huyện Lâm Thao từ năm 2004 đến 2007 2.1 Giới thiệu chung về chi nhánh từ năm 2004 đến 2007.
2.3.1.2.Quy trình cho vay.
Khi các hộ nông dân vay vốn tại ngân hàng phải tuân theo các bớc sau: Bớc một: Lập hồ sơ cho vay.
Khách hàng cần có các giấy tờ sau:
Các giấy tờ để chứng minh tính pháp lí: giấy chứng minh nhân dân của ng- ời đứng tên vay, sổ hộ khẩu gia đình và một số giấy tờ liên quan nếu ngân hàng yêu cầu.
Phơng án sử dụng vốn. Đối với khoản vay có giá trị nhỏ, ngời vay không cần phơng án sử dụng vốn mà chỉ cần khai báo thông tin có liên quan về lao động, đất đai, đối tợng sản xuất…và ghi trực tiếp vào giấy đề nghị vay vốn.
Các giấy tờ liên quan tới tài sản bảo đảm. Thông thờng các hộ vay khoản vay nhỏ nên không cần thế chấp tài sản, nhng hầu hết phơng án sản xuát đều liên quan tới quyền sử dụng đất, nếu cha đợc cấp chứng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thì phải có xác nhận của chính quyền địa phơng( xã), xác nhận đất không có tranh chấp nh chứng minh về tính khả thi của dự án.
Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng. Bớc hai: Thẩm định hồ sơ vay vốn.
Thẩm định là bớc quan trọng nhất, quyết định có cho khách hàng vay vốn hay không. Thẩm định kĩ giúp cho ngân hàng tránh đợc rủi ro đạo đức của khách hàng, chọn đợc dự án thực sự có tính khả thi. Thẩm định trên phơng diện tài chính và phi tài chính.
Thẩm định về phơng diện tài chính: hộ nông dân c trú trên địa bàn có trụ sở của chi nhánh. Ngời đại diện cho hộ giao dịch với ngân hàng có thể là chủ hộ hoặc ngời đợc uỷ quyền có đầy đủ năng lực hành vi dân sự. Vốn đợc sử dụng cho mục đích hợp pháp, phù hợp với các qui định phát triển kinh tế, môi trờng. Các yếu tố này ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận của hộ, ảnh hởng đến khả năng trả nợ của hộ nh thói quen sinh hoạt, uy tín chủ hộ, khả năng tổ chức sản xuất của hộ.
Thẩm định trên phơng diện tài chính: theo hai hớng là thẩm định nhu cầu vay và khả năng trả nợ của hộ. Thẩm định nhu cầu vay của hộ, ngân hàng dựa vào phơng pháp định mức cho vay( số tiền vay xác định trên đơn vị diện tích canh tác, đầu gia súc. Khả năng trả nợ dựa trên năng lực tài chính của hộ. Ngân hàng không tài trợ cho toàn bộ dự án mà yêu cầu hộ phảit ham gia một phần vốn vào dự án, để đảm bảo hộ cố gắng làm ăn có hiệu quả. Vốn của hộ tham gia không nhất thiết dới dạng tiền mà có thẻ dới dạng hiện vật nh giống, phân bón,
sức kéo… tuỳ từng loại hình sản xuất mà ngân hàng yêu càu vốn tự có nhiều hay ít.
Ngân hàng còn phân tích các nguồn tài chính dùng để trả nợ cho ngân hàng, đây là nguồn cho thấy khách hàng có khả năng trả nợ cho ngân hàng hay không. Nguồn trả nợ chính là thu nhập từ kết quả thực hiện dự án ngân hàng tài trợ. Bên cạnh đó còn có các nguồn khác. khi hộ tham gia sản xuất nhiều nghề thì thu nhập từ tất cả các nghề có thể là nguồn trả nợ cho ngân hàng. khi xem xét kì hạn nợ, ngân hàng nên chú ý tới thời điểm coa thu nhập của hộ.
Phơng pháp thẩm định: Phân tích các dữ liệu có trong hồ sơ vay vôn, hồ sơ khách hàng, sau đó đối chiếu với các quy định của chính sách tín dụng, chính sách phát triển kinh tế và thẩm định.
Bớc ba: Quyết định tín dụng.
Sau khi xem xét hồ sơ và thẩm định dự án, nếu đủ điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ quyết định cho vay. Thông thờng, ngời ra quyết định là phó giám đốc kinh doanh. Hợp đồng tín dụng đợc kí kết giữa ngời đại diện của hộ với phó giám đốc ngân hàng.
Bớc bốn: Giám sát tiền vay và thu hồi nợ.
Cách thức giải ngân phụ thuộc vào phơng thức cho vay. Thờng các hộ vay số tiền nhỏ, ngân hàng cho vay theo phơng thức cho vay là từng lần.
Sau khi giải ngân, ngân hàng phải kiểm tra tại chỗ việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích không. Ngân hàng thu nợ theo định kì trong trờng hợp không trả đợc nợ, ngân hàng căn cứ từng nguyên nhân cụ thể để ra quyết định.