X ng
B ng 2.4 Ch tiêu l i nhu n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn
n v : Tri u đ ng Ch tiêu N m 2011 N m 2012 N m 2013 So sánh n m 2012/2011 So sánh n m 2013/2012 Tuy t đ i T ng đ i (%) Tuy t đ i T ng đ i (%) T ng thu 104.148 111.414 108.266 7.266 6,98% (3.149) (2,83%) T ng chi 79.764 79.649 74.229 (116) (0,14%) (5.420) (6,80%) L i nhu n 24.384 31.766 34.037 7.382 30,27% 2.271 7,15%
(Ngu n: Báo cáo k t qu hoat đ ng kinh doanh 2011 - 2013) Qua b ng trên ta th y tình hình l i nhu n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh huy n Qu ng X ng t n m 2011 –2013 đ u t ng ch ng t chi nhánh kinh doanh có hi u qu . N m 2011, l i nhu n chi nhánh đ t 24,384 tri u đ ng. Sang n m 2012, l i nhu n đ t 31.766 tri u đ ng t ng ng t ng 30,27% so v i 2011 và n m 2013 t ng 7,15% so v i n m 2012. M c dù chi nhánh v n có lãi nh ng s li u trên c ng đư ph n ánh tình hình kinh t trong giai đo n trì tr . T ng thu trong n m 2013 gi m 2,83% cho th y tình hình cho vay v n c a ngân hàng g p khó kh n trong th i gian g n đây. T ng chi c a ngân hàng trong n m 2013 c ng gi m xu ng 6,8% cho th y các ho t đ ng c a chi nhánh b thu h p l i. Song vi c l i nhu n đ t đ c n m sau cao h n n m tr c đư cho th y n l c c a chi nhánh trong vi c đ m b o ho t đ ng kinh doanh có lãi, khích l chi nhánh ti p t c phát huy n ng l c, nâng cao uy tín c a mình c ng nh toàn b h th ng NHNN&PTNT Vi t Nam.
Nhìn chung ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh trong nh ng n m qua đư mang l i l i nhu n cao, đ m b o đ i s ng cho cán b nhân viên và làm tròn ngh a v đ i v i Nhà n c. Ho t đ ng chính đem l i l i nhu n cho chi nhánh là ho t đ ng cho vay.
i u này cho th y ho t đ ng cho vay c a chi nhánh không nh ng đư góp ph n vào phát tri n kinh t xã h i đa ph ng mà còn t o ra l i nhu n cho ngân hàng. Vì v y, chi nhánh c n n l c h n n a, có nh ng bi n pháp c th đ m r ng ho t đ ng cho vay trong th i gian t i.
2.4. Th c tr ng ho tđ ngchoăvayăđ i v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p
và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ Chinh nhánh huy n Qu ng X ng 2.4.1. Quy đ nh chung v ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t c a Ngân hàng
Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam
Nh n th c đ c t m quan tr ng c a nông nghi p, nông thôn trong n n kinh t , Chính ph , các c p, các ngành có liên quan đư có nhi u ch tr ng, chính sách đ u t cho ngành nông nghi p và phát tri n nông thôn nói chung c ng nh đ u t cho h s n xu t nói riêng. Trong đó ngày 30/03/1999, Th t ng Chính ph có Quy t đnh s 97/1999/Q – TTg v m t s chính sách cho vay ph c v phát tri n nông nghi p và nông thôn. ây là m t trong nh ng v n b n đ u tiên c a Chính ph trong vi c t o ti n
đ cho s phát tri n kinh t nông nghi p, t ng b c t o ra n n móng v ng ch c cho s nghi p phát tri n kinh t nông thôn sau này. Tuy nhiên, do quá trình h i nh p kinh t th gi i, gia nh p WTO, chính sách này không còn phù h p v i xu h ng phát tri n c a n n kinh t hi n nay, ngày 12/4/2010, Chính ph đư ban hành Ngh đnh s 41/2010/N – CP v chính sách cho vay ph c v phát tri n nông nghi p và nông thôn thay th Quy t đnh s 67/1999/Q –TTg. Ngh đnh ra đ i đánh d u s thay đ i quan tr ng c a chính sách Nhà n c. Cùng v i Ngh đnh s 41/2010/N – CP c a Th
t ng chính ph , Ngân hàng Nhà n c đư ban hành Thông t s 14/2010/TT – NHNN
h ng d n chi ti t và giao cho Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t nam ch u trách nhi m t ch c th c hi n m t s chính sách cho vay nh m tri n khai c th các ch tr ng l n c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c.
t o đi u ki n cho h s n xu t vay v n, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam đư đ a ra quy đnh chung trong ho t đ ng cho vay đ i v i s n xu t nh sau:
2.4.1.1. it ng cho vay
Ngân hàng đáp ng nhu c u vay v n c a h s n xu t ph c v nhu c u s n xu t, kinh doanh, các d án đ u t , tiêu dùng, ph c v đ i s ng bao g m:
Mua s m máy móc, thi t b ph c v cho phát tri n nông nghi p và nông thôn. Phát tri n c s h t ng.
Chi phí s n xu t cho tr ng tr t và ch n nuôi.
Tiêu th , ch bi n và xu t kh u nông, lâm, th y, h i s n Phát tri n công nghi p và d ch v nông thôn.
2.4.1.2. i u ki n cho vay
H s n xu t có đ đi u ki n vay v n khi:
Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và trách nhi m dân s theo quy đnh c a pháp lu t.
Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t: + Kinh doanh hi u qu , có lãi.
+ Không có n khó đòi ho c n quá h n trên 6 tháng.
+ Có v n t tham gia vào d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh theo quy đnh. Th c hi n quy đnh v đ m b o ti n vay theo quy đnh c a Chính ph , NHNN và h ng d n c a NHNN&PTNT Vi t Nam.
2.4.1.3. Nguyên t c cho vay
Nguyên t c cho vay đ i v i h s n xu t nh sau:
+Ph i s d ng v n vay đúng m c đích xin vay c a d án ho c ph ng án s n xu t kinh doanh.
+Ph i tr n , tr lãi đúng h n theo h p đ ng tín d ng đư cam k t.
+Có th vay đ u t m t ho c nhi u d án ho c ph ng án s n xu t, kinh doanh nh ng t ng d n cho m t h vay v n không v t quá m c quy đ nh c a Ngân hàng. 2.4.1.4. Th i h n cho vay
NHNN&PTNT Vi t Nam cho vay theo chu k sinh tr ng c a cây tr ng, th i gian lu n chuy n hàng hóa và kh u hao tài s n, thi t b . Th i gian cho vay phân chia thành 3 lo i:
Th i gian cho vay ng n h n: T i đa 12 tháng, đ c xác đnh phù h p v i chu k s n xu t, kinh doanh và kh n ng tr n c a khách hàng.
Th i gian cho vay trung h n: T 12 tháng đ n 5 n m. Th i gian cho vay trung h n đ c xác đnh phù h p v i th i h n thu h i v n c a d án đ u t , kh n ng tr n c a khách hàng và tính ch t ngu n v n cho vay c a t ch c tín d ng.
Th i gian cho vay dài h n: Trên 5 n m nh ng không quá th i gian còn l i theo quy t đnh thành l p ho c gi y phép thành l p đ i v i pháp nhân và không quá 15 n m
đ i v i cho vay các d án đ u t ph c v đ i s ng. 2.4.1.5. Lãi su t cho vay
Trong quan h cho vay, lãi su t là bi u hi n giá c kho n ti n ng i cho vay đòi h i khi t m th i trao quy n s d ng m t kho n v n cho ng i khác trong m t th i gian nh t đnh. Ng i đi vay coi lãi su t là m t kho n chi phí ph i tr cho nhu c u s d ng v n vay. i v i ho t đ ng c a Ngân hàng, lãi su t là m t trong nh ng bi n s
đ c theo dõi ch t ch nh t. Thông th ng lãi su t c a Ngân hàng đ c hình thành trên c s lãi th tr ng nên luôn bi n đ ng.
M c lãi cho vay do Ngân hàng và khách hàng th a thu n phù h p v i quy đ nh c a NHNN và h ng d n c a T ng Giám c NHNN&PTNT Vi t Nam v lãi su t cho vay t i th i đi m ký k t h p đ ng tín d ng. Ngân hàng cho vay công b m c lãi
cho vay đ h s n xu t bi t.
Lãi su t cho vay u đưi đ c áp d ng đ i v i h s n xu t do T ng Giám c NHNN&PTNT Vi t Nam thông báo theo quy đnh c a Chính ph và h ng d n c a NHNN.
Tr ng h p kho n vay b chuy n sang n quá h n, ph i áp d ng lãi su t n quá h n theo m c quy đnh c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c t i th i đi m ký k t h p
đ ng tín d ng.
2.4.1.6. Ph ng th c cho vay
Trên c s nhu c u vay v n, Ngân hàng th a thu n v i h s n xu t đ l a ch n các ph ng th c cho vay:
Cho vay t ng l n: Áp d ng cho h s n xu t có nhu c u vay v n t ng l n.
Cho vay theo h n m c tín d ng: Áp d ng đ i v i h s n xu t vay ng n h n có nhu c u vay v n th ng xuyên, kinh doanh n đnh.
Cho vay theo d án đ u t : H s n xu t vay v n đ th c hi n các d án đ u t , phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d án đ u t ph c v đ i s ng.
Cho vay tr góp: H s n xu t vay v n v i th a thu n s hoàn tr g c và lãi thành nhi u k trong th i h n cho vay.
Các hình th c cho vay khác: Tùy theo nhu c u c a h s n xu t và th c t phát sinh, NHNN&PTNT Vi t Nam s xem xét theo các ph ng th c phù h p v i đ c đi m ho t đ ng trong t ng th i k và không trái v i quy đnh pháp lu t.
2.4.1.7. H s cho vay
i v i h s n xu t, cá nhân, t h p tác vay v n, Ngân hàng yêu c u hai b h s bao g m: H s pháp lý và h s vay v n. Trong đó:
H s pháp lý:
+ Ch ng minh nhân dân, h kh u (các tài li u ch c n xu t trình khi vay v n). + Gi y y quy n cho ng i đ i di n (n u có).
+ ng ký kinh doanh đ i v i cá nhân. + H p đ ng h p tác đ i v i t h p tác
H s vay v n:
i v i h s n xu t nông, lâm, ng , nghi p vay v n ph i th c hi n b o đ m b ng tài s n, h s vay v n bao g m: Gi y đ ngh vay v n kiêm ph ng án s n xu t, kinh doanh.
i v i h s n xu t, cá nhân, t h p tác ph i th c hi n b o đ m b ng tài s n, h s vay v n bao g m: Gi y đ ngh vay v n; d án ho c ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v ; h s đ m b o theo quy đ nh.
i v i h s n xu t cho vay qua t h p tác, h s vay v n bao g m: Gi y đ
ngh vay v n kiêm ph ng án s n xu t kinh doanh; biên b n thành l p t vay v n; h p
đ ng làm d ch v .
i v i h s n xu t vay qua doanh nghi p, h s vay v n bao g m: H p đ ng cung ng v t t , ti n v n cho h s n xu t, cá nhân nh n khoán; danh sách h s n xu t, cá nhân đ ngh ngân hàng cho vay.
2.4.1.8. M c cho vay
NHNN&PTNT Vi t Nam xem xét cho khách hàng vay trên c s có TS B ho c không có TS B theo quy đnh hi n hành. ng th i Ngân hàng quy đnh rõ m c cho vay không có TS B, đi u ki n và th t c cho vay không có TS B v i t ng đ i
t ng khách hàng, phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t hi n hành v cho vay c a Ngân hàng đ i v i khách hàng. Riêng đ i v i khách hàng là h s n xu t nông thôn, các h p tác xã, ch trang tr i, Ngân hàng xem xét cho vay không có TS B theo các m c sau:
H s n xu t nông, lâm, ng nghi p: M c vay đ n 10 tri u đ ng.
Nh ng h làm kinh t trang tr i, s n xu t hàng hóa: M c cho vay có th t i 20 tri u đ ng.
Nh ng h s n xu t th y, h i s n: M c cho vay đ n 50 tri u đ ng, không ph i th ch p tài s n.
Nh ng h s n xu t vay v n v t m c quy đnh s ph i th ch p tài s n theo quy
đnh c a Nhà n c. 2.4.1.9. X lý r i ro
Trong tr ng h p h s n xu t ch a tr đ c n đúng h n cho Ngân hàng do
nguyên nhân b t kh kháng: Bão, l l t, thiên tai, d ch b nh…Ngân hàng s xem xét