t t toán.

i v i h s t ch i cho vay: b ph n cho vay l u tr theo th i gian t ng n m, s p x p theo th t ngƠy t ch i cho vay.

 i v i h s đang còn n :

Sau khi th c hi n quy t đ nh cho vay: Cán b tr c ti p cho vay th c hi n phơn lo i h s vƠ g i theo quy đ nh nh sau:

 G i b ph n kho qu ( b n g c ) bao g m : -H p đ ng th ch p, c m c .

-Gi y t , tƠi li u pháp lỦ liên quan đ n tƠi s n th ch p, c m c , b o lƣnh ho c đ n th b o lƣnh c a bên th ba.

-Các gi y t có giá nh n c m c (n u có).

-Biên b n th m đ nh / xác đ nh giá tr TSTC, c m c , b o lƣnh (n u có).

-Biên b n giao nh n gi y t th ch p, c m c , b o lƣnh gi a khách hƠng vƠ ngơn hƠng.

Các h s g i b ph n kho qu ph i đ c b ph n cho vay niêm phong, v i 2 ch kỦ(t i các đi m giáp m i c a bao): c a cán b tr c ti p cho vay vƠ c a ki m soát viên ho c tr ng phó phòng tín d ng. Tr c khi cho h s vƠo bao đ niêm phong, ng i kỦ niêm phong ch u trách nhi m đ i chi u các lo i ch ng t kh p đúng đ y đ v i biên b n giao nh n ch ng t th ch p, c m c .

Vi c giao nh n h s gi a b ph n cho vay vƠ b ph n kho qu ph i đ c kỦ nh n trong s theo dõi.

 G i khách hƠng : -H p đ ng Tín d ng.

-H p đ ng Th ch p, c m c (n u có).

-Biên b n giao nh n /xác đ nh giá tr tƠi s n b o đ m. -Các h s khác theo quy đ nh.

 L u gi t i b ph n tr c ti p cho vay (do cán b tr c ti p cho vay qu n lỦ) : - ngh vay v n, ph ng án s n xu t kinh doanh vƠ tr n .

-T trình duy t cho vay . -H p đ ng Tín d ng.

SVTH: Hu nh T n Vi t 37 -L ch rút v n (n u có)

-Biên b n c a H i đ ng Tín d ng (n u có). -Các h s liên quan khác.

Th i gian l u tr h s đƣ t t toán th c hi n theo quy đ nh hi n hƠnh v l u tr h s .

3.6.2Phơn tích ho t đ ng cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng

3.6.2.1Cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p  Theo k h n:

B ng 3.5: Cho vay theo k h n

vt: tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 2011 so v i 2010 2012 so v i 2011 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Ng n h n 444.967 832.089 943.589 387.122 87,00% 111.500 13,40% Trung h n 55.428 73.941 78.081 18.513 33,40% 4.141 5,60% DƠi h n 89.349 321.900 352.871 232.551 260,30% 30.971 9,60% T ng 589.744 1.227.929 1.374.541 Ngu n: EIB-TSN

Tình hình cho vay t i chi nhánh luôn t ng tr ng d ng qua các n m.

- Ng n h n: N m 2011 t ng tr ng cho vay 87%, v giá tr t ng 387,12 t đ ng so v i 2010. N m 2012 t ng tr ng cho vay 13,4% vƠ t ng 111,5 t v giá tr các kho n vay so v i 2011. Vi c các khách hƠng doanh nghi p ch y u lƠ đ i t ng kinh doanh các l nh v c nh xu t nh p kh u, th ng m i vƠ d ch v

Một phần của tài liệu Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam Chi nhánh Tân Sơn Nhất (Trang 38)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(61 trang)