3.1.2.1 nh h ng chung
Trong n m 2011 chi nhỏnh s ti p t c th c hi n ph ng chõm phỏt tri n kinh doanh “ Cõn đ i, hài hoà, n ng su t và hi u qu ” nh m khai thỏc t i đa nh ng l i th trờn đ a bàn và phỏt huy kh n ng sỏng t o c a m i cỏ nhõn, m i t p th , đ m cõn đ i ngu n v n và s d ng v n, đ m b o l i ớch gi a Chi nhỏnh v i khỏch hàng, gi a Chi nhỏnh v i NHNoVN, gi a Chi nhỏnh v i ng i lao đ ng và th c hi n đ y đ ngh a v đ i v i Nhà n c. Và trong n m 2010 chi nhỏnh s t p trung cho vay vào đ i t ng doanh nghi p v a và nh đ c biờt doanh nghi p cú tài s n b o đ m, cho doanh nghi p vay l nh v c xu t kh u, cho vay đ ng tài tr nh m đ t m c tiờu t ng tr ng tớn d ng an toàn.
3.1.2.2 Ch tiờu c th n m 2011
Bỏm sỏt đ nh h ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhỏnh đ ra nh ng ch tiờu kinh doanh n m 2011 c th nh sau:
+T ng Ngu n v n: t c đ t ng tr ng ngu n v n t ng t 20-25% so v i n m 2010, đ n 31/12/2011 t ng ngu n v n đ t 3.200 t đ ng.
Trong đú: Ti n g i dõn c chi m t tr ng t 55-60%/T ng ngu n v n. + T ng D n : t c đ t ng tr ng t 15-20% so v i n m 2010, đ n 31/12/2009 t ng d n đ t 3.000 t đ ng.
Trong đú: D n cho vay trung, dài h n chi m t tr ng t 45-50%T ng d n .
+ N x u (T nhúm 3-5): <= 3%/T ng d n .
+ T l thu ngoài tớn d ng: t ng tr ng t 25-30% so v i n m 2010. + Tài chớnh: m b o đ qu thu nh p đ chi l ng, th ng cho cỏn b theo quy đ nh c a NHNoVN.
3.1.2.3 Cỏc gi i phỏp tr ng tõm n m 2011 V cụng tỏc huy đ ng v n:
- Ti p t c đ y m nh t ng tr ng ngu n v n, m t m t chỳ tr ng cụng tỏc huy đ ng ngu n v n t khu v c dõn c , m t khỏc t ng c ng cụng tỏc ti p th nh m thu hỳt nh ng ngu n v n r t cỏc t ch c. Nõng cao ch t l ng nh ng s n ph m, d ch v đó cú và m r ng cung c p nh ng s n ph m d ch v m i. Cú ch đ khen th ng thớch đỏng đ i v i cỏn b cú thành tớch trong cụng tỏc huy đ ng v n.
- L y cụng c lói su t làm đũn b y, ti p t c đi u ch nh và linh ho t trong đi u hành lói su t, th ng xuyờn theo dừi di n bi n lói su t trờn đ a bàn đ cú chớnh sỏch lói su t phự h p đ s c c nh tranh và đ m b o kinh doanh cú lói.
Cụng tỏc đ u t tớn d ng:
- M r ng tớn d ng g n ch t v i ki m soỏt, qu n lý ch t l ng tớn d ng và phỏt tri n cỏc d ch v kốm theo, đ m b o cho vay đỳng quy trỡnh, quy đ nh c a ngành và c a NHNo Vi t Nam. T ch c phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh, phõn lo i khỏch hàng đ cú đ nh h ng đ u t đ i v i t ng khỏch hàng c th , t ng c ng ti p c n đ i v i cỏc doanh nghi p v a và nh , cỏc doanh nghi p dõn doanh SXKD làm n cú hi u qu đ thi t l p và m r ng quan h tớn d ng.
- Ti p t c gi i ngõn nh ng d ỏn đó đ c NHNo&PTNT VN phờ duy t và c a chi nhỏnh đó cam k t gi i ngõn đ i v i khỏch hàng. y m nh cho vay h , t nhõn cỏ th cú tài s n đ m b o t i H i s và cỏc phũng Giao d ch .
- Th ng xuyờn ki m tra ki m soỏt, bỏm sỏt tỡnh hỡnh tài chớnh c a khỏch hàng hi n đang cú n quỏ h n, n x u. Kiờn quy t trong cụng tỏc x lý n x u, n t n đ ng đ thu h i v n và đ c bi t là cụng tỏc thu h i n đó x lý r i ro.
- u t cho vay đ i v i cỏc doanh nghi p s n xu t kinh doanh cú hi u qu , cú tỡnh hỡnh tài chớnh t t, cú tài s n đ m b o.
- Theo đ nh k (ho c đ t xu t) phõn tớch ho t đ ng s n xu t kinh doanh, phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh c a khỏch hàng đ t đú t v n và đ ra nh ng đ nh h ng đ u t tài tr v n cho doanh nghi p đ c hi u qu h n.
- Phõn cụng, b trớ cỏn b tớn d ng cú trỡnh đ nghi p v phự h p v i t ng đ i t ng khỏch hàng. Quan tõm đ n cụng tỏc ki m tra, t ki m tra tr c, trong và sau cho vay, g n li n ki m tra v i vi c phỳc tra, đ i chi u d n , ch nh s a sau thanh ki m tra. Thành l p t thu n khú đũi, giao ch tiờu thu n x u, n khú đũi, n đó x lý r i ro cho t ng cỏn b tớn d ng trờn c s đú khụng ng ng nõng cao ch t l ng tớn d ng ngày m t t t h n.
- nh k đỏnh giỏ l i tài s n đ m b o c a khỏch hàng vay v n, đ m b o theo đỳng quy đ nh hi n hành. ng th i ban hành quy đ nh v qu n lý tài s n đ m b o ti n vay t i Chi nhỏnh.
- ào t o và đào t o l i chuyờn mụn nghi p v cho cỏn b tớn d ng, đ m b o cỏn b tớn d ng ph i cú đ o đ c ngh nghi p, cú đ b n l nh và n ng l c chuyờn mụn khi gi I quy t cụng vi c.
- Nõng cao ch t l ng ph c v đ i v i khỏch hàng truy n th ng cú uy tớn đ i v i ngõn hàng.
V phỏt tri n Thanh toỏn qu c t .
- Th c hi n t t cụng tỏc marketing và ti p th đ qu ng cỏo cỏc s n ph m d ch v chuy n ti n: chuy n ti n ki u h i, chuy n ti n phi th ng m i, thanh toỏn biờn m u, chuy n ti n nhanh Western Union… m r ng quy mụ t ng thu d ch v . Ti p c n v i nh ng d ỏn và khỏch hàng cú hàng xu t kh u đ t ng c ng khai thỏc ngu n v n ngo i t .
V cụng tỏc phỏt tri n d ch v và Marketing:
- Xõy d ng chi n l c ti p th n m 2009 cú tr ng đi m và cú k ho ch tri n khai c th nh m qu ng bỏ th ng hi u c a chi nhỏnh NHNo C u Gi y núi riờng và NHNo Vi t Nam núi chung.
- C ng c và nõng cao ch t l ng nh ng s n ph m đó cú, ti p t c m r ng cỏc s n ph m, d ch v theo đ nh h ng c a NHNo Vi t Nam. T ng c ng cụng tỏc phỏt hành th ATM, th tớn d ng, th th u chi và cỏc s n ph m khỏc.
Nõng cao n ng l c tài chớnh.
- T ng b c đi u ch nh c c u ngu n v n huy đ ng theo h ng gi m lói su t đ u vào. G n vi c đ u t cho vay v i huy đ ng v n và m r ng d ch v
thanh toỏn. Ch t l ng tớn d ng ph i luụn đ c coi tr ng, đ m b o thu n , thu lói ti n vay, thu h i n đó x lý r i ro.
- Phỏt tri n cỏc d ch v m i, l y hi u qu làm th c đo cu i cựng đ i v i t ng lo i s n ph m d ch v , nõng cao thu t d ch v theo m c tiờu đó đ ra.
- Th c hi n thu đỳng, thu đ , ti t ki m chi tiờu, ch ng lóng phớ. Cụng tỏc h ch toỏn k toỏn đỳng ch đ chớnh xỏc k p th i nghi p v phỏt sinh khụng làm t t thi u quy trỡnh, đ m b o cụng tỏc an toàn kho qu và con ng i.
Cụng tỏc ki m tra, ki m soỏt:
T ng c ng cụng tỏc ki m tra ki m soỏt và cú k ho ch c th , nh m phỏt hi n và s a ch a k p th i nh ng sai sút trờn t t c cỏc m t nghi p v đ m b o ho t đ ng kinh doanh phỏt tri n an toàn và hi u qu .
Cụng tỏc cỏn b , đào t o và m ng l i.
- C ng c và nõng c p cỏc Phũng giao d ch đó cú, ki n toàn cụng tỏc t ch c cỏn b , ti p t c th c hi n luõn chuy n và s p x p l i cỏn b theo đỳng kh n ng và yờu c u cụng vi c.
- Th ng xuyờn quan tõm đ n cụng tỏc đào t o và đào t o l i cỏn b d i cỏc hỡnh th c nh : đào t o t i ch , tham gia cỏc l p t p hu n do TW t ch c, c cỏn b h c h i cỏc đ n v khỏc...
- Thành l p b ph n ch m súc khỏch hàng đ c bi t c khỏch hàng v ngu n v n và cho vay.
Tri n khai th c hi n cụng tỏc khoỏn ch tiờu k ho ch g n v i tài chớnh đ n t ng b ph n nh n khoỏn .
Cụng tỏc phong trào, đoàn th :
y m nh phỏt đ ng cỏc phong trào thi đua trong toàn chi nhỏnh. Trỳ tr ng cụng tỏc khen th ng. Phỏt hi n, b i d ng và nhõn r ng cỏc nhõn t đi n hỡnh, x lý nghiờm đ i v i cỏc đ n v , cỏ nhõn vi ph m nh m gi v ng k c ng và s đ ng thu n trong toàn Chi nhỏnh. Duy trỡ và m r ng cỏc phong trào v n hoỏ, th thao; quan tõm đ n đ i s ng v t ch t, tinh th n c a cỏn b .
Tranh th s ng h c a Qu n u , UBND c ng nh s ch đ o và giỳp đ c a NHNo Vi t Nam, cỏc C quan, Ban, Ngành trờn đ a bàn cú liờn quan đ n ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhỏnh.
T p th Lónh đ o, cỏn b chi nhỏnh NHNo&PTNT C u Gi y ph n đ u hoàn thành và hoàn thành v t m c ch tiờu k ho ch kinh doanh n m 2011 đ ra.
3.2. Gi i phỏp nơng cao ch t l ng tớn d ng đ i v i cỏc doanh nghi p v a vƠ nh
3.2.1. Cụng tỏc huy đ ng v n
Liờn t c đ y m nh t ng tr ng ngu n v n, t p trung đ n ngu n v n t khu v c dõn c . c bi t chỳ tr ng đ n vi c huy đ ng v n t cỏc t ch c đ t n d ng ngu n v n cú chi phớ th p.
a ra nh ng chớnh sỏch u đói đ khuy n khớch cỏc t ch c l n tham gia ch ng trỡnh liờn k t v i v i vai trũ đ i tỏc giỳp đ l n nhau trong vi c vay v n c ng nh cho vay v i lói su t th p.
Luụn theo dừi đỏnh giỏ ý ki n khỏch hàng đ i v i cỏc d ch v t i chi nhỏnh đ ng th i khai thỏc nhu c u th tr ng đ đ a ra cỏc gúi d ch v m i ph c v khỏch hàng c ng nh mang l i l i nhu n cho chi nhỏnh.
3.2.2. C i thi n ch t l ng cụng tỏc th m đ nh
Trong quỏ trỡnh th m đ nh vi c khỏch hàng vay v n cỏn b phũng tớn d ng c n chỳ ý đ n ba v n đ chớnh:
+ i u đ u tiờn c n tỡm hi u xem khỏch hàng đó đ t cỏch phỏp nhõn, n ng l c và hành vi nhõn s , qu n lý s n xu t kinh doanh, b trớ lao đ ng, mụ hỡnh t ch c, lo i hỡnh doanh nghi p. Trong đú thỡ y u t đỏnh giỏ v kh n ng đi u hành qu n lý và t ch c ho t đ ng kinh doanh cú ý ngh a r t quang tr ng.
+ Quan tõm đ n khõu phõn tớch đỏnh giỏ kh n ng tài chớnh c ng nh tỡnh hỡnh s n xu t kinh doanh c a khỏch hàng thụng qua cỏc h s kinh t c a doanh nghi p do h cung c p và c n ki m tra tớnh xỏc th c c a nh ng v n b n gi y t đú thụng qua xỏc nh n c a c quan thu . đ c bi t là cỏc doanh nghi p v a và nh . B i s l ng doanh nghi p v a và nh hi n nay n c ta chi m t l r t l n mà l i luụn trong tỡnh tr ng thi u v n. Vỡ th n u nh cụng tỏc th m đ nh mà ti n hành t t thỡ s tỡm đ c khụng ớt nh ng khỏch hàng là cỏc doanh nghi p v a và nh cú tri n v ng t t.
+ Bờn c nh đú chi nhỏnh c ng c n đỏnh giỏ quan h tớn d ng c a khỏch hàng v i chi nhỏnh trong quỏ kh và v i cỏc t ch c tớn d ng khỏc g m cỏc quan h ti n, d n ng n h n trung h n và dài h n, s l n quỏ h n…
Chi nhỏnh c n quan tõm đ n cụng tỏc th m đ nh đ i v i cỏc doanh nghi p v a và nh , b qua nh ng rào c n đ đ n v i cỏc doanh nghi p v a và nh . B i th c s Vi t Nam s l ng doanh nghi p v a và nh chi m s l ng r t l n mà l i luụn trong tỡnh tr ng thi u v n. Vỡ th n u nh chi nhỏnh th c s quan tõm đ n nhúm đ i t ng này thỡ s tỡm ra đ c khỏ nhi u nh ng doanh nghi p cú ch ng trỡnh d ỏn mang tớnh kh thi cao.
3.2.3. T ng c ng ch t l ng giỏm sỏt quỏ trỡnh s d ng v n vay
Sau khi ti n hànhcho khỏch hàng vay v n thỡ cụng vi c ti p theo c a cỏn b tớn d ng là ki m tra và giỏm sỏt kho n vay xem chỳng cú đ c s d ng đỳng m c đớch mà doanh nghi p đó gi i trỡnh và c ng nh tớnh hi u qu c a kho n vay. õy là cụng vi c quan tr ng đ trỏnh nh ng r i ro và ng n ng a vi c khỏch hàng vay v i m t m c đớch và s d ng v i m t m c đớch khỏc cú th gõy ra nh ng thi t h i l n. Vỡ v y đ vi c giỏm sỏt đ c di n ra m t cỏch cú hi u qu thỡ chi nhỏnh c n th c hi n cỏc cụng tỏc:
+ Chi nhỏnh khụng ch theo dừi tỡnh hỡnh ho t đ ng c a doanh nghi p thụng qua nh ng s li u mà doanh nghi p cung c p mà c n ch đ ng theo dừi quỏ trỡnh s n xu t kinh doanh c a khỏch hàng thụng qua nhi u ngu n thụng tin khỏc. t đú giỳp doanh nghi p phỏt hi n nh ng v n đ và cựng v i doanh nghi p tỡm ra nguyờn nhõn và gi i quy t.
+ Trong tỡnh tr ng chi nhỏnh phỏt hi n ra nh ng v n đ c a doanh nghi p thỡ c n t v n, giỳp đ doanh nghi p kh c ph c khú kh n đ doanh nghi p cú th phỏt tri n và đ m b o vi c th c hi n ngh a v tài chớnh cho chi nhỏnh.
+ Quỏ trỡnh ki m tra ph i đ c lờn k ho ch, vi c ki m tra th c hi n và nh ng th i đi m tr ng tõm thớch h p v i vi c phỏt hi n ra nh ng sai xút c a doanh nghi p. Vi c lờn k ho ch ki m tra nờn đ c đ a vào đi u kho n đ trỏnh tỡnh tr ng mõu thu n trong quỏ trỡnh ki m tra.
3.2.4. Nõng cao ch t l ng nhõn s
Trong ngõn hàng thỡ tớn d ng là nghi p v luụn đ ng tr c nh ng r i ro l n. Chớnh vỡ v y n u chuyờn mụn c a cỏn b tớn d ng khụng v ng s d n đ n nh ng h u qu nghiờm tr ng đ i v i k t qu kinh doanh c a ngõn hàng. Bờn c nh chuyờn mụn v ng thỡ cỏn b tớn d ng cũn c n ph i cú đ o đ c, cú cỏi nhỡn t ng th v th tr ng đ cú th đ a ra đ c nh ng quy t đ nh sỏng su t trong quỏ trỡnh làm vi c và quy t đ nh v n đ . cú đ c nh ng cỏn b nh v y chi nhỏnh c n liờn t c m cỏc hu n luy n nghi p v chuyờn sõu v tớn d ng và v phỏp lu t , v đ nh giỏ tài s n.
Bờn c nh đú chi nhỏnh c n t o m t mụi tr ng t t cho nhõn viờn làm vi c thu n l i t đú m i phỏt huy đ c s c m nh t ng cỏ nhõn c ng nh c a