LI CM ẢƠ
2.3.2Tình hình quản lý vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống
6. Những đóng góp mới của đề tài:
2.3.2Tình hình quản lý vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống
Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Hoạt động của Ngân hàng bao gồm hai khâu cơ bản đó là huy động vốn và sử dụng vốn. Việc quản lý vốn tại Ngân hàng không những bao gồm tổ chức huy động thật nhiều vốn vào Ngân hàng mà còn tiến hành tìm nơi cho vay và đầu tư có lợi nhất, đảm bảo nguyên tắc của Ngân hàng là “đảm bảo an toàn và hiệu quả”.
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai vấn đề có mối quan hệ mật thiết với nhau, giải quyết mối quan hệ này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả đồng vốn. Thực hiện tốt công tác quản lý vốn tạo điều kiện cho thu nhập không ngừng được nâng cao. Trong quá trình kinh doanh, Ngân hàng cần phải cân đối được nguồn vốn hiện có với nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo hiệu quả, trên cơ sở đó mới có điều kiện bù đắp được chi phí và có lợi nhuận. Nếu Ngân hàng đầu tư có trọng điểm sẽ giúp
các đơn vị tổ chức làm ăn có lãi, thu nhập của người lao động được nâng cao có điều kiện tích luỹ từ đó sẽ tạo tiền đề cho việckhởi tăng nguồn vốn của Ngân hàng và mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Trong những năm qua tình hình kinh tế nói chung ổn định và phát triển, tốc độ phát triển kinh tế cao, cùng với hính sách đổi mới của Đảng và nhà nước, chính sách tiền tệ của Ngân hàng tiếp tục được đổi mới, cung ưứng tiền tệ chủ động linh hoạt theo tín hiệu của thị trường hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ cũng được đổi mới về mọi mặt, nguồn vốn kinh doanh đa dạng, kết quả tài chính có nhều tiến bộ nộp ngân sách ngày càng tăng.
Để nắm rõ hơn tình hình huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ trong những năm gần đây chúng ta xem xét và phân tích một cách chi tiết các chỉ tiêu sau:
Bảng 2.2 : tình hình huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống .
Đơn vị: tỷ đồng.
Năm
Nguồn vốn 2009 2010 2011 2012
1. Tiền gửi tiết kiệm 22 86 231 1103
- Tiền gửi không kỳ hạn 4 8 11 453
- Tiền gửi có kỳ hạn 18 78 220 650
2. tiền gửi của các tổ chức kinh tế 173 53 234 800
- Tiền gửi không kỳ hạn 173 53 132 200
- Tiền gửi có kỳ hạn 0 0 102 600
3. tiền gửi khác (tiền vay, kỳ
phiếu...) 41 744 679 97
Tổng cộng 236 883 1144 2012
Nguồn số liệu trên được trích từ bảng báo cáo kết quả kinh doanh từ 2009 - 2012 của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống.
Trước hết chúng ta nghiên cứu tình hình huy động trong từng năm. Năm 2009 Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống chỉ huy động được 22 tỷ tiền gửi tiết kiệm,
173 tỷ tiền gửi của các tổ chức kinh tế, 41 tỷ tiền gửi khác tổng cộng nguồn vốn huy động chiếm 73,11%. Điều này dễ hiểu bởi lẽ mới bước vào giai đoạn đầu hoạt động dân chúng còn chưa biét đến sự xuất hiện của Ngân hàng và còn e dè trong việc gửi tiền, bên cạnh đó thì nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm ưu thế với tỷ trọng lớn. Bởi vì mới thành lập phương châm hoạt động là an toàn trong thời gian đầu nên khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp lớn có uy tín và hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Sang năm 2010 có sự gia tăng maạnh mẽ của tiền gửi tiết kiệm và tìen gửi khác như: tiền gửi của các tín dụng, tiền vay của các tổ chức tín dụng, tiền kỳ phiếu, trái phiếu trong khi đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm mạnh so với năm 2009. tiền gửi tiêết kim tăng 64 tỷ chiếm 9,3% trong tổng nguồn vốn huy động năm 2010. tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm 120 tỷ tương đương với 73% so với năm 2009 và chỉ chiếm 6,4% trong tổng nguồn vốn huy động. Nhưng tiền gửi khác tăng rất mạnh là 703 tỷ nên chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn. Nguyên nhân của tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm so với năm 2009 là vì tiền gửi của các tổ chức kinh tế vào Ngân hàng hoàn toàn là tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng không an tâm gửi tiền có kỳ hạn vào Ngân hàng. Do tình hình biến động kinh tế xã hội trước sự ảnh hưởng xấu của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ĐNá và bên cạnh đó cả nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp cho hoạt động cuối năm tăng lên đã dẫn đến nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế bị giảm sút mạnh. Bên cạnh đó nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng rất nhanh chóng lên tới 86 tỷ đồng, (tăng 281% so với năm 2009) mặc dù về tỷ trọng trong tổng nguòn Việt Nam vẫn còn hạn chế. Nguồn tiền gửi khác tăng lên mạnh mẽ là do nguồn tiền gửi của các tổ chức tín dụng tăng mạnh bao gồ tiền gửi có kỳ hạn và kông kỳ hạn của các tổ chức tín dụng, đây là nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức tín dụng khác gửi vào chi nhánh Ngân hàng nhằm nhận được khoản thu nhập và tránh tình trạng ứ động vốn của họ. Ngân hàng còn đi vay của các tổ chức tín dụng khác.
Năm 2011 có sự gia tăng đáng kể của tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh tếso với năm 2010 tiền gửi tiết kiệm tăng 145 tỷ, tiền gửi của các tổ
chức kinh tế tăng 181 tỷ nhưng tiền gửi khác giảm 65 tỷ nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn.
Năm 200o tổng nguồn vốn đến 31/12/2012 đạt 2012 tỷ, tăng 857 tỷ và bằng 175% so với năm 2011. Nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng lên mạnh mẽ lên tới 1103 tỷ chiếm 55% trong tỏng nguồn vốn. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng lên mạnh mẽ lên tới 800 tỷ trong khi đó tiền gửi khác giảm xuống là 97 tỷ. Để đạt đư[cjk kết quả trên là nhờ chi nhánh tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ đối với các đon vị kách hàng truyền thống như BHXH, BHYT, quỹ hỗ trợ phát triển đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới như kho bạc nhà nước, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này và phát triển thanh toán trong hệ thống. Mặt khác tiếp tục phát triển số lượng tài khoản cá nhân tại chi nhánh thông qua việc làm tốt công tác dịch vụ thanh toán.
Như vậy xét về mặt tổng thể thì tổng nguồn vốn liên tục gia tăng với tốc độ cao. Năm 2009 là 236 thì tới năm 2010 là 883 tỷ. Năm 2011 là 1144 tỷ và tới năm 2012 là 2012 tỷ. ậ đây có một điểm chung là nguồn vốn huy động qua cac năm đều có sự đóng góp của sự gia tăng tiền gửi tiết kiệm thì sự gia tăng lại tập trung chủ yếu vào các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Trong hai năm 2010 và 2011 sau cuộ khuủng haỏg kinh tế trong khu vực các loại tiền gửi khác (tiền gửi của các tổ chức tín dung khác, tiền vay, cổ phiếu, trái phiếu) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Trong các loại tiền gửi thì tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm ưu thế tuyệt đối giao động từ 60 - 90% qua các năm. Điều đó sẽ làm tăng chi phí của Ngân hàng vì lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. Song lại có ưu thế là Ngân hàng có biết trước thời điểm thanh toán cho người gửi từ đó có kế hoạch cho vay và trả lãi gốc đúng hạn.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng phát triển bền vững, Ngân hàng ngày càng chứng tỏ được vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng trên địa bàn thủ đô. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã, đang đạt được những kết quả hết sức khả quan.
chính sách khách hàng và các biện pháp huy động vốn phùg hợp với đặc iểm tình hình kinh tế trên địa bàn đã thu hút được nguồn vốn dồi dào không những phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng mà còn hỗ trợ về vốn cho các chi nhánh khác cùng hệ thống qua phương thức điều chuyển.
Nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động bằng cách tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi có lãi suất thấp của các tổ chức kinh tế trên cơ sở định hướng đúng đắn chiến lược huy động vốn, bằng nhiều hình thức trong tiếp thị với khách hàng thuộc mọi ngành thành phần kinh tế với nhiều mức lãi suất thiích hợp nên đã từng bước thu hút được nguồn vốn lớn từ các cấp chủ quản.
Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay luôn có sự cạnh tranh gay gắt thì chỉ khi sản xuất kinh doanh phát triển, tiền gửi thanh toán qua Ngân hàng mới dồi dào, phong phú. Lúc này các doanh nghiệp sẽ mở tài khoản để thanh toán với người cung cấp với bạn hàng hay cán bộ công nhân viên chức. Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống hoạt động trên một đại bàn đặc thù của khu sản xuất công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp của thành phố. Nơi đây có khá nhiều nhà máy xí nghiệp lớn của nhà nước và hợp tác tiểu thủ công nghiệp. Đặc điểm nổi bật của các doanh nghiệp là vốn tự có thấp, trang thiết bị, dây truyền sản xuất phầnlớn cũ kỹ lạc hậu, hoạt động sản xuất cầm chừng và vẫn còn trong giai đoạn tìm kiếm một hướng đi đúng đắn. Trong số dó không ít doanh nghiệp đã tìm cách tháo gỡ được khó khăn đi vào sản xuất kinh doanh ổn định nhưng vẫn còn một số doanh nghiệp trong tình trạng làm ăn kém hiệu quả. Từ đó dẫn đến khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế tuy có chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn nhưng không đồn đều qua các năm. Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống đã vất bvả nhằm cố gắng thu hút tối đa nguồn tiền gửi này vì đây là nguồn tiền huy động có chi phí thấp nhất bởi mục đíchgửi tiền là để thanh toán chứ không phải sinh lời. Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đã đơn giản hoá các thủ tục mở tài khoản, đổi mới phong cách làm việc, vận dụng marketing trong kinh doanh, thực hiện thanh toán đúng chính xác đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng bằng sec hoặc tiền mặt hay chuyển tiền ddiện tử... tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, tin tưởng khi đến giao dịch với
Ngân hàng. Ban lãnh đạo luôn nhạy bén sáng tạo trong chiến lược kinh doanh, luôn nắm chắc quy định chung của toàn ngành thực hieenj đúng, chấp hành nghiêm túc các thể lệ tín dụng.
Trong chiến lượnc cạnh tranh, ngoài việc đổi mới phong cách làm việc, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, trong khuôn khổ khung lãi suất của Ngân hàng cáp trên cho phép, ban lãnh đạo chi nhánh đã kịp thời đưa ra mức lãi suất phù hợp nhằmthu hút tiền gửi vào Ngân hàng, khuyến khích và tạo điều kiện cho các đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả đến vay vốn, giải quyết đầu ra tốt.
Bảng 2.3: Bảng lãi suất hiện tại của NHNN Nông Cống.
Lãi suất VND/tháng USD/tháng
Không kỳ hạn 0,15% 1,5%
3 tháng 0,3% 3,5%
6 tháng 0,4% 4,0%
9 tháng 0,5% 4,2%
12 tháng 0,5% 4,2%
Số liệu trên được lấy từ bảng lãi suất hiện tại của NHNN Nông Cống .
Trong mấy năm gần đây nhịp độ phát triển kinh tế đất nước ngày càng tăng, đời sống không những ổn định mà còn được nâng cao rát nhiều so với năm trước. Mức sông ngày càng tăng dần với tỷ lệ tích luỹ trong dân chúng ngày càng nhiều và tuy mức lãi suáat tiền gửi vào tiết kiệm gần đây không cao nhưng nguồn huy động tiền gửi vào tiết kiệm đã đạt được những kết quả đáng kể và tiền gửi của các tổ chức kinh tế gia tăng với tốc độ cao tạo cho Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống huy động được nguồn vốn lớn trong mấy năm gần đây.
