B. PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
2.11.2.1. Nhận xét chung về chi nhánh
2.11.2.1.1. Ưu điểm:
Nhìn chung, ACB Khánh Hòa những năm qua đã duy trì được tỷ lệ tăng trưởng khá ổn định, thể hiện sự nổ lực trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thời gian qua là khá tốt và đã đạt được những thành quả tương đối so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh:
+ ACB Khánh Hòa luôn đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra mặc dù trong hoàn cảnh hết sức khó khăn như hiện nay.
+ ACB Khánh Hòa là một trong những ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống các ngân hàng TMCP về tổng tài sản chỉ sau Vietcombank trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
+ ACB Khánh Hòa là một trong những ngân hàng TMCP có hệ thống trang thiết bị công nghệ hiện đại cả về cơ sở hạ tầng lẫn máy móc thiết bị trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
+ Đội ngũ nhân viên của ACB Khánh Hòa với số lượng đông đảo, trẻ trung, linh hoạt, hơn 97% từ trình độ đại học trở lên, được đào tạo về chuyên môn sâu, đòi hỏi tác phong làm việc chuyên nghiệp, ứng dụng công nghệ thành thạo, kinh nghiệm tương đối tốt cũng như khả năng giao tiếp với khách hàng hết sức linh hoạt đã mang lại cho ngân hàng khá nhiều thành công.
+ Qui trình tín dụng của ACB Khánh Hòa khá đơn giản, và được thực hiện trong thời gian ngắn đảm bảo được nhu cầu vốn cho khách hàng vay. Tuy nhiên thủ tục vay vốn cũng như hồ sơ vay vốn của ngân hàng được kiểm soát rất chặt chẽ đảm bảo cho các khoản vay của khách hàng được thực hiện đúng mục đích cũng như đúng với qui định của pháp luật.
+ Các sản phẩm tín dụng của chi nhánh khá phong phú, mỗi sản phẩm tín dụng có các đặc điểm riêng đảm bảo phù hợp với nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng.
+ ACB Khánh Hòa có chiến lược quản lí rủi ro khá chặt chẽ do đó những năm qua chi nhánh luôn đạt tỷ lệ nợ xấu rất thấp và gần như là thấp nhất trong hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh.
+ ACB Khánh Hòa hàng năm đóng góp vào ngân sách nhà nước tỉnh Khánh Hòa cũng như đóng góp cho Hội Sở rất đáng kể trong hệ thống các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
+ ACB Khánh Hòa với uy tín và thương hiệu đạt được trong nhiều năm đã thu hút được một lượng đông đảo khách hàng đến với mình ở mọi tầng lớp, đảm bảo được sự hài lòng của đa số khách hàng đến với ACB như tiêu chí của ngân hàng đưa ra:”Ngân Hàng Á Châu - Ngân hàng của mọi nhà”.
2.11.2.1.2. Nhược điểm:
+ ACB Khánh Hòa còn hạn chế trong cho vay tín chấp, cụ thể là hầu
như không cho vay tín chấp các DN trong năm qua, dư nợ cho vay năm vừa qua giảm đáng kể, mức lãi suất tăng khá cao, mức độ ngại rủi ro lớn do đó làm cho các DN khó tiếp cận được với nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh cũng như tạo điều kiện phát triển kinh tế. Nguyên nhân do năm vừa qua khủng hoảng kinh tế vẫn còn tiếp diễn kéo theo hàng loạt các biến động xảy ra khó lường trước cùng với chính sách tiền tệ thắt chặt của NHNN, lãi suất cơ bản tăng cao và chính sách thận trọng trong cho vay của chi nhánh đã làm cho nhiều khách hàng vay vốn khá bức xúc và lo ngại.
+ Việc xác định uy tín của khách hàng vay vốn vẫn còn vài hạn chế thiếu sót do phụ thuộc vào mạng thông tin tín dụng (CIC) của NHNN.
+ Mức lãi suất áp dụng còn cao do chính sách tín dụng của ngân hàng.
+ Tỷ lệ cho vay của ACB vẫn còn khá thấp so với nguồn vốn huy động được (tỷ lệ cho vay thuộc loại thấp nhất trong hệ thống các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh) do chính sách khá thận trọng của ngân hàng theo đó lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của ngân hàng là không cao.
