AGRIBANK THÀNH PHỐ NINH BÌNH.
2.4.1. Những kết quả đạt được.
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Thành phố Ninh Bình luôn được quan tâm và được xác định là hoạt động mang tính chiến lược. Với sự chỉ đạo, qua tâm sát sao của ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng trong những năm 2009-2012 đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận sau:
Trong điều kiện nền kinh tế khó khăn, doanh thu từ hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn có xu hướng tăng trưởng qua các năm. Mặc dù tốc độ tăng trưởng còn thấp và giảm đôi chút nhưng giữ được sự tăng trưởng trong giai đoạn hiện nay là một kết quả tốt.
Với đặc thù địa lý của tỉnh Ninh Bình, cũng như lĩnh vực ưu tiên của Ngân Hàng Nno&PTNT là dành cho lĩnh vự nông nghiệp nên khách hàng chủ yếu là người nông dân. Nhưng với tình hình phát triển hiện nay của TP.Ninh Bình, số lượng các doanh nghiệp ngày càng tăng, do đó quy mô khách hàng ngày càng tăng, cơ cấu khách hàng cũng có nhiều thay đổi đáng kể.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tương đối thấp. Theo như công bố của NHNN, tỷ lệ nợ xấu của toàn ngành năm 2012 lên tới hơn 8% tổng dư nợ, thì tại CN NH Agribank TP.Ninh Bình chỉ duy trì ở mức 0.03%, một tỷ lệ có thể coi là rất thấp và tương đối an toàn, khẳng định hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như chất lượng của
công tác quản lý và thu hồi nợ tại NH.
Năng lực cạnh tranh của NH vẫn được duy trì và cũng không ngừng tăng lên. Trong những năm gần đây, hàng loạt các ngân hàng mở thêm các CN tại địa bàn TP Ninh Bình như Vietcombank, Viettinbank, Lienvietpostbank…., ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động của CN. Tuy nhiên, với vị thế, uy tín của một ngân hàng hàng đầu Việt Nam, toàn bộ hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam và CN TP.Ninh Bình nói riêng vẫn duy trì được niềm tin của khách hàng cũ và thu hút không ít khách hàng mới thiết lập quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Đó cũng là nguyên nhân tại sao hoạt động của NH vẫn mang lại hiệu quả trong khi hàng loạt Ngân hàng phải tìm mọi cách để thu hút khách hàng.
Công tác thu hồi vốn cho vay được thực hiện nghiêm ngặt và mang lại hiệu quả cao, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng. Mặc dù doanh số thu nợ có xu hướng giảm nhưng phù hợp với doanh số và thời hạn cho vay, đảm bảo an toàn , hiệu quả, và hạn chế đóng băng nguồn vốn.
Không chỉ mang lại lợi nhuận cho chính ngân hàng, hiệu quả hoạt động tín dụng của CN cũng tác động không nhỏ tới sự tăng trưởng kinh tế-xã hội trên địa bàn TP.Ninh Bình và các khu vực lân cận. với mức lợi nhuận đạt được, mỗi năm đóng góp vào ngân sách hàng ngàn tỷ đồng, phân phối một lượng lớn cho nền kinh tế, thúc đẩy sự ổn định và bước đầu trở lại ổn đinh, tăng trưởng cho nền kinh tế. Với uy tín của mình, Ngân hàng cũng tạo sự yên tâm cho khách hàng khi gửi vốn vào ngân hàng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng và cả nền kinh tế.
Để có được các kết quả trên là do các yếu tố sau:
Yếu tố chủ quan:
- Công tácphục vụ khách hàng có nhiều đổi mới, thích hợp với nền kinh tế thị trường. Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín với khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần, khẳng định vị thế trên thị trường trong điều kiện cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ, duy trì vị thế của một ngân hàng hàng đầu Việt Nam.
- Hoạt động tín dụng luôn được chú trọng, cơ cấu tín dụng ngày càng mở rộng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Hệ số sử dụng vốn tương đối cao, sử dụng gần hết nguồn vốn huy động được. Tín dụng được cấp cũng chủ yếu là ngắn hạn, phù hợp với nguồn vốn huy động được chủ yếu là ngắn hạn và không thời hạn.
- Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi được chú trọng đúng mức, phân loại nợ, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng, mặc dù ngành ngân hàng đang gặp khó khăn, nợ xấu của nhiều ngân hàng rất lớn. Các khoản tín dụng đã cấp đều tương đối lành mạnh, các cán bộ nhân viên đều thực hiện nghiêm túc mọi quy định của ngân hàng Nhà Nước và Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Đó là một thành công lớn của chi nhánh trong những năm qua.
- Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành các thủ tục nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng từng bước gắn mình với khách hàng qua vai trò tư vấn.
- Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thẩm định, giám sát trước, trong và sau khi cho vay.
- Mặc dù những năm gần đây, hoạt động tín dụng không được mở rộng, doanh số cấp tín dụng có giảm đi nhưng hoạt động tín dụng vẫn mang lại lợi nhuận, là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng.
- Ngân hàng luôn lựa chọn những cán bộ có đủ năng lực, trách nhiệm cà nhiệt tình, tạo điều kiện giúp khách hàng và cũng giúp chất lượng tín dụng của ngân hàng luôn được cải thiện.
Yếu tố khách quan:
- Khách hàng của NH chủ yếu là các hộ gia đình tự doanh, cá nhâ, nông dân nên ít bị ảnh hưởng do khủng hoảng hơn so với các ngân hàng tại các địa bàn có nhiều khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp.
- Sự hỗ trợ, giúp đỡ của NHNH và từ hội sở.
- Sự hỗ trợ, tạo điều kiện của chính quyền địa phương.
2.4.2.Một số hạn chế và nguyên nhân.
2.4.2.1. Một số hạn chế.
Như đã nói ở trên, ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn thành phố Ninh Bình là một ngân hàng có trách nhiệm khá tốt. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn còn một số hạn chế.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng không ổn định và còn có xu hường giảm đi, chi phí có xu hướng tăng nhanh trong khi lợi nhuận tăng ít và có khi còn giảm xuống.
Vẫn còn xuất hiện hiện tượng đảo nợ. Với sức ép về doanh số cũng như là sự lợi dụng quyền hạn của một số nhân viên tín dụng, một số khách hàng đã móc nối với các cán bộ tín dụng để thay đổi hồ sơ, vay vốn để đảo nợ. Tuy nhiên, hiện tượng này không đáng kể.
Cơ cấu khách hàng chưa đa dạng, vẫn chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ nông dân, các hộ gia đình tự doanh. Địa bàn hoạt động cũng hầu như chỉ gần TP.Ninh Bình, chưa được mở rộng.
Rủi ro mất vốn vẫn chưa được đưa về mức an toàn. Mặc dù tỉ lệ nợ xấu và nợ quá hạn không cao, tuy nhiên lại đi cùng với việc hạn chế, thậm chí thu hẹp tín dụng,
2.4.2.2. Một số nguyên nhân đẫn đến những hạn chế trên.
Những hạn chế trên đây về chất lượng tín dụng của ngân hàng AGRIBANK thành phố Ninh Bình do nhiều nguyên nhân gây ra.
Nguyên nhân khách quan.
- Môi trường kinh tế: Do tác động của khủng hoảng kinh tế, đặc biệt là khủng hoảng tài chính toàn cầu, hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng AGRIBANK thành phố Ninh Bình nói riêng có xu hướng thận trọng trong việc cho vay. Dẫn đến việc thực hiện nghiêm ngặt các thủ tục quy trình, nhiều khi quá chặt chẽ làm phiền hà cho khách hàng. Và nhiều khách hàng ngân hàng cũng không cho vay vì sợ rủi ro, do đó làm mất khách hàng tốt, đồng thời cũng mất cơ hội mở rộng hoạt động tín dụng.
- Môi trường pháp lý: trong những năm qua, Chính Phủ và Ngân Hàng Nhà Nước đã đưa ra nhiều chính sách để giúp đỡ các ngân hàng vượt qua khó khăn. Tuy nhiên các nhà đầu tư trong nước vẫn chưa hoàn toàn lấy lại được lòng tin từ ngân hàng. Mặt khác, để đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống, Ngân Hàng Nhà Nước đã ban hành nhiều quy định như áp đặt trần lãi suất, đề ra hạn mức tín dụng, bắt buộc các ngân hàng trích lập dự phòng đầy đủ… điều này cũng khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng: khách hàng chủ yếu của ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn thành phố Ninh Bình là nông dân, mà trong thời gian qua, thời tiết bất ổn định dẫn đến ảnh hưởng đến mùa màng, làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Còn với nhóm khách hàng doanh nghiệp, kinh tế khó khăn cũng khiến các doanh nghiệp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn. mặt khác,
khách hàng cung cấp các thông tin không chính xác, đầy đủ và sai lệch so với thực tế. điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan:
- Về tổ chức mạng lưới kinh doanh: mạng lưới phân phối của ngân hàng AGRIBANK thành phố Ninh Bình là chưa nhiều, trong khi các ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều trên cùng địa bàn. Điều này đã bộc lộ những yếu kém của chính ngân hàng, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cũng như hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Về đội ngũ cán bộ nhân viên: một số cán bộ tín dụng vẫn chưa nắm bắt được nhu cầu và sự thay đổi của thị trường, chưa đủ khả năng và kinh nghiệm đánh giá tính hiệu quả và mức độ rủi ro của khoản vay. Chế độ thưởng phạt chưa rõ ràng dẫn đến sự suy giảm đạo đức của một số nhân viên. Nhiều cán bộ tín dụng còn thiếu sự năng động, nhạy bén trong công việc.
- Việc thực hiện chính sách chưa thực sự linh hoạt. chính sách lãi xuất đối với những khách hàng lớn chưa thực sự hấp dẫn, trong khi đó môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng hoạt động tín dụng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát khi cho vay đôi khi còn mang tính hình thức, do đó không phát hiện kịp thời các sai phạm.
- Việc chủ động kiểm tra, kiểm soát nội bộ thực hiện không thường xuyên, chưa sâu về cả nội dung và biện pháp xử lý.
- Về mặt công nghệ ngân hàng: hiện nay, với khoa học công nghệ phát triển như bão các chương trình ứng dụng được liên tục triển khai nhưng Ngân hàng chậm nâng cấp do thường xuyên không đảm bảo được việc đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ cũng như thích ứng với những thay đổi về môi trương công nghệ. Đội ngũ cán bộ tin học luôn được bổ sung hàng năm tuy nhiên chưa có nhiều cán bộ giỏi và chuyên sâu trong các lĩnh vực phân tích thiết kệ hệ thống, quản lý dự án và hệ thống thong tin, nghiệp vụ Ngân hàng và đặc biệt là mô hình nghiệp vụ của của một Ngân hàng hiện đại. Việc đào tạo để cập nhật kiến thức công nghệ mới chưa được đều đặn theo kế hoạch do đó hạn chế khả năng đóng góp của đội ngũ tin học cũng như để có thể phát triển các ứng dụng công nghệ mới có chất lượng.
- Hồ sơ, thủ tục vay vốn còn tương dối rườm rà, phức tạp, là ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng. Mặc dù vẫn biết do tình hình khó khăn, chi nhánh phải thực
hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng và thực hiện thu thập đầy đủ hồ sơ để đảm bảo các khoản tín dụng lành mạnh. Tuy nhiên, những vướng mắc về mặt thủ tục khiến ngân hàng mất đi nhiều khách hàng tốt. Nguyên nhân của những tồn tại này là do khả năng tiếp cận những ứng dụng công nghệ ngân hàng của một số cán bộ chưa tốt, cơ sở vật chất còn chưa theo kịp sự tiến bộ về mặt công nghệ của nền kinh tế và các ngân hàng khác, và một số cán bộ là việc với tinh thần chưa được tốt.
- Ngân hàng chưa có chiến lược phù hợp trong việc tìm kiếm khách hàng, cán bộ tín dụng chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới, công tác Marketing chưa được chú trọng đúng mức. Đây là một trong những bất lợi lớn trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, khiến ngân hàng khó khăn trong việc mở rộng quy mô tín dụng. Hơn nữa, do tính không chủ động này nên sẽ gây ảnh hưởng đến thời gian thẩm định các món vay, dễ dẫn đến chất lượn các khoản tín dụng bị ảnh hưởng.
- Nguồn thông tin mà ngân hàng cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lượng không cao. Và vậy cán bộ tín dụng tốn nhiều thời gian đi điều tra, là chi phí cho hoạt động này tăng lên.
- Việc động viên, khuyến khích nhân viên chưa được phù hợp, làm giảm động lực làm việc. Trong tình hình hiện nay, các ngân hàng đều tìm mọi cách để cắt giảm chi phí, vấn đề thưởng cho nhân viên bị bỏ qua, các nhân viên luôn đứng trước áp lực để hoàn thành chỉ tiêu, và có thể bị sa thải. Chính vì vậy nhiều cán bộ tín dụng để có thể đạt mục tiêu đã đề ra, họ có thể bỏ qua nhiều thủ tục cần thiết, dẫn đến chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng, và cũng là nguyên nhân dẫn đến sự suy giảm đạo đức của các cán bộ tín dụng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG