hàng thì đây là hoạt động có nhiều rui ro, ngân hàng rất thận trọng trong việc cấp tín dụng bằng sản phẩm này nên hiện tại trong toàn hệ thống vẫn chưa phát sinh bất cứ khoản nợ quá hạn nào cả đây thật sự là một kết quả rất đáng khích lệ.
II.3.1.2 Chi nhánh Tân Định
- Mặc dù, hoạt động bao thanh toán đã được đưa vào áp dung hơn hai năm nhưng đến nay ở chi nhánh Tân Định vẫn chưa phát sinh một nghiệp vụ nào. Các hợp đồng bao thanh toán chủ yếu chỉ phát sinh ở hội sở. tuy chi nhánh Tân Định là một trong những chi nhánh đạt được lợi nhuận nhiều nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP Sài Gòn, nhưng phần lớn chi nhánh chỉ thực hiện các hợp đồng tín dụng để mua xe, mua nhà… và các doanh nghiệp đến xin vay đa số là những doanh nghiệp nhỏ, hoạt động trong lĩnh vực như vận tải, du lịch….là những ngành nghề ít phải bán chịu cho người mua vì vậy mà hoạt động bao thanh toán vẫn chưa phát sinh.
II.3.2 Thuận lợi
- Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn có một đội ngũ nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm và chuyên môn cao, cùng với sự lãnh đạo của ban điều hành đầy kinh nghiệm
- Có mạng lưới chi nhánh và các cơ sở hoạt động kinh doanh rộng khắp rất thích hợp cho việc phát triển mạng lưới khách hàng và giữa các chi nhánh có thể cung cấp thông tin về khách hàng cho nhau. Từ đó giúp ngân hàng có thể hiểu rõ được khách hàng của mình hơn, điều này sẽ giúp ích cho việc phát triển nghiệp vụ bao thanh toán
- Tìm lực của ngân hàng cũng ngày càng lớn mạnh, là một trong những yếu tố quan trọng nhất giúp ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Tiềm lực lớn mạnh ngân hàng mới đủ sức cung cấp dịch vụ cho những khách hàng có nhu cầu về tài chính lớn. Đồng thời, lợi thế về năng lực tái chính cũng giúp SCB giữ vững và nâng cao hệ số an toàn về vốn và mở rộng các hoạt động dịch vụ khác
- Tuy năng lực tài chính thuộc loại trung bình nhưng ngân hàng rất chú trọng công tác huy động vốn nên hiện nay vốn huy động của SCB được xếp vào loại bật trung trong nhóm các ngân hàng thương mại đô thị.
- Chi nhành Tân Định còn quản lý 5 phòng giao dich được phân bổ ở những vị trí thuận tiện, gần khu vực có nhiều hoạt động kinh doanh dễ dàng phục vụ khách hàng khi họ có nhu cầu.
- Chất lượng kinh doanh của chi nhánh Tân Định khá tốt và được cải thiện liên tục. Các nhóm chỉ tiêu về hiệu quả kinh doanh, khả năng thanh toán và mức độ tăng trưởng đều đạt ở mức trên trung bình và đều có xu hướng biến động tích cực với tốc độ khả quan.
- Hệ thống quản trị điều hành và bộ máy kiểm soát luôn được cải tiến phù hợp với quy định, chính sách và chuẩn mực của ngành ngân hàng cũng như phù hợp với các chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
- Hiện nay lượng khách hàng tại chi nhánh chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp, các doanh nghiệp này đã có quan hệ tín dụng với SCB nên cán bộ tín dụng hiểu rõ được cách thức và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định khách hàng mà không gặp rủi ro.
II.3.3 Khó khăn và yếu kém
- Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận và thu thập thông tin để thẩm định khách hàng nhất là thẩm định bên mua hàng.
- Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu nợ khi bên mua hàng không thanh toán tiền theo đúng hợp đồng mà ngân hàng đã ký với bên bán hàng. Bởi vì, ngân hàng không có bất cứ một ràng buộc nào về mặt pháp lý hay tài sản đảm bảo đối với người mua.
- Khó khăn trong việc tiếp thị nghiệp vụ bao thanh toán đến khách hàng. Bởi vì, nhiều doanh nghiệp còn chưa hiểu rõ bản chất và lợi ích của hoạt động bao thanh toán, mà họ chỉ cảm thấy dịch vụ bao thanh toán vẫn chưa thật tiện lợi bởi NH thường đòi hỏi cao đối với
- Mặc dù, Ngân hàng có nhiều khách hàng doanh nghiệp quen thuộc đã giao dịch lâu nhưng ngân hàng vẫn chưa xây dựng và liên kết thành một hệ thống khách hàng rộng khắp cho hoạt động bao thanh toán vì vậy mà lượng khách hàng đủ điều kiện để bao thanh toán là rất ít. Từ đó, làm cho quy mô của hoạt động bao thanh toán còn rất nhỏ và hạn chế.
- Bên cạnh đó, sản phẩm bao thanh toán của ngân hàng cũng chưa phong phú. Ngân hàng chỉ thực hiện bao thanh toán trong nước và chỉ ở hình thức có truy đòi mà thôi
- Hoạt động của nghiệp vụ bao thanh toán tại ngân hàng cũng chưa được tách bạch khỏi hoạt động tín dụng mà hầu như theo sự quản lý thì lại gần như giống nhau hoàn toàn. Trong khi đó, yêu cầu để phát triển dịch vụ bao thanh toán ở các nước trên thế giới là việc tài trợ trong bao thanh toán sẽ “không thiên về khuynh hướng từng giao dịch cũng như không phải là hoạt động “chiết khấu” từng khoản phải thu riêng biệt”, các đơn vị bao thanh toán sẽ có những tiêu chí riêng để lựa chọn khách hàng và kiểm soát khách hàng, không phải giống hoàn toàn như tiêu chí của ngân hàng khi cho vay (có thể dựa vào tài sản đảm bảo và việc thẩm định người bán hàng), có rất nhiều yếu tố mà được các đơn vị bao thanh toán xem xét.
- Ngoài ra, ngân hàng vẫn chưa chủ động tiếp cận với khách hàng, chưa tìm đến khách hàng để tiếp thị và gợi mở nhu cầu cho khách hàng của mình. Phần lớn các hợp đồng tín dụng chỉ do khách hàng có nhu cầu rồi tự tìm đến ngân hàng để xin vay vốn hay là yêu cầu được cung cấp dịch vụ bao thanh toán.
II.3.4 Phân tích nguyên nhân dẫn đến những khó khăn trên II.3.4.1 Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất: Bao thanh toán không chỉ tham gia vào công đoạn đầu là cho vay đối với người bán, mà còn đi sâu vào cả quá trình tiếp theo nhằm mục đích để cho đơn vị bao thanh toán có thể kiểm soát được cả bên mua bán và nhất là kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.Chính đặc điểm này đã tạo ra rào cản ngăn trở quá trình ngân hàng tiếp xúc với các doanh nghiệp. Tâm lý các doanh nghiệp Việt Nam vẫn chưa muốn công khai tình hình hoạt động, càng không muốn một tổ chức bất kỳ nào can thiệp vào quá trình kinh doanh của họ. Đây là nguyên nhân chính dẫn đến việc ngân hàng khó khăn trong việc thu thập thông tin để thẩm định người mua.
- Thứ hai: Trên lý thuyết, bao thanh toán là một nghiệp vụ đơn giản, nhưng điều kiện để nó thực sự đơn giản là được sự hỗ trợ bởi một hành lang pháp lý minh bạch, đầy đủ...
Chính vì điều kiện thực tế ở Việt Nam hiện nay không đáp ứng những yêu cầu trên nên ngân hàng mới gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ đối với bên mua hàng. Yếu kém trong hệ thống pháp luật của nước ta được ông Jeroen Kohnstamm – Tổng thư ký Hiệp Hội bao thanh toán quốc tế FCI nêu ra trong báo cáo của mình tại cuộc hội thảo do FCI và các ngân hàng tổ chức đó là: trong hoạt động bao thanh toán sẽ diễn ra một bước quan trọng: “
chuyển giao quyền đòi nợ” từ người bán hàng sang đơn vị bao thanh toán nhưng lại không thấy có quy định nào xác lập mối quan hệ này, như vậy quyền chuyển giao này có được thừa nhận không, và trong trường hợp không được thừa nhân sẽ giải quyết như thế nào. Chính vì quyền đòi nợ không được quy định chặt chẽ, đã gây không ít trở ngại cho ngân hàng trong việc thu nợ từ người mua. Bên cạnh đó, Việt Nam hiện nay chưa có luật điều chỉnh các khoản phải thu trong thương mại. Như vậy, Pháp luật của Việt Nam vẫn chưa tạo được hành lang pháp lý phù hợp cho các ngân hàng có thể thực hiện hiệu quả nghiệp vụ bao thanh toán
- Thừ ba: Lợi ích của bao thanh toán là không cần dùng thương phiếu để tài trợ và giải quyết mọi tranh chấp thương mại, mà chỉ cần có hợp đồng và các hóa đơn thương mại đã được đóng dấu chuyển quyền sở hữu. Trong điều kiện Việt Nam chưa có Luật Thương phiếu để xử lý nợ thì hợp đồng bao thanh toán cũng như các hợp đồng thương mại khác sẽ được xem như là cơ sở pháp lý để trong trường hợp có tranh chấp, sẽ được đưa ra trọng tài kinh tế hoặc tòa án thương mại để xét xử. Nhưng vấn đề ở đây là, ở Việt Nam, hiệu lực hợp đồng và thậm chí là hiệu lực kết quả xét xử của trọng tài kinh tế hay tòa án thương mại vẫn còn bị xem nhẹ. Rất nhiều trường hợp vi phạm hợp đồng, không tuân thủ phán quyết của trọng tài và tòa án mà vẫn nhởn nhơ ngoài vòng pháp luật.
- Thứ tư: Một nguyên nhân nữa là các doanh nghiệp vẫn quen dùng các phương thức thanh toán truyền thống như chuyển tiền T/T, đặc biệt là L/C. Nhận thức của phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam cộng với môi trường kinh tế không ổn định khiến rất khó thuyết phục được họ nhận biết được những lợi ích mà bao thanh toán có thể đem lại về lâu dài qua các dịch vụ phong phú, đa dạng của nó như tư vấn về khách hàng, thu nợ hộ, quản lý các khoản phải thu của khách hàng, bảo hiểm rủi ro. Chính tâm lý dè đặt trước sản phẩm mới của doanh nghiệp cũng góp phần làm thui chột đi sự năng động, sáng tạo và tìm kiếm các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng.
- Thứ năm: Ngoài ra về phía bản thân ngân hàng cũng chưa chú trọng nhiều đến việc phát triển nghiệp vụ này, vì nó có nhiều rủi ro mà chính sách tín dụng tại ngân hàng lại rất chú trọng đến tính an toàn và rất chặt chẽ trong việc cấp một khoản tín dụng. Ngân hàng vẫn chưa có một đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên trách để thực hiện tốt việc triển khai, tư vấn phục vụ khách hàng và phát triển sản phẩm và đặc biệt là thẩm định hợp đồng thương mại giữa bên bán hàng và bên mua hàng. Bên cạnh đó, công tác quảng bá, marketing hay tiếp thị sản phẩm bao thanh toán đến khách hàng còn rất hạn chế, nó chưa được triển khai một cách mạnh mẽ, sâu rộng và hiệu quả. Đó cũng chính là những nguyên nhân làm cho thị trường bao thanh toán tại ngân hàng bị hạn chế như hiện nay
II.3.4.2 Nguyên nhân khách quan
- Thứ nhất: Khác với các nghiệp vụ truyền thống, rủi ro tín dụng của bao thanh toán sẽ chủ yếu và trực tiếp phụ thuộc vào năng lực tài chính của người mua hàng chứ không phải của người bán hàng. Bời vì, bên mua hàng mới là người chịu trách nhiệm trả nợ chính cho nân hàng. Nhưng vì họ không phải là người trực tiếp yêu cầu khoản tín dụng từ ngân hàng và do đó họ không có nghĩa vụ phải cung cấp các thông tin và tài liệu có liên quan đến khả năng tài chính và tình hình kinh doanh cho nagn hàng. Chính vì vậy, đã dẫn đến nhiều khó khăn cho ngân hàng khi tiến hành thẩm định người mua hàng.
- Thứ hai: Môi trường thông tin của nền kinh tế chưa được minh bạch hóa, cơ sở thông tin dữ liệu về khách hàng đã có nhưng vẫn còn thiếu, yếu và chưa được tập trung. Hiện nay, mới chỉ có Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN là đầu mối tập trung thông tin nhiều nhất phục vụ cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Tuy nhiên, thông tin từ CIC vì một số lý do khách quan vẫn chưa phản ánh đúng mức độ an toàn tín dụng của khách hàng.
- Thứ ba: Chưa có sự nhận thức đồng bộ giữa các cơ quan Bộ, ngành như Ngân hàng, Bộ Tài chính, Tòa án... Nếu xảy ra tranh chấp, ngân hàng sẽ rất vất vả để bảo vệ quyền lợi chính đáng của mình.
- Thứ tư: Dù xét về mặt lý thuyết, bao thanh toán khắc phục được tình trạng cho vay dựa trên thế chấp của tín dụng ngân hàng, nhưng thực tế ở Việt Nam thì chưa hẳn vậy. Các ngân hàng Việt Nam nói chung và bản thân ngân hàng TMCP Sài Gòn nói riêng, và kể cả các ngân hàng nước ngoài, vẫn coi trọng tài sản đảm bảo. Về điều này cũng không thể trách các ngân hàng được vì đặc điểm thị trường Việt Nam đầy rủi ro không cho phép họ
mạo hiểm nhất là trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay. Các ngân hàng không thể xét duyệt hạn mức tín dụng đơn thuần sau khi nghe các doanh nghiệp chứng minh tình trạng tài chính của mình là lành mạnh trong khi những lý lẽ đó có được từ việc phân tích các báo cáo tài chính không thể tin tưởng được.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BAO THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH
III.1 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bao thanh toán
III.1.1 Môi trường bên trong. III.1.1.1 Năng lực tài chính
- Tài chính là yếu tố rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi các ngân hàng có năng lực tài chính vững mạnh mới đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, từ đó nền kinh tế cũng sẽ tăng trưởng vững chắc. Nhất là đối với hoạt động bao thanh toán là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại thì yếu tố năng lực tài chính càng ảnh hưởng mạnh mẽ hơn.
- Hoạt động bao thanh toán đã rất phát triển ở các quốc gia trên thế giới, nhưng ờ nước ta thì chỉ mới bắt đầu ở một số ngân hàng. Điều này rất dễ hiểu đó là do năng lực tài chính của hầu hết các ngân hàng nước ta chưa đủ mạnh. Khi năng lực tài chính của ngân hàng lớn mạnh đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ đủ sức đáp ứng tất cả nhu cầu của khách hàng mình. Ngân hàng sẽ có được nhiều khách hàng lớn với nhu cầu về vốn nhiều hơn. Đồng thời, ngày nay các doanh nghiệp cũng cần đến nhiều sản phẩm tín dụng để huy động vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh hơn,vì vậy bao thanh toán một nghiệp vụ có nhiều lợi ích cho doanh nghiệp sẽ được chú ý nhiều hơn.
- Ngoài ra, để hoạt động phát triển lớn mạnh thì ngân hàng cũng phải xây dựng được một hệ thống khách hàng rộng khắp. Muốn làm được điều này, trước tiên ngân hàng phải có năng lực tài chính đủ mạnh đề quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng khác nhằm phục vụ cho việc thu thập thông tin của bên mua hàng. Mặc khác, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều chi phí cho việc tuyên truyền quảng bá sản phẩm.
- Đặc biệt, khi ngân hàng thực hiện một nghiệp vụ tín dụng nói chung và nghiệp vụ bao thanh toán nói riêng, theo quy định của nhà nước các ngân hàng phải đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định mà tỷ lệ an toàn này được tính dựa trên năng lực tài chính của ngân hàng, cụ thể là dựa trên vốn tự có của ngân hàng. Năng lực tài chính càng lớn thì ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng càng nhiều, từ đó, giúp ngân hàng có được những hợp đồng
bao thanh toán với các hợp đồng có giá trị lớn, mang về nhiều thu nhập hơn, và ngân hàng sẽ không để mất những khách hàng có nhu cầu về tài chính lớn.
III.1.1.2 Năng lực kinh doanh
- Năng lực kinh doanh: Một yếu tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh nhất là trong lĩnh vực ngân hàng. Một ngân hàng nếu có năng lực kinh doanh kém sẽ rất nguy hiểm, bởi vì bản chất nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng là huy động từ khách hàng,