ựược, ngoài việc sử dụng cho các mục ựắch cụ thể ngay trong năm tài chắnh (như: trả lương cán bộ, nhân viên, chi quảng cáo, chi bồi thường thực tế, nộp thuế) nó còn phải ựược trắch ra ựể lập quỹ dự phòng nghiệp vụ.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng ựến doanh thu phắ của DNBH phi nhân thọ. thọ.
Doanh thu của DNBH phi nhân thọ là toàn bộ số tiền doanh nghiệp thu ựược trong kỳ (thường là 1 năm), bao gồm doanh thu hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm; doanh thu từ hoạt ựộng ựầu tư tài chắnh và doanh thu từ các hoạt ựộng khác của DNBH v.v... Trong ựó, doanh thu từ hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm là chủ yếu và là nguồn thu cơ bản nhất. Thực chất của nguồn thu này chắnh là phắ bảo hiểm và phắ nhận tái bảo hiểm. Phắ bảo hiểm gốc DNBH thu trực tiếp từ khách hàng, còn phắ nhận tái bảo hiểm phải thu từ các DNBH nhượng tái bảo hiểm. Bên cạnh ựó, nếu DNBH phải nhượng tái bảo hiểm thì họ chỉ thu ựược hoa hồng nhượng tái bảo hiểm từ các DNBH khác, nhưng họ phải trả phắ nhượng tái cho những DNBH này. Chắnh vì vậy, doanh thu phắ bảo hiểm của các DNBH phi nhân thọ chịu sự tác ựộng của rất nhiều nhân tố, trong ựó có cả những nhân tố khách quan và chủ quan của bản thân DNBH.
1.2.3.1. Các nhân tố khách quan
- Sự phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế. Nếu một nền kinh tế có tốc ựộ phát triển nhanh và ổn ựịnh, kéo theo ựó là trình ựộ dân trắ và mức sống của người dân ngày một tăng sẽ làm phát sinh nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân và của các tổ chức kinh tế xã hội. Thật vậy, kinh tế - xã
hội phát triển thì nhiều ngành nghề, nhiều khu công nghiệp, khu chế xuất và nhiều vùng kinh tế mới sẽ ra ựời. Nhu cầu về xây dựng cơ sở hạ tầng như ựường xá, cầu cống, bến cảng, sân bay... sẽ ngày một gia tăng; lượng hàng hoá xuất nhập khẩu ngày càng lớn; các phương tiện vận tải cũng theo ựó mà tăng lên nhanh chóng từ ựó làm phát sinh rất lớn các nhu cầu về bảo hiểm. Bên cạnh ựó, nếu mức sống của người dân ngày càng ựược cải thiện và nâng cao thì nhu cầu an toàn ngày càng ựược coi trọng hơn, từ ựó làm phát sinh thêm các nhu cầu về bảo hiểm tai nạn, sức khoẻ, bảo hiểm du lịch và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo... Bởi thế, sự phát triển và tăng trưởng kinh tế là một trong những nhân tố rất quan trọng, mang tắnh bao trùm làm phát sinh ngày càng nhiều nhu cầu về bảo hiểm.
- Sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. đây cũng là một trong những nhân tố khách quan ảnh hưởng khá nhiều ựến doanh thu phắ bảo hiểm. Rõ ràng, nếu là một thị trường bảo hiểm ựộc quyền như ở Việt Nam từ năm 1994 trở về trước, thì khả năng bán bảo hiểm và thu phắ bảo hiểm của Bảo Việt là hết sức thuận lợi. Nhưng sau năm 1994, nhiều DNBH phi nhân thọ ựồng loạt ra ựời thì tình hình thị trường ựã có sự thay ựổi cơ bản. Lúc này Bảo Việt hoàn toàn mất thế ựộc quyền và ựây là một trong những nhân tố cơ bản nhất ảnh hưởng trực tiếp ựến thị phần và doanh thu phắ bảo hiểm của Bảo Việt. Hơn nữa, sự phát triển của thị trường bảo hiểm luôn gắn liền với yếu tố cạnh tranh giữa các DNBH phi nhân thọ. Từ ựó, làm cho nhiều nghiệp vụ, nhiều sản phẩm bảo hiểm mới ra ựời, phắ bảo hiểm ngày càng hạ xuống, nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng và hết sức ựa dạng. Nếu DNBH biết phát huy lợi thế cạnh tranh cũng sẽ làm cho doanh thu phắ tăng theo.
