Những thỏng đầu năm 2000, tỡnh hỡnh kinh tế huyện Thanh Trỡ tiếp tục phỏt triển. Tuy nhiờn cũng cũn cú những khú khăn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh dịch vụ trờn địa bàn huyện Thanh Trỡ quy mụ hoạt động nhỏ, trỡnh độ quản lý sản xuất kinh doanh yếu kộm, sử dụng vốn vay chưa được tốt, hiệu quả kinh tế cũn thấp.
Một số hộ sản xuất sử dụng vốn vay sai mục đớch, sản xuất - kinh doanh thiếu kinh nghiệm, dẫn đến thua lỗ, mất vốn khụng trả được nợ ngõn hàng.
Do sự cạnh tranh nghiệt ngó trong cơ chế thị trường dẫn đến một số hộ kinh doanh làm ăn thua lỗ, khụng trả được nợ, một số hộ cố tỡnh chõy ỳ.
tiến hành phõn tớch nguyờn nhõn từng khoản nợ quỏ hạn để đề ra cỏc biện phỏp xử lý thớch hợp. Trong năm 2004 nhờ sự phối kết hợp với UBND cỏc cấp và cỏc cơ quan phỏp luận nợ quỏ hạn giảm so với năm 2003. Tuy nhiờn, việc xửa lý thu hồi nợ quỏ hạn cũn gặp nhiều khú khăn. Cỏc trường hợp người vay thế chấp tài sản hợp phỏp nhưng khụng trả được nợ bỏ trốn chưa được cỏc ngành phỏp luật quan tõm phối hợp xử lý.
Để thực hiện phỏp lệnh ngõn hàng, chuyển hoạt động tớn dụng theo cơ chế thị trường, đi vay để cho vay. Thực hiện phỏp lệnh ngõn hàng. Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn huyện Thanh Trỡ đó cú nhiều thành đạt phục vụ cho việc phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn và nụng dõn, đó tạo lập và tăng trưởng nguồn vốn mở rộng tớn dụng, mở rộng mạng lưới huy động nguồn vốn và sử dụng cú hiệu quả.
Để thực hiện tốt thành quả trờn, thụng qua việc học tập ở trường và cụng tỏc thực tế, Tụi xin đề xuất một số giải phỏp mở rộng tớn dụng như sau:
1. Phải làm tốt cụng tỏc huy động nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn cú hiệu quả bằng cỏch mở rộng mạng lưới huy động nguồn ở khu vực đụng dõn cư, khu vực cú nền kinh tế phỏt triển, cú nhiều hỡnh thức và biện phỏp hữu hiệu khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dõn cư. Thực hiện tốt phương chõm "đi vay để cho vay" đỏp ứng mọi nhu cầu của người vay.
2. Làm tốt cụng tỏc khỏch hàng, xõy dựng và bảo vệ mối quan hệ với khỏch hàng. Luụn chủ động tỡm kiếm khỏch hàng trờn từng thị trường thớch hợp, nhằm mục đớch tăng uy tớn của ngõn hàng và thu hỳt khỏch hàng
3. Đưa cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt đi vào chiều sõu và thường xuyờn nhằm mục đớch giỳp cho người vay sử dụng vốn đầu tư đỳng mục đớch, giỳp cho ngõn hàng thu hồi vốn đỳng thời hạn và hạn chế được nợ quỏ hạn phỏt sinh. Ngăn chặn nợ quỏ hạn mới phỏt sinh bằng cỏch :
hiện toàn bộ ý chớ quyết tõm của ngõn hàng cơ sở, khả năng thực hiện mang đầy đủ tớnh thức tế, tớnh khoa học. Chiến lược kinh doanh chớnh là kế hoặch qua đú thể hiện mục tiờu đạt được cụ thể, thể hiện biện phỏp quản lý, tỏc nghiệp và cụng cụ điều hành để đạt được mục tiờu đó xỏc định.
- Xõy dựng chiến lược khỏch hàng : Nếu cỏc NHNO cho rằng thị trường của ta là ở nụng thụn , khỏch hàng là hộ nụng dõn, xỏc định như vậy là chưa đủ, đố chỉ là xỏc định trờn tổng quan. Đối với NHNo phải xỏc định và xõy dụng một chiến lược khỏch hàng chi tiết cụ thể vừa trước mắt vừa lõu dài. - Tăng cường cụng tỏc thẩm định dự ỏn cho vay, đõy là một nội dung tỏc nghiệp của CBTD, giữ vị trớ quyết định đến chất lượng tớn dụng và khả năng phũng ngừa rủi ro.
- Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trướcc khi phỏt tiền vay.
- Kiểm tra trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay, kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm hàng hoỏ tiờu thụ, thanh toỏn để đụn đốc thu nợ, lói. 4. Phải khụng ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoỏ giấy tờ, đa dạng hoỏ dịch vụ, đối với phong cỏch giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngõn kịp thời, đảm bảo cho vay đỳng đối tượng, đỳng dự ỏn và đạt hiểu quả kinh tế cao. 5. Giải phỏp xõy dựng và xử dụng quỹ bự đắp rủi do cho hoạt động tớn dụng :
Rủi ro là tất yếu trong quỏ trỡnh kinh doanh, nờn phải cú cơ chế để chủ động khắc phục nú. Đó kinh doanh là phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại cú mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với cỏc loại hỡnh kinh doanh khỏc, bởi kết quả kinh doanh ngõn hàng khụng những phụ thuộc vào cỏc yếu tố như ở cỏc doanh nghiệp bỡnh thường vẫn cú, mà cũn phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của khỏch hàng ( đặc biệt là khỏch hàng vay vốn ) rủi ro trong kinh doanh của khỏch hàng cuối cựng dẫn đến rủi ro của ngõn hàng. Cho đến nay vẫn chưa cú cơ chế hữu hiệu phũng chống rủi ro mất vốn do người vay gõy ra,
ngaũi quĩ dự phũng đặc biệt quỏ nhỏ bộ, chưa đư sức chủ động phũng chống, khắc phục tỡnh trạng nợ quỏ hạn, khờ đọng khú đũi. Khi nợ khú đồi tăng lờn sẽ gõy khú khăn cho cho hoạt động ngõn hàng khụng cú nguồn để bự đắp cỏc tổn thất do khỏch hàng khụng trả được nợ. Mặc dự nhà nước cú một số biện phỏp để giải quyết nợ khờ đọng, khú đũi dưới hỡnh thức khoanh nợ, nhưng đõy chỉ là biện phỏp tạm thời, về lõu dầi ngõn hàng cần cú cơ chế hỡnh thành quĩ bự đắp rủi ro tớn dụng để giải quyết cỏc khoản nợ này.
5. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn, cải tiến mẫu mó cho hấp dẫn, tăng cường cỏc cụng tỏc tuyờn truyền cho cỏc khỏch hàng đặc biệt là cỏc khỏch hàng tiềm năng của Ngõn hàng.
6. Giao chỉ tiờu khỏch hàng cho cỏc đơn vị, chi nhỏnh để thi đua phấn đấu trong kinh doanh, thực hiện cỏc chớnh sỏch khỏch hàng đầy đủ và linh hoạt trong việc sử lý lói xuất.
7. Chọn cỏc khỏch hàng truyền thống cú uy tớn trong kinh doanh đồng thời tăng cường cụng tỏc thẩm định, tăng cường cụng tỏc với địa phương. 8. Khụng thể hoàn thiện và mở rộng tớn dụng nếu khụng cú sự hợp tỏc và cam kết đầy đủ của toàn bộ tập thể cỏn bọ, nhõn viờn cú đạo đức nghề nghiệp, cú trỡnh độ nghiệp vụ, nhận thức xó hội và hiểu biết phỏp lật tốt, đỏp ứng yờu cầu hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trong tỡnh hỡnh mới, ngõn hàng chỉ nờn đưa những cỏn bộ cú đủ tiờu chuẩn vào làm nghiệp vụ tớn dụng. Do đú cần phải cú định hướng tiờu chuẩn cỏn bộ tớn dụng. Theo tụi, ngoài vấn đề về phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, đũi hoải cỏn bộ tớn dụng cần cú thờm kỹ năng bỏn hàng, kỹ năng điều tra, kỹ năng phõn tớch, kỹ năng viết, kỹ năng đàm phỏn với khỏch hàng. Trờn cơ sở đú đũi hoỉ ngõn hàng cần rà soỏt lại đội ngũ cỏn bộ hiện cú, cú kế hoặch đào tạo lại, bổ xung những mặt cũn thiếu, cũn yếu nhằm nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ. Bờn cạnh kiến thức về chuyờn mụn nghiệp vụ cỏc cỏn bộ tớn dụng cũn phải thường xuyờn trang bị thờm hiểu biết về phỏp luật thị trường, cỏc lĩnh vực khỏc về kinh tế – tài chớnh, tin học, ngoại
ngữ. Đồng thời chỳ trọng cụng tỏc giỏo dục chớnh trị tư tưởng cho cỏn bộ tớn dụng, làm cho họ thấy được vai trũ, vị trớ và trỏch nhiệm lớn lao của mỡnhtrong sự nghiệp kinh doanh của ngõn hàng, đẻ ngày càng cú sự nỗ lực trong cụng tỏc.
9. Kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ, chớnh quyền địa phương và cỏc đoàn thể . cấp uỷ, chớnh quyền địa phương và cỏc đoàn thể cú vai trũ hết sức quan trọng trong việc cho vay của ngõn hàng đối với việc phỏt triển kinh tế hộ sản xuất nụng nghiệp, nụng thụn, từ khi xỏc định dự ỏn phỏt triển kinh tế xó hội của địa phương đến xột duyệt cho vay, đụn đốc trả nợ và xử lý cỏc trường hợp vi phạm qui chế tớn dụng. Thực trạng hoạt động tớn dụng trờn địa bàn nụng thụn của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Thanh trỡ đó khẳng định nơi nào duy trỡ tốt mối quan hệ này thỡ qui mụ tớn dụng được mở rộng và chất lượng tớn dụng ngày càng cao. Vỡ vậy trong định hướng kinh doanh của mỡnh ngõn hàng nụng nghiệp Thanh trỡ đó xỏc định phải tăng cường tranh thủ sự ủng hộ và giỳp đỡ của cấp uỷ và chớnh quyền địa phương cũng như cỏc tổ chức đoàn thể. Muốn duy trỡ và làm tốt cụng tỏc này ngoài việc đề cao trỏch nhiệm chung của cấp uỷ, chớnh quyền, đoàn thể, thỡ ngõn hàng cũng phải trớch một phần tỷ lệ hoa hồng thớch đỏng đối với cỏc mún vay đó thu hết nợ gốc và lói sũng phẳng (đặc biệt là thu nợ quỏ hạn) cho cỏc cấp uỷ, chớnh quyền, đoàn thể đó gúp phần vào việc thu nợ của ngõn hàng.
