Nguyên nhân chủ quan
Đây là nguyên nhân xuất phát từ nội lực quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh. Cụ thể:
- Cơ chế tín dụng còn nhiều bất cập: Điều kiện vay vốn và việc đảm bảo tiền vay là một trong những nguyên nhân ngăn cản việc vay vốn. Bởi khách hàng vay vốn thường phải có tài sản đảm bảo chủ yếu là diện tích ruộng đất hay nhà ở… nên việc định giá gặp khó khăn thường định giá theo cảm tính và thiếu khách quan. Chính vì thế ngoài ảnh hưởng tới nhu cầu vay vốn của khách hàng và ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay.
Thủ tục vay vốn còn nhiều bất cập, có lúc gây phiền hà điều này dẫn đến hạn chế khách hàng. Công tác thẩm định vẫn chưa có độ chính xác cao, có khi để cả yếu tố tình cảm xen lẫn ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay.
- Quỹ chỉ tín dụng đối với khách hàng có hộ khẩu trên địa bàn xã, nên không tránh được trường hợp người trong xã đứng tên vay cho người thân ngoài địa bàn. Do đó, công tác thu thập thông tin, giám sát món vay đôi khi còn lỏng lẻo. Sự cả nể của cán bộ tín dụng tin vào khách hàng nên thường bỏ qua chế độ kiểm tra định kỳ, phương pháp kiểm tra thiếu tính khoa học nên không phát hiện được những dấu hiệu bất thường ảnh hưởng tới khoản vay.
- Chính sách nhân lực: Chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định trình độ chuyên môn hạn chế, không được đào tạo nâng cao theo kịp nhịp độ phát triển, sự làm ảnh hưởng tới khoản vay và mất uy tín với khách hàng. Khả năng chuyên môn hóa trong quỹ vẫn chưa tốt nên chưa đạt hiệu quả tối đa. Nhân viên tại quỹ hiện tại chủ yếu là trình độ chuyên môn tín dụng còn hạn chế, vẫn còn kiêm nhiệm.
- Marketing ngân hàng: Hiện tại ở quỹ hoạt động này còn yếu kém chưa nghiên cứu phân tích thị trường, khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ
Nguyên nhân khách quan
- Năng lực tài chính của khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn, báo cáo tài sản cung cấp cho quỹ chưa được minh bạch và đáng tin cậy đã khiến công tác thẩm định của quỹ gặp nhiều khó khăn.
- Trình độ yếu kém của khách hàng: Khách hàng tín dụng vốn chủ yếu hộ nông dân nên trình độ hạn chế, chưa đánh giá dự đoán được các vấn đề xảy ra trong quá trình sản xuất kinh doanh, yếu kém trong việc quản lý vốn vay. Gây tình trạng hiệu quả sử dụng vốn không đạt hiệu quả ảnh hưởng tới khả năng trả nợ.
Nguyên nhân từ yếu tố môi trường
- Môi trường kinh tế: Những năm qua là những năm chịu nhiều ảnh hưởng của nền kinh tế gây khó khăn không chỉ riêng ngành ngân hàng mà toàn bộ nền kinh tế. Lạm phát tăng cao, giá cả thị trường biến động tăng cao như xăng, dầu, sắt, thép, phân bón, thức ăn chăn nuôi, biến động thị trường vàng và thị trường chứng khoán… Biến động của lãi suất tiền gửi và lãi suất huy động vốn…
- Môi trường pháp lý: Sự chồng chéo, vướng mắc giữa các quy định của các luật, việc ban hành nghị định hướng dẫn thi hành luật chậm, công tác thực hiện của bộ máy còn quan liêu, tùy tiện. Hành lang pháp lý lỏng lẻo không những không làm giảm mức độ tổn thất lại gián tiếp làm tăng.
Trên đây là thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh. Bên cạnh kết quả đạt được vẫn còn gặp phải khó khăn, để phát huy kết quả và khắc phục những tồn tại yếu kém cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng hoạt động tín dụng.
CHƯƠNG III:
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂY NINH
3.1. Định hướng phát triển của QTDND Tây Ninh trong những năm tới
Trong xu thế phát triển chung của nền kinh tế, quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh đã và đang trở thành một tổ chức tín dụng đóng vai trò chủ lực và chủ đạo trên thị trường tiền tệ. Để tiếp tục chương trình đổi mới kinh doanh trong những năm tới, quỹ đã đặt ra các định hướng và chỉ tiêu phấn đấu như sau:
- Phát triển để tăng quy mô hoạt động năng lực tài chính, tăng vị thế trên địa bàn và tăng khả năng cạnh tranh nhưng phát triển đòi hỏi an toàn và nâng cao chất lượng, tăng trưởng và hiệu quả bền vững.
- Tập trung công tác huy động vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động và có lãi suất thích hợp.
- Nâng cao nhận thức trách nhiệm, trình độ cán bộ, chuyên môn từng bộ phận. Cán bộ nhân viên làm tổ trách nhiệm, đổi mới phong cách làm việc, thái độ giao tiếp và công tác xử lý công việc nhanh kịp thời. Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nhằm nâng cao năng lực toàn hệ thống.
- Đổi mới và mở rộng hoạt động tín dụng, các sản phẩm dịch vụ khác.
- Tăng cường kiểm tra giám sát, khắc phục tồn tại nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng.
- Tăng cường hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ, tăng cường cơ sở vật chất, phấn đấu trở thành một QTDND đứng đầu huyện Tiền Hải.
Một số mục tiêu phát triển cụ thể:
- Tổng dư nợ hàng năm tăng 20-25% - Nguồn vốn tăng hàng năm: 20-25%
- Chênh lệch thu chi tăng 8% kế hoạch QTDTW giao hàng năm - Nợ quá hạn dưới 3%
- Tốc độ tăng trưởng tài sản nợ, có bình quân 15% năm ( riêng năm 2011-2015 tăng 40% ), cơ cấu TS có: Dư nợ tín dụng chiếm 90-95% trong cơ cấu TS có.
- Hiện đại hóa công nghiệp thông tin đến năm 2012 đạt 100% khối lượng giao dịch và nghiệp vụ được ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh
Hoạt động tín dụng là một hoạt động rất nhạy cảm, không rập khuôn, không máy móc, nhưng cũng cần phải đảm bảo tính nguyên tắc cho nó phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể theo đúng pháp luật và cơ chế hiện hành. Và đây cũng là hoạt động mang lại hiệu quả kinh doanh chủ yếu cho tổ chức tín dụng. Nâng cao chất lượng tín dụng là một trong những yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro là mục tiêu cho các tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng này chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, do đó để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả quỹ cần quan tâm đến hoạt động này và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhămg giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh. Đối với quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành đồng bộ nhịp nhàng một số giải pháp sau:
- Xây dựng chiến lược kinh doanh
Những năm gần đây, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân ngày càng trở nên sôi động và cạnh tranh gay gắt. Chính vì vậy, quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh xác định rõ mục tiêu phương hướng phát triển bền vững lâu dài các nguồn lực…Để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy hết thế mạnh của mình đó là chiến lược kinh doanh tập trung chủ yếu phát triển công nghiệp hóa nông thôn.
Giữ vững và củng cố phát triển khách hàng truyền thống: Kinh tế nông nghiệp, dịch vụ là thị trường và khách hàng truyền thống của hoạt động tín dụng tại QTDND
Tây Ninh nói riêng và toàn hệ thống QTD nói chung. Vấn đề đặt ra là củng cố như thế nào trong điều kiện các cá nhân hộ sản xuất làm ăn chưa thực sự hiệu quả, quy mô kinh doanh nhỏ lẻ, sản xuất nông nghiệp chăn nuôi thì gặp thiên tai dịch bệnh. Quỹ cần có sự phân loại khách hàng, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư đồng thời tích cực xác định lĩnh vực trọng điểm để mở rộng khách hàng, nâng thị phần.
Mở rộng và đẩy mạnh các loại hình dịch vụ ngân hàng, tạo lập những hình thức dịch vụ mới để tăng thị phần tạo sự phong phú đa dạng về sản phẩm dịch vụ để cạnh trạnh với hệ thống ngân hàng thương mại.
Thiết lập mối quan hệ giữa quỹ tín dụng với chính quyền địa phương để làm chỗ dựa và tạo sự hỗ trợ vững chắc lâu dài cho việc mở rộng khách hàng, quản lý vốn, quản lý tài sản đảm bảo trên địa bàn xã.
Đẩy mạnh tiếp thị mở rộng thị trường bằng cách đổi mới và nâng cao hiệu quả sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhất nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Quỹ cần đẩy mạnh đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, có giải pháp tăng cường thu hút tiền gửi của khách hàng. Nắm bắt được sự biến động thị trường để có biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.
Phát triển hoạt động tín dụng theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ quy định của pháp luật, đảm bảo tín dụng thu được nợ, không để tăng nợ quá hạn.
- Phát triển và đa dạng hóa tín dụng
Đa dạng hóa tín dụng là một hoạt động cần thiết đối với quỹ bởi đây là hoạt động chính và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho quỹ. Hiện tại cơ cấu tín dụng chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn và tín dụng lĩnh vực nông nghiệp đối với cá nhân và hộ gia đình, trong thời gian tới cần điều chỉnh cơ cấu tín dụng phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế, đặc biệt là ngành kinh doanh. Tỷ trọng tín dụng trung hạn còn quá nhỏ, quỹ đã đánh mất đi lượng khách hàng tiềm năng. Bên cạnh việc đa dạng mở rộng hoạt động tín dụng quỹ cần quan tâm đến hiệu quả hoạt động này. Trong điều kiện kinh tế
hiện nay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro bất chắc cho hoạt động kinh doanh của tất cả tác nhân trong nền kinh tế. Việc tín dụng bằng tiền chỉ áp dụng cho cá nhân hộ sản xuất có tình hình tài chính vững vàng, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi, có tài sản thế chấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng.
Ứng dụng Marketing ngân hàng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh
Việc ứng dụng Marketing hiện nay tại quỹ chỉ dừng lại ở bề nổi là việc sử dụng công cụ lãi suất mà chưa chú trọng kết hợp với các chức năng chủ lực, như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ của QTDND. Việc ứng dụng sẽ giúp cho quỹ có thêm cơ hội đầu tư và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Một số chính sách Marketing cụ thể sau:
- Đa dạng hóa sản phẩm, tìm hiểu dịch vụ mới để phục vụ tốt hơn khách hàng, thực hiện nhanh chóng chính xác các biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt về quỹ.
- Có chính sách lãi suất hợp lý giúp khách hàng thấy rằng việc vay tiền mặt tại quỹ là có lợi so với các ngân hàng khác.
- Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, sự biến động của thị trường để nắm bắt được tâm lý, tìm hiểu khách hàng từ đó tìm hiểu những ứng xử đúng đắn.
- Thường xuyên phân loại khách hàng xem ai là khách hàng truyền thống, ai là khách hàng mới, áp dụng những nguyên tắc ứng xử khác đối với từng loại khách hàng để có hiệu quả công việc là cao nhất. Mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng. Thực hiện tốt công tác này, ngân hàng sẽ biến những cán bộ tín dụng của mình thành một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng cho mình.
Đây là giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt trong xu thế phát triển mới của nền kinh tế đất nước. Do phải cạnh tranh giữa NHTM nên chính sách marketing đòi hỏi cần phải chú trọng mới có thể thu hút được lượng khách hàng mới và giúp khách hàng cũ.
Việc thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và nó có thể đảm bảo phần lớn hiệu quả khoản vay. Song khách hàng đi vay bao giờ cũng ngại những thủ tục rườm rà, phiền hà khi khách hàng tới giao dịch. Đây là vật ngăn cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng.
Việc đơn giản hóa thủ tục thể hiện ở đơn giản hồ sơ xin vay, thống nhất các mẫu biểu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục, một số thủ tục có thể làm thay thế cho khách hàng, với khách hàng thường xuyên thì có thể giảm bớt thủ tục trùng lặp.
Khách hàng cũng phải cung cấp đầy đủ và trung thực chính xác những thông tin liên quan tới hồ sơ xin vay, để quỹ dễ dàng phân tích đánh giá.
- Tăng cường các biện pháp khơi nguồn vốn huy động trên địa bàn
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư, việc tối đa hóa phải tiến hành đa dạng hóa cả thời hạn gửi tiền như áp dụng thêm kỳ hạn (1,2,3 tuần và kỳ hạn năm), đa dạng các hình thức huy động, qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức gửi.
Gắn kết tiết kiệm với tín dụng như: Tiết kiệm với tín dụng nhà, tiết kiệm và tín dụng tiêu dùng
Nghiên cứu và xây dựng cơ chế huy động vốn thông qua hệ thống NHTM và QTD khác.
Ưu tiên các hình thức thu hút vốn trung và dài hạn
Đào tạo kỹ năng giao tiếp đàm phán, thái độ phục vụ với khách hàng dân cư Thực hiện công tác nghiên cứu phân tích thị trường, phân tích luồng tiền tại chi nhánh để có hoạch định huy động vốn từng thời kỳ.
- Tăng cường công tác nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ
Thực hiện đa dạng hóa các loại hình đào tạo tại trường, tai chức và bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế tại đơn vị, khuyến khích cán bộ tự học
Đào tạo tập trung: Đây là hình thức phổ biến nhất hiện nay mà không chỉ QTD áp dụng mà còn cả hệ thống NHTM cũng áp dụng. Lựa chọn các bộ có khả năng phát triển gửi đi đào tạo tại các trường đại học phù hợp với chuyên ngành.
Đào tạo tập trung ngắn hạn tại các trung tâm đào tạo về máy tính, ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ. Loại hình này cập nhật được kiến thức cho cán bộ, chất lượng đào tạo không cao, ưu điểm là trong thời gian ngắn có được một lượng lớn cán bộ đã qua đào tạo.
Khuyến khích tự học: Các quỹ tín dụng nên có chính sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho các cán bộ tự học, nhất là chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể của cán bộ chuyên môn như tin học, kế toán, ngoại ngữ, quản trị.
Xây dựng chính sách tuyển dụng công bằng hợp lý để thu hút những người thật sự có năng lực về làm việc cho quỹ. Có chính sách đãi ngộ với cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dương khen thưởng đúng mức để tránh tình trạng chảy nguồn lực. Đối với các bộ sai phạm thì phụ thuộc vào tính chất sai phạm để có mức độ xử lý hợp