TMCP Sài Gòn Thơng Tín- chi nhánh Thủ Đô
1.Định hớng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh thủ đô
Mở rộng tín dụng tiêu dùng
Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình tién dụng tiêu dùng, trong thời gian tới chi nhánh sẽ không ngừng bổ sung các phơng thức cho vay mới nh: cho vay tiêu dùng tuần hoàn, cho vay hỗ trợ xuất khẩu lao động đồng thời ngân hàng cũng chú trọng khai thác khách hàng tiềm…
năng trên địa bàn Hà Nội.Ngoài việc thắt chặt hơn nữa mối quan hệ với các khách hàng thờng xuyên nh đội ngũ cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định thì chi nhánh cũng sẽ mở rộng mối quan hệ với các đối tợng khách hàng mới nh: tiểu thơng, sinh viên mới kiếm việc làm…
Tăng c ờng đầu t phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng
Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh chóng công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo uy tín lớn hơn nữa ở khu vực phía bắc.Lựa chọn và đào tạo nhân viên ngân hàng theo các tiêu chí: Năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo dức. Thờng xuyên có các đợt tập huấn đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho các nhân viên tín dụng để đáp ứng đợc những nhu cầu thị trờng.
Cùng với việc tăng trởng cho vay tiêu dùng cao thì việc kiểm soát chất l- ợng cho vay cũng là một yếu tố quan trọng để phát triển.Mục tiêu đặt ra là nâng cao chất lợng tín dụng cho vay tiêu dùng và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu hơn nữa.Việc hạ thấp tỷ lệ nợ xấu trong năm 2008 đã thực hiện đợc là 0%, tỷ lệ này nên đợc duy trì trong những năm sấp tới.Chính vì vậy trong năm 2008 lợi nhuận trong khu vực này thấp hơn những năm trớc nhng lại thấy đợc sự tăng trởng tín dụng bền vững ổn định.Điều này là cần thiểt với tình hình kinh tế hiện nay
2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank- chi nhánh Thủ Đô a.Hoàn thiện chiến lợc marketing trong ngân hàng
Hoàn thiện chính sách sản phẩm
Để sản phẩm đáp ứng nhu cầu của ngởi tiêu dùng thì ngân hàng cần phải khảo sát, nghiên cứu học tập mô hình các sản phẩm cho vay tiêu dùng của nớc ngoài, và cải tiến xây dựng chiến lợc sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu của thị trờng Việt Nam và nhu cầu của khách hàng. Bởi vì xét về lợi ích tr- ớc mắt thì ngân hàng bán cái mình có lợi trong ngắn hạn nhng ngân hàng quan tâm đến nhu cầu khách hàng sẽ có đợc u thế lâu dài. Và Sacombank chi nhánh Hà Nội cần quan tâm đến những vấn đề sau:
Thứ nhất, mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có nh: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học với các điều kiện linh hoạt hơn.…
Đặc biệt, trong tình hình hiện nay cho vay cán bộ công nhân viên, đây là loại hình cho vay có tỷ lệ nợ quá hạn thấp do đối tợng khách hàng thờng là cán bộ công nhân viên hoặc công chức nhà nớc.Hiện nay Sacombank-chi nhánh Hà Nội mới chi thực hiện chơng trình cho vay đối với cán bộ nhân viên của ngân hàng và các đơn vị thành viên. Ngân hàng cần xúc tiến, mở rộng, tìm kiếm khách hàng từ những công ty liên doanh, liên kết tuy giá trị nhỏ nh… ng đây là sản phẩm cho vay tơng đối an toàn.
Thứ hai, Vơí loại hình cho vay liên doanh, liên kết thì ngân hàng không phải không có rủi ro. Vậy để hạn chế rủi ro, ngân hàng thẩm định lại các khách hàng mà các công ty, đại lý giới thiệu. Để hạn chế thiệt hại cho ngân hàng thì phảI lựa chọn các công ty, đại lý có uy tín để cung cấp tín dụng gián tiếp, và vẫn phải giám sát thờng xuyên các khoản nợ này.
Chính sách giá hợp lý
Mặc dù ngân hàng đã đa ra đợc các chiến lợc giá nhng vẫn cha thực sự hợp lý. Mức lãi suất trong cho vay tiêu dùng khá cao. Do đó ngân hàng phải có mức giá linh hoạt hơn nữa đối với mọi đối tợng khách hàng, đáp ứng hết nhu cầu của khách hàng.
Kênh phân phối
Đối với cho vay tiêu dùng thì áp dụng chính sách kênh phân phối tốt nhất là hệ thống kênh phân phối truyền thống, với việc mở rộng các phòng giao dịch, các chi nhánh và kết hợp với các kênh phân phối hiện đại khác. Hiện nay chi nhánh mới có 5 phòng giao dịch ở các địa điểm chủ yếu nh hàng bạc, chợ Đồng Xuân, còn rất nhiều địa điểm có tiềm năng ch… a có phòng giao dịch.
