Bảng 3: kết qủa hoạt động cho vay tiêu dùng
chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008
Tơng đối Tỷ trọng (%)
Tơng đối Tỷ trọng (%)
Cho vay tiêu dùng 182,663 51.89 136,160 39.43
Khác 169,342 48.11 209,185 60.57
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Sacombank-chi nhánh Thủ Đô năm 2007-2008)
Biểu đồ
Ta thấy tổng d nợ cho vay của năm 2007 cao hơn năm2008. Điều này là tất yếu vì sự suy giảm của nền kinh tế. Tuy nhiên ta cũng thấy năm 2007 thì mức cho vay tiêu dùng cao hơn năm 2008, điều này có lẽ là do giấ cả lạm
phát, các cá nhân sẽ dành ít tiền hơn cho nhu cầu tiêu dùng nên cho vay tiêu dùng năm 2008 là 136160 giảm hơn hẳn so với năm 2007 là 182663. Trong năm 2007 mức cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá cao 51.89%, cho vay tiêu dùng cao ngang so với các loại cho vay khác.Trong khi đó năm 2008 cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng có 39.43% so với tổng d nợ cho vay. Cho vay tiêu dùng giảm không phải do chính sách của ngân hàng bởi vì Sacombank luôn có chủ trơng là mở rộng cho vay tiêu dùng, tham gia kích cầu với ngân hàng nhà nớc. Vì vậy cho vay tiêu dùng giảm là do các yếu tố khách quan của nền kinh tế. Đây là sự ảnh hởng chung của nền kinh tế đến tất cả các ngân hàng. Nên tình trạng này sẽ không kéo dài mà đợc phục hồi vào giữa năm 2009,hớng tới mục tiêu cho vay tiêu dùng sẽ chiếm tỷ trọng khoảng 60%-70% d nợ cho vay. 2.Cơ cấu cho vay tiêu dùng
chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008
Số tơng đối Tỷ trọng (%)
Số tơng đối Tỷ trọng (%)
Tổng cho vay tiêu dùng 182,663 100 136,160 100
Cho vay phục vụ đời sống 91,337 50 68,080 50
Cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà
58,471 32 20,184 14.82
Cho vay mua ô tô 6,658 3.65 6,674 4.9
Cho vay chứng khoán 18,336 10 0 0
Cho vay cbnv 783 0.04 913 0.067
Cho vay tiêu dùng khác 7,078 3.87 40,309 29.60
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank-chi nhánh Thủ Đô năm 2007-2008)
Từ bảng trên ta thấy năm 2008 tổng cho vay tiêu dùng giảm, cơ cấu cho vay tiêu dùng cũng có sự thay đổi.Trong đó, cho vay phục vụ đời sống vẫn chiếm tỷ trọng cao 50% tổng cho vay tiêu dùng. Sau đó là cho vay mua nhà, sửa chữa nhà năm 2007 là 32%, năm 2008 giảm nhiều chỉ còn 14.82%. Cho vay mua ôtô cũng tăng lên năm 2007 chỉ có 6658 chiếm tỷ lệ là 3.65% , năm 2008 tăng lên 6674 chiếm tỷ lệ là 4.9%.Có điều khác biệt giữa năm 2007 và 2008 là năm 2007 ngân hàng vẫn cho vay chứng khoán còn năm 2008 thì không cho vay chứng khoán. Nguyên nhân là năm 2008 thị trờng chứng khoán xuống dốc và có hiện tợng đóng băng nên việc cho vay chứng khoán là rất rủi ro. Cho vay cán bộ nhân viên cũng là một xu hớng hớng tới của ngân hàng hiện nay vì độ rủi ro thấp. Cho vay tiêu dùng khác cũng tăng lên đáng kể tăng từ 7078 năm 2007 lên 40390 năm 2008.
III.Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh Thủ Đô
Mặc dù mới đựơc thành lập vào năm 2005 nhng ngân hàng dã đạt đợc những kết quả và thành tích dáng khích lệ. Ngân hàng đã không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành một đơn vị tiêu biểu về mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, đặc biệt là chất lợng của hoạt động cho vay tiêu dùng mấy năm gần đây càng đợc nâng cao hơn.Cụ thể những kết quả đó là:
- Quy mô và tốc độ tăng trởng cho vay tiêu dùng ngày càng cao
Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng giảm chỉ còn 136160 chiếm tỷ lệ là 39,43%. Nhng giảm do những yếu tố khách quan chung của nền kinh tế. Nên kết quả này là cố gắng nỗ lc và thành công của ngân hàng
Đó là những con số chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn đợc mở rộng và nâng cao chất lợng. Cho vay tiêu dùng trở thành một trong những loại hình tín dụng chủ yếu của Ngân hàng nhằm đa dạng hoạt động, thu hút khách hàng, mở rộng thị phần cho Ngân hàng.
-Chất lợng các khoản cho vay tiêu dùng
Cùng với quy mô và tốc độ tăng trởng không ngừng thì chất lợng tín dụng của các khoản cho vay tiêu dùng cũng đợc nầng lên rất nhiều. Thực tế là tình hình thu nợ của các khoản cho vay này tăng lên nhờ thực hiện tốt công việc kiểm soát sau khi vay, tăng cờng phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ quấ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, nhất là năm 2008 chi nhánh cố gắng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn là 0%.
-Xây dựng hệ thống văn bản quyết định, cồng văn về cho vay tiêu dùng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng đã đa ra đựơc quy trình cho vay tiêu dùng và các quyết định cụ thể về đối tợng, phạm vi, điều kiện vay vốn, mức cho vay,thời hạn, lãi suất, hồ sơ vay vốn đối với từng loại hinh cho vay tiêu dùng làm cơ sở cho cán bộ tín…
dụng thực hiện cho vay khách hàng.
- Thị trờng ngày càng đợc mở rộng, khách hàng ngày càng đa dạng. Hiện tại thì ngân hàng đã thực hiện cho vay trực tiếp và gián tiếp. Ngân hàng đã thực hiện liên kết, kết hợp với các công ty xe ôtô, với Sacomreal, đại lý bán hàng
trong việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng. Thông qua các công ty bán hàng này, ngân hàng có thể nắm bắt đợc nhu cầu của khách hàng và đa các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phơng thức này, ngân hàng sẽ tài trợ cho ngời tiêu dùng phần còn thiếu khi mua hàng ở các công ty, đại lý này. Nhờ vậy mà ngân hàng có thể thu hút đợc một khối lợng lớn khách hàng tiềm năng và mở rộng phạm vi hoạt động của mình. Đối với lãi suất thì ngân hàng đã thực hiện đợc việc áp dụng chính sách giá phân biệt đối với bộ phận khách hàng nhằm thực hiện mục tiêu nhất định, nh đối với nhóm khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần thu hút thì áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất chung.Và cũng tuỳ từng nhóm khách hàng có độ rủi ro cao hay thấp để quyết định mức lãi suất cao hay thấp.
-Hoạt động chăm sóc khách hàng
Để đạt đựơc những kết quả trên phải kể đến các hoạt động chăm sóc khách hàng hoạt động rất tích cực và đạt hiệu quả cao.Trong những năm gần đây, ngân hàng đang dần coi trọng hoạt động này với mong muốn khách hàng đến với ngân hàng đợc sử dụng dịch vụ tốt nhất. Bộ máy quản lý cũng đợc chú ý nhiều hơn, cán bộ ngân hàng đợc đào tạo một cách bài bản hơn và có kinh nghiệm thực tiễn hơn. Sự chăm sóc khách hàng cũng đợc thể hiện rõ nét, tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Tuy thủ tục vay vốn, hồ sơ vay vốn còn rất nhiều nhng khách hàng không cần đến ngân hàng nhiều lần mà sẽ đợc nhân viên ngân hàng hớng dẫn tận tình và giúp khách hàng đợc vay vốn một cách nhanh nhất.
Đồng thời, việc mở ra một thị trờng mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hoá đối tợng khách hàng, giúp cho Ngân hàng tránh đợc rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Đây là một mục tiêu quan
trọng trong bối cảnh hiện nay khi các ngân hàng cạnh tranh gay gắt và khốc liệt
2.Những hạn chế trong cho vay tiêu dùng và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt đợc, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn không ít những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
Những hạn chế đó là:
- Quy mô hoạt động cvtd còn nhỏ chỉ chiếm 39.43% chiếm tỷ trọng quá nhỏ trong tổng hoạt động cho vay của ngân hàng cha đạt đựơc mức mà ngân hàng hớng tới là 60%-70%
- Hiệu quả hoạt động Marketing cha phát huy hết tác dụng
Một thực tế cho thấy rằng Sacombank ở Miền Nam rẩt mạnh nhng ở miền bắc vì quy mô còn nhỏ và mới hoạt động mấy năm gần đây nên cha đợc nhiều ngời biết đến.Việc quảng bá sản phẩm cha thực sự đợc phát huy.
-Số lợng cán bộ tín dụng it, còn rất trẻ nên cha có nhiều kinh nghiệm
-Sự đầu t vào công nghệ thông tin còn ít. Máy móc cũ, hay bị trục trặc nên đôi khi hoạt động còn bị hạn chế
-Lợi nhuận cho vay tiêu dùng mang lại không đáng kể
Hiện tại ngân hàng đã đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong dân c.Tuy nhiên lợi nhuận mà hoạt động này mang lại vẫn cha cao lắm.Một số loại hình cho vay nh cho vay du học vẫn còn chặt chẽ ít khách hàng quy mô nhỏ,chính vì vậy mà ngân hàng cần phải mở rộng loại hình cho vay này.