2.11.2.2. Nhận xét về hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh năm qua:
2.11.2.2.1. Những mặt được:
+ Việc thu nợ ngắn hạn của chi nhánh thuộc loại tốt nhất và tăng đáng kể năm vừa qua trong hệ thống các NHTMCP trên địa bàn tỉnh.
+ Trong các nhóm nợ của dư nợ cho vay ngắn hạn hầu hết nợ nhóm 1 chiếm đa số, mức nợ xấu trong cho vay ngắn hạn rất thấp và được hạn chế đáng kể trong năm qua. Cho thấy khả năng kiểm soát nợ xấu của chi nhánh tương đối tốt.
+ Các sản phẩm trong cho vay ngắn hạn khối khách hàng cá nhân của chi nhánh cũng khá đa dạng bao gồm cả sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo và sản phẩm cho vay tín chấp phù hợp với từng nhu cầu vay vốn của khách hàng. + Thủ tục cho vay cũng như các dịch vụ khác trong cho vay ngắn hạn được tiến hành khá nhanh chóng so với các ngân hàng khác, thuận tiện cho khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu cần vốn cho khách hàng, đặc biệt đối với những khách hàng vay vốn để bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh trong ngắn hạn.
2.11.2.2.2. Những mặt hạn chế:
+ ACB Khánh Hòa còn rất hạn chế trong cho vay tín chấp kể cả trong ngắn hạn do chính sách quá thận trọng trong cho vay của ngân hàng để làm giảm thiểu tối đa rủi ro.
+ Dư nợ ngắn hạn năm qua giảm rất đáng kể làm cho lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn mang lại trong năm qua cũng không nhiều và tỷ lệ dư nợ ngắn hạn / vốn huy động cũng rất thấp ( chỉ hơn 20%) và thuộc loại thấp nhất trong hệ thống các NHTMCP trên địa bàn tỉnh do chính sách thắt chặt cho vay khá mạnh của ngân hàng trong năm qua.
+ Mức lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng áp dụng còn ở mức cao hơn so với 1 vài ngân hàng khác cùng qui mô trên địa bàn – tuy nhiên điều này còn phụ thuộc vào dịch vụ mà mỗi ngân hàng mang lại cho khách hàng của mình (đây vừa là hạn chế vừa là ưu điểm của ngân hàng). Nhưng với phần đông khách hàng họ quan tâm chủ yếu đến mức lãi suất mà mỗi ngân hàng đưa ra cho họ, chứ họ ít quan tâm đến những dịch vụ mà họ nhận được, việc giải thích cho khách hàng hiểu đôi khi còn làm khách hàng hiểu lầm, tâm lí khách hàng sẽ ngại vay với mức lãi suất cao đó và ngoài ra họ còn phải chịu thêm những khoản phí khác từ việc đi vay thì điều này sẽ trở thành hạn chế của ngân hàng, đặc biệt đối với những khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn chỉ để đáp ứng
nhu cầu tiêu dùng của mình, họ chưa thực sự cần vốn đến mức cấp bách như đối với các DN. Bên cạnh đó đối với các khoản vay có trị giá nhỏ hơn 100trđ thì khách hàng còn phải chịu mức lãi suất cao hơn với tỷ lệ % theo qui định hiện hành của ngân hàng.
+ Trong việc thẩm định và phân tích hồ sơ vay vốn của khách hàng, đặc biệt đối với các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng đôi khi còn mang tính chất chủ quan, do chất lượng của đội ngũ nhân viên phân tích tín dụng đôi khi còn nhiều hạn chế, chưa thực sự khách quan.
+ Trong vấn đề về pháp lý chứng từ cũng còn gặp một vài khó khăn như chưa đảm bảo được thời gian cụ thể, gây chậm trễ trong việc hoàn tất thủ tục hồ sơ vay của khách hàng và tiến hành cho vay, nguyên nhân chủ yếu từ hạn chế trong các qui định pháp lý chứng từ của nhà nước, của tỉnh và của địa phương, việc triển khai các chính sách về vấn đề chứng từ còn nhiều thiếu sót, bất cập, các qui định chưa thực sự chặt chẽ, các bước thực hiện còn nhiều thủ tục rườm rà, trải qua nhiều giai đoạn làm tốn kém thời gian và chi phí, gây khó khăn không chỉ cho nhân viên pháp lý chứng từ mà hơn hết là gây khó khăn cho các khách hàng đang có nhu cầu vay vốn cấp bách.
+ Việc xác định uy tín của khách hàng vay vốn vẫn còn vài hạn chế, thiếu sót do phụ thuộc vào hệ thống thông tin tín dụng (CIC) của NHNN.
Chương III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐẶT RA NHẰM CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN Ở NGÂN HÀNG
TMCP Á CHÂU (ACB) CHI NHÁNH KHÁNH HÒA
~*~
3.1. Một số biện pháp nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động
cho vay ngắn hạn của chi nhánh:
3.1.1. Đa dạng hóa và mở rộng hơn nữa hình thức cho vay tín chấp:
- ACB Khánh Hòa còn rất hạn chế trong cho vay tín chấp (Bảng 7: cho vay tín chấp chỉ khoảng 6%) kể cả trong ngắn hạn chủ yếu do chính sách quá thận trọng trong cho vay của ngân hàng nhằm làm giảm thiểu tối đa rủi ro. Tuy điều đó giúp cho chi nhánh giảm được tỷ lệ nợ quá hạn đáng kể (Bảng 7: tỷ lệ nợ quá hạn giảm hơn 11%) nhưng nó cũng mang lại một vài hạn chế cho ngân hàng:
+ Đó là một giới hạn của ngân hàng trong cho vay so với các ngân hàng khác. + Làm cho quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng có một rào cản khoảng cách, khách hàng sẽ e dè hơn khi tìm đến vay vốn của ngân hàng, buộc họ phải có tài sản thế chấp mới được vay vốn, điều đó sẽ tạo nên tâm lý khó gần ở khách hàng.
+ Lơi nhuận từ cho vay cũng giảm đáng kể (Bảng 7: lợi nhuận từ cho vay giảm hơn 18%), chất lượng của ngân hàng cũng ít nhiều bị ảnh hưởng.
- Trong thời gian tới nền kinh tế được dự báo đã và đang dần phục hồi một cách nhanh chóng, ngân hàng nên mở rộng hơn nữa cho vay tín chấp tạo để điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng vay vốn cũng như mở ra cho ngân hàng những cơ hội và thách thức mới:
+ Nới lỏng hơn nữa cho vay tín chấp ngắn hạn trong chính sách tín dụng của ngân hàng, mở rộng mức độ chấp nhận rủi ro cao hơn để đánh đổi lợi nhuận và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng ngắn hạn của ngân hàng bằng cách đa dạng hóa hơn nữa các hình thức cho vay tín chấp ngắn hạn khác (ngoài cho vay thấu chi), cho triển khai các sản phẩm mới và sớm đưa vào thực hiện, tuy cho vay ngắn hạn mức độ rủi ro sẽ thấp hơn nhều so với cho vay trung dài hạn nhưng bên cạnh đó cũng cần tổ chức quản lý và giám sát chặt chẽ đối với các khoản cho vay tín chấp để giảm thiểu được những tổn thất có thể xảy ra.
+ Thiết lập và mở rộng hơn nữa các quan hệ đối với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng đã có lịch sử tín dụng tốt (đã giao dịch với cả ACB và với các ngân hàng khác), từ đó sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng quan hơn về uy tín chất lượng tín dụng của từng nhóm khách hàng và thuận lợi hơn trong việc xem xét cho vay tín chấp.
+ Quảng bá các sản phẩm cho vay tín chấp ngắn hạn mới đến các đối tượng khách hàng mục tiêu mà ngân hàng muốn hướng đến, có thể ngân hàng sẽ áp dụng cho những khách hàng quen trước, sau đó sẽ triển khai áp dụng mở rộng hơn nhằm thu hút hơn nữa lượng khách hàng tiềm năng tìm đến với ngân hàng một cách dễ dàng hơn, tạo sự thuận lợi cho khách hàng vay vốn, ngoài ra còn để phát triển sản phẩm mới giúp ngân hàng thu được lợi nhuận và phí dịch vụ cao hơn.
Để có thể thực hiện được những điều nói trên ngân hàng phải có những điều kiện cần thiết:
+ Chi phí cần thiết để triển khai, quảng bá và phát triển sản phẩm mới.
+ Phải có đội ngũ nhân viên phân tích khách hàng chất lượng và chuyên môn đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp, làm việc có kinh nghiệm và chịu
trách nhiệm giám sát các khoản vay tín chấp này tương đối chặt chẽ, đặc biệt là đối với các khoản vay có trị giá lớn.
