Đề phòng và hạn chế tổn thất là công việc có ý nghĩa quan trọng đối với công ty bảo hiểm .Nh đã biết hoạt động bảo hiểm nh một cơ cấu chuyển giao rủi ro theo đó ngời tham gia bảo hiểm đồng ý trả tiền cho ngời bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm và ngời bảo hiểm cháp nhận gánh chịu những rủi ro của ngời tham gia .Cho nên các công ty bảo hiểm rất quan tâm đến việc quản lý rủi ro qua việc đề phòng và hạn chế những tổn thất đề phòng những tổn thất không chỉ là trách nhiệm của các công ty bảo hiểm mà còn là quyền lợi của các cong ty bảo hiểm .Nên làm tốt khâu này số vụ tổn thất sẽ giảm đi và công ty bảo hiểm giảm đợc số tiền chi trả cho các đối tợng tham gia bảo hiểm vì vậy trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba muốn giảm số vụ tai nạn giao thông xảy ra hàng năm công ty bảo hiểm đã phối hợp chặt chẽ với các ngành giao thông ,công an ,tăng cờng hệ thống biển báo ,xây dựng thêm những đờng lánh nạn ,hay hỗ trợ kinh phí để tổ chức thi lái xe an toàn và giám định xe định kỳ ,Tuy nhiên công tác đề phòng và hạn chế tổn thất không chỉ là công việc thuần tuý của ngời bảo hiểm mà còn là trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm
Xuất phát từ lợi ích của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất công ty bảo hiểm Hà Tây đã trích lập quỹ dự phòng đề phòng hạn chế tổn thất đây cũng là quy định của bộ Tài Chính.Hàng năm công ty sử dụng quỹ này xây dựng biển báo chỉ đờng thông báo các đoạn đờng nguy hiểm ,phối hợp với các cơ quan chức năng tăng cờng công tác đề phòng hạn chế tổn thất có chi phí lớn sẽ do Tổng Công Ty bảo hiểm Việt Nam cấp .Để thấy rõ tình hình chi đề phòng,hạn chế toỏn thất của công ty bảo hiểm Hà Tây ta xét bảng sau
Trong điền kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây cũng đã qua tâm tới các biện pháp hỗ trợ cho công tác khai thác nh đẩy mạnh, tuyên truyền, quảng cáo...
Đất nớc đang trong giai đoạn đổi mới thực hiện chính sách kinh tế mở. Giao thông vận tải là mạch máu của nền kinh tế, hoạt động vận chuyển diễn ra sôi động. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế ở Việt nam nói chung và Hà Tây nói riêng có rất nhiều loaị hình vận chuyển: bằng đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt, đờng không... nhng đờng bộ là u việt và thuận lợi nhất. Do đó trong những năm qua số lợng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông không ngừng tăng. Theo đó là tai nạn giao thông xẩy ra cũng tăng không ngừng, đặc biệt ở đ- ờng quốc lộ số 1 và quốc lộ số 6, đờng Láng-Hoà Lạc... Để chia sẻ sự mất mát, tổn thất, ổn định tài chính và tâm lý của chủ xe, các chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới đối với ngời thứ ba, thực hiện đúng qui định của chính phủ.
Trong những năm qua bằng sự nỗ lực của cán bộ, đại lý, cán bộ khai thác, cộng tác viên... Công ty đã khai thác đợc số đơn bảo hiểm ngày càng tăng, theo đó doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba cũng tăng.
Bảng 2: Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây.
Năm Ô tô Mô tô
Số xe TGBH (xe) Sỗ xe lu hành (xe) Tỷ lệ khai thác (%) Số phí khai thác đợc (nghìn đồng) Số xe TGBH (xe) Số xe lu hành(xe) Tỷ lệ khai thác (%) Số phí khai thác đợc (nghìn đồng) 1998 2856 3104 88 1.237.370. 7685 38.810 19,8 314.493. 1999 3348 3416 98 1.510.006 10.400 41.600 25 437.493. 2000 3651 3779 96,6 1.655.327 14.400 45.100 31,39 603.603.
(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)
Nhìn vào số liệu bảng 2 ta thấy:
Số lợng xe cơ giới mà Công ty Bảo Hiểm Hà Tây khai thác đợc qua các năm tăng (cả về số lợng xe ô tô và xe mô tô). Do đời sống của dân ngày càng cao, nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng số xe lu hành tăng lên), đặc biệt số lợng xe ô tô tham gia bảo hiểm tơng đối triệt để nh năm 1999 tỷ lệ khai thác đạt 98%, năm 2000 là 96,5%. Để đạt đợc kết quả nh vậy Công ty đã biết phối hợp với các ngành: Sở tài chính để bảo hiểm cho toàn bộ xe khối hành chính sự nghiệp, sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham gia, công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và bán bảo hiểm chi những xe đăng ký mới, sang tên, đổi chủ, Cục thuế và Đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trớc bạ và khám xe. Nhờ có mối quan hệ và mạng lới khép kín nên thị phần bảo hiểm về xe cơ giới của Công ty năm 2000 đạt 99% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một số lợng xe tham gia bảo hiểm là của các tỉnh lân cận mà Công ty đặt văn phòng đại diện.
Bên cạnh đó số lợng xe mô tô, xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lu hành còn thấp nh năm 1998 chỉ có khoảng 19,8%, năm 1999 là 25% do Nhà n- ớc cấm kiểm tra, kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác tham gia. Đến năm 2000 số lợng xe mô tô tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so với năm 1999. Vì thông qua việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việc tham gia bảo hiểm. Từ kinh nghiệm đó trong năm 2000 và 2001 Công ty đã mở
rộng mang lới đại lý, công tác viên để vận động chỉ xe tham gia tại khu phố, ph- ờng, xã hoặc tại gia đình.
Về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5,03% nhng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1,4% so với năm trớc. Sở dĩ nh vậy, do tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lu hành, đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do Công ty Bảo Hiểm Hà Tây bị nhiều Công ty khác cạnh tranh: Công ty bảo hiểm PJICO Hà Tây, và các văn phòng đại diện của các Công ty khác ở tỉnh lân cận. Để thấy rõ hơn về tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ta xét:
Bảng 3:Kết quả thu kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây
Chỉ tiêu Năm ĐVT 1998 1999 2000 1.Số xe tham gia bảo hiểm + Mô tô + Ô tô Xe 7.685 2.856 10.400 3.348 14.400 3.651 2.Doanh thu phí bảo hiểm. + Mô tô + Ô tô VNĐ 1.551.864.351 314.493.400 1.237.370.951 1.947.499.650 437.493.400 1.510.006.250 2.258.932.224 603.603.823 1.655.327.401 3.Tốc độ tăng số
xe tham gia bảo hiểm. + Mô tô + Ô tô % 35,33 17,23 38,46 9,05 4.Tốc độ tăng doanh thu phí % 25 16 5.Phí thu bình quân trên một đầu xe. + Mô tô + Ô tô đồng/xe 400.923 433.253 42.070 451.020 41.920 453.400
(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)
Từ khi có NĐ 115/1997/CP về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thì số xe cơ giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm có tăng lên và tơng đối cao. Đối với xe máy tốc độ tăng năm 1999 so với năm 1998 là 35,33%, đến năm 2000 thì tốc độ tăng là 38,46%. Vì trong những năm này số lợng xe máy lu hành tăng lên nhiều với đa dạng về chủng loại, các chủ xe có hiểu và biết nhiều về bảo hiểm trách nhiệm dân sự hơn, thấy đợc tác dụng khi tham gia. Còn đối với ô tô tốc độ tăng có giảm, năm 1999/1998 là 17,23%, năm 2000 là 9,05% do từ năm trớc chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự khá đầy đủ, mà số lợng xe ô tô lu hành tăng lên không đáng kể.
Về doanh thu phí, tốc độ tăng có tăng lên qua các năm, vì số lợng xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng, số lợng xe tham gia bảo hiểm với mức biểu phí tự nguyện cũng cao hơn, số xe có giấy phép kinh doanh vận tải hành khách nội tỉnh và liên tỉnh tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhiều hơn. Năm1999/1998 là 22,03% cùng với nghị định115/CP Bộ Tài Chính ban hành biểu phí mới về bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng. Mục đích là nhằm đảm bảo lợi ích cho công ty bảo hiểm, cho chủ xe cơ giới.