- khi cho vay tiêu dùng gián tiếp thì ngân hàng không phải là ngời trực tiếp cho vay khách hàng mà thông qua các công ty đại lý bán hàng thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng và đề xuất cho vay. Do các công ty, đại lý bán hàng
không đủ nghiệp vụ chuyên môn và muốn bán hàng nhiều nên có thể thẩm đinh vô trách nhiệm, gây thiệt hại cho Ngân hàng.
3.Những nguyên nhân chủ yếu
- Nguyên nhân khách quan Yếu tố pháp luật
Đối với cho vay tiêu dùng thì tài sản đảm bảo thờng là bất động sản. Trong khi thị trờng bất động sản không ổn định, các chính sách của nhà nớc thờng xuyên thay đổi làm ảnh hởng nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn phức tạp và cha đồng bộ, còn thiếu sự phối hợp đồng bộ của các cơ quan công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, thời gian đăng ký kéo dài nên nhiều ngời có nhu cầu vay nhng không thực sự đợc đáp ứng. Ngoài ra pháp luật cha thực sự bảo vệ quyền lợi của bên cho vay. Thủ tục trình tự xử lý tài sản đảm bảo còn phức tạp
Yừu tố văn hoá xã hội
Quy mô cho vay tiêu dùng còn thấp khả năng mở rộng các nghiệp vụ cung cấp khó khăn, dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng có một nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen, tâm lý của ngời Việt Nam. Ngời Việt Nam co xu hơng tự tích luỹ, tiết kiệm để mua sắm hơn là mua sắm rồi tích góp để trả nợ, họ không thích ở trong tình trạng nợ nần. Nhiều ngời vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ cha thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu của ngân hàng. Do vậy, các ngân hàng muốn mở rộng cho vay tiêu dùng thì phảI tác động vào tâm lý, thói quên tiêu dùng của ngời dân, thuyết phục họ, làm cho họ hiểu đợc những lợi ích từ việc sử dụng các dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Mặt khác, còn có sự chênh lệch lớn về mức sống,thu nhập trình độ và khả năng chi tiêu của dân c giữa các vùng tạo ra khoảng cách giàu nghèo lớn. Số dân thuộc nhóm ngời có thu nhập cao và trung bình tập trung ở thành thị,
chiếm một tỷ trọng nhỏ , còn lại hơn 70% dân số là dân c thuộc khu vực nông thôn, có mức thu nhập thấp nên nhu cầu về tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ còn hạn chế.
Yếu tố cạnh tranh
Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng có thể nói trong giai đoạn hiện nay là cực kỳ khốc liệt.Mặc dù bị ảnh hởng bởi khủng hoảng kinh tế nhng ngành tài chính ngân hàng vân là ngành đang có khả năng phát triển cao. Hiện nay các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lợng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẳm.Trớc tình hình đó Sacombank cũng có những chiến lợc phát triển riêng. Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có rất nhiều các ngân hàng lớn tham gia, bên cạnh đó còn có sự tham gia của các công ty tài chinh nữa. Nh vậy sự cạnh tranh giành giật thị trờng giữa các tổ chức tài chính còn khó khăn hơn trong việc thu hút khách hàng của Sacombank. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Do những đặc trng của hoạt động cho vay tiêu dùng
Do khách hàng của cho vay tiêu dùng chủ yếu là các thể nhân nên việc xác định nguồn trả nợ là khó khăn. Vì ít khách hàng chứng minh dợc nguồn thu nhập rõ ràng để thanh toán khoản vay. Mặt khác, do quy mô khoản vay nhỏ nên doanh số cho vay , thu nhập từ hoạt động cho vay còn thấp.
- Những nguyên nhân chủ quan
Do ngân hàng TMCP Sài Gòn thơng tín chi nhánh Thủ Đô mới đợc thành lập và đã có bộ phận chuyên trách về marketing đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nhng bộ phận này mới đợc thành lập vào đầu năm 2008, đội ngũ nhân viên cha đợc chuyên nghiệp nên cha thực sự phát huy hết hiệu quả. Nguyên nhân này có thể đợc khắc phục dần
Ngân hàng cha xây dựng đợc hệ thống tính điểm đối với khách hàng cá nhân nên cha đánh giá đợc từng nhóm khách hàng để từ đó đa ra đợc các chiến lợc marketing đúng đắn
Hiện nay thủ tục vay vốn của ngân hàng còn rờm rà, phức tạp gây tâm lý ngần ngại cho ngời vay vốn.
Chơng III