VỐN CỦA QTDND VÂN CANH
Kinh doanh tiền tệ là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt vì nó ảnh hưởng tới mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội thậm chí nó còn có thể làm thay đổi cả một thể chế chính trị. Vì vậy, mục tiêu lợi nhuận của các TCTD luôn phải đồng nhất với mục tiêu của nhà nước, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội.
3.1.1. Một số bài học kinh nghiệm.
Từ thực tế hoạt động của QTDND Vân Canh đã tổng kết và rút ra được những bài học kinh nghiệm sau đây:
- Nắm vững chủ trương phương hướng hoạt động của Quỹ Tín dụng Trung ương, từ đó nhận thức đầy đủ những khó khăn, thuận lợi trong hoạt động của QTDND Vân Canh để có giải pháp chỉ đạo, công tác thích ứng.
- Để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội chung, phải thường xuyên chăm lo xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng.
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể, quy định trách nhiệm cụ thể, chỉ đạo và điều hành sát sao để thúc đẩy công tác có hiệu quả.
- Luôn luôn xác định khách hàng là bạn hàng. Nếu không có khách hàng thì không có TCTD. Đặc biệt đối với khách hàng truyền thống phải có đầy đủ các biện pháp để duy trì bằng các chế độ chính sách, phong cách và phương thức giao dịch.
Thực tiễn năm 2007, nguồn thu chủ yếu của QTDND Vân Canh là từ nguồn đầu tư tín dụng, chiếm 70% tổng nguồn thu, do đó QTDND Vân Canh rất quan tâm tới công tác phát triển thành viên. Trong các năm qua, số thành viên của QTDND Vân Canh đều. Ví dụ, năm 2007 có 06 thành viên rút lui (trong đó có 03 thành viên qua đời) nhưng QTD ND Vân Canh đã kết nạp thêm 126 thành viên, đưa lên tổng số 1.223 thành viên. Trong quan hệ với thành viên và khách hàng, QTDND Vân Canh đã dần từng bước xây dựng nếp văn minh doanh nghiệp với nhiều hình thức như: thực hiện quy chế hiếu đối với các thành viên, hàng năm đều tặng lịch tường cho thành viên và khách hàng …. Bên cạnh đó QTDND Vân Canh cũng không quên xây dựnh hình ảnh của mình trong cộng đồng: xây dựng mối quan hệ thân thiết tương trợ với chính quyền và các đoàn thể địa phương, làm panô áp phích quảng cáo ….
- Không ngừng đảm bảo các nghiệp vụ tín dụng, an toàn tín dụng, kiểm tra kiểm soát trong quan hệ điều hành đảm bảo hiệu quả và an toàn trong tiến trình thực hiện công tác tín dụng.
- Thường xuyên sơ kết, tổng kết, kịp thời rút ra những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn về các công tác quản trị, điều hành, kỹ thuật công nghệ, thao tác nghiệp vụ, kịp thời phát hiện sự cố và có biện pháp chấn chỉnh khắc phục những tồn tại, sai lệch có nguy cơ gây phương hại cho uy tín và lợi ích, quan tâm đề xuất các quyết sách, giải pháp mới phù hợp với thực tiễn góp phần đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng an toàn.
- Để có điều kiện hoạt động thuận lợi, đẩy nhanh quá trình phát triển, QTDND Vân Canh cần mở rộng Trụ sở làm việc, Văn phòng giao dịch ở xã Di Trạch, khảo sát điều tra mở rộng địa bàn hoạt động.
3.1.2. Định hướng của QTDND Vân Canh trong thời gian tới.
Thứ nhất: Đảm bảo thực hiện nghiêm túc các chủ trương, đường lối, chính sách, quy chế, quy định hoạt động kinh doanh tiền tệ.
Thực hiện đổi mới về tổ chức, hoàn thiện mô hình hoạt động của QTDND Vân Canh theo định hướng phán triển chung của ngành để không ngừng nâng cao năng lực, vai trò và khả năng quản lý đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và hoạt động của một TCTD. Chủ động tham mưu, đề xuất trong tổ chức và hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu quả ngày càng cao, tích cực tham gia xây dựng các cơ chế, chính sách nghiệp vụ chuyên ngành.
Thứ hai: Hoạt động kinh doanh tiền tệ nên phải xây dựng nền nếp văn hoá doanh nghiệp với quan điểm “con người là vốn quý nhất”.
Coi trọng công tác cán bộ, quan tâm bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, các kiến thức về kinh tế thị trường, tin học, ngoại ngữ. Gắn việc đào tạo và đào tạo lại với việc quy hoạch, bố trí cán bộ hợp lý. Từng bước thực hiện nguyên tắc phân phối theo lao động. Khen thưởng kịp thời các cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ nhằm để kích thích sự nhiệt tình và ý thức trách nhiệm cho cán bộ công nhân viên. Xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ năng lực, phẩm chất ngang tầm với yêu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới.
Thứ ba: Không ngừng áp dụng công nghệ mới trong hoạt động kinh doanh. Tham gia thực hiện chủ trương đổi mới và hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, bảo đảm thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và chính xác theo hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000. ứng dụng có hiệu quả các tiến bộ mới về khoa học công nghệ, đặc
biệt quan tâm đến việc đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin trong công tác nghiệp vụ thường xuyên.
Thứ tư: Chủ động sáng tạo trong điều hành. Điều hành có trọng tâm theo các mục tiêu của kế hoạch kinh doanh. Mặt khác, nắm vững tình hình hoạt động của đơn vị, diễn biến của khách hàng, đề xuất giải pháp khắc phục những vướng mắc, khó khăn để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng yêu cầu chính đáng của khách hàng.
Với những định hướng trên, trước mắt QTDND Vân Canh phấn đấu thực hiện đạt và vượt một số chỉ tiêu chủ yếu sau:
- Nguồn vốn huy động tăng bình quân từ 35% đến 40%/năm. - Dư nợ cho vay tăng bình quân từ 25% đến 30%/năm.
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% vào năm 2010 (Theo thông lệ quốc tế). - Lãi cổ tức đạt trên 14%.
- Lợi nhuận trước thuế trên 500 triệu đồng/năm. - Nộp Ngân sách Nhà nước trên 140 triệu đồng/năm. - Phát triển thành viên thêm 50 thành viên/năm. - Gia tăng vốn điều lệ đạt mức trên 2.000 triệu đồng.
- Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đạt trên 95% vào năm 2010. - Đầu tư mở rộng trụ sở làm việc.
- Mở rộng địa bàn hoạt động.
- Đầu tư thêm phương tiện kỹ thuật phục vụ công tác.
3.2. NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI QTDND VÂN CANH.
3.2.1. Nhóm giải pháp về phía QTDND Vân Canh.
3.2.1.1. Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Trong hoạt động kinh doanh của TCTD nói chung và của QTDND Vân Canh nói riêng thì nguồn vốn không những giữ vai trò quan trọng mà còn mang tính quyết định khả năng mở rộng cho vay và nâng cao vị thế của QTDND Vân Canh trên thị trường. Vì vậy làm tốt công tác huy động vốn sẽ góp phần tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng ngày càng mở rộng.
Để mở rộng vốn huy động trước hết QTDND Vân Canh phải tổ chức thực hiện tốt các dịch vụ tín dụng: chuyển tiền, thanh toán. Trong công tác giao dịch, TCTD cần phải xây dựng một tác phong giao dịch nhanh nhẹn, lịch thiệp đối với
khách hàng, đẩy mạnh và tiếp thu hơn nữa về công nghệ ngân hàng. Thông qua việc thực hiện tốt các dịch vụ tún dụng thu hút khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của TCTD, từ đó tạo uy tín hình ảnh của TCTD đối với khách hàng, bằng sự tín nhiệm tin tưởng mà có thêm cơ hội mở rộng quan hệ với thị trường.
Trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, TCTD cần phải tổ chức thông báo rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng, mở thêm các bàn huy động tiền gửi tiết kiệm ở nhiều khu vực để tạo điều kiện trong việc gửi tiền của khách hàng được thuận lợi.
3.2.1.2. Lựa chọn khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng hợp lý.
Chiến lược khách hàng của QTDND Vân Canh nhằm đến hai mục đích cơ bản vừa mang tính chung của hoạt động kinh doanh vừa mang tính đặc thù của TCTD:
- Cải thiện và làm tăng trưởng thu nhập của TCTD.
- Đáp ứng một cách tốt nhất cho nhu cầu quản lý và đầu tư trong lĩnh vực xây dựng cơ bản
Khách hàng là người quyết định phạm vi, khối lượng, chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của TCTD.Vì vậy, chính sách khách hàng là cơ sở quan trọng của QTDND Vân Canh. Yêu cầu cụ thể là:
- Rà soát, phân tổ, phân nhóm khách hàng để có chính sách rõ ràng đối với các đối tượng khách hàng khác nhau, như quan tâm và ưu đ•i đối với những khách hàng truyền thống.
- Cần phải thu thập và phân tích các thông tin về các khách hàng tiềm năng, qua đó giúp QTDND Vân Canh có thể giảm bớt thời gian, chi phí trong việc xem xét cho vay đối với các khách hàng này, mặt khác giúp QTDND Vân Canh xây dựng được kế hoạch lôi kéo, thu hút khách hàng có triển vọng.
- Cần phải đa dạng các hoạt động, mở rộng số lượng và nâng cao chất lượng các dịch vụ cung ứng để tạo mối quan hệ nhiều mặt chặt chẽ đối với các khách hàng, qua đó có điều kiện thu thập các thông tin về khách hàng, thực hiện việc giám sát các hoạt động của khách hàng và ngăn ngừa các rủi ro tín dụng.
3.2.1.3. Làm tốt công tác thẩm định trước khi cho vay và quản lý giám sát chặt chẽ món vay.
QTDND Vân Canh thuộc loại hình doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng bằng cách “đi vay để cho vay”. Khi cho vay, TCTD phải tự quản lý vốn và tự lo thu nợ. Vì vậy,QTDND Vân Canh chỉ có thể cho vay đối với những khách hàng có khả năng trả được nợ, lợi ích kinh doanh của QTDND Vân Canh đòi hỏi mỗi khoản vay phải được an toàn và mang lại hiệu quả. Để đạt được điều đó thì trước khi quyết định cho vay phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng, giảm nguy cơ rủi ro cho QTDND Vân Canh, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển.
Công tác thẩm định cần tập trung vào những nội dung chủ yếu sau:
- Phương án, dự án vay vốn phải có đầy đủ điều kiện vay, phải phù hợp với điều kiện, tính chất, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp.
- Hồ sơ vay phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tố tụng thì phải đảm bảo an toàn về mặt pháp lý cho QTDND Vân Canh.
- Đánh giá điều tra về uy tín, tư cách của doanh nghiệp như phẩm chất đạo đức, năng lực, trình độ, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường của khách hàng. Uy tín khách hàng thể hiện ở giá cả, chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp có trên thị trường, các quan hệ thanh toán với bạn hàng và với QTD.
- Đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện ở khả năng tự chủ trong sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả vốn vay.
- Đánh giá năng lực kinh doanh của khách hàng dựa trên cơ sở chính sách kinh doanh thích hợp của khách hàng, điều kiện hoạt động của doanh nghiệp, khả năng mở rộng thị phần của doanh nghiệp, vòng đời sản phẩm của doanh nghiệp đang sản xuất, chính sách sản phẩm, đổi mới các dòng sản phẩm, tính cạnh tranh của sản phẩm, tổ chức quản lý của doanh nghiệp.
- Đánh giá về môi trường hoạt động kinh doanh của khách hàng dựa trên cơ sở điều kiện thuận lợi, hoàn cảnh khó khăn, mức độ rủi ro, đánh giá môi trường theo ngành nghề sản xuất kinh doanh, khả năng cung cấp nguyên vật liệu, khả năng tiêu thụ sản phẩm.
Sau khi cho vay, CBTD phải kiểm tra giám sát hoạt động việc sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong suốt quá trình cho vay một cách liên tục chặt chẽ. Việc kiểm tra phải đảm bảo chất lượng, phải đưa ra được những biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng có những biểu hiện làm ảnh hưởng bất lợi tới vốn vay của QTDND Vân Canh.
Cán bộ tín dụng là những người có liên quan trực tiếp đến các khoản cho vay phát ra. Hiệu quả kinh tế của một món cho vay là công đóng góp lớn của CBTD. Do vậy. để nâng cao chất lượng và hiệu quả của các món cho vay thì điều cần thiết trước tiên là phải nâng cao chất lượng CBTD một cách toàn diện: thẩm định dự án (tính toán hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp thông qua dự án sẽ được đưa vào hoạt động trong tương lai, xác định điểm hoà vốn và thời gian thu hồi vốn đầu tư của dự án, khả năng trả nợ vốn cho QTDND Vân Canh ...), tính toán các chỉ tiêu tài chính thông qua bảng tổng kết tài sản của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, CBTD phải am hiểu các chính sách về quản lý kinh tế, nắm vững chế độ tín dụng, hiểu biết sâu quy trình kinh doanh của các doanh nghiệp mà mình phụ trách, có ý kiến độc lập về công việc được phân công ….
Việc nâng cao trình độ cán bộ chỉ được thực hiện ở những người có đủ phẩm chất tư cách đạo đức tốt, có bản lĩnh, trung thực, có trách nhiệm, có tâm huyết với ngành, được bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ chuyên ngành, nâng cao khả năng tiếp thu công nghệ kỹ thuật mới tiên tiến.
Đối với mỗi CBTD cần được giao trách nhiệm cụ thể, gắn trách nhiệm với lợi ích bản thân khi hoàn thành công việc, nâng cao năng lực công tác như khả năng thẩm định dự án và phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Ngoài ra, QTDND Vân Canh còn cần chú ý tới việc sắp xếp CBTD cho phù hợp với khả năng, trình độ của họ. Định kỳ tháng, quý, năm có khen thưởng tinh thần và vật chất thích đáng cho CBTD cho vay được nhiều mà không để nợ quá hạn. Đồng thời QTD phải có chế độ xử phạt đối với những CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, để phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi.
3.2.1.5. Khai thác thông tin từ nhiều nguồn và nâng cao chất lượng thông tin
Trong nền kinh tế thị trường, thông tin và xử lý thông tin là vấn đề vô cùng quan trọng. Đối với TCTD, một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là việc thiếu thông tin chính xác từ người vay, từ thị trường. Các TCTD hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ-tín dụng ngân hàng, đối tượng kinh doanh của TCTD là tiền. Tiền vừa là phương tiện của yếu tố đầu vào vừa là phương tiện của yếu tố đầu ra. Nó chịu tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan. Mặt khác, thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng giúp TCTD nhận biết khách hàng và thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Do đó thông tin và chất lượng thông tin cần được đặc biệt chú trọng.
Thông tin mà QTDND Vân Canh thu thập được cần phải đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, kịp thời và thường xuyên, có hệ thống. Việc thu thập thông tin về
khách hàng vay vốn QTDND Vân Canh và những thông tin về thị trường có liên quan đến hoạt động cho vay của QTDND Vân Canh rất quan trọng. Tuy vậy, có thông tin thì cần phải có khả năng phân tích, xử lý và sử dụng thông tin hiệu quả. Đây một trong những khâu hạn chế trong hoạt động Ngân hàng nói riêng và sự vận hành của nền kinh tế nói chung.
Thông tin mà QTDND Vân Canh thu thập được từ nhiều nguồn như: do khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng với QTDND Vân Canh cung cấp, do các phòng ban liên quan trong nội bộ QTDND Vân Canh cung cấp, đặc biệt là phòng kế