Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đã sử dụng 90% phần vốn huy động để cho vay khách hàng, phần còn lại đợc sử dụng để làm nguồn vốn điều hoà cho các hoạt động phục vụ kinh doanh.
Do đặc thù đối tợng khách hàng vay vốn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà chủ yếu là phục vụ nhu cầu đầu t phát triển sản xuất, chăn nuôi, tiêu dùng phục vụ đời sống, kinh doanh, dịch vụ... với kỳ hạn 6 tháng hoặc 1 năm, chính vì
thế Quỹ huy động tiền gửi tiết kiệm chủ yếu là huy động có kỳ hạn loại 3 đến 6 tháng.
2.2.5. Các hình thức huy động vốn củaQuỹ TDND cơ sở Khánh Hoà
Trong điều kiện tình hình kinh tế có nhiều thay đổi, lãi suất huy động vốn trên thị trờng luôn biến động, cạnh tranh ngày càng gay gắt, công tác huy động vốn của các Quỹ TDND cơ sở ngày càng gặp nhiều khó khăn. Với nỗ lực duy trì ở mức tốt nhất có thể, phát huy thế mạnh, bám sát các biến động đó kết hợp với những chỉ đạo, cơ chế, chính sách điều hành của ngân hàng Nhà nớc, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đã có những điều chỉnh phù hợp với thị trờng. Cụ thể, các hình thức huy động vốn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đang làm đã đạt đợc kết quả nhất định. Mỗi hình thức có thế mạnh riêng phù hợp với những đối tợng và điều kiện riêng từng vùng, từng thành phần kinh tế. Trớc hết đánh giá qua số liệu sau:
Huy động tiền gửi tiết kiệm của dân c
Huy động tiết kiệm là hình thức phổ biến nhằm thu hút tiền nhàn rỗi trong dân c, trong tổng nguồn vốn hoạt động, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất. Đây cũng là thế mạnh Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đợc khẳng định trên thơng trờng và ngày càng phát triển, đợc nâng cao trong thời gian vừa qua. Một trong những đảm bảo để ngời dân có thể yên tâm gửi tiền vào Quỹ là khả năng thanh khoản cả gốc và lãi cho những khoản tiền gửi đến hạn, đảm bảo an toàn cho các khoản gửi tiền. Đây là yếu tố quan trọng nhất ảnh hởng đến việc huy động vốn. Không một ngời dân bình thờng nào dám đem số tiền mà mình tích luỹ đợc giao cho một tổ chức tín dụng không đáng tin cậy mặc dù lợi tức có cao. Mức độ tin cậy này phụ thuộc vào nhiều yếu tố mà trớc hết là khả năng tài chính, khả năng kinh doanh của ngời huy động vốn có đem lại hiểu quả kinh tế hay không.
Tóm lại: Với tinh thần phát huy nội lực, phát huy lợi thế sẵn có và có uy tín trên thị trờng, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà tìm mọi giải pháp để khơi nguồn vốn huy động nh huy động các loại tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn với các phơng thức lãi trả trớc, trả sau, trả hàng tháng phù hợp với các đối tợng
khách hàng gửi tiền khác nhau, làm cho nguồn vốn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà ngày càng tăng trởng ổn định và vững chắc.
Sở dĩ nguồn huy động vốn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đạt đợc kết quả đáng khích lệ nh vậy không thể không kể đến vai trò của chính sách lãi suất. Chính sách lãi suất đóng một vai trò quyết định trong việc thu hút vốn vào Quỹ. Vì vâỵ, để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, khơi tăng nguồn vốn dựa trên cơ sở quan hệ cung cầu về vốn và lạm phát, giải quyết thoả đáng các mối quan hệ giữa lãi suất tiền gửi., lãi suất tiền vay, giữa lãi suất cho vay ngắn hạn và lãi suất cho vay trung hạn. Lãi suất là đòn bẩy kinh tế quan trọng nhất trong việc huy động tiền gửi vì mục đích cuối cùng của ngời gửi tiền là an toàn và có lợi tức. Lãi suất huy động càng cao so với thị trờng thì vốn huy động chảy vào Quỹ càng nhiều. Tuy nhiên, không phải Quỹ cứ huy động bao nhiêu cũng đợc mà còn bị khống chế bởi lãi suất cho vay, kết quả tài chính và các chế tài của ngân hàng Nhà nớc. Trên cơ sở quy định của Ngân hàng Nhà nơc, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà quy định các mức lãi suất huy động và lãi suất cho vay theo từng kỳ hạn cụ thể phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, đảm bảo huy động có hiệu quả và đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tùy từng điều kiện cụ thể mà Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đa ra mức lãi suất huy động cho phù hợp.
2.3.5. Đánh giá chung huy động của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà. 2.3.5.1. Những kết quả đạt đợc.
Mặc dù phải đối mặt với những thử thách của nền kinh tế hội nhập sâu rộng, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đã biết tận dụng tối đa những cơ hội có và đã thành công vợt bậc trong năm 2009 về mọi mặt tài chính, hoạt động và thực thi chiến lợc. Đây là thành công đợc chuẩn bị kỹ lỡng sau nhiều năm tái cơ cấu và thực hiện chiến lợc phát triển giai đoạn 2005-2009 với những kết quả ấn tợng:
Thứ nhất: Tốc độ tăng trởng nguồn vốn lớn.