- Các chắnh sách kinh tế vĩ mô và luật pháp của Nhà nước. Nhân tố này có thể ảnh hưởng trực tiếp và cũng có thể ảnh hưởng gián tiếp ựến sự phát triển của DNBH phi nhân thọ cũng như doanh thu phắ của họ. đó là các chắnh
sách liên quan ựến thuế; chắnh sách ựầu tư, chắnh sách ựóng hay mở cửa thị trường bảo hiểm... Một số quy ựịnh của pháp luật làm tăng lượng khách hàng tham gia bảo hiểm, chẳng hạn: quy ựịnh bắt buộc mua bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới ựối với người thứ ba; bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm TNDS của chủ sử dụng lao ựộng... đây thực sự là cơ hội rất thuận lợi ựể các DNBH phi nhân thọ tăng cường khả năng bán hàng và thu phắ bảo hiểm.
Ngoài ra, mức ựộ hội nhập sâu hay nông của nền kinh tế với khu vực và thế giới, tình hình ổn ựịnh chắnh trị... cũng là những nhân tố khách quan có ảnh hưởng khá nhiều ựến hoạt ựộng kinh doanh và phắ của các DNBH nói chung.
1.2.3.2. Các nhân tố chủ quan từ phắa DNBH phi nhân thọ.
Doanh thu nói chung và doanh thu phắ bảo hiểm nói riêng là chỉ tiêu có ý nghĩa ựặc biệt quan trọng dùng ựể ựánh giá kết quả hoạt ựộng kinh doanh của DNBH. Trong ựó, doanh thu phắ bảo hiểm chịu sự tác ựộng của rất nhiều nhân tố, trong ựó có các nhân tố cơ bản sau:
- Mô hình tổ chức và chiến lược kinh doanh của DNBH.
Nếu một DNBH phi nhân thọ có mô hình tổ chức hợp lý, có chiến lược kinh doanh ựúng ựắn sẽ giúp doanh nghiệp chủ ựộng trong hướng ựi và phát triển tốt mọi hoạt ựộng kinh doanh của mình. Tạo ựiều kiện ựể doanh nghiệp nắm bắt và tận dụng ựược thời cơ trong kinh doanh, vượt qua mọi thử thách trên thương trường. Chiến lược kinh doanh ựúng ựắn còn góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực và tăng vị thế của doanh nghiệp, ựảm bảo cho doanh nghiệp phát triển liên tục và bền vững. Mô hình tổ chức hợp lý và chiến lược kinh doanh ựúng ựắn còn là cơ sở vững chắc ựể doanh nghiệp ban hành các chắnh sách, ựưa ra những quyết ựịnh ựúng ựắn phù hợp những biến ựộng của thị trường. đây là tiền ựề ựầu tiên phát triển DNBH và tăng doanh thu phắ bảo hiểm.
- Số lượng và chất lượng các nghiệp vụ, các sản phẩm bảo hiểm.
đây là một trong những nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp ựến khả năng thu hút khách hàng và tăng doanh thu phắ cho DNBH. Xét trên khắa cạnh lý thuyết, thì ựây là nhân tố ựược biểu hiện cả về bề rộng lẫn bề sâu trong hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm. Một DNBH phi nhân thọ, nếu phát triển nhiều nghiệp vụ, nhiều sản phẩm thì chắc chắn lượng khách hàng mục tiêu của họ sẽ lớn hơn các DNBH triển khai với số lượng ắt hơn. Tuy nhiên, trong thực tế chất lượng sản phẩm mới là quan trọng. Nếu chất lượng sản phẩm tốt, biểu hiện ở mức phắ hạ, công tác chăm sóc và dịch vụ khách hàng ựược thực hiện hoàn hảo thì lượng khách hàng ựến với DNBH sẽ càng ựông hơn. Khi số lượng khách hàng ựông thì quy luật số ựông bù số ắt sẽ phát huy tối ựa tác dụng, và cho dù mức phắ có giảm, song doanh thu phắ của DNBH vẫn không ngừng tăng lên.