Tình hình sử dụng vốn:
Song song với công tác huy động vốn, việc đầu tư tín dụng vẫn là công tác mũi nhọn của chi nhánh NHNN Nông Cống .
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được Ngân hàng tioến hành phân phối sử dụng nguồn vốn đó. Do vậy sử dụng vốn là khâu tiếp nối của hoạt động tạo vốn và là khâu cuối cùng quyết điịnh hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Đồng thời huy
động và sử dụng vốn phải luôn được chú trọng, quan tâm làm sao vừa đáp ứng được nhu cầu về lợi nhuận Ngân hàng, vừa phải an toàn về vốn, mang lại hiệu quả kinh tế cao.
Bảng 2.4: Kết quả sử dụng vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nông Cống .
Năm
Khoản mục 2009 2010 2011 2012
1. Vốn bảo đảm thanh toán 53 155 276 531
2. Dư nợ cho vay. 55 81 520 661
3. Sử dụng khác 128 647 348 808
Tổng 236 883 1144 2012
Nguồn: Số liệu trên được trích từ bảng báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2009-2012 của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống . Qua bảng 2.4 ta thấy, hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng chủ yêu alf phục vụ cho hoạt động sử dụng khác, trong đó là hoạt động điều chuyển tron hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Sử dụng khác cho kinh doanh ngoai tệ và mua sắm tài sản cố định chỉ chiếm tỷ trọng không đáng kể. Nguyên nhân chính là vấn đề nguồn vốn điều chuyển lớn là do tốc độ huy động vốn của Ngân hàng tăng nhanh trong khi hoạt động cho vay của Ngân hàng còn hạn chế. Đây là dáu hiệu chưa thật tốt trong hoạt động kinh doanh tín dụng thể hiện thị trường cho vay của Ngân hàng công nghệ nhiều hạn chế. Do vậy, vấn đề đặt ra là cần nghiên cứu kỹ hơn nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng để đưa ra những giải pháp cho phù hợp nhằm mở rộng cho vay, tạo cơ sở tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống .
Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ được thành lập trong điều kiện kinh tế không mấythuận lợi, nền kinh tế nước ta nói chung và nền kinh tế thủ đô nói riêng đã phải chịu ảnh hưởng lớn của khủng hoảng kinh tế khu vực mà cho đến nay
những tác động này vẫn còn. Trong hai năm đầu công tác tín dụng của Ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn, tâm lý cán bộ Ngân hàng còn ngại cho hoạt động của Ngân hàng chủ yếu trong giai đoạn tìm hiểu thị trường, khách hàng còn ít và chưa có nhiều khách hàng có quy mô hoạt động lớn nên tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng mới dừng lại ở con số khiêm tốn. Năm 2009 tổng dư nợ mới đạt 55 tỷ đồng và năm 2010 là 81 tỷ đồng (tăng 45,9%) nhưng dư nợ vẫn còn thấp. Bước sang năm 199 khi nền kinh tế khu vực và kinh tế trong nước có xu hướng ổn định lại tì hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng đã tăng lên nhanh chóng,năm 2011tổng dư nợ đạt tới 520 tỷ tăng 544,3% so với năm 2010. Đạt được kết quả như trên là nhờ chi nhánh đã kiên trì thực hiện đúng chiến lượ khách hàng với mục tiêu xây dựng và phát triển quan hệ với các doanh nghiệp lớn củ nhà nước (Tổng Công ty 90-91) năm 2011 còn là năm một số khách hàng lớn có uy tín đã về với Ngân hàng nông nghiệp Nông Cống như: Tổng Công ty xang dầu Việt Nam... và với khối lượng tín dụng lớn với những khách hàng này là nguyên nhân cho sự tăng trưởng nhanh chóng cuả tổng dư nợ. Năm 2012 tổng dư nợ của Ngân hàng vẫn duy trì ở mức ổn định và tăng trưởng. Tổng dư nợ là 661 tỷ đồng tăng 141 tỷ so vớii năm 2011 và bằng 127%. Dưới góc độ cho vay với các thành phần kinh tế theo bảng sau:
Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế.
Thời gian
Khoản mục 2009 2010 2011 2012