+ Nếu ngân hàng muốn giám sát chặt chẽ hơn nữa đối với các khoản vay này thì nên thiết lập một hệ thống thông tin nội bộ hiện đại liên kết với những khách hàng có quan hệ tín chấp với mình để có thể trực tiếp kiểm tra và giám sát thường xuyên hơn việc sử dụng vốn vay của khách hàng, cũng như tình hình kinh doanh của khách hàng vay vốn bằng tín chấp.
Với biện pháp này nó vừa mang lại hiệu quả cho ngân hàng như:
+ Giúp cho rào cản giới hạn trong cho vay tín chấp của ACB so với các ngân hàng khác sẽ dần thu hẹp.
+ Quan hệ giữa ACB và khách hàng sẽ được thiết lập chặt chẽ hơn nữa, góp phần mở rộng thị phần khách hàng hơn, tạo uy tín và thương hiệu mạnh mẽ hơn nữa trên địa bàn tỉnh.
+ Làm phong phú hơn sản phẩm tín dụng ngắn hạn, đáp ứng được nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng.
+ Giúp nâng cao hơn nữa trình độ chuyên môn và kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên phân tích tín dụng, có thể đánh giá được khách quan hơn trình độ quản lý rủi ro của ngân hàng.
+ Giúp tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đáng kể nếu ngân hàng chủ động tổ chức giám sát tốt các khoản vay.
Tuy nhiên bên cạnh những hiệu quả đó ngân hàng cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn và thách thức:
+ Chi phí cho việc quảng bá triển khai và phát triển sản phẩm mới không phải nhỏ.
+ Việc xác định và thiết lập các mối quan hệ mới với khách hàng có tiềm năng cũng không dễ dàng cho ngân hàng, đặc biệt trong điều kiện có nhiều biến động và mức độ cạnh tranh gay gắt trên địa bàn như hiện nay. Buộc ngân hàng phải có chính sách ưu đãi linh hoạt hơn so với các ngân hàng khác, và điều đó có thể mang lại tổn thất cho ngân hàng nếu chính sách đưa ra tốn kém nhiều chi phí và tiềm ẩn rủi ro cao.
+ Việc xây dựng đội ngũ nhân viên phân tích khách hàng chất lượng và chuyên môn cao phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: chính sách đào tạo của ngân hàng, chính sách ưu đãi đối với nhân viên, sự tin tưởng trong khả năng phân tích và nhận định của nhân viên và nhiều tác động khác nữa…rất khó để có thể xác định vì thực sự vẫn chưa có một tiêu chí cụ thể nào có thể đánh giá được chính xác uy tín và chất lượng của khách hàng. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải chấp nhận mạo hiểm và có những quyết định đúng đắn trong từng thời kì nhất định.
3.1.2. Đưa ra những chính sách cho vay ưu đãi ngắn hạn khuyến khích
khách hàng vay vốn:
Dư nợ ngắn hạn năm qua giảm rất đáng kể (Bảng 7: dư nợ cho vay ngắn hạn giảm hơn 32%) làm cho lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn mang lại trong năm qua cũng không nhiều (Bảng 7: lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn đạt hơn 5 tỷ đồng, giảm hơn 20% so với năm trước) và tỷ lệ dư nợ ngắn hạn / vốn huy động cũng rất thấp (chỉ hơn 20%) và thuộc loại thấp nhất trong hệ thống các NHTMCP trên địa bàn tỉnh do chính sách thắt chặt cho vay khá mạnh của ngân hàng trong năm qua.
Năm qua là năm khủng hoảng mạnh do đó chính sách thắt chặt cho vay của ngân hàng được áp dụng là điều hợp lí để tránh rủi ro, bên cạnh đó lãi suất cho vay NHNN đưa ra trong năm qua cũng tăng rất mạnh nên khách hàng rất ngại vay vốn, do đó dư nợ ngắn hạn của ngân hàng không cao.
Năm 2010 được dự báo là năm có nhiều thay đổi lớn, đánh dấu sự phục hồi của nền kinh tế mà điển hình là NHNN cho triển khai thực hiện lãi suất cho vay thỏa thuận cho cả ngắn hạn. Điều này là một thuận lợi đối với các NHTM, các NHTM sẽ không bị hạn chế bởi mức trần lãi suất cho vay của NHNN mà mức