Để thấy đợc sự thay đổi biểu phí của Bộ Tài Chính xét chỉ tiêu phí bảo hiểm bình quân trên một đầu xe. Đối với xe mô tô năm 1998 là 40.923đ/xe, năm 1999 là 42.070đ/xe, năm 2000 là 41.920đ/xe. Sở dĩ có sự thay đổi nh vậy do năm 1999 các chủ xe bắt đầu tham gia bảo hiểm với mức biểu phí mới.
Với xe ô tô phí thu bình quân cũng tăng lên qua các năm, năm 1998 là 433.253đ/xe, năm 1999 là 451.020đ/xe, năm 2000 là453.400đ/xe. Điều này chứng tỏ Công ty áp dụng mức biểu phí mới đối với các chủ xe rất tốt, thể hiện dấu hiệu tích cực trong công tác khai thác của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây.
Tuy việc thay đổi biểu phí mới của Bộ tài Chính làm tăng doanh thu của Công ty nhng Công ty Bảo hiểm Hà Tây cũng gặp nhiều khó khăn trong công tác khai thác đó là các cán bộ phải giải thích cho các chủ xe về việc thay đổi phín một cách hợp lí để đảm bảo vừa giữ đợc khách hàng truyền thống đồng
thời khai thác thêm các đơn bảo hiểm mới. Vì có nhiều chủ xe cha tự giác tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự và cũng cha hiểu hết đợc tác dụng của nó.
Để đạt đợc kết quả trên, trong những năm qua Công ty rất cố gắng trong việc phối hợp với các cơ quan chức năng; Đăng Kiểm, Cục Thuế...làm đại lý bán bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đôí với ngời thứ ba nói riêng tạo thuận lợi cho các chủ xe khi muốn tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Trong điều kiện cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm ngày càng gay gắt, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã rất quan tâm chú trọng trong việc nâng cao chất lợng phục vụ của các đại lí và hoàn thiện mạng l- ới đại lý, nhằm tạo điều kiện để thu hút khách hàng. Chính nhờ việc xây dựng một mạng lới đại lý hợp lý, cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên và các cộng tác viên năng động, nhiệt tình, mà tỷ trọng doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba so với tổng doanh thu của công ty năm 1999 (chỉ so với doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ) 10,45% đến năm 2000 là 10,55%. Mặc dù vậy công ty vẫn phải nâng cao hơn nữa chất lợng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba và bảo hiểm khác.Vì bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là có tính bắt buộc đối vơí các chủ xe khi lu hành xe trên lãnh thổ Việt nam. Nhng qua các số liệu thống kê trên thì Công ty Bảo Hiểm Hà Tây vẫn cha khai thác triệt để số long xe cơ giới lu hành cha tham gia bảo hiểm vẫn còn nhiều đặc biệt là xe mô tô, xe máy với nhiều loại xe khác nhau và chất lợng xe không đảm bảo, cha đạt tiêu chuẩn, tai nạn xẩy ra nhiều. Nguyên nhân là do:
-Việc quản lí còn lỏng lẻo, không rõ ràng trong việc sang tên, đổi chủ, không thực hiện nghiêm túc kiểm tra xe thờng xuyên theo định kỳ.
-Việc kiểm soát xe không thờng xuyên.
-Nhận thức của chủ xe về tác dụng của việc tham gia bảo hiểm cha tốt. -Việc tuyên truyền, quảng cáo còn hạn chế...
Tóm lại: Trong những năm vừa qua công tác khai thác dã đạt đợc những kết quả đáng kể, đây là nghiệp vụ có mức tăng trởng và doanh thu phí tơng đối cao, và còn có khả năng cao hơn nữa bởi vì số lợng xe cha tham gia bảo hiểm t- ơng đối lớn, và lợng xe lu hành ngày càng tăng, hơn nữa đây là loại hình bảo hiểm có tính chất bắt buộc đối với các chủ xe. Vì vậy trong những năm tới, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây cần phát huy những kết quả đã đạt đợc trong những năm qua, đồng thời có những biện pháp hữu hiệu khai thác triệt để số lợng xe lu hành có đăng ký xe tại địa bàn tỉnh, và những tỉnh lân cận.