- Phạm vi hoạt ựộng và kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm.
Vấn ựề này còn tùy thuộc vào quy mô của DNBH. Nếu một DNBH có phạm vi hoạt ựộng rộng thì chắc chắn khách hàng sẽ biết ựến họ nhiều hơn và khả năng mở rộng, chiếm lĩnh thị trường cũng có nhiều ựiều kiện hơn. Hơn nữa, do ựặc thù của sản phẩm dịch vụ, cho nên buộc các DNBH phải tổ chức các kênh phân phối ựể bán hàng, như: kênh phân phối qua ựại lý, qua môi giới và các văn phòng bán hàng trực tiếp... Nếu tổ chức hệ thống kênh phân phối hợp lý và hoạt ựộng có hiệu quả thì DNBH sẽ có nhiều khả năng bán ựược hàng hoá dịch vụ của mình, từ ựó làm tăng doanh thu phắ bảo hiểm.
- Khả năng tài chắnh của DNBH phi nhân thọ.
đây là một trong những nguồn lực ựóng vai trò quyết ựịnh ựể phát triển DNBH trên nhiều phương diện khác nhau, như: mở rộng quy mô và thị phần, triển khai thêm các nghiệp vụ, các sản phẩm bảo hiểm mới, mở rộng kênh phân phối... Song, nhân tố này có ảnh hưởng trực tiếp ựến doanh thu phắ bảo
hiểm trên khắa cạnh nhượng tái bảo hiểm và nhận tái bảo hiểm. Nếu khả năng tài chắnh của DNBH mạnh thì chắc chắn khả năng nhận tái bảo hiểm sẽ tăng và tỷ lệ phắ nhượng tái bảo hiểm sẽ giảm, từ ựó làm cho phắ bảo hiểm gốc giữ lại lớn và DNBH còn thu ựược khoản phắ nhận tái bảo hiểm ngày càng tăng lên. Tuy nhiên, cho dù khả năng tài chắnh mạnh, nhưng kỹ thuật nhận và nhượng tái bảo hiểm không tốt cũng có thể làm hạn chế khả năng tăng doanh thu phắ của DNBH. Kỹ thuật nhận và nhượng tái bảo hiểm của doanh nghiệp có liên quan ựến một loạt vấn ựề, như: lựa chọn ựối tác; xác ựịnh mức giữ lại, mức tái ựi; nghiệp vụ bảo hiểm cần phải nhượng và nhận tái bảo hiểm; phương pháp tái bảo hiểm...
- Công nghệ quản lý và nguồn nhân lực Trong ựiều kiện hiện nay, các DNBH phi nhân thọ muốn phát huy hết năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường phải xây dựng và hiện ựại hoá hệ thống công nghệ thông tin nói riêng và công nghệ quản lý nói chung ựể quản lý và phục vụ tốt nhất khách hàng của mình. Trong ựó, việc sử dụng công nghệ tin học trong quá tình phân tắch, ựánh giá rủi ro, tắnh phắ bảo hiểm và trắch lập dự phòng nghiệp vụ... có vai trò ựặc biệt quan trọng. Bên cạnh ựó, việc ựào tạo và phát triển nguồn nhân lực cũng là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn ựến hiệu lực và hiệu quả quản lý, ựến việc mở rộng thị trường, phát triển sản phẩm mới ựể thu hút khách hàng và phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Từ ựó, góp phần tăng doanh thu và hiệu quả sử dụng phắ của DNBH.