CHI NHÁNH LONG AN TRONG 3 NĂM 2008 ĐẾN NĂM 2010.
1. Những vấn đề trong hoạt động tín dụng tại ACB – CN Long An.
- Mặc dù, NHNN Việt Nam ngày 10-8 đã ban hành Thơng tư số 15 quyết định các ngân hàng chỉ được sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, thay cho mức quy định cũ là 40%, nhằm giúp đảm bảo an tồn thanh khoản cho ngân hàng.
- Quy định mới này cũng được áp dụng cho các cơng ty tài chính. Riêng đối với quỹ tín dụng nhân dân trung ương tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn chỉ là 20%.
- Thơng tư sẽ cĩ hiệu lực thi hành sau 45 ngày và kể từ ngày cĩ hiệu lực, các tổ chức tín dụng cĩ tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn cao hơn mức quy định sẽ khơng được tiếp tục thực hiện việc này nữa, và phải cĩ biện pháp, kế hoạch điều chỉnh để đến ngày 1-1-2010 đảm bảo đúng tỷ lệ quy định như trên.
- Ngân hàng Nhà nước cho biết việc quản lý khả năng chi trả của các tổ chức tín dụng trên thực tế cịn nhiều hạn chế, trong khi việc huy động vốn trung dài hạn của các ngân hàng cũng đang gặp nhiều khĩ khăn, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn về chênh lệch kỳ hạn giữa nguồn vốn và việc sử dụng vốn.
- Do đĩ, quy định mới này là cần thiết và giúp các tổ chức tín dụng đảm bảo được an tồn thanh khoản, đặc biệt trong bối cảnh bị tác động bởi khủng hoảng tài chính và suy thối tồn cầu hiện nay.
- Việc lấy vốn ngắn hạn cho vay dài hạn là nguyên nhân gây ra tình trạng mất thanh khoản tại một số ngân hàng (đặc biệt là ngân hàng nhỏ), dẫn đến cuộc đua lãi suất vào nửa đầu năm 2008 và lãi suất huy động đã từng được đẩy lên đến mức 19%/năm.
- Tuy nhiên, theo các ngân hàng, việc điều chỉnh tỷ lệ này sẽ tạo ra nhiều khĩ khăn cho ngân hàng vì hiện nay hầu hết những người gửi tiền đều chủ yếu nhắm đến các kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng. Tại phần lớn các ngân hàng cổ phần hiện nay, tỷ lệ vốn huy động trung dài hạn chỉ chiếm từ 10% đến 20% trên tổng nguồn vốn huy động.
- Cho dù vậy, nhưng ngân hàng Á châu – Chi Nhánh Long An đã quản lý rất tốt hiệu quả từ vốn huy động ngắn hạn, đặc biệt là hoạt động tín dụng ngày đạt hiệu suất khơng gây khĩ khăn lớn về việc cho vay, hàng năm khơng chỉ huy động gia tăng mà tỷ lệ của cho vay ngắn hạn, trung dài hạn vẫn tăng rất mạnh, chính sách lãi suất huy động
Bảng 4: Lợi Nhuận
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Lợi nhuận 6,600 5,500 11,500
Nguồn: Phịng tín dụng ACB – Chi Nhánh Long An
Biểu 4: Lợi nhuận của ngân hàng qua các năm.
Đvt: Triệu đồng
- Nhìn vào biểu đồ ta thấy, Lợi nhuận năm 2009 thấp hơn so với năm 2008, 2010, vậy nguyên nhân là:
• Sự can thiệp mạnh tay của chính phủ hầu hết các quốc gia trên thế giới thơng qua chính sách nới lỏng tiền tệ và tăng chi ngân sách, năm 2009 kinh tế thế giới dần hồi phục sau cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế tồn cầu 2008.
• Cùng với chủ trương kích cầu và ngăn chặn suy giảm kinh tế, sự
chuyển hướng chính sách tiền tệ từ thắt chặt sang nới lỏng là yếu tố tạo điều kiện để ngành ngân hàng phục hồi đà tăng trưởng trong năm 2009, đặc biệt là về tín dụng. Bên cạnh đĩ, so với năm 2008 diễn biến chính sách tiền tệ năm 2009 cũng cĩ phần ổn định hơn với 2 lần điều chỉnh lãi suất cơ bản.
• Thị trường ngân hàng năm 2009 vẫn cịn nhiều diễn biến phức tạp và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận cũng như tăng trưởng quy mơ của các ngân hàng thương mại. Trong đĩ đáng chú ý là các vấn đề căng thẳng ngoại tệ; sự thay đổi chính sách từ khuyến khích tăng tín dụng đầu năm (thơng qua gĩi cho vay hỗ trợ lãi suất 4% từ 01/02/2009) chuyển sang kiểm sốt chặt tăng trưởng tín dụng từ cuối quý
dứt các hoạt động kinh doanh vàng tài khoản, hoạt động của các trung tâm giao dịch
vàng.
- Tuy cĩ nhiều nguyên nhân xảy ra trong năm 2009, nhưng sang năm 2010 bằng thái độ làm việc tích cực đồng thời áp dụng chính sách quản lý tốt, kịp thời và quán triệt ở trên Hội Sở xuống mà Giám Đốc và các cán bộ, nhân viên ngân hàng đã khắc phục những khĩ khăn, đem lại lợi nhuận rất cao, khả quan =>tạo ra lợi thế về thương hiệu, uy tín của ngân hàng đối với khách hàng kể cả đối thủ cạnh tranh.
2. Những mặt cịn tồn tại và nguyên nhân.
a/ Tồn tại.
Bên cạnh những kế quả đạt được như đã nĩi ở phần trên, thì hoạt động tín dụng tại ACB – chi nhánh Long An vẫn cịn nhiều mặt khĩ khăn, hạn chế cần khắc phục như: o Cơng tác quản lý Marketing chưa được ngân hàng phát huy tích cực.
o Ngân hàng cho vay theo kế hoạch của nhà nước ở 1 số dự án hàng năm theo chỉ định chính phủ, 1 vài dich vụ ngân hàng nhà nước khơng cho phép kinh doanh, ví dụ: vay đầu tư vàng. => tính chủ động của ngân hàng cịn phụ thuộc, hạn chế => hiệu quả kinh tế dự án, kinh doanh khơng cao.
o Các dịch vụ tín dụng chưa được khai thác và phát huy tồn diện.
o Nhân viên cán bộ trong ngân hàng cịn thiếu => tìm kiếm nhiều dự án cĩ hiệu quả, khả thi cũng gặp nhiều khĩ khăn.
b/ Nguyên nhân.
Về phía ngân hàng:
- Địa bàn hoạt động: Cơ sở hạ tầng cịn thấp, quy mơ xây dựng nhỏ, tập trung ở khu vực cĩ dân cư kinh doanh nhỏ lẻ, ít kinh doanh lớn, tìm kiếm khách hàng ở nơi xa, gây khĩ khăn cho nhân viên thẩm định.
- Trang thiết bị: Mặc dù cĩ đổi mới để phục vụ tốt hơn các dịch vụ đối với khách, nhưng nhìn chung thì vẫn chưa đáp ứng tốt nhất nhu cầu làm việc của các cán bộ nhân viên và cả khách hàng.
- Huy động vốn: Nằm trong vị trí cạnh tranh mạnh với nhiều ngân hàng, các ổ chức tín dụng huy động vốn khác như: Ngân hàng Đơng Aù, Sacombank, ngân hàng Cơng Thương, Quỹ tín dụng nhân dân… rất khĩ để huy động vốn dễ dàng.
- Dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, cịn hạn chế và thiếu sự quan tâm.
Bên khách hàng:
- Muốn được vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh nhưng điều kiện cần và đủ khi thực hiện hợp đồng cho vay thì khơng thỏa mãn ngân hàng như: tài sản cầm cố, thế chấp được ngân hàng định giá khơng đủ với nhu cầu cho vay của khách; hay bảng báo cáo tài chính của doanh nghiệp cĩ vần đề; hoặc khơng cĩ giấy phép đăng ký kinh doanh hợp pháp…=>ngân hàng khơng đáp ứng được =>lợi nhuận ngân hàng khơng cao.
- Nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện được vay, nhưng do kinh doanh kém hiệu quả, dự án khơng khả thi =>thua lỗ, phá sản =>thu hồi nợ ngân hàng gặp khĩ khăn.
- Khi ngân hàng cho phép khách hàng vay, đến hạn thanh tốn, khách hàng chay lì khơng muốn trả đúng hạn, hoặc đưa ra nhiều lý do để khơng trả mà dùng vốn vay để kinh doanh tiếp…=>vịng quay vốn ngân hàng gặp khĩ khăn.
CHƯƠNG III
NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM ĐEM LẠI HIỆU QUẢ TỐT CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HAØNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HAØNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á