Từ năm 2005 đến nay nguồn vốn Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà luôn đạt mức tăng trởng cao, năm sau tăng hơn so với năm trớc. Việc tăng này phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn hoạt động nguồn vốn đã bám sát tình hình lạm phát và khẳ năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hớng giảm lãi suất
đầu vào; Góp phần đáng kể vào việc giảm lãi suất bình quân đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh.
Thứ ba: Chính sách khách hàng ngày càng đợc quan tâm hơn.
Nhiều khách hàng đã biết đến Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà, đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng. Thông qua việc chăm sóc chu đáo hơn đối với khách hàng có mối quan hệ thờng xuyên, ảnh hởng trực tiếp đến nguồn thu của Quỹ thông qua việc cung cấp miễn phí thêm các tiện ích cho sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ,...
Đạt đợc kết quả trên là do Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đã làm tốt công tác điều hành vĩ mô, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà sớm đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn đúng đắn, thích hợp, luôn bổ sung và hoàn chỉnh hớng quy chế và hớng phát huy chủ động sáng tạo của từng bộ phận nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với tình hình phục vụ hoạt động kinh doanh của Quỹ.Lãi suất linh hoạt, hợp lý, thu hút đợc khách hàng gửi tiền và hơn cả là các hình thức huy động vốn thích hợp. Tiền gửi tiết kiệm của dân c liên tục tăng qua các năm. Sự gia tăng của nguồn vốn này góp phần tác động đên cơ cấu tài sản nợ của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà , tăng khả năng cung ứng vốn ngắn hạn đối với nền kinh tế.
Tuy nhiên, trong qúa trình hoạt động, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đã gặp không ít khó khăn trở ngại, có thể xem xét trên một số mặt sau:
2.3.5.2 Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại:
Hạn chế: Cơ cấu nguồn vốn cha hợp lý.
Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ dân c vẫn còn hạn chế (Chiếm 60 - 65% trong tổng nguồn vốn hoạt động). Tỷ lệ này còn thấp so với tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c trên địa bàn.
Nguyên nhân: Song song cùng tồn tại với Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà trên địa bàn là hàng loạt các ngân hàng thơng mại quốc doanh từ lâu đời (Ngân hàng Ngoại thơng, ngân hàng đầu t và phát triển...) ngời dân còn cha thực sự tin tởng khi gửi tiền vào Quỹ. Hơn nữa, chính sách chăm sóc khách hàng của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà cha thực sự phát huy hết hiệu quả, thể hiện ở chỗ khi
có đợt huy động tiết kiệm dự thởng hay khuyến mại nhng lợng khách hàng đến giao dịch không tăng lên nhiều, phần lớnvẫn là khách hàng thờng xuyên đến giao dịch đến hạn ra đổi sổ mà không hề biết trớc có sản phẩm mới hay khuyến mại. Cho nên mặc dù có sự nỗ lực lớn trong công tác huy động vốn nhng tỷ lệ tiết kiệm từ dân c vẫn còn rất thấp.
- Loại tiết kiệm dài hạn còn quá ít, cấu trúc vốn còn cha phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
Nguyên nhân: Sỡ dĩ có hiện tợng trên là do chính sách huy động vốn trung và dài hạn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà cha thực sự hấp dẫn ngời gửi, nhân dân cha thực tin vào sự ổn định của tiền tệ, lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cha bù đắp đợc tốc độ trợt giá.
Hạn chế: Lãi suất (chí phí) huy động cha thực sự hấp dẫn.
Nguyên nhân: Trớc áp lực cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, đặc biệt là khi thị trờng vốn có nhiều biến động thất thờng, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất khuyến mại, tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trởng bền vững thị phần huy động vốn của mình thì Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà mặc dù đã cố gắng, song cha có nhiều sản phẩm huy động có mức lãi suất và tiện ích nổi trội trên thị trờng. Có lẽ chính vì vậy mà Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà cha dành đợc phần nhiều chiếc bánh thị phần huy động vốn.
Hạn chế: Mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn còn quá “khiêm
tốn”
Hình thức huy động vốn còn đơn điệu, nghèo nàn, mang tính chất cổ truyền, cơ bản vẫn sử dụng các hình thức huy động truyền thống bằng thể thức tiết kiệm dới hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn.
Nguyên nhân: Chính sách tiết kiệm cứng nhắc, cha linh hoạt, cha đa
dạng, cha phù hợp với thực tế, về thời hạn, về lãi suất, hình thức trả lãi.. lãi suất tiền tiết kiệm tuy có đợc điều chỉnh song chậm thay đổi so với sự thay đổi của giá cả thị trờng, có những lúc lãi suất tiết kiệm còn thấp hơn tốc độ trợt giá, không có tác dụng khuyến khích ngời dân gửi tiền vào Quỹ,ngợc lại nhiều lúc lại cao hơn làm cho Quỹ không giảm thấp đợc lãi suất cho vay với nền kinh tế. Những hình thức huy động vốn với sự linh hoạt áp dụng còn chậm cha triển khai
đồng loạt các hình thức Quỹ tín dụng nhân dân trên thế giới đã áp dụng; tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm mua ôtô…
Tiết kiệm có kỳ hạn gửi nhiều lần lấy gọn,tiết kiệm gửi rút linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, hiện tại Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà mới chỉ dừng lại ở hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn gửi gọn lấy gọn tức là gửi một lần và lấy 1 lần vào thời điểm đáo hạn theo cách thức trả lãi trớc hoặc sau.
Hạn chế: Năng lực tài chính và trình độ cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ, mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ còn bất cập.
Nguyên nhân: Cán bộ làm việc tại Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà chủ yếu
mới có trình độ Trung cấp nên hạn chế về kinh nghiệm làm việc. Tuy nhiên, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đang bớc đầu thực hiện đề án về nhân sự và phát triển nguồn nhân lực. Để nâng cao trình độ, cần có thời gian đào tạo và trải nghiệm thực tế.
Sau 13 năm trởng thành và phát triển, tuy thời gian cha dài nhng những thành quả đạt đựơc là rất đáng ghi nhận và cần phát huy tốt hơn, ngợc lại những mặt còn hạn chế vừa do yếu tố khách quan, vừa do yếu tố chủ quan. Bớc sang những năm đầu hôị nhập kinh tế thế giới, xuất phát từ những yêu cầu của nền kinh tế trong nớc, yêu cầu hoà nhập ở khu vực, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà phải tiếp tục đổi mới, phát triển nhanh hơn nữa các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, cần đánh giá đúng mức những thế mạnh tiềm ẩn, những khả năng vốn có về lao động, về trí tuệ của nhân dân trên địa bàn; Phát huy nội lực sẵn có kết hợp với sự hợp tác từ bên ngoài tạo nên sức mạnh tổng hợp đa Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả.
Chơng 3
Giải pháp tăng cờng huy động vốn Tại Quỹ TDND cơ sở Khánh hoà
3.1 Định hớng hoạt động của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà. 3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh. 3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh.
Với tốc độ tăng trởng cao hơn rất nhiều so với trung bình ngành, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đang bớc dài trên con đờng tới mục tiêu nâng cao chất lợng hoạt động đảm bảo an toàn và hiệu quả. Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà sẽ tiếp tục tái cơ cấu, hoàn thiện mô hình tổ chức hớng tới khách hàng và quản trị rủi ro.
Về dài hạn, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà thực hiện kế hoạch tăng trởng thông qua mở rộng hoạt động, tăng cờng hợp tác, liên minh đồng thời đa dạng hoá hoạt động để trở thành một Quỹ cơ sở đa năng trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính – bảo hiểm.
Hoàn thiện chiến l ợc.
Trên cơ sở đánh giá chiến lợc phát triển và tái cơ cấu Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà 2005-2009, tiếp tục hoàn thiện chiến lợc phát triển đến 2010, tầm nhìn 2015 để đa Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà thành một Quỹ cơ sở vững mạnh dẫn đầu hệ thống Quỹ TDND cơ sở trên địa bàn.
Tái cơ cấu mô hình tổ chức
Tiến hành đánh giá mô hình tổ chức hiện đại để hoàn thiện, bổ sung nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà trong tơng lai theo hớng tổ chức khoa học, nâng cao năng lực quản trị rủ ro, đáp ứng yêu cầu mở rộng kinh doanh, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đầu t; hớng tới khách hàng, đảm bảo cho Quỹ hoạt động hiệu quả và tăng trởng bền vững.
Trong thời gian tới, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà tập trung hoàn thiện chiến lợc nhân sự, xác định Tổ chức - Nhân sự là vấn đề trọng tâm hàng đầu
trong năm nay. Tổ chức lại các bộ phận nghiệp vụ chuyên môn, bố trí đúng ngời, đúng việc, phù hợp khả năng, chuẩn hóa lại mô hình tổ chức của hệ thống...
3.1.2 Định hớng hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà đến năm 2010. Hoà đến năm 2010.
Nhiệm vụ chiến lợc của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà trong thời gian tới là duy trì mức tăng trởng, đảm bảo mục tiêu tăng trởng d nợ cho vay và đầu t hàng năm, duy trì các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật.
Định hớng cho phát triển nguồn vốn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà
với mục tiêu đề ra đến năm 2010:
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà, nó luôn có xu hớng vào mục tiêu tăng doanh lợi Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà và và tối đa hóa giá trị tài sản của chủ sở hữu, Quỹ phải xây dựng danh mục nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, ổn định và chi phí thấp nhất.
Căn cứ vào thực lực của mình, những đặc thù trong điều kiện kinh tế xã hội và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng nh yêu cầu phát triển của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà, sau đây là định hớng huy động vốn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà.
Một là, thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối nh:
- Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trờng để tăng cầu về tài sản Quỹ của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn.
- Tiếp tục khai thác, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lợng cao, đợc thực hiện