Xúc tiến hỗn hợp
Tuy tình hình kinh tế hiện nay còn căng thẳng nhng theo dự đoán thì đến giữa năm 2009 sẽ đợc cải thiện. Vì vậy nhu cầu tiêu dùng của dân chúng sẽ tăng lên so với năm 2008, số lợng khách hàng cũng tăng lên.Ngân hàng cũng cần thực hiện các biện pháp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời gian tới:
Thứ nhất, Xây dựng một phòng marketing chuyên trách để giới thiệu hình ảnh và uy tín của Sacombank – chi nhánh Thủ Đô mọt cách chuyên nghiệp để thu hút khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng.
Thứ hai,Thờng xuyên cập nhật thông tin trên trang web của sacombank đăng tải các thông tin cụ thể về các sản phẩm cho vay tiêu dùng trên trang web,
đồng thời xây dựng chiến lợc quảng cáo trên báo chí, truyền hình khi cung ứng một sản phẩm cho vay tiêu dùng mới.
Thứ ba
Thờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu các thông tin phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu những đánh giá của khách hàng đối với ngân hàng về các sản phẩm của mình để hoàn thiện hơn các sản phẩm, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
b. áp dụng hệ thống chấm điểm knhách hàg
Hiện nay, Sacombank – chi nhánh Thủ Đô cha có hệ thống chấm điểm khách hàng. Hệ thống chấm diểm tín dụng là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tợng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng.Mỗi tiêu thức có điểm số khác nhau tuỳ thuộc vào tính chất, tầm quan trọng và kinh nghiệm thực tiễn
Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng sẽ giúp cho việc thẩm định và xét duyệt cho vay đối với khách hàng tón ít thời gian, công sức, chi phí của ngân hàng cũng nh khách hàng, loại bỏ đợc yếu tố chủ quan trong đánh giá.
Với phơng pháp này thì thời gian xét duyệt cho vay diễn ra nhanh chóng, thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng. Ngân hàng không cần nhiều cán bộ tín dụng, còn khách hàng biết ngay mình có đợc vay vốn hay không. Lu ý khi sử dụng hệ thống này Ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt đối với những đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua những trờng hợp có hoàn cảnh đặc biệt và thờng xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với những thay đổi của thực tế nhằm nâng cao hiệu quả của phơng pháp này.
c. Gắn mở rộng cho vay tiêu dùng với nâng cao chất l ợng cho vay tiêu dùng
Cùng với việc mở rộng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng cũng cần quan tâm đến việc nâng cao chất lợng các khoản cho vay tiêu dùng. Thông thờng số l-
ợng các khoản cho vay tiêu dùng lớn trong khi thông tin về khách hàng còn cha đầy đủ và chính xác nên cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro.Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phảI xem xét kĩ và theo dõi chặt chẽ khi cho vay .Từ đó giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro trong kinh doanh đồng thời tăng chất lợng tín dụng.
d. Nâng cao số l ợng cũng nh chất l ợng nguồn nhân lực
Một vấn đề đợc xem là quan trọng đối với mỗi ngân hàng là công tác cán bộ. Cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng là việc đào tạo lại cho ván bộ ngân hàng có khả năng làm chủ công nghệ đó là một yêu cầu cấp thiết. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, để giữ vững đợc hoạt động của ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh thì việc năng cao và mở rộng nghiệp vụ tín dụng là điều cốt yếu. Vì vậy ngời cán bộ tín dụng phải có đợc những phẩm chất và năng lực để thực hiện công việc. Để nâng cao đợc năng lực của cán bộ tín dụng ngân hàng phải th- ờng xuyên có các khoá đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, về quan hệ xã hội, khả năng dự đoán các vấn đề phát triển kinh tế. Ngân hàng cũng tổ chức các lớp tập huấn trong nớc, các khoá học ngắn hạn cũng nh dài hạn ở nớc ngoài về chuyen môn nghiệp vụ, về phong cách và cách thức tổ chức giao tiếp với khách hàng. Đặc biệt ngân hàng cũng cần thờng xuyên tổ chức, kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dỡng cho nhu cầu trớc mắt cũng nh lâu dài để đa vào quy hoạch đào tạo cán bộ kế cận. Để thu hút đợc cán bộ giỏi, nâng cao hiệu quả công tác của họ thì ngân hàng cũng có những chế độ đãi ngộ nhất định đối với họ nh: chế độ lơng, th- ởng, đào tạo điều này sẽ tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ đối với cán…
bộ, tạo ra hình ảnh đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng.