4.1 Nhõn tố khỏch quan
Cỏc nhõn tố khỏch quan ảnh hưởng đến hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ bao gồm một số cỏc nhõn tố sau :
4.1.1 Điều kiện xó hội
Hiện nay, hầu hết cỏc giao dịch chi tiờu tiờu dựng cỏ nhõn của người dõn là giao dịch thụng qua tiền mặt. Đõy khụng phải là một điều kiện thuận lợi cho việc phỏt triển thanh toỏn thẻ. Để cú thể phỏt triển hỡnh thức này cần cú thời gian để thay đổi thúi quen và nhận thức của người dõn. Khi nào cỏc giao dịch đều thụng qua ngõn hàng thỡ thanh toỏn qua thẻ sẽ được mở rộng và phỏt triển sử dụng. Thẻ là một phương tiện thanh toỏn mới và hiện đại sẽ trở thành lựa chọn tất yếu của khỏch hàng khi cỏc giao dịch đều được thực hiện thụng qua ngõn hàng.
•Thu nhập cỏ nhõn
Thu nhập của nhõn dõn sẽ thể hiện mức sống và nhu cầu tiờu dựng của họ. Khi thu nhập thấp, nhu cầu và khả năng chi tiờu cũng thấp, dịch vụ thanh toỏn thẻ là chưa cần thiết. Nhưng khi thu nhập của người dõn tăng lờn, nhu cầu và khả năng chi tiờu cũng sẽ tăng lờn, khối lượng cỏc giao dịch tăng lờn khiến cho việc sử dụng thẻ thanh toỏn là một đũi hỏi tất yếu. Thụng thường những khỏch hàng cú thu nhập khỏ và ổn định sẽ cú những nhu cầu sử dụng thẻ thanh toỏn. Và như vậy, thẻ thanh toỏn chỉ phỏt triển khi thu nhập của người dõn tăng lờn
•Sự ổn định về chớnh trị xó hội
Khi chớnh trị xó hội được ổn định, tỡnh hỡnh an ninh được đảm bảo sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toỏn thẻ. An ninh khụng đảm bảo cú thể ảnh hưởng đến cỏc trang thiết bị của hệ thống thanh toỏn như cỏc mỏy ATM, và ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống nếu tỡnh trạng tội phạm diễn ra mà khụng cú sự ngăn chặn.
4.1.2 Điều kiện khoa học kĩ thuật cụng nghệ
Thẻ thanh toỏn ra đời dựa trờn trỡnh độ cụng nghệ thụng tin. Khoa học kĩ thuật tiờn tiến hiện đại sẽ thỳc đẩy sự phỏt triển của hệ thống thanh toỏn thẻ.
Cụng nghệ ngày càng được hoàn thiện và ỏp dụng vào hệ thống sẽ giỳp cho việc thanh toỏn thẻ diễn ra ngày càng tốt hơn, thuận tiện và an toàn hơn.
4.1.3 Điều kiện kinh tế
Sự bền vững ổn định của tốc độ phỏt triển kinh tế tỏc động rất lớn tới sự phỏt triển của kinh doanh thẻ. Kinh tế phỏt triển kộo theo sự tăng thu nhập của nhõn dõn, đời sống nõng cao dẫn đến nhu cầu dõn cư tăng lờn. Thẻ thanh toỏn phỏt triển dựa trờn những nhu cầu tăng lờn đú và đặc biệt là ở những người cú thu nhập cao và ổn định. Vỡ thế, nền kinh tế phỏt triển là nền tảng thuận lợi giỳp cho thẻ thanh toỏn được sử dụng rộng rói và phổ biến hơn.
4.1.4 Điều kiện phỏp lý
Sự đầy đủ và hoàn thiện của hệ thống luật phỏp điều chỉnh cỏc hoạt động thanh toỏn thẻ sẽ tạo ra một mụi trường trong đú quyền lợi và nghĩa vụ của cỏc bờn được quy định rừ ràng và chặt chẽ. Khi đú cỏc giao dịch sẽ diễn ra thuận tiện hơn và cỏc tranh chấp sẽ ớt xảy ra hơn. Nếu cỏc quy định điều chỉnh hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ khụng chặt chẽ sẽ tạo ra những vướng mắc gõy khú dễ cho cả người sử dụng và ngõn hàng phỏt hành thẻ.
4.1.5 Điều kiện cạnh tranh
Sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng và tổ chức phỏt hành thẻ sẽ là động lực thỳc đẩy thanh toỏn thẻ phỏt triển. Sự cạnh tranh đũi hỏi cỏc nhà cung cấp dịch vụ phải khụng ngừng cải tiến cụng nghệ, gia tăng cỏc sản phẩm dịch vụ tiện ớch cho thẻ, thực hiện tốt việc chăm súc khỏch hàng. Khi đú, sẽ tạo ra mụi trường cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc nhà cung cấp để dịch vụ thanh toỏn thẻ phỏt triển hơn.
4.2 Nhõn tố chủ quan
Nhõn tố chủ quan là cỏc nhõn tố nội tại của ngõn hàng, thụng thường, cỏc nhõn tố này ảnh hưởng lớn nhất đến tỡnh hỡnh phỏt triển của dịch vụ thanh toỏn thẻ. Dưới đõy là một số cỏc yếu tố tiờu biểu và quan trọng nhất :
4.2.1 Vốn của ngõn hàng
Nguồn vốn của ngõn hàng sẽ ảnh hưởng đến hoạt động thanh toỏn và việc mở rộng hệ thống thanh toỏn qua thẻ của ngõn hàng. Khi ngõn hàng cú lượng vốn lớn, ngõn hàng cú thể cấp cỏc hạn mức tớn dụng cao hơn cho khỏch hàng và cỏc giao dịch thanh toỏn cho cỏc cơ sở chấp nhận thẻ diễn ra nhanh chúng hơn. Khi đú, hoạt động thanh toỏn qua thẻ sẽ được thực hiện nhiều hơn. Bờn cạnh đú, nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng hệ thống mỏy ATM, cỏc cơ sở chấp nhận thẻ và giỳp cho việc nõng cao trỡnh độ kĩ thuật cụng nghệ ỏp dụng trong hệ thống thanh toỏn.
4.2.2 Nguồn nhõn lực của ngõn hàng
Như bất kỳ lĩnh vực nào, con người luụn là yếu tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả của cụng việc.
Nhõn lực cho hoạt động kinh doanh thẻ cần ở nhiều mảng cụng việc khỏc nhau như : nhõn lực cho phỏt triển thị trường, cỏc hoạt động marketing, cỏc hoạt động nghiệp vụ quy trỡnh thanh toỏn, nhõn lực về cụng nghệ và kĩ thuật.
Đõy là một lĩnh vực mới mẻ và hiện đại, do vậy, nguồn nhõn lực đũi hỏi phải cú trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cao. Bờn cạnh đú, liờn kết hợp tỏc với cỏc tổ chức thẻ quốc tế và hội nhập với thế giới trong lĩnh vực này cũng đũi hỏi nguồn nhõn lực thành thạo về ngoại ngữ và tin học. Hơn nữa mụ hỡnh tổ chức nguồn nhõn lực cũng ảnh hưởng lớn tới hiệu quả hoạt động thanh toỏn thẻ. Hiện nay cỏc ngõn hàng thường tổ chức theo phũng, trung tõm phỏt hành thẻ như một nghiệp vụ độc lập.
4.2.3 Mạng lưới cỏc cơ sở chấp nhận thẻ (POS) và mỏy ATM của ngõn hàng ngõn hàng
Số lượng cỏc mỏy ATM và mạng lưới cỏc cơ sở chấp nhận thẻ tạo ra sự tiện lợi nhanh chúng cho hoạt động thanh toỏn thẻ đối với khỏch hàng. Thanh toỏn thẻ chỉ cú thể phỏt triển khi mạng lưới này được mở rộng và đặt tại
những địa điểm thuận lợi cho khỏch hàng. Bờn cạnh đú, cỏc trang thiết bị hoạt động tốt, khụng cú sự trục trặc, giỏn đoạn cú ý nghĩa rất quan trọng. Khi trục trặc xảy ra sẽ dẫn đến những ỏch tắc trong cả hệ thống, vỡ thế song song với việc triển khai mở rộng phỏt hành, ngõn hàng phải chỳ ý đầu tư vào hệ thống cụng nghệ mỏy múc trang thiết bị.
4.2.4 Định hướng và chớnh sỏch phỏt triển của ngõn hàng
Định hướng và chiến lược của ngõn hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ sẽ quyết định sự phỏt triển của hoạt động này. Nếu định hướng và cỏc chớnh sỏch phỏt triển đỳng đắn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ. Cỏc chớnh sỏch thường bao gồm nhiều chiến lược, trong đú chiến lược marketing và chiến lược khỏch hàng là 2 chiến lược quan trọng nhất.
•Chiến lược marketing ảnh hưởng đến việc thu hỳt khỏch hàng, tăng thị phần cũng như mở rộng mạng lưới thanh toỏn nhằm nõng cao hỡnh ảnh và thương hiệu thẻ của ngõn hàng.
•Chớnh sỏch khỏch hàng bao gồm chủ thẻ và cỏc cơ sở chấp nhận thẻ. Cỏc chớnh sỏch này nhằm duy trỡ mối quan hệ của khỏch hàng với ngõn hàng